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1、零售贷款业务介绍,中国银行广东省分行个人金融部,内容概要,一、零售贷款业务简述二、产品要素和业务流程三、零售贷款风险管理四、消费信贷中心建设,I 零售贷款业务简述,为满足个人客户的融资需求而发放的贷款，是商业银行的一项重要的授信资产业务。,零售贷款的概念,I 零售贷款业务简述,个人客户 金额较小 期限较长 一般采用分期还款方式,零售贷款的特点,I 零售贷款业务简述,部分自筹有效担保专款专用按期偿还,零售贷款的原则,I 零售贷款业务简述,截至2009年1月底余额：777亿元（剔除公积金贷款）在人民币贷款的占比：33市场份额（四大行口径）：28.7，仅次于工商银行2009年净增任务：100亿元不良
2、余额：6.23亿元，不良率：0.8,业务的发展现状,I 零售贷款业务简述,改善资产结构优化资产质量提高资产收益,零售贷款的重要性,I 零售贷款业务简述,经营管理组织架构,II 产品要素和业务流程,借款人 贷款限额 贷款期限 贷款利率 还款频率 还款方式 担保方式,产品的构成要素,II 产品要素和业务流程,18岁以上具备完全民事行为能力和合法居留身份的自然人有稳定的职业和收入，具备还款能力能够提供银行认可的担保可以多人联合贷款贷款的传递性,产品的构成要素,借款人,II 产品要素和业务流程,最高不超过借款人用于消费或投资所需资金的8成单笔贷款金额不超过人民币1000万元（个人投资经营贷款、个人循环
3、贷款）,产品的构成要素,贷款限额,II 产品要素和业务流程,一般为中长期贷款，即期限一般在3年以上除了购房按揭贷款以外，贷款期限一般最长不超过5年最短的贷款期限不少于半年,产品的构成要素,贷款期限,II 产品要素和业务流程,贷款利率是贷款产品的价格消费贷款一般执行基准利率，经营贷款一般执行上浮利率购房按揭贷款可执行最多下浮30的优惠利率银行规定一般贷款计息周期：月基本计息公式：贷款余额*月利率,产品的构成要素,贷款利率,II 产品要素和业务流程,还款频率是指连续两次还款的时间间隔根据不同的还款方式而有所不同常见的还款频率为每月还款灵活还款方式,产品的构成要素,还款频率,II 产品要素和业务流程
4、,等额本息还款法，可按月或按季等额本金还款法，可按月或按季到期一次还本付息法灵活还款法 单笔贷款的月还款额不得高于借款人月收入的50%，借款人名下所有债务支出不得高于其月收入的55%,产品的构成要素,还款方式,等额本息还款法与等额本金还款法的比较,等额本息法 贷款期每月以相等的额度偿还贷款本息。,计算公式：,等额本金法 每月等额偿还贷款本金，贷款利息随贷款余额减少而逐月递减。计算公式：每月还款额贷款本金/还款期数（本金已归还本金累计数）月利率,影响客户月供额的三个因素：利率、还款方式、贷款期限,等额还款法与等本还款法的比较,等额还款法在整个还款期内的每月供款额将维持不变。随着本金逐渐偿还，供款
5、中的本金比重将不断增加。采用此供款方式，可准确掌握每月的还款额，收入更有预算。此方式适合有固定入息，又希望以固定供款额还款的人士。等本还款法在整个还款期内的每月供款额将逐渐减少。还款期间内，每月供款本金将维持不变，每月偿还的本金为贷款金额除于供款期数，而利息随着本金的逐渐偿还，每月供款中的利息将逐渐减少。此方式适合有入息充裕，而又希望越还越轻松的人士。,等额还款法与等本还款法的比较,等额本金还款法是建立在客户当前收入较高且预期收入递减的基础上，等额本息还款法是建立在预期收入比较稳定的基础上，相比之下等额本息还款法比较方便、易记，为当前最常用的方法。从计、收息原理看，两种还款方式完全相同，均采用
