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1、网上支付与电子银行,第二讲 现代化支付系统,一、支付系统定义与组成二、支付系统分类与支付系统运作原理三、发达国家支付系统案例分析,支付系统 金融信息化应用系统的组成部分 市场经济中金融基础设施的重要组成部分 货币体系中不可分割的一部分 保证金融交易有效性和风险管理的基础；涉及 资金转移的规则 资金转移的相关机构 资金转移的技术手段等诸多方面成本、效率和风险是支付系统设计时要考虑的主要因素,1.1支付系统定义与组成（1）支付系统定义：支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。,支付体系是市场经济下货币体系不可分割的一部分，根据国际清算银行
2、（1992），“支付体系由特定的机构以及一整套用来保证货币流通的工具和过程组成”，任何支付系统的目的都是为了尽可能高效地组织并安排实际交易和金融交易的资源的传送。支付系统包括资金转移的规则、机构和技术手段。成本、效率和风险是支付系统设计时要考虑的主要因素,任何在经济中有关支付的工具、手段等均是广义上支付系统的组成部分，如：现金、支票、中央银行的票据处理中心及有关票据的法律等。狭义上的支付系统是指以计算机网络系统为依托，由一系列交易主体参与的，由一系列相关支付工具、程序、有关法律组成的，用于实现电子资金转账的体系。,（2）支付系统构成支付系统作为一个完整的体系，每一个部分都是这一体系正常运转所不
3、可缺少的。一个有效且高效的支付体系包括稳定的支付机构（如银行和清算机构），有效且便利的支付工具，高效稳定的清分结算系统，同时还要有一套运作规章和法律法规作为保证。,非银行,非银行,银行,银行,清算所,中央银行,银行银行不仅要求具备高水平的支付业务设施，同时也是向广大客户提供支付服务的主体。清算机构（清算所）清算机构负责金融机构间（银行）以及金融机构和非金融机构间资金的清分和结算。支付系统的管理者（通常为中央银行）负责制定支付系统的运作规章，维护支付系统日常运作。国家法律与支付系统的运作规章明确的法律规定是支付系统正常运作的基础。支付工具支付工具可以被看作支付命令的载体，是支付体系内用于进行清算
4、的中介，支付系统的类型是决定支付工具形式的重要因素。,一般来说，小额支付系统以现金、票据和银行卡为支付工具，大额系统为了保证支付效率，支付工具往往以电子信息的形式存在。,1.2 支付系统分类与支付系统运作原理各国由于法律环境、经济环境以及历史习惯的不同，支付系统也呈现出多种不同的形式。,（1）支付系统分类a.按结算方式分类：全额和净额,2 支付系统分类与支付系统运作原理,全额结算是指在资金转账前并不进行帐户金额的对冲，以实际的支付金额进行转账的结算方式。净额结算是指在进行双方或多方的资金转账前，先对各方帐户上的余额进行相互冲减，之后才转移剩余资金金额的结算方式。净额结算又可分为双边净额结算和多
5、边净额结算两种。,在净额结算的情况下，银行把与每笔支付有关的信息传送到清算所，参加清算所的所有银行，在发生支付义务的时候，并不立即通过银行间资金转账结算每一笔支付，而是在约定的时期（称作清算周期）内让债权和债务累积起来，然后使某些往来支付相互抵销。,在清算周期期末的指定结算时间，银行只须把支付净额转给清算所。结算通常于每日终了在清算银行（一般是中央银行）的账簿上进行，但也可以在算出净头寸后的一个或几个营业日后进行，净额的结算也可以通过在商业银行开设的往来帐进行。下面以图例来说明全额结算、双边净额结算和多边净额结算之间的差异。,2支付系统分类与支付系统运作原理,b.按交易的金额分类：大额或小额按
6、照支付系统所处理的每笔转移的资金金额分类，有大额支付系统和小额支付系统。大额系统用于每笔支付金额超过某一数量的支付业务，小额系统内支付金额一般较小。,2支付系统分类与支付系统运作原理,大额系统和小额系统在管理和维护方面考虑的侧重点不同。大额系统对于系统稳定性、风险管理、资金转移的时效性等因素的要求比小额系统严格得多。然而，小额系统处理的交易数量要远远超过大额系统，而且系统网络往往要扩展到商店甚至个人家中。因而小额系统管理者要对安全性、系统数据吞吐量等指标要求较高。大额支付系统主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易的资金结算，而小额支付系统一般为小额贸易支付和个人消费服务。,2支付系统分类与支
