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1、第三章 银行电子商务体系,3.1 银行电子商务体系的总体框架,一、银行电子商务体系的功能及组成,银行电子商务体系建设总的原则：为开拓市场、方便客户，提供更好的服务；为提高效率，采取更先进有效的管理决策手段；为降低成本，采用价格更低的运作方式；总之，追求银行总体收益的最大化。,一、银行电子商务体系的功能及组成,银行电子商务体系发展的主要方向之一就是向客户提供更加方便的服务：ATM、POS、自助终端、电话银行、网上银行、手机银行等；吸引客户的另一个方法是金融创新：信用卡、银证通、银保通、银关通等业务,一、银行电子商务体系的功能及组成,银行电子商务体系发展的主要方向之二就是将信息技术应用于银行管理决
2、策方面：公文传输系统、管理信息系统、数据仓库系统、决策支持系统等银行对信息技术的使用还表现在最大限度地降低成本上：内部IP电话系统、视频会议系统、网络会议系统、OA系统等,IP电话,IP电话是一种利用Internet技术和网络进行语音通信的新业务。基本原理：通过语音压缩算法对语音数据进行压缩编码处理，把语音数据按IP相关协议进行打包，经过IP网络把数据包传输到接收地；再把语音数据包串起来，经过解码解压处理后，恢复成原来的语音信号，从而达到由IP网络传送语音的目的。,视频会议系统,指两个或两个以上不同地方的个人或群体，通过传输线路及多媒体设备，将声音、影像及文件资料互相传送，达到即时且互动的沟通
3、，以完成会议目的的系统；在通信的发送端，将图像和声音信号变成数字化信号，在接收端再把它重现为视觉、听觉可获取的信息；,视频会议系统,与电话会议相比，具有直观性强，信息量大等特点；会议电视系统不仅可以听到声音，还可以看到会议参加者，共同面对商讨问题，研究图纸、实物，与真实的会议无异，使每一个与会者确有身临其境之感；,视频会议系统,这套系统还可以同时提供文件传真、静止图文传递等一系列辅助服务项目，可以广泛用于现场教学、现场办公、商务谈判等多种领域。,视频会议系统,会议电视终端将某一会议点的实时图像、语音和相关的数据信息进行采集，压缩编码，多路复用后送到传输信道。同时将接收到的图像、语音和数据信息进
4、行分解、解码，还原成对方会场的图像、语音和数据；另外，会议电视终端还将本会场的会议控制信号（如申请发言，申请主席等）送到多点控制器（MCU），同时执行多点控制器对本会场的控制作用。,视频会议系统,MCU是多点会议电视系统的关键设备，MCU将来自各会议场点的信息流，经过同步分离后，抽取出音频、视频、数据等信息；再将各会议场点的信息，送入同一种处理模块，完成相应的音频混合或切换、视频混合或切换、数据广播和路由选择、定时和会议控制等过程；最后将各会议场点所需的各种信息重新组合起来，送往各相应的终端系统设备。,一、银行电子商务体系的功能及组成,银行电子商务应用系统根据其在银行业务运转和管理方面发挥的主
5、要作用，在应用层面可以分为：对外生产运行支持系统、内部管理支持系统和辅助系统三大类。,一、银行电子商务体系的功能及组成,1、对外生产运行支持系统负责向客户提供服务，保证交易安全、准确、及时得到处理；负责将客户接入银行电子商务体系，完成交易处理、内部账务核算等工作。,一、银行电子商务体系的功能及组成,2、内部管理支持系统银行用于向管理者提供信息或帮助其做出决策的系统；一般管理支持系统分为两类：管理信息系统：以报表和其他可视化工具向管理者提供信息，比如管理者可根据报表系统跟踪观察资产负债情况、资产分布情况、员工构成情况等；,一、银行电子商务体系的功能及组成,2、内部管理支持系统决策支持系统：在决策
6、制定过程向管理者提供交互的计算机技术支持，比如根据市场情况判断是否需要新增网点和营业机构等。,一、银行电子商务体系的功能及组成,3、辅助系统在保障生产运行、提高工作效率、降低运转成本等方面发挥着重要作用。,银行电子商务系统,内部管理支持系统,辅助系统,对外生产运行支持系统,主机核心应用及数据库系统,客户接入系统,管理信息系统,决策支持系统,生产辅助系统,运转辅助系统,管理辅助系统,银行电子商务系统构成,二、银行电子商务体系的辅助系统,1、生产辅助系统主要任务是保证生产运行系统能够安全稳定运行，对生产运行过程进行监控监督。（1）生产运行状态监控系统收集生产运行系统中各子系统的性能指标，发现异常提
