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1、2023/8/17,1,西南政法大学本科商法学课件,保险法,2023/8/17,2,绪 言,教学目标应试、应用、研究教学内容保险法基本原则、原理、制度及规则教学方法法条剖析与案例分析,2023/8/17,3,参考资料,一、法律文件中华人民共和国保险法（1995年通过，2002年修正），以下简称“保险法”中华人民共和国保险法(修订草案)（2008），以下简称“草案”中华人民共和国海商法第12章“海上保险合同”（1992年通过）机动车交通事故责任强制保险条例（2006）最高法院保险法司法解释草案（2005送审稿），以下简称“解释草案”二、教材李玉泉：保险法学理论与实务高等教育出版社2007年版。,
2、2023/8/17,4,保险立法的架构,（一）保险法总则【保险的定义与基本原则】（二）保险合同法（重点）（司法救济）【财产保险合同、人身保险合同（微观）】（三）保险业法/保险监管法（了解）【保险组织（公司）、经营规则（宏观）和保险业监管（行政监管）】外部分业（银行、证券、保险），内部分营（财产保险、人身保险）,2023/8/17,5,我国保险法的架构（95年通过，02年修改，08年修正草案）,第一章 总 则 第二章 保险合同 第一节 一般规定 第二节 财产保险合同 第三节 人身保险合同 第三章 保险公司 第四章 保险经营规则 第五章 保险业的监督管理 第六章 保险代理人和保险经纪人 第七章 法
3、律责任 第八章 附 则共158条，其中与保险合同有关的有59条，是司法考试的重点。,2023/8/17,6,保险合同特别法海商法,第十二章海上保险合同【216256】第一节一般规定第二节合同的订立、解除和转让第三节被保险人的义务 第四节保险人的责任第五节保险标的的损失和委付第六节保险赔偿的支付,2023/8/17,7,第一章 总则,立法目的（保险法1）保险的定义（保险法2）保险法的地域效力（保险法3）保险活动的原则（自愿原则和诚信原则/保险法4、5）保险专营（市场准入）（保险法6）分业经营与分业管理（修订草案7）境内投保（保险法7）保险公司公平竞争（保险法8）保险监管（保险法9、修订草案10、
4、11）,2023/8/17,8,立法目的,保险法1 为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理(regulation)，促进保险事业的健康发展，制定本法。修订草案1 为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。微观目的与宏观目的,2023/8/17,9,保险的定义【重点】,2 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担
5、给付保险金责任的商业保险行为。,2023/8/17,10,08草案2 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。旨在放宽保险的种类,2023/8/17,11,一、保险的分类,财产保险(property insurance)与人身保险(personal insurance)财产损失保险（积极损失）与责任保险（消极损失）人寿保险（life insurance死亡或者生存）、意外伤害保险（伤残）与健康保险（疾
6、病）赔偿性/补偿性(compensation)保险与给付性(payment)保险：保险分类的实质标准,2023/8/17,12,补偿性保险与给付性保险,保险法92 保险公司的业务范围：(一)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；(二)人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。,2023/8/17,13,二、保险的要素,保险当事人：保险标的：财产利益或者人身利益【保险利益】保险事故：危险？风险（risk）
7、？事件？事实？损失？保险费(premium)保险金(proceeds)：不同于保险金额（保险法19、24）,2023/8/17,14,保险当事人,投保人(applicant)保险人(insurer)被保险人(person insured/the insured)受益人(beneficiary)：人身保险,2023/8/17,15,保险合同的当事人,第10条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。,2023/8/17,16,被保险人和受益人,
8、第22条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定（？）的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。,2023/8/17,17,纯粹风险与投机风险,保险与赌博（射幸合同）保险与投资（股票）保险与储蓄：互助行为，还是自助行为；给付与反给付之间是个别的均等关系，还是综合的均等关系。纯粹风险（保险事故）与投机风险两者非此即彼,2023/8/17,18,三、保险的功能,（一）补偿功能(indemnity)：分散风险(risk dist
9、ribution)，本质上分散损失(risk of loss)无风险，无损失；无利益（正面而言/投保时），无损失（反面而言/索赔时）；无损失，无保险。,2023/8/17,19,（二）投资/储蓄功能,1.投资(investment)：成本（cost）保险费；收益（benefit）保险金虽然保险金支付具有不确定性，但不能因此否认保险的投资功能2.储蓄：人寿保险保单的现金价值(cash value)自然保险费与平均保险费（预付保费、计利息、保险责任准备金）,2023/8/17,20,双重功能，还是单一功能？,In summary,life insurance is more of an inves
10、tment contract while property insurance is more of an indemnity contract.However,each type of insurance has characteristics of both indemnity and investment.补偿功能：就保险金的用途而言投资功能：就保险金（收益、回报）的预期而言可见，两者是对立统一的，只不过财产保险补偿的色彩更浓一些，而人身保险投资的色彩更浓一些。,2023/8/17,21,支付保险金是责任，还是义务？,义务：obligation（约定/合同法）duty（法定/侵权法）责任
11、（liability）：违约责任、侵权责任、特殊责任（如缔约过失责任）,2023/8/17,22,赔偿，还是补偿？,补偿性赔偿金(compensatory damages)惩罚性赔偿金(punitive damages)双倍赔偿(double compensation)Damage与damages一样吗？民事责任的功能：补偿为主，惩罚为辅（同质救济）刑事责任的功能：惩罚/威慑为主，抚慰为辅（非同质救济）,2023/8/17,23,四、近因原则(proximate cause),近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因侵权法上的制度：充分因果关系/相当因果关系,2023/8/1