7、付系统运作原理,c.按结算时效分类：实时和非实时所谓结算时效是指以某一支付工具发出指令后资金从某人转给某人或从某帐户转到其他帐户所用的时间长短。所用的时间越长，时效性越差，时间越短，时效性越好。,2支付系统分类与支付系统运作原理,支付系统按时效性可分为实时性和非实时性两种。实时性支付系统的实效性是最理想的，当一方发出支付指令时，结算也同时完成（即实时）。在非实时的支付系统中，从系统受到支付指令到完成结算，之间有一定的时间间隔。此间隔的长短随支付系统的不同而异。实效性的好坏与结算方式有密切的关系。,2支付系统分类与支付系统运作原理,d.按系统的管理者分类：中央银行或民间机构管理者是支付系统顺畅运
8、行的重要因素之一，由谁负责支付系统运行是由历史、经济、政治等多方面因素决定的。,2支付系统分类与支付系统运作原理,目前的支付系统分为大额实时全额系统、大额轧差系统小额批量净额结算系统三大类。,（2）支付系统的运作原理在支付系统中各个参与者之间的相互关系。主要参加者包括非银行、商业银行、清算所和中央银行。划拨的资金包括：（1）由非银行部门持有的中央银行债务（银行券）；（2）商业银行在中央银行的存款（商业银行的准备金余额）；（3）银行对非银行的负债（银行存款）；（4）银行对银行的负债（同业存款）。,资金转账的方法：1）借记和贷记银行相互持有的双边往来帐户，在往来帐户的失衡累积到一定程度时，银行 间
9、将通过资金转账（支付）或银行间贷款进 行调整；2）借记和贷记双方在第三方代理行开设帐户；3）借记和贷记银行在中央银行开帐户，因为 中央银行是银行的银行。,在支付系统中，非现金支付全过程包括三种处理：支付（Payment)、清分（Clearing)和结算（Settlement)。,在支付活动中，银行与客户之间的支付与结算，通过银行为客户提供多种金融服务来实现，其特点是帐户多、业务量大，涉及客户、银行双方权益，称之为支付服务系统。中央银行与商业银行之间的支付与清算，是政府授权的中央银行实施货币政策，监督、控制商业银行金融活动，控制国家货币发行，经理国库，管理外汇的重要手段，称之为支付资金清算系统。
10、两个层次的支付系统紧密相关、相辅相成，是国家稳定货币、稳定经济的重要间接调控手段,社会经济商品交易及金融交易,这一流程主要包括清分和结算两个步骤。清分是对支付指令进行计算、归类和传递等操作的过程，此时，资金并没有进行实际的转移。在清分结束之后，结算过程根据清分的结果进行资金在有关帐户之间的实际意义上的转移。,（3）清分过程和清算过程a.清分过程所谓的“清分”是指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，对随机传入支付系统的支付指令以便于系统进一步处理的形式进行分类。,所谓的支付指令，就是交易的某一方向支付系统发出的向交易的另一方支付金额的命令。显然支付指令代表了交易双方的一种契约关系。这
11、就要求支付指令必须获得法律上的承认。作为一种抽象的命令，支付指令要取得法律效应，必须借助于一定的载体，这些载体就是我们常说的支付工具。,在不同的支付体系中，支付工具有多种形式。在现代经济生活中，主要有汇票、支票、本票、借记指令、贷记指令、信用卡等。我们可以将以上的几种支付工具分为两大类，一类是基于纸张的，如汇票、支票和本票等，以及用纸质命令签署的借记指令和贷记指令；另一类是基于电子信号的，主要指以电子形式传递的借记和贷记指令。,清分的一般流程首先，清分系统要对支付指令的属性进行判断。有时，净额结算系统和全额结算系统共用同一清分体系。在这种情况下，清分系统需要分别支付指令的属性，并决定支付指令传