7、醒银行及时处理；根据子系统设计自动检测程序，在检测程序返回异常结果立即报警处理。,二、银行电子商务体系的辅助系统,1、生产辅助系统（2）事后监督系统是银行为防范操作风险设计的、与对外营业系统配套使用的系统，用于对银行柜面交易进行事后监督，防止来自内部的操作风险；监督的对象是柜台发生的大额交易、高风险交易，对交易内容及必须涉及的凭证、印鉴等实物要素进行审查。,二、银行电子商务体系的辅助系统,1、生产辅助系统（3）运行报表系统为防止交易中可能出现的差错，跟踪业务发展情况，防范风险，银行需要以交易处理系统记录的交易日志和交易处理系统核心数据库为依据，产生一系列报表；报表系统是和银行联机交易处理系统相
8、对应的后台系统，一般以批处理的方式生成。,二、银行电子商务体系的辅助系统,2、运转辅助系统专指银行为降低成本而采取的、与银行对外业务处理及内部管理无关的系统。,二、银行电子商务体系的辅助系统,2、运转辅助系统（1）IP电话系统银行通讯大多发生在内部各部门、各分支机构之间；电话费（尤其是长途）是银行运转成本不可忽视的部分；银行为了对外系统的安全，常常在网络设计上采用冗余策略，有“闲置资源”。,二、银行电子商务体系的辅助系统,2、运转辅助系统（2）视频会议系统与IP电话系统不同之处在于，视频会议系统不但传输声音，而且同步传输图像，数据传输量更大，因此需要更高的图像压缩传输技术，投入成本也更大。,二
9、、银行电子商务体系的辅助系统,2、运转辅助系统（3）网上教学系统银行通过自建网上教学系统来完成员工培训工作，降低培训成本。（4）安全监控系统主要用于金库、运行中心等要害部门，随着监控系统的成本下降，银行不断将监控系统延伸到自助银行及ATM上。,二、银行电子商务体系的辅助系统,3、管理辅助系统（1）档案管理系统重要档案的保管不但是银行强化内控的需要，也是法定责任，同时也是主要的成本来源；通过对运行报表、责任凭证进行数字化处理，压缩存储，可以克服纸质介质容易损坏、变质的缺点，提高查阅效率，降低保管成本。,二、银行电子商务体系的辅助系统,3、管理辅助系统（2）办公自动化系统由公告板、交流园地、个人信
10、箱、公文传输系统等构成；目的在于实现无纸化办公，降低办公成本，提高办公效率。,三类应用系统存在的共同基础是银行内部统一的网络系统，竞争性地使用网络资源，合理的优先级设计是防止高峰期因资源占用而造成通讯瘫痪的主要策略；一般的，在网络资源使用上，对外生产运行支持系统优先级最高，其余两类次之，以最大限度地保证前台业务的需要，,3.2 银行交易处理系统,交易处理系统的主要任务？负责与银行交易相关的数据的处理和存储；处理交易的方式有两类：一是批量处理在交易积累一定时间后分阶段处理，比如银行日营业报表的产生、批量提交的代理业务、内部及同业清算业务等；出于对操作风险的考虑，批量处理业务一般不用于对外支付，更
11、多用于向银行客户的银行账户支付。,二是实时在线处理（联机交易处理系统）是指交易一旦出现，系统马上予以处理，如POS、ATM、电话银行等，每当客户提出在线支付要求，银行系统马上予以相应并更新帐户余额，是银行的主要交易处理系统。,从系统完成的功能看，银行交易处理系统由两大部分构成：客户接入系统负责将银行的服务延伸到客户需要的空间和时间，提供随时、随地、多种方式的金融服务；核心应用系统负责实现银行金融产品的应用功能。,一、客户接入系统,1、ATM（Automatic Teller Machine）自动柜员机是向客户提供自助服务的职能终端，通过通讯线路与核心应用系统相连，最初的设计是为客户提供银行卡取
12、款服务；随着技术和应用水平的提高，服务范围延伸到取款、转账、小额贷款、查询金融信息、各种代缴费业务等银行服务。ATM是银行传统私人柜台业务的延伸，是银行自助服务的起源。,一、客户接入系统,1、ATM从技术层面看，ATM有两大部分构成：一台微型计算机和电器控制部件计算机完成数据通讯、信息加密、数据处理、电器部件控制；电器部件由传感器、机械部件构成，负责接收客户输入信息、控制吐钞等工作。,一、客户接入系统,1、ATMATM的信息安全主要有计算机保证，由它完成密码加密传输等任务；作为配套措施之一，数字录像监控系统正逐渐成为ATM的有机组成部分。,中国银行业的ATM,自1986年第一台ATM机在中国银