6、按月计息、按月收息，不存在哪种方式更加合算的问题。在整个贷款期间，等本还款法收息少，是由于客户前期还款本金多，平均占用银行资金少的原因造成的，是以客户牺牲使用未来资金的好处为前提的。客户节省利息支出的最好方式是缩短还款期或提前还款，而不在于还款法的选择方式，若客户收入稳定，建议选择等额本息还款法。,II 产品要素和业务流程,抵押担保：房地产抵押、汽车抵押有价单证质押：定期存单质押、凭证式国债质押（暂不受理记账式国债）第三方担保：自然人担保、专业担保机构担保,产品的构成要素,担保方式,II 产品要素和业务流程,业务的办理流程,客户提交申请,个人资信材料：身份证、户口簿、职业证明、收入证明等；用途
7、证明材料；担保条件证明材料,受理与调查核实,抵押登记备案质押冻结,审批,落实用款条件,放款,还本付息,调查核实,落实前提,审批流程,贷后管理,授权审批,集体评审,尽职调查,核准人,业务主管,客户经理,客户经理,业务主管,放款经办,放款主管,放款流程,II 产品要素和业务流程,业务的审批流程,尽职调查,集体评审,有权审批人审批,三位一体决策机制,1、客户：中国公民、港澳居民、外籍人士（满足在境内居住满一年2、成数、年限和利率 贷款成数：一般为净车价的70%贷款期限：一般为13年，最长5年。利率：按人民银行公布的商业贷款利率执行，最低下浮10。一般情况下，执行基准利率。,II 产品要素和业务流程,
8、主要产品介绍,汽车贷款,II 产品要素和业务流程,主要产品介绍,汽车贷款,3、还款方式：等额本息法、等额本金法。4、担保方式：房产抵押、车辆抵押、有价单证质押、履约险、第三方连带责任保证5、申请人提交的材料 个人贷款申请表；身份证件（居民身份证、户口簿等）及复印件；还款能力证明，如单位开出的收入证明、连续三个月的工资单或税单、房产出租合同、银行存折、股票、债券等有价证券或未作抵押的房产、自雇人士的提供工作收入证明；购车合同。,案例分析,案例一：银行如何掌握借款人的还款能力 1、测算每月能够负担的还款额 简易方法：借款人家庭月收入的50%可支配收入现金收入配偶收入 或 联名借款人收入,2、计算贷
9、款额的上限 贷款额上限（万元）=月收入供款系数万元月供款额 如果某客户的月收入为10000元，希望按揭20年，该客户贷款额上限=1000050%72.34=69.12万元,案例分析,案例二：如何指导客户选择还款方式假设：某客户拟贷款购买第一套50万元的住房申请8成按揭贷款额40万元(50*0.8=40)家庭月收入5600元月还款能力2800元(5600*0.5=2800),案例分析,案例二：如何指导客户选择还款方式分析：根据该客户的还款能力，合适的贷款期限是204期，即17年：利率下浮30%2800/40=70元/月 对于万元月供表=204期如果选择等额本息法：每月还款额为2738元累计利息支
10、出：15.86万元（2738X204-400000）,案例分析,案例二：如何指导客户选择还款方式分析：如果选择等额本金法每月还本额为1960.8元，第一个月的利息为1386元，第一个月的还款金额为3346.8元累计利息支出14.14万元（1386+1960.8X0.003465）X204/2,案例分析,案例二：如何指导客户选择还款方式 分析：由于采用等额本息法还款的总利息支出（15.86万元）大于采用等额本金法还款的总利息支出（14.14万元）因此，对于同等贷款期限选择等额本金法比等额本息法节省利息支出。,案例分析,思考：等额本金法的利息支出比等额本息法的少，是否所有客户都推荐等额本金法？分析