12、向哪个结算系统。,在全额支付中，支付指令清分的步骤要比净额结算中的少，清分系统只需根据支付指令的内容向结算系统发出结算指令即可。而用于净额结算的支付指令，必须经过轧差的操作。,当清分系统识别出一个用于净额结算的指令后，它便根据此指令的内容计算债权和债务双方的净结算头寸。在清分周期结束时，根据系统参与者各自轧差之后的净债权、债务生成结算指令，传入结算系统。清分过程就此结束。其流程如图所示。,b.结算过程结算过程进行实际意义上的资金转移。一般来说，这种转移主要体现在支付各方帐户上的变化。这种帐户上的变化分成两个层次，一是交易双方在各自开户银行内帐户的变化，二是提供支付服务的银行系统帐户上的变化。我
13、们所讨论的结算过程多为银行间资金转移服务的，因此下面主要考虑第二层次的意义。,结算过程处理的对象结算过程涉及两种基本处理对象：结算指令和帐户。,结算处理的流程其流程包括以下几个步骤：（1）结算指令登记（2）对确认的结算指令进行处理。（3）最终结算处理,结算系统有可能进行以下三种处理第一种方式是将结算指令挂起，放入一个队列中，待到帐户中有足够的资金时再进行最终结算。第二种方式是对付款者提供日内贷款（或日内透支），使结算可照常进行。（日内贷款有两种形式，一种使信用贷款，一种是抵押贷款。）第三种方式是向付款者提供隔日贷款。这是再付款者无力在当日结算系统关闭前取得足够的资金来归还日内贷款的情况下进行的
14、。,1.3 发达国家支付系统案例分析西方发达国家的银行业都已建有运行效率高，较为完善、可靠的支付系统，尽管各国支付系统中的支付工具有所不同，支付方式各异，经营机构也不尽一致，但基本功能相同，主要都是用于银行间资金调拨、清算转账和证券交易的清算等。,一、环球同业银行金融通信系统,SWIFT：Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication 总部设在比利时布鲁塞尔 1973年登记注册,SWIFT是环球银行金融通信协会组织建设和管理的全球金融通信网络系统，为实现国际银行间金融业务处理自动化而开发的。它是一个国际银行同业非盈利性的国
15、际组织，根据协作关系为其成员国共同利益组织起来,1973 SWIFT is born 由来自15个国家的293所银行出资兴建，目的是促进各国、各银行之间的通讯自动化与规范化。,1974 Partnership principles established,1975 Emphasis on security and reliability,1976 First operating centres open,1977年5月9日由比利时国王Albert发出 SWIFT系统的第一条业务信息,1978 Our first ten million messages,到2005年5月，来自203个国家，近8
16、000家金融机构与SWIFT相连。同时，SWIFT传送信息的数量稳步增长，处理的信息种类也不断增加。2003年，SWIFT传送了20.48亿条信息。到2004年7月，最大日传送量高达10,139,170。同时，SWIFT每笔业务的传输费用大幅下降，在过去十年中降幅超过70%。SWIFT从2003年1月开始转向基于IP的信息传送平台，SWIFTNet。这将进一步提高SWIFT系统的安全性、可靠性。在新的网络上SWIFT将扩展其服务范围，提供新的服务。,SWIFT是一个私营股份公司，股本属各会员银行，由25名董事长领导下的执行董事会为最高权力机构。SWIFT的股东来自世界各地，SWIFT完全由参加
17、银行按会员资格选举董事会。该董事会负责制定一般政策，占系统总交易量1.5以上的国家或国家集团才有资格被任命为董事会成员。因此，该机构的成员在安排其海外业务活动中起着非常活跃的作用。,SWIFT以系统中发出的交易量大小按比例分配所有权，并可以在一定时期进行复审，以反映系统的实际使用情况。SWIFT的各个国家的中央银行每年集会几次来提出有关预算上和政策上的有关事宜。每个国家所有加入SWIFT的银行及海外办事处也每隔一段时间，就使用者的情况进行碰头，针对影响银行业务活动的情况，讨论发展的政策和策略。,SWIFT的组织成员分为3类：（1）会员银行（Member Bank）会员：包括经董事会认可的银行，