12、7,24,原因的分类,事实上的原因(cause-in-fact；actual cause)法律上的原因(legal cause)近因属于法律上的原因，事实上的原因并不一定是法律上的原因，前者的范围大于后者，目的是限制损害赔偿，使赔偿具有可预见性，实现公平正义。蝴蝶效应充其量是事实上的因果关系，但决不是法律上的因果关系（因果关系并不充分）。,2023/8/17,25,2 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为
13、。说明：保险事故与损失之间必须存在充分因果关系。,2023/8/17,26,司法考试2006-3-75,下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？A自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和保费费率 B保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的损失 C近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因 D最大诚信原则对保险人的主要要求是及时全面地赔付保险金,2023/8/17,27,适用范围：属地主义,3 在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。7 在中华人民共和国境内的法人和其他组织（自然人？）需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。境内保险与境外保险中国境
14、内的保险公司与中国保险公司服务业的地域属性,2023/8/17,28,保险活动的原则,4 从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。5 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。,2023/8/17,29,保险专营,6 经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。,2023/8/17,30,保险公司公平竞争,8 保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。反垄断：公平竞争的前提反不正当竞争,2023/8/17,31,分业经营,草案7 保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理，保险公司与银行、
15、证券、信托业务机构分别设立。国家另有规定的除外。保险法92（4）保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务。,2023/8/17,32,分业监管,保险法9 国务院保险监督管理机构（中国保监会）依照本法负责对保险业实施监督管理。保监会Insurance Regulatory Commission草案10 国务院保险监督管理机构依照本法负责对保险业实施监督管理。国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立派出机构（地方监管局/保监局），派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权履行监督管理职责。,2023/8/17,33,草案11 国务院保险监督管理机构应当与中国人民银行、国务院其他金融
16、监督管理机构（银监会、证监会）建立监督管理信息共享机制。,2023/8/17,34,司法考试2007.1.67,根据银行业监督管理法的规定，国务院银行业监督管理机构应当与下列哪些机构建立监督管理信息共享机制？A中国人民银行 B国家工商行政管理总局 C国务院证券监督管理机构 D国务院保险监督管理机构,2023/8/17,35,第二章 保险合同,第一节 一般规定第二节 财产保险合同 第三节 人身保险合同,2023/8/17,36,第一节 一般规定,保险合同及其当事人10保险合同自愿订立原则11保险利益原则12保险合同的成立、凭证和形式13保险费缴纳与保险责任承担的时间14投保人的任意解约权15保险
17、人解约限制16保险人的说明义务17、18,2023/8/17,37,投保人的告知义务17保险合同的一般条款及补充约定19、20保险合同的变更21保险事故及时通知义务22保险索赔和理赔规则2327保险诈骗（骗保）28保险合同争议条款的解释规则31保险人的保密义务32,2023/8/17,38,保险合同及其基本当事人,10保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人（要保人）。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司（承保人）。,2023/8/17,39,保险合同基本原则：自愿原则,11投保人
18、和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。,2023/8/17,40,强制保险,机动车交通事故责任强制保险条例 39机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。国家强制，而非保险公司强制机动车所有人、管理人投保,2023/8/17,41,房屋抵押保险,中国人民银行1998年个人住房贷款管理办法25 以房产作为抵押的，借款人需在合
19、同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。在目前的银行按揭贷款中，银行以借款申请人是否办理了抵押物的财产保险作为决定其是否与申请人签订借款合同的前提条件。如果借款申请人未就抵押物办理财产保险，银行不会与其签订借款合同。,2023/8/17,42,保险利益原则【重点】,保险法12投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益(Insurable interest)是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。,2023/8/17,43,被保险人的保险利益,
20、保险法08草案14投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。（被保险人的定位）保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。,2023/8/17,44,人身保险利益【重点】,第53条 投保人对下列人员具有保险利益：(一)本人；(二)配偶、子女、父母；(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。【有权处分】,2023/8/
21、17,45,保险法08草案54 人身保险利益,投保人对下列人员具有保险利益：(一)本人；(二)配偶、子女、父母；(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(四)与投保人有劳动关系的劳动者。,2023/8/17,46,除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为（拟制）投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,2023/8/17,47,保险利益的类型,财产保险中的保险利益（经济利益/物质利益）与人身保险中的保险利益（人身利益/非物质利益/身份关系/信赖关系）积极财产利益与消极财产利益（不利益、负利益、负担），如侵权