13、行珠海分行投放至今，ATM机进入中国银行业已有20多年的时间。随着中国银行业信息化建设的深入开展，人们对ATM机也经历了一个由陌生到熟悉的过程。如今，金融自助设备已成为银行开展个人业务的一条不可替代的渠道。,中国银行业的ATM,随着大量ATM机投放市场，各行加强了对ATM机的监控管理工作，监控每台ATM机的运行情况，以确保用户使用ATM机交易的安全。比如，工行重点加大了对ATM机功能和服务的改进力度，通过科学调整ATM机的布局、加强ATM机的安全防范等措施，使ATM机的使用效率大大提高。2007年工商银行ATM机交易总金额突破7000亿元，ATM机交易量达26.2亿笔。,中国银行业的ATM,“
14、为排队现象”解困 近年来，各银行网点的排队现象比较严重，而ATM机的合理布放在一定程度上可以缓解排队问题。工行将复杂业务和简单业务区分开来；再造业务流程，使业务流程简洁化；同时加大营销宣传力度，指导客户正确操作ATM机，主动提示银行卡及ATM机交易的安全事项，告知客户特殊情况的应急处理措施，努力为客户提供便捷安全的ATM机自助服务环境。,中国银行业的ATM,“为排队现象”解困提高取现限额，根据辖内ATM机支付特点，合理确定ATM机备付金填装量和加钞频率，保证ATM机专用钞券的供应，使得ATM机开机率、正常运行率等指标有较大提高，受理业务量大幅增加。,中国银行业的ATM,从服务客户到盈利中心从成
15、本层面看，ATM成本投入包括设备成本、运行成本及服务成本；从效益层面讲，银行要通过为客户提供便利的服务收取服务费，从中获利。,中国银行业的ATM,从服务客户到盈利中心银行布放ATM的原因：第一，降低传统柜台业务的营运成本第二，通过ATM为客户提供广泛的服务，以增加收益第三，提高客户服务满意度第四，提高银行的品牌形象,中国银行业的ATM,从服务客户到盈利中心ATM的发展方向：银行布放在行式ATM是为了最大程度地降低柜台成本；银行网点设有柜台区及自助服务区，自助服务区布放有存取款功能的现金设备及处理代缴费业务的非现金设备。,中国银行业的ATM,从服务客户到盈利中心ATM的发展方向：银行布放离行式A
16、TM是为了吸引客户及增加收益；银行要从投入与产出的角度分析，科学合理地布放ATM；为了在有大规模取现需求的区域占有市场，就需要配置性价比更高的ATM设备。,中国银行业的ATM,从服务客户到盈利中心从投入成本来看，一台ATM机设备大约十几万元，便宜的只有10万元出头，如果是集中釆购，费用还会低；而建行在网点布放ATM机，投入使用后，1年就收回了成本，主要盈利来源是跨行转账以及异地转账的手续费收入。,中国银行业的ATM,安全：道高一尺魔高一丈ATM机的安全可分为两个层面，一是系统运行的安全；二是用户使用ATM机环境的安全。农行在系统安全运行上主要采取以下手段：首先，通过全行的ATM机监控管理系统进
17、行实时监控；其次，是发生问题后及时联系相关的责任人员及厂商进行维修；第三，设有专门的ATM机管理员，加强ATM机的日常维护；,中国银行业的ATM,安全：道高一尺魔高一丈第四，对离行式ATM机，通过定期巡检，提高正常开机率和正常运行率；第五，通过定期的数据分析，找出每个片区乃至每台机具发生故障的频率和故障原因，并制订相应的措施，预防与维护并举。,中国银行业的ATM,安全：道高一尺魔高一丈ATM机上的多数风险来源于持卡人的疏忽，银行通过各种途径对用卡人进行安全意识的宣传教育，提高消费者的安全意识；建行通过在ATM机上设置相关的警示信息来提醒消费者。,中国银行业的ATM,竞争日趋激烈随着百姓对自助设
18、备接受程度的提以及ATM机价格下降，ATM机正成为各商业银行竞争不可忽视的领域。目前，中国银行贷记卡发卡量230万，借记卡12亿张，每年新增ATM机在15002000台之间，主要布放在本行网点、自助银行以及大商场、机场、饭店等。,中国银行业的ATM,竞争日趋激烈截至2007年底，中国银行可以办理个人业务的综合网点为10600家，投放ATM机11329台，自助银行855家；在营业面积超出200平方米的网点，建立自助银行或自助服务区，提高网点自助设备配备率，充分发挥网点自助渠道对柜台业务的分流效用。,中国银行业的ATM,竞争日趋激烈目前，建设银行自助银行数量超过3000家，离行式自助银行300家；
