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1、现代化支付系统的国际比较,姚凯凯100804051邓建坤100804080,支付系统(Payment System)是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时亦称清算系统(Clearing System)。由于经济活动所产生的债权债务须通过货币所有权的转移加以清偿，支付系统的任务即是快速、有序、安全地实现货币所有权在经济活动参与者间的转移。支付系 统对于一国而言具有特殊的重要意义。,1.支付系统的含义,(一)按经营者身份的不同划分 1、中央银行拥有并经营 如美国联邦储备体系、日本银行、德意志联邦银行、瑞士
2、国民银行及中国人民银行等，其通过支付系统运营，干预和影响社会整体支付清算活动。2、私营清算机构拥有并经营 如纽约清算所协会的CHIPS系统、英国的CHAPS系统、日本东京银行家协会的全银数据通讯系统等等。3、各银行拥有并运行的行内支付系统 如我国四大国有商业银行均开通了各自的电子资金汇兑系统。,2.支付系统的种类,(二)按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分 1、大额支付(资金转账)系统 2、小额支付系统(零售支付系统)(三)按支付系统服务的地区范围划分 1、境内支付系统 2、国际性支付系统,2.支付系统的种类,国际主要的支付系统,美国支付系统中使用的支付工具主要有：支票、贷记支付工具、直
3、接借记、支付卡和现金等。其中支票是美国最普遍使用的支付工具，信用卡也是在美国普遍流行的支付手段，到目前为止，全美约已发行信用卡近10亿张，为广大客户提供了既方便、又安全的支付手段；现金仍然是人们进行日常购物的一种支付手段，但 它在支付业务中所占的比例呈逐渐下降趋势，正逐步被各种更加方便、快捷、自动化的 支付工具所代替。,1.美国的支付系统,美国支付系统的银行间资金清算划拨主要是通过两个系统来实现的.其一是美国联邦储备体系经营管理的联邦电子资金划拨系统（FEDWIRE）；其二是纽约清算所协会经营的清算所同业支付系统（CHIPS）。这两个系统都属大额支付系统，通过它 们能实现全美将近80以上的大额
4、资 金转账。,1.美国的支付系统,FEDWIRE联邦电子资金划拨系统主要提供资金转账和证券转账两种服务。（1）资金转账。FEDWIRE资金转账的主要功能是：通过各商业银行在联邦储备体系中的储备帐户余额，实现商业银行间的同业清算，完成资金调拨。（2）证券转账。FEDWIRE证券转账系统建于60年代未，它的主要 功能是：实现多种债券（如政府债券、企业债 券、国际组织债券等）的发行、交易清算的 电子化，以降低成本和风险，它是一个实时 的、交割与支付同时进行的全额贷记转账 系统。,1.1 FEDWIRE,由于FEDWIRE系统在安全控制、风险防范、电信格式、信息传递等方面都实行了严格的规范和标准化措施
5、，使得利用此系统大大提高了美国国内资金清算的效率，确保了联邦储备银行体系中大额资金清算和证券交易的安全。,1.1 FEDWIRE,CHIPS是由纽约清算所协会（NYCHA）经营管理的清算所同业支付系统，它是全球最大的私营支付清算系统，主要进行跨国美元交易的清算。,1.2 CHIPS,一类是清算用户，它们在联邦储备银行设有储备帐户，能直接使用该系统实现资金转移，目前共有19个，其中有8个在为自己清算的同时还能代理2至32个非清算用户的清算；另一类是非清算用户，不能直接利用该系统进行清算，必须通过某个清算用户作为代理行，在该行建立代理帐户实现资金清算。,1.2 参加CHIPS系统的成员,CHIPS
