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1、小额贷款业务管理与操作,汪泂 律师,一、小额贷款公司业务现状二、小额信贷业务战略管理三、小额信贷业务实践操作,一、小额贷款公司业务现状,1、营运资金渠道单一：流动性受限，业务规模受限。股本金是主力军；银行融资可望而不可及；捐赠？层出不穷的解决资金来源的方式方法游走在法律边缘。,2、资金运用受严格管制资金运用要求小额、分散；鼓励投向农业、农村和农民以及微型企业；同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%。3、资金收益有严格界限 利息浮动区间为银行贷款利率的0.9-4倍。,4、运行成本高，税负高。风险行业的特征导致成本居高；（1）设立成本；（2）人力成本；（3）呆坏账成本。税负没有落实减免和优惠。
2、5、客户群体高不成、低不就，大量贷款流向房地产、矿产和高利润行业。三农行业谨慎保守介入；高利行业趋之若鹜。,6、经营模式不成熟。无现成的思路和程式可供复制，摸着石头过河。忽略了银行和小贷公司的本质区别，照搬银行贷款模式容易造成邯郸学步的困境。7、人力资源脱节，风险识别、判断、控制和化解环节薄弱。业务团队的锻造难以跟上业务的开展；经验的缺乏导致决策判断屡屡失误；业务创新缺乏合法性、可操作性和风险可控性。,二、小额信贷业务战略管理,1、信贷资产结构管理根据可实际使用的营运资金额度，在遵循资产流动性前提下，进行长期、中期和短期的资产结构匹配。没有固定的借鉴模式，应考虑自己的客户群体、市场定位和风险偏
3、好来设计资产结构。只要实现资产较好的流动性就是好的模式。,2、合法利用外来资金委托贷款委托理财私募股权投资基金小贷公司横向联合“银团贷款”信贷资产转让,3、建立合理的风险评价规则信用等级评定：拟合作客户的预先风险评价；A级:优质B级:良好 有一定不确定性C级:风险点较多资产风险分类：存量信贷资产的风险度量。正常 逾期 呆滞 呆帐,4、合理的产品定价（1）考虑定价的基本因素；（2）价格浮动机制；（3）期限弹性机制；（4）灵活收贷收息机制。,5、外部技术团队的合作与支持内部团队培养的时间和周期难以克服；“借脑”合作事半功倍；律师的法律技术；会计师、税务师的财务审计技巧；行业专家的职业判断；政府部门
4、的政策支持。,6、股东和职业经理的合作东家与掌柜：看看我国传统钱庄的特色。乱点鸳鸯谱，拼凑的高管团队可能是一锅粥。学习公司法中管理团队的产生机制。,三、小额贷款业务实践操作,1、业务模式遵循合法性、可操作性和风险可控性的基本原则合法性：法指”基本法律”。案例一:看看是否合法：合同约定，借款企业用其存货、机器设备、土地、厂房以及商标、专利等知识产权作为担保，违约时，贷款人可以就这些财产进行追偿。案例二:张三个体经营一家茶餐厅,在融资过程中为解决担保问题,向小贷公司提出自己经营业绩良好的茶餐厅经营权作为担保.案例三:李先生租赁场地经营一家民营加油站,提出加油站的牌照是稀缺 资源,愿意以加油站的经营
5、权抵押贷款.案例四:张三将新购的别墅登记在自己尚在幼儿园女儿名下,并以该别墅抵押贷款.你同意吗?,可操作性：业务的方式方法能落地，确保有效性。看看怎么操作：借款人贷款欲采购材料，贷款人与借款人约定，贷款人代为支付采购资金，贷款归还之前，原材料所有权归贷款人所有。,风险可控性：不流于形式，可控制和化解风险。请思考动产浮动抵押的风险可控性。请思考应收账款质押的风险可控性。认识：风险可控性是指即使人的主观意愿和企业客观经营发生变化时，也能有效化解风险的业务模式。合法性不等于风险可控性。,2、信贷业务合同体系信贷业务的书面载体；业务档案管理的核心对象；法律诉讼的重要证据。,主合同：借款合同从合同：保证
6、合同抵押合同质押合同 展期协议、补充协议及附加条款支撑合同体系的相关法律文件借据、转账（汇款）凭证、收条股东会、董事会决议,业务合同及法律文件需要注意的事项（1）业务合同的派生形式借款合同借款协议、贷款协议保证合同担保函、承诺函、保证条款、保证人签字、最高额保证合同；派生形式灵活运用举例：由张三承担无限连带清偿担保责任，直至贷款本息归还完毕为止；张三承担担保责任。,（2）业务合同相关法律文件的重要性借据、转账凭证、收条欠缺，会导致证据链条的中断；股东会(董事会）决议的缺失会导致担保的效力瑕疵。,思考下列情况该不该出股东（董事）会决议：（1）某机械制造加工企业向供应商赊购1000万元钢材，约定半
7、年后付款。（2）该机械制造加工企业向某小贷公司申请1000万元半年期贷款。（3）该机械制造加工企业为其下游企业向银行贷款1000万元提供保证担保。,公司法对股东（董事）会决议的规定：1.公司章程决定对外担保的决议形式公司为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对担保总额或单项担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。(关键看法律是否要求)2.为公司股东担保由公司最高权力机构决定公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。3.公司担保的股东召开股东会议时的回避制度为股东或者实际控制人支配的股东提供担保的股东会召开时，被担保人不得参
8、加该事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。(可参加会议,但表决回避)(过半数指一半以上,不含半数),比照公司法规定，思考下列情形该如何出具股东（董事）决议：（1）借款企业公司章程没有规定对外担保的决议形式；（2）一人公司为股东贷款提供担保；,3、担保合同能否办理强制执行公证？（1）强制执行公证的含义。（2）可以办理强制执行公证的债权范围。（3）抵押、质押和保证等担保合同是否可以办理强制执行公证？,4、动产抵押贷款的风控理想模式抵押后的动产仍然可以商业交易，难以确保抵押财产的稳定性；温州“仓储金融”模式是目前解决动产抵押难题的理想模式。,5、应收账款质押贷款的解决思路：
9、质押登记，解决了合法性，却没有解决风险控制问题。我们实现质权的时候，应收账款可能不存在，也可能早已履行完毕。应收账款质押实质是权利的转让，启动了债权转让的程序。比照债权转让设计质押程序。,6、（微）小企业担保资源的挖掘（1）三农企业和个体工商户基本无法提供令人满意的担保物。（2）担保资源的挖掘：不限于法定担保措施。,挖掘担保资源的典型案例：某农业发展公司，通过农村土地流转方式承包郊区某村土地300多亩，利用当地湖光山色、风景秀丽的自然景观，开展度假村旅游业务。该度假村内酒店、会所、钓鱼、游泳等设施设备齐全。几年来业务蒸蒸日上，在当地享有盛名。为满足旅游客日益提高的消费需求，公司决定斥资对酒店及会所进行高档装修。现需补充流动资金500万以支付装修工程款及材料款。,7、正确认识保证担保分散风险，增加债务主体；保证人也是情报线索。债务人情况不明的情况下，保证人为规避自身责任，一般会基于自己和债务人的特殊关系，给你提供极为有利的财产线索。,8、学习两个财务指标，让财务分析更准确保本点：盈亏平衡点。企业净利润等于0的销量。通过保本点，我们可以做到：界定企业的成长性；决策是否长期合作。,企业最大融资能力如果你能计算出一个企业的最大负债能力，你能不能向企业放款的疑惑可能就解决了。传统财务比率可能会有迷惑性，结合企业融资能力来判断企业债务结构更具合理性。,