19、离行式ATM机近4000台。据建设银行统计，目前在ATM机上使用最多的功能仍然是取款和查询，占总量的70，其次是转账、存款以及代缴费业务。,中国银行业的ATM,竞争日趋激烈截至2007年上半年，农行拥有ATM机近1.9万台，发卡量总计约2.7亿张；农行抢占了北京地铁站内商机，高密度地布放ATM机，由此获得相当可观的收益，地铁ATM机跨行手续费收入已经超过很多商业区的ATM机。针对北京2008奥运商机，北京农行的ATM机开通了外卡取现功能。,中国银行业的ATM,竞争日趋激烈中小银行因为网点数量少，无法与大银行以比高下，也开始通过增加ATM机布放等方式弥补其网点不足的劣势；民生银行在线运行的ATM
20、机从2003年的几百台迅速升至近3000台，目前，在一些重点城市如北京、武汉、太原等，民生的自助银行非常醒目，对民生银行的形象宣传颇有益处。,中国银行业的ATM,竞争日趋激烈进入中国市场的外资银行，在ATM机发展方面也非常积极；为配合不断增长的自助服务设施的需求，渣打银行在2006年底前在中国重点城市设立了22台ATM机，到2007年底ATM机的数量提高到100台。,中国银行业的ATM,竞争日趋激烈与此同时，汇丰银行、花旗银行方面也在积极扩张网点，花旗银行2005年7月1日在上海浦东国际机场设立了第一台离行式柜员机。到2007年5月，在全国6所城市共有84台ATM机，包括62台离行式和22台驻
21、行式。,一、客户接入系统,2、POS（Point Of Sale）销售终端是一种通过网络与银行电子银行体系相连的支付终端，安装在特约商户，向客户提供银行卡支付服务，具有消费、退货、消费积分等功能。,一、客户接入系统,2、POS（Point Of Sale）从技术上看，POS和银行核心应用系统的连接方式有两种：有线POS和无线POS有线POS通过公用电话系统与银行网络相连；无线POS借助手机短信与银行通讯。,POS和银行电子支付体系的网络连接图,短信息中心,NAC,NAC（Network Access Controller）网络接入控制器发挥通讯协议转换作用：向下与公共电话网相连，接受来自POS
22、的拨号呼叫；向上与银行网络相连，与POS前置机系统通讯,前置机,前置机一般在银行、券商、电信运营商处用得比较多，这些部门都有很多后台核心处理系统，对外提供各种各种的接口服务；如果外部客户的某种业务接口需要跟他们的后台系统打交道，要从外部网络访问他们的后台系统，这些单位是绝对不允许的，需要开发一个软件，运行在他们的内网，通过专线或者硬件隔离技术将运行这个软件的计算机连接到客户的外网系统上；运行这个软件的计算机，从功能上称为前置机。,前置机,前置机是实现银行传统业务向外拓展普遍采用的一种中间设备。主要功能：网络通信、报文认证、交易数据格式转换、个人密码PIN变换、交易流水记录、交易预处理、交易监控
23、和交易数据统计等；目前在银行普遍采用前置机的有ATM、POS、IC卡、银联金卡、电话银行、券银通、银税通、即缴费、电子汇兑等系统。,POS和银行电子支付体系的网络连接图,一、客户接入系统,3、自助银行又称无人银行，是通过先进的电子设备，使客户能够以自助方式获得银行提供的多种服务。可以向客户提供更多宽松、自由的服务和新的理财方式，有效提高了银行的形象及竞争力；通过减少人力，降低了营运成本，延长了服务时间，使客户与银行的联系更紧密、更直接。,一、客户接入系统,3、自助银行（1）自动柜员机（2）现金存款机（CDM）（3）外币兑换机（4）自助终端（5）补登折机,1996年，中国银行上海市分行在虹桥开发
24、区开办了国内第一家自助银行，为客户提供全天候服务。1998年后，随着ATM机等自助设备在银行应用的逐渐成熟，开始出现了更多的自助银行。ATM机自动柜员机、C D M自动存款机、存折补登机、触摸式多媒体电脑等设备的出现，使自助银行更接近于真正意义上的银行功能。,一、客户接入系统,4、电话银行电话银行是指银行利用既有的电话网络系统向客户提供接入服务，从实质上讲，电话银行只是银行客户的一种接入渠道，是没有独立于已有银行系统以外的电话银行体系；其有效运行首先依赖于一个功能强大的银行后台技术体系。,一、客户接入系统,4、电话银行根据支撑电话银行的核心硬件平台，可以分为程控交换机式和板卡式。程控交换机式能