11、：应鼓励有能力的客户每月保持着相对固定的还款额，而不是不断减少还款金额，以缩短贷款时间，减少利息收入。,习 题,问题：客户甲月收入为6000元，请计算其每月能负担的贷款还款额？如果客户希望按揭15年，该客户的贷款额上限是多少？如果客户希望贷款30万元，该客户至少要申请贷款多少年？万元月供对应表：9年111元；10年102元；11年95元；15年75元；20年62元；30年49元。,III 零售贷款风险管理,主要风险点,借款人信用风险 信用风险主要是借款人基于自身的偿债意愿到期拖欠还款或赖帐而带来的风险。包括两个方面：第一，由于借款人诚信差而拖欠还款。如果对失信行为缺乏惩罚机制，拖欠赖帐的收益大
12、于其机会成本，借款人就往往会选择赖帐而不是按时偿还。第二，因为借款所购买商品的质量问题而导致借款人赖帐。,2.借款人支付风险 支付风险是由于借款人收入变化、致残、死亡等因素而失去足够的支付能力，导致银行本息损失。例如：因收入大幅下降或暂时失业而无法按期还款，借款人因伤亡等不可预测因素而失去支付能力以致违约。,3.欺诈风险 欺诈风险是由于借款人或相关机构隐瞒真实情况骗取贷款，致使银行遭受损失。例如：借款人“假按揭”，一些人因为债务缠身而申请按揭，然后用贷款来偿债，以解燃眉之急。而当需要归还款时，这些人却因无力支付，往往采取赖帐行为。,4.法律风险 法律风险包括因为法律不完善或法律发生变化造成的风
13、险。5.利率风险 商业银行发放的消费贷款多为固定利率贷款，时间跨度大。一旦利率大幅上升，银行消费贷款中的利率差会大幅缩小，甚至出现存款利率高于贷款利率的的“倒挂”现象，使银行遭受巨大损失。,6.抵押物风险 抵押物风险包括因为多头抵押、假证抵押、共有财产分割不明、产权转移手续未办妥等造成的产权风险，由于自然灾害、意外事故致使抵押物损毁或灭失的不可抗拒风险，以及某些抵押物缺乏买主、无法变现的处置风险等。,7.流动性风险 银行资金来源很大程度上是居民储蓄，而消费贷款中大部分是期限长、流动性差的资产，资金“短进长出”的矛盾突出，银行容易出现流动性危机。,III 零售贷款风险管理,风险防范措施,III
14、零售贷款风险管理,按照逾期天数对零售贷款进行五级分类：正常：无逾期关注：逾期90天以下次级：逾期91天180天可疑：逾期181天360天损失：逾期361天以上次级、可疑、损失类贷款属于不良贷款,风险防范,第四部分 汽车消费贷款产品介绍,汽车消费贷款发展现状,从2000年1月1日至2007年11月27日，我行共发放个人汽车贷款金额105.72亿元，笔数共计84975笔，当前未结清汽车贷款余额29.77亿元，笔数34033笔，不良余额1995.17万元，不良率0.67。2004年1月1日以前发放的汽车贷款不良率不良率12.43；2004年1月1日后发放的汽车贷款不良率0.5。2004年实行了汽车抵
15、押登记以后，发放的汽车贷款不良率很低。,客户对象,中国银行个人消费类汽车贷款对象指具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。一般不建议叙做外国人为借款人汽车消费贷款,借款人须符合的条件,户口本、有效居留身份或居留证明；拥有稳定、合法的职业和经济收入；年龄加借款期限不超过65岁（男士）或60岁（女士）；借款申请人能够提供我行认可的担保方式；与汽车经销商签订了购车合同、协议或意向书；已支付购车款的首期款项;个人信用良好，单一借款主体名下历史贷款近两年无不良贷款记录（没有出现连续三期的逾期记录）。,贷款期限,一般类客户原则上不