22、责任保险利益（Insurable interest）中的利益（Interest）究竟是一种利益，还是一种“利”“害”关系（interested）?“利”属于正利益，“害”属于负利益。,2023/8/17,48,责任保险【重点】,50 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。此处的赔偿责任仅限于侵权责任，不包括违约责任。原因在于侵权行为具有不确定性，而违约行为具有确定性。41 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。,2023/8/17,49,保险利益的功能【重点】,若投保人或者保险人与保险标的没有利益关系，就
23、会诱发故意制造保险事故、骗取保险金的损人利己行为，所以，保险利益要求目的是防止故意制造保险事故，从源头上消除道德风险（moral hazard）。有得必有失，得不偿失无利害关系赌博：赌马、赌球,2023/8/17,50,财产保险利益嗣后不存在,刘某为自己的汽车购买了车辆损失险，保险合同存续期间，刘将汽车转让给了孙某，后来发生保险事故，车辆毁损，孙某持刘某的保单要求保险公司赔偿，保险公司以孙某并非保单上载明的被保险人为由拒赔，孙某于是诉之法院。此案应当如何处理？刘某是否有权以保险合同当事人身份索赔？孙某是否有权以自己对保险标的具有实质保险利益为由索赔？为什么？【合同相对性理论】,2023/8/1
24、7,51,人身保险利益自始不存在,甲未经乙书面同意为其购买了一份死亡保险，如果甲指定自己为受益人，并且为获取保险金而将乙杀害，则甲是否有权向保险公司索赔？乙的继承人是否有权索赔？,2023/8/17,52,人身保险利益嗣后不存在,2001年8月，王某为妻子李某购买了一份人身保险，保险金额为30万元，受益人为王某本人，保险费一次交清。2003年3月，王某与李某离婚。2004年9月，李某意外身亡，王某得知后向保险公司提出索赔。保险公司认为王某与被保险人已经离婚，其对被保险人已经没有保险利益，根据保险法第12条之规定，保险合同应当无效，因此拒绝支付保险金，王某诉之法院。此案如何处理？,2023/8/
25、17,53,保险利益的时间效力,（一）财产保险保险合同订立时和保险事故发生时均具有34 保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合同除外。司法解释草案1 财产保险的被保险人在发生保险事故时，对保险标的不具有保险利益的，保险人主张不承担保险责任的，人民法院应予支持。,2023/8/17,54,保险法2008草案34 保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得对保险人行使请求赔偿保险金的权利。投保人要求解除合同的，保险人应当将保险费扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的应收部分后，退还投保人。合同的解除无溯及力,2
26、023/8/17,55,保险法08草案35 保险标的转让,保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，未及时通知的，因转让导致保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。保险人自接到前款规定的通知之日起30日内，有权按照合同约定调整保险费或者解除合同。,2023/8/17,56,（二）人身保险保险合同订立时具有即可司法解释草案1 人身保险的投保人在投保时应当对被保险人具有保险利益。但在保险事故发生时，投保人对被保险人不具有保险利益的，不影响保险合同的效力。,2023/8/
27、17,57,人身保险利益的要求为何较低？,1.人身关系比较稳定2.人身保险具有较浓的投资色彩，应当确保此类合同的流动性，如转让和质押（类似于股票）56（2）依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。,2023/8/17,58,司法解释草案12 投保人可以依法转让或者质押人寿保险的保险单。投保人、受让人或质押权人在保险单转让或者质押转让协议签订后未通知保险人的，保险人可以只对受益人履行给付保险金的义务。,2023/8/17,59,司法考试2002-3-51,按照保险利益原则，下列哪些当事人的投保行为无效?A，某甲为自己购买的一注彩票投保B某乙为自己即
28、将出生的女儿购买人寿险C某丙为屋前的一棵国家一级保护树木投保D某丁为自己与女友的恋爱关系投保 合法性、经济性（人寿保险利益法律拟制性legal fiction）、确定性,2023/8/17,60,2007.3.72,保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的具有法律上承认的利益，否则会导致保险合同无效。下列哪些选项符合保险利益原则？A甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险 B丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险 C丁公司为其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石投保一份财产险 D戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险,2023/8/17,61,2006-3-75,下列关于保险合同原则的哪
29、些表述是错误的？A自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和保费费率 B保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的损失 C近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因 D最大诚信原则对保险人的主要要求是及时全面地赔付保险金,2023/8/17,62,受益人对被保险人拥有保险利益【重点】,Del.Code Ann.tit.18,2704(a)(1998)“No person（投保人）shall procure or caused to be procured any insurance contract upon the life or body of another indi
30、vidual unless the benefits(保险金proceeds)under such contract are payable.to a person(保险金受领人/受益人)having,at the time when such contract was made,an insurable interest in the individual insured(被保险人).,2023/8/17,63,New York Insurance Code,No contract or policy of insurance on property made or issued in th