18、一部分合格的证券和相关金融工具的经纪人/经销商，投资管理机构。会员可根据自身情况选择是否持股，但获得的服务相同，即SWIFT提供的所有服务。会员行有董事选举权，当股份达到一定份额后，有董事的被选举权。,（2）附属会员银行（Sub一member Bank）附属会员：持股会员对该机构组织拥有50%的直接控制权或100%的间接控制权。此外，该机构组织还需满足附属会员条例中第8款第一节的要求。即必须和会员所参与的业务相同,（3）参与者（Participant）参与者：主要来自于证券业的各个机构，如证券经纪人和经销商，投资经理，基金管理者，货币市场经纪人等。只能获得与其业务相关的一系列特定服务，并且需满
19、足公司大会中为其设定的标准。参与者不能持股，,SWIFT从1977年5月正式投入运行以来，以其高效、可靠、低廉和完善的服务，在加速全球范围内的商品交换货币流通，促进世界贸易的发展，加速国际金融结算，促进国际金融业务的现代化和规范化方面发挥了积极的作用。到1996年5月30日，日处理SWIFT报文290万笔左右。到2003年底，SWIFT向2,327名会员，3,083名附属会员和2,244名参与者提供服务。,SWIFT系统的特点（1）降低了金融信息传输的费用（2）提高了金融通讯和金融机构业务处理的效率（3）提供了有效的安全措施和风险管理机制（4）不断扩展服务对象范围,SWIFT系统的功能（1）接
20、入服务Connectivity（2）金融信息传送服务Messaging（3）交易处理服务Transaction processing（4）分析服务与分析工具Analytical services/tools,Swift通信网络结构图,Swift通信网络结构图,二、美国的支付系统美国支付系统中使用的支付工具主要有：支票、贷记支付工具、直接借记、支付卡和现金等。,其中支票是美国最普遍使用的支付工具，信用卡也是在美国普遍流行的支付手段，到目前为止，全美约已发行信用卡近10亿张，为广大客户提供了既方便、又安全的支付手段；现金仍然是人们进行日常购物的一种支付手段，但它在支付业务中所占的比例呈逐渐下降趋势
21、，正逐步被各种更加方便、快捷、自动化的支付工具所代替。,美国支付系统的银行间资金清算划拨主要是通过两个系统来实现的：其一是美国联邦储备体系经营管理的联邦电子资金划拨系统（FEDWIRE）；其二是纽约清算所协会经营的清算所同业支付系统（CHIPS）。这两个系统都属大额支付系统，通过它们能实现全美将近80以上的大额资金转账。,1FEDWIREFEDWIRE联邦电子资金划拨系统主要提供资金转账和证券转账两种服务。,（1）资金转账。FEDWIRE资金转账的主要功能是：通过各商业银行在联邦储备体系中的储备帐户余额，实现商业银行间的同业清算，完成资金调拨。FEDWIRE最早建于1918年，当时通过电报的形
22、式第一次向各商业银行提供跨区的票据托收服务，通过FEDWIRE实现资金调拨、清算净差额。但其真正建立自动化的电子通信系统是在1970年，此后FEDWIRE便获得了飞速的发展，由其处理的各类支付业务逐年增加。该系统成员主要有：美国财政部、美国联邦储备委员会、12家联邦储备银行、25家联邦储备分行及全国1万多家商业银行和近2万家其他金融机构。,FEDWIRE的资金转账是实时、全额、连续的贷记支付系统，即支付命令随时来随时处理，而不需等到既定时间统一处理，且每笔支付业务都是不可取消和无条件的。交易业务量大的FEDWIRE用户往往采用专用线路与FEDWIRE相连，中等或较小业务量的FEDWIRE用户则
23、通常采用共享租赁线路或拨号方式与FEDWIRE连接，而只有一些业务量非常小的用户通过代理行或脱机电话方式向FEDWIRE发送支付指令。,FEDWIRE的资金转账能为用户提供有限的透支便利（CAPPED INTRADAY CREDIT），它根据各商业银行的一级资本来框算其最大透支额。只有出现超过透支额的支付业务时，该支付命令才处于等待或拒绝状态。FEDWIRE的这一措施解决了商业银行资金流动性的问题，提高了支付系统的效率，能实现及时的资金转移，但同时也给中央银行带来了一定的支付风险，当某支付方发生清偿危机时，中央银行将承担全部风险。为了降低中央银行的信用风险，避免商业银行利用中央银行提供的透支便