16、超过3年（含3年）优质客户最长不超过5年（含5年）如能提供我行认可的存单、凭证式国债质押或足值房产抵押的贷款期限最长5年。优质客户认定标准,贷款利率,一般客户原则上不得低于基准利率。优质客户可适当下浮，下浮比率不得超过10。用于购买与我行签约合作的汽车品牌的贷款，可适当下浮，下浮比率不得超过10。能提供我行认可的存单、凭证式国债质押或足值房产抵押的借款人，贷款利率最低可下浮10。,贷款利率,截止2008年底，总行签约合作伙伴北京现代，东风标致，东风悦达起亚，东风雪铁龙，一汽大众，广州丰田，广州本田，东风本田，东风日产。北京现代，东风标致，东风悦达起亚，东风雪铁龙，一汽大众，广州丰田，广州本田，
17、东风本田，东风日产。,贷款限额,一般客户贷款限额原则上不高于汽车价格的70。优质客户贷款限额原则上不高于汽车价格的80。总行统一对外签订合作协议下的个人购车客户，贷款限额按协议内容执行。能提供我行认可的存单、凭证式国债质押或足值房产抵押的借款人，贷款成数最高可达80。,贷款担保,1、房产抵押；2、存单、国债质押；3、汽车做抵押（一般可办抵押的地区均应办理）；4、担保公司担保；5、第三方自然人保证；6、保险公司履约保证保险；7、汽车经销商担保；8、其他有效担保（如土地使用权证）。,贷款担保,优质客户可以选择上述任一种担保方式进行担保；一般客户不能单独选择上述第3、第5种担保方式进行担保必须以所购
18、车辆做抵押同时选择另外一种担保方式作为补充。对于一般客户提供产权明晰的自有或第三方房产抵押，或提供我行认可的存单或国债质押的，则可只提供一种担保方式。,同城原则,经办行与借款人应属同一城市辖区，认定标准：在经办行所属城市辖区内有固定住所和详细住址；能够提供经办行所属城市辖区的身份证、户口簿或其他有效居留证件原件；能够提供经办行所属城市辖区固定工作1年以上的工作证明。省行指定的集团购买、定向直销项目或省行认可的其他情况，可以将范围扩展至全省。,申请资料,借款申请书；身份证、户口簿；职业和经济收入证明；购车协议、合同或者购车意向书；担保所需的证明或文件；已缴付首期购车款的相关证明；借款人名下存折流
19、水；借款人家庭拥有的房产证明。,贷前调查,查询人行系统，对一户多贷、曾经逾期的情况进行调查。电话核实，要求100电话核实。家访，按客户特征、车辆价值及类型、担保方式等情况按一定比例上门调查。面签，借款人和担保人与经办行必须当面签署合同、借据。,贷款发放,原则上，一般客户只能采用“先办理担保再放款”的形式。符合下列条件之一的客户可凭所购车辆的上牌回执或车辆抵押登记回执发放贷款：我行零售贷款优质客户。提供我行认可的存单、凭证式国债质押或足值房产抵押并办妥相应抵质押担保手续的借款人。提供经准入的专业担保公司担保、第三方自然人提供不可撤销连带责任保证、汽车经销商担保并办妥相应担保手续的借款人。,还款方
20、式,贷款期限在1年以内（含1年）的，原则上，采用按月（季）偿还贷款本息。对优质客户可采用到期一次性偿还贷款本息的方式，贷款限额不高于汽车价格的60。贷款期限在1年以上的应按月（季）偿还贷款本息，具体还款方式可采取等额本息还款法和等额本金还款法。,贷款保险,以车辆或房产提供抵押担保的，应为抵押物办理保险。如以汽车为抵押担保：必须要求借款人购买车辆损失险和盗抢险（“交强险”为国家强制购买）。各行可在风险可控的前提下，根据当地市场和借款人资信状况，自行决定是否要求借款人购买第三者责任险。不要求借款人购买自燃险。尽量要求采用一次性投保，而对分期投保的借款人，要求提供续保承诺函，尽量争取留存一定的续保保证金。,谢谢大家！,