6、是一个净额多边清算的大额贷记支付系统，每天只有一次日终结算，其最终的结算是通过FEDWIRE中储备金帐户的资金转账来完成的。,欧盟的支付清算体系是一个区域性的支付清算系统。它具有鲜明的一体化色彩。SWIFT的总部就在比利时的布鲁塞尔。支付清算机制高度发达，支付清算服务优质高效。TARGET系统的清算成员系欧元区内各国的中央银行，任何一家金融机构，只要在欧元区内 所在国家的中央银行开立汇划帐户，即可通过与TARGET相连接的所在国的实时全额清 算系统（RTGS），进行欧元的国内或跨 国清算。,2.欧洲支付系统（TARGET）,（1）采用RTGS模式，系统在整个营业日内连续、逐笔地处理支付指令，所
7、有支付指令均是最终的和不可撤销的，从而大大降低了支付系统风险，但对参加清算银行的资金流动性具有较高要求。（2）由于资金可以实时、全额地从欧盟一国银行划拨到另一国银行，不必经过原有的 货币汇兑程序，从而减少了资金占用，提高了清算效率和安全系数，有助于欧 洲中央银行货币政策的实施。,2.1 TARGET的特点,（3）欧洲中央银行对系统用户采取收费政策，用户业务量最大，收费标准越低，这一收费规则似乎对大银行更加有利；此外系统用户需在欧洲中央银行存有充足的资金或备有等值抵押品，资金规模要求较高；加之各国中央银行对利用该系统的本国用户不予补贴，故TARGET系统的清算 成本高于其他传统清算系统。,2.1
8、 TARGET的特点,中国国家现代化支付系统上层支付资金清算系统是中国现代化支付系统建设的基础，用以实现商业银行之间支付资金的最终清算。,3.中国国家现代化支付系统,大额实时支付系统小额批量支付系统清算帐户管理系统、支付管理信息系统等电子联行转换中心系统中央债券综合业务系统全国银行间外汇交易系统同业拆借系统中央银行会计集中核算系统中国人民银行国库业务系统商业银行行内汇兑（综合业务）系统农村信用社业务处理系统城市商业银行汇票处理系统（相连）,3.1系统的主要内容,一、同城清算所系统（Local Clearing House）是处理同城范围内的借记和贷记支付，进行票据清分、结算和交换的支付系统，采
9、用批量处理、净额结算、约时进帐方式完成支付交易。二、大额实时支付系统（High Value Payment System）是处理同城和异地跨行和行内大额贷记支付以及时间要求紧迫的其他贷记业务的支付系统。资金的清算采用全额、实时的方式进行。中央银行能够通过该系统能直接监督和控制全 国80左右的资金，实时跟踪各清算帐户的 资金情况。,3.1系统的主要内容,三、小额批量支付系统（Bulk Electronic Payment System）是处理票据可以截留的同城或异地借记、贷记支付交易的电子支付系统。主要业务：各类预授权的定期定额支付（如工资、津贴、保险金支付等）；各类定期不定额的支付（如房租、水
10、电费、电话费等）；各种截留票据的贷记、借记支付等业务。,3.1系统的主要内容,四、银行卡授权系统（Bank Card Authorization System）是实时处理ATM和POS授权信息转接的系统，要求及时、准确、安全。在销售点支付时，卖方能够直接从买方所在银行或其他开设有帐户的金融机构，获得有关买方支付能力担保信息。每一个授权请求被送ATM卡、POS卡发卡者活期指定的代理者，经确认授权之后，再返回信息发出者。,3.1系统的主要内容,五、证券簿记系统（Government Securities Bookkeeping Systems）为政府所有形式证券的保管和交易系统，一般只用于中央银行
11、作为国家财政代理所进行的国库券发行和清算服务。中央银行通过买入、卖出政府债券实施其宏观货币政策，商业银行也使用该系统管理其资金运转，故该系统对实时、可靠和安全性的要求高。证券簿记系统与大额资金转帐系统相结合，转账证券系统进行证券交易交割的同时完成 资金从买方帐户到卖方帐户的转移。,3.1系统的主要内容,六、金融管理信息系统（Financial Management Information System）是中央银行货币政策决策的信息源，该系统必须按照人民银行的管理体制和金融经营管理运行机制，采集、加工各类金融应用系统的宏观金融管理信息，并根据货币政策要求，采集更广泛的宏观经济信息。,3.1系统的主要内容,支付系统之间的异同,