24、利转嫁风险，从1994年4起，联邦储备银行开始对在其帐户上的透支收取一定的费用，开始时年利率为24，至1996年已提高到年利率60，用以控制商业银行的日间信贷。,（2）证券转账。FEDWIRE证券转账系统建于60年代未，它的主要功能是：实现多种债券（如政府债券、企业债券、国际组织债券等）的发行、交易清算的电子化，以降低成本和风险，它是一个实时的、交割与支付同时进行的全额贷记转账系统。,具体实现时，由各类客户（如金融机构、政府部门、投资者等）在吸收存款机构开立记账证券帐户，而各吸收存款机构在储蓄银行建立其相应的记账证券帐户，清算交割时通过各吸收存款机构在储备银行的记账证券帐户来进行。目前，已有近
25、98约20万种可转让政府债券是通过该系统进行处理的。,FEDWIRE的证券转账同样也会产生储备帐户的透支（如当接收的记账证券量大于发送证券量时），但由于证券转账实时、交割与支付同时进行（即一手交钱、一手交货）的特性，使得资金帐户的透支可以用证券作抵押，因此降低了中央银行的信用风险。与此同时，联邦储备银行也采取了一系列措施，如实行证券转移的最大限额（1988年规定每一笔证券转移资金最大不得超过5，000万美元），以最大限度地降低由于证券转移产生的透支所带来的风险。,由于FEDWIRE系统在安全控制、风险防范、电信格式、信息传递等方面都实行了严格的规范和标准化措施，使得利用此系统大大提高了美国国内
26、资金清算的效率，确保了联邦储备银行体系中大额资金清算和证券交易的安全。,2CHIPSCHIPS是由纽约清算所协会（NYCHA）经营管理的清算所同业支付系统，它是全球最大的私营支付清算系统，主要进行跨国美元交易的清算。,参加CHIPS系统的成员有两大类：一类是清算用户，它们在联邦储备银行设有储备帐户，能直接使用该系统实现资金转移，目前共有19个，其中有8个在为自己清算的同时还能代理2至32个非清算用户的清算；另一类是非清算用户，不能直接利用该系统进行清算，必须通过某个清算用户作为代理行，在该行建立代理帐户实现资金清算。,CHIPS是一个净额多边清算的大额贷记支付系统，每天只有一次日终结算，其最终
27、的结算是通过FEDWIRE中储备金帐户的资金转账来完成的。该系统建立于1970年，从最初与其直接联机的银行只有15家，发展到现在已达140多家，目前，全球95左右的国际美元交易是通过该系统进行清算的。,CHIPS系统提供了双边及多边信用限额来控制信用风险。所谓双边信用限额（BILATERALCREDITLIMITS）是指清算成员双方根据信用评估分别给对方确定一个愿意为其提供的信用透支额度；所谓多边信用限额（NET DEBIT CAPS）则是指根据各个清算成员对某清算成员提供的双边信用限额，按比例（如5）确定出该清算成员的总的信用透支额度。清算时，只要双边及多边信用限额不突破则CHIPS根据支付
28、命令对其清算成员行进行相应的借记贷记记录，否则超出限额的话，其支付命令拒绝执行。,自1990年起，CHIPS规定在一天清算结束时，若有一家或多家银行出现清偿问题，且这些银行找不到为其代理的清算银行的话则被视为倒闭，这时，由其造成的损失由其余各成员行共同承担，以确保一天清算的完成。这些风险控制措施的实施，不仅控制了成员行的风险，而且也控制了整个系统的信用风险。因此，我们可以说CHIPS为国际美元交易支付提供了安全、可靠、高效的系统支持。,三、欧洲支付系统（TARGET）欧盟的支付清算体系是一个区域性的支付清算系统。它具有鲜明的一体化色彩。SWIFT的总部就在比利时的布鲁塞尔。支付清算机制高度发达