31、is state,or made or issued upon any property in this state,shall be enforceable except for the benefit of some person having an insurable interest in the property insured.In this article,insurable interest shall include any lawful and substantial economic interest in the safety or preservation of pr
32、operty from loss,destruction,or pecuniary damage.,2023/8/17,64,Va.Code Ann.38.2-303.,A.No insurance contract on property or on any interest therein or arising therefrom shall be enforceable except for the benefit of persons having an insurable interest in the property insured.B.As used in this secti
33、on,insurable interest means any lawful and substantial economic interest in the safety or preservation of the subject of insurance free from loss,destruction or pecuniary damage.,2023/8/17,65,New York Insurance Code,The term insurable interest means:(A)in the case of persons closely related by blood
34、 or by law,a substantial interest engendered by love and affection;(B)in the case of other persons,a lawful and substantial economic interest in the continued life,health or bodily safety of the person insured.,2023/8/17,66,被保险人的定位,保险法08草案14投保人或者被保险人（画蛇添足，见第2款）对保险标的应当具有保险利益。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险
35、金请求权的人。投保人可以为被保险人。（被保险人的定位）保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。,2023/8/17,67,被保险人的定位,22 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。问题：保险金请求权人（受领人）究竟是被保险人，还是受益人？,2023/8/17,68,狭义受益人与广义受益人,狭义的
36、受益人专指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。广义的受益人是指保任何享有险金请求权的人或者享有保险金受领权的人，包括财产保险中享有保险金请求权的人。财产保险中之所以很少使用“受益人”一词，是因为被保险人、投保人与受益人往往就是同一人。其实两者并没有本质差别,2023/8/17,69,草案22投保人、被保险人（定义调到草案14条保险利益部分）或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知保险人，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保
37、人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。,2023/8/17,70,被保险人是主体，还是客体？,财产保险有无被保险人？海上财产保险使用的称谓是“投保人”还是“被保险人”？被保险人是否是保险标的？是否是客体？是否沦落为工具（摇钱树）？,2023/8/17,71,保险合同的成立、生效和形式,13 投保人提出保险要求，经保险人同意承保（承诺），并就合同的条款达成协议（书面？），保险合同成立（生效？）。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式（保险单
38、？）订立保险合同。,2023/8/17,72,颜秋华案（上海浦东）：网上检索,保险法草案15投保人提出保险要求，经保险人同意承保，（删除），保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的保险合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限。,2023/8/17,73,14 保险合同成立（生效？）后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。15 除本法另有规定或者保险合同另有约定外
39、，保险合同成立（生效？）后，投保人可以解除保险合同。,2023/8/17,74,合同义务的履行顺序,【第14条】保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任（合同义务？）。合同义务的履行顺序以及决定因素（由合同性质法定、当事人约定，允许意思自治）：同时履行；一方先履行，对方后履行同时履行抗辩权（双方均享有）：一时的合同先履行抗辩权（后履行者享有）：继续性合同不安抗辩权（先履行者享有）,2023/8/17,75,最高法院司法解释草案,第2条 根据保险法第13条的规定，投保人签收保险单或者其他保险凭证时，保险合同成立。当事人另有约定除外。第3条 保险人签发保险单或
40、者其他保险凭证之前收取保险费的，保险人收取费用的时间，视为保险合同成立的时间。合同法第36条法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务，对方接受的，该合同成立。,2023/8/17,76,2008.3.31（第二套题）,李某与保险代理人张某洽谈车辆保险事宜，谈妥后李某即与张某签署了盖有保险公司印章的合同并缴付了保费，但张某表示需将保费交回公司后才能签发保单。后李某发生保险事故向该保险公司索赔，保险公司称张某已离职，且其未将保险合同和保费交回公司，故保险公司不能赔偿。对此，下列哪一选项是正确的？A保险公司应当支付保险金，保费由保险公司向张某索
41、赔 B李某应当向张某索赔车辆损失 C李某向保险公司补缴保费后可以获得保险赔偿 D待保险公司找到张某追回保费后，李某可以获得赔偿,2023/8/17,77,未交保险费的法律后果：承担违约责任，并不当然免除保险人的保险责任（即给付保险金）,解释草案第5条 保险合同成立后，投保人未按照约定交付保险费，应当承担违约责任；发生保险事故的，保险人应当承担保险责任，但保险法另有规定或者保险合同另有约定的除外。保险人承担保险责任的，可以从保险赔款中扣除未交的保险费及相应的利息。,2023/8/17,78,投保人的单方任意解约权（无需说明任何理由）,15 除本法另有规定（35）或者保险合同另有约定外，保险合同成