29、，支付清算服务优质高效。,TARGET(Trans-European Automated Real Time Gross Settlement ExpressTransferSystem)欧洲间实时全额自动清算系统，于1995年开始建设，并于1999年1月1日开始正式启动。,TARGET系统的清算成员系欧元区内各国的中央银行，任何一家金融机构，只要在欧元区内所在国家的中央银行开立汇划帐户，即可通过与TARGET相连接的所在国的实时全额清算系统（RTGS），进行欧元的国内或跨国清算。欧洲中央银行及成员国中央银行负责监督TARGET的运营，并作为清算代理人直接参与TARGET运行。,TARGET有
30、以下特点：（1）采用RTGS模式，系统在整个营业日内连续、逐笔地处理支付指令，所有支付指令均是最终的和不可撤销的，从而大大降低了支付系统风险，但对参加清算银行的资金流动性具有较高要求。,（2）由于资金可以实时、全额地从欧盟一国银行划拨到另一国银行，不必经过原有的货币汇兑程序，从而减少了资金占用，提高了清算效率和安全系数，有助于欧洲中央银行货币政策的实施。,（3）欧洲中央银行对系统用户采取收费政策，用户业务量最大，收费标准越低，这一收费规则似乎对大银行更加有利；此外系统用户需在欧洲中央银行存有充足的资金或备有等值抵押品，资金规模要求较高；加之各国中央银行对利用该系统的本国用户不予补贴，故TARG
31、ET系统的清算成本高于其他传统清算系统。,TARGET的业务范围包括与欧洲中央银行执行统一货币政策有关的资金收付、银行间的大额欧元清算、银行客户间的大额欧元收付结算等。,第五节 中国国家现代化支付系统,中国国家现代化支付系统上层支付资金清算系统是中国现代化支付系统建设的基础，用以实现商业银行之间支付资金的最终清算。,2系统的主要内容大额实时支付系统小额批量支付系统清算帐户管理系统、支付管理信息系统等电子联行转换中心系统中央债券综合业务系统全国银行间外汇交易系统同业拆借系统中央银行会计集中核算系统中国人民银行国库业务系统商业银行行内汇兑（综合业务）系统农村信用社业务处理系统城市商业银行汇票处理系
32、统（相连）,一、同城清算所系统 Local Clearing House是处理同城范围内的借记和贷记支付，进行票据清分、结算和交换的支付系统，采用批量处理、净额结算、约时进帐方式完成支付交易。,二、大额实时支付系统 High Value Payment System是处理同城和异地跨行和行内大额贷记支付以及时间要求紧迫的其他贷记业务的支付系统。资金的清算采用全额、实时的方式进行。中央银行能够通过该系统能直接监督和控制全国80左右的资金，实时跟踪各清算帐户的资金情况。,三、小额批量支付系统 Bulk Electronic Payment System是处理票据可以截留的同城或异地借记、贷记支付交
33、易的电子支付系统。主要业务：各类预授权的定期定额支付（如工资、津贴、保险金支付等）；各类定期不定额的支付（如房租、水电费、电话费等）；各种截留票据的贷记、借记支付等业务。,四、银行卡授权系统 Bank Card Authorization System是实时处理ATM和POS授权信息转接的系统，要求及时、准确、安全。在销售点支付时，卖方能够直接从买方所在银行或其他开设有帐户的金融机构，获得有关买方支付能力担保信息。每一个授权请求被送往ATM卡、POS卡发卡者活期指定的代理者，经确认授权之后，再返回信息发出者。,五、证券簿记系统 Government Securities Bookkeeping
34、 Systems为政府所有形式证券的保管和交易系统，一般只用于中央银行作为国家财政代理所进行的国库券发行和清算服务。中央银行通过买入、卖出政府债券实施其宏观货币政策，商业银行也使用该系统管理其资金运转，故该系统对实时、可靠和安全性的要求高。,证券簿记系统与大额资金转帐系统相结合，转账证券系统进行证券交易交割的同时完成资金从买方帐户到卖方帐户的转移。,六、金融管理信息系统 Financial Management Information System 是中央银行货币政策决策的信息源，该系统必须按照人民银行的管理体制和金融经营管理运行机制，采集、加工各类金融应用系统的宏观金融管理信息，并根据货币政策要求，采集更广泛的宏观经济信息。,参考文献,谢谢,