42、立后，投保人可以解除保险合同。16 除本法另有规定（17、28、36、37、54、59）或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。保险法草案17除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，保险人不得解除保险合同。（简化规定）,2023/8/17,79,理论依据：继续性合同而非一时性合同，情势变更，保护弱者。类似于劳动者的任意解约权劳动合同法37 劳动者提前三十日以书面形式通知用人单位，可以解除劳动合同。38 用人单位以暴力、威胁或者非法限制人身自由的手段强迫劳动者劳动的，或者用人单位违章指挥、强令冒险作业危及劳动者人身安全的，劳动者可以立
43、即解除劳动合同，不需事先告知用人单位。,2023/8/17,80,投保人不得解除合同(15例外),第35条 货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人（含投保人，保险人自不必说）不得解除合同。中国人民银行1998年个人住房贷款管理办法26 抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销（解除）保险；在保险期内，如发生保险责任范围以外的因借款人过错的毁损，由借款人负全部责任。（房屋投保是贷款合同所附的条件/约定不得解除）,2023/8/17,81,保险人解除合同的情形(16例外),17（1）订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有
44、关情况提出询问，投保人应当如实告知（保险法草案在18条和19条分别规定投保人的告知义务和保险人的说明义务）。（2）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响（实质性影响）保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。,2023/8/17,82,（3）投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。（4）投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。（5）保险事故
45、是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。,2023/8/17,83,保险人解约权行使的期限（除斥期间/形成权）,草案18（1）订立保险合同，保险人可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问。保险人提出询问的，投保人应当如实告知。（2）投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。（3）前款规定的保险合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。除本法第55条第1款规定外，自保险合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同。,2023/8/17,84,（4）投保人故意不履行如实告知义务的，保险
46、人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。（5）投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。（6）保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。,2023/8/17,85,28（1）被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。（2）投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第6
47、5条第1款另有规定外，也不退还保险费。,2023/8/17,86,36（1）被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。（2）根据合同的约定，保险人可以对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。（3）投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。,2023/8/17,87,37（1）在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。（2）被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险
48、程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。,2023/8/17,88,54（1）投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾2年的除外。（2）投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。,2023/8/17,89,（3）投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。59 依照前条规定合同效力中止的，经
49、保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起2年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。,2023/8/17,90,保险人的说明义务17、18,一般说明义务：保险法17 订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。明确说明义务【重点】：保险法18 保险合同中规定有关于保险人责任免除（本质上属于义务免除obligation而非liability）条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。明确说明方式存在争议：是否必须在免责条款之外另行说明？是否必须在投保单或者保险单之外另行说明？是否必须使用书面
50、方式说明？,2023/8/17,91,保险法草案19（1）订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。（2）保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出能够足以引起投保人注意的提示，并对责任免除条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出说明。保险人未对责任免除条款作出提示或者说明的，该条款不产生效力。,2023/8/17,92,司法解释草案对“明确说明义务”的细化,第7条保险法第18条中的“明确说明”是指，保险人在与投保人签订保险合同时，对于合同中约定的有关保险人责任免除条款，应当在保险单上或者其他保险凭证上对有关免责条款做出