25、够支持更多的线路接入，系统功能强，稳定性好，但投入成本高，多用于建设大型电话银行中心；板卡式采用“微机+语音板卡”的方案，造价低廉，对于规模不大的系统来说较有优势，适合于小型电话银行。,PSTN,Internet,PBX,Agent,录音系统,IVR,IVR,CMS,LED,E-mail,Web,光盘库,APP,CTI,CTI,中间业务服务器,代理商服务器,仿真服务器,GW,HOST,柜面网点,一、客户接入系统,4、电话银行电话银行系统可以分为两个部分：语音通讯系统和计算机通讯及处理系统；语音通讯系统由程控交换机和公共电话网构成，负责保持模拟语音线路和传递语音信号；计算机通讯及处理系统由电话银
26、行内部网络、电话银行应用系统构成；CTI负责两部分系统之间的协调。,PBX,程控交换机具有自动来电分配功能，管理语音来电线路的接续与转接，使得电话银行系统能够提供多路语音服务；在人工服务模式下，负责将模拟语音信号接续到人工坐席。,CTI,计算机电话集成提供计算机系统与电话语音系统的智能连接，达到语音与数据的协同传递；当客户在进行一段自助服务后要求人工服务，CTI系统保证客户已经输入的信息和客户语音线路同时转接到同一服务坐席的操作台上；当人工服务结束后，由坐席切换回自助服务模式。,PSTN,Internet,PBX,Agent,录音系统,IVR,IVR,CMS,LED,E-mail,Web,光盘
27、库,APP,CTI,CTI,中间业务服务器,代理商服务器,仿真服务器,GW,HOST,柜面网点,IVR,交互式语音应答主要实现人机对话功能，根据用户输入信息向客户报读对应信息；既可以播放预先录制好的语音信息，也可以根据后台处理结果，将查询到的数据信息进行语音合成并向客户报读。,PSTN,Internet,PBX,Agent,录音系统,IVR,IVR,CMS,LED,E-mail,Web,光盘库,APP,CTI,CTI,中间业务服务器,代理商服务器,仿真服务器,GW,HOST,柜面网点,APP,应用服务器负责完成客户（或人工坐席）提出的服务请求，根据接收到得指令激发相应的应用程序；如涉及银行核心
28、业务（转账、查询等），通过网关向银行主机请求；涉及第三方的信息通过中间业务平台向第三方网络请求（如查询话费）；涉及一般金融信息，向电话银行信息库请求,PSTN,Internet,PBX,Agent,录音系统,IVR,IVR,CMS,LED,E-mail,Web,光盘库,APP,CTI,CTI,中间业务服务器,代理商服务器,仿真服务器,GW,HOST,柜面网点,一、客户接入系统,4、电话银行电话银行银行的操作风险体现在客户完成交易的渠道和方式十分抽象，为防止可能出现的纠纷，电话银行一般配置多路同步录音设备，对客户的输入信息、客户与坐席之间的对话进行同步录音，已备必要时查阅；为保障客户资金安全，当
29、涉及客户账户密码等私密信息和支付等关键交易时，电话银行设计成工作在自助银行状态，确保不会泄密。,PSTN,Internet,PBX,Agent,录音系统,IVR,IVR,CMS,LED,E-mail,Web,光盘库,APP,CTI,CTI,中间业务服务器,代理商服务器,仿真服务器,GW,HOST,柜面网点,一、客户接入系统,4、电话银行电话银行提供的交流方式：第一类是语音模式 a.自助服务：客户的全部服务由自动伺服的IVR受理 b.人工服务：人工坐席服务人员在坐席支持系统的帮助下相应客户的咨询 c.自动/人工转接服务 d.外拨服务：由电话银行系统主动完成，主要向签约用户推荐新产品、追缴透支和逾
30、期贷款等。,一、客户接入系统,4、电话银行电话银行提供的交流方式：第二类是传真模式 第三类是互联网模式 第四类是短信模式,一、客户接入系统,4、电话银行电话银行的制约因素：（1）电话银行功能的强弱直接依赖于银行后台核心应用系统；（2）管理问题坐席人员管理、信息收集、信息库维护、客户投诉的受理、后台专家队伍的管理等（3）客户要求的多样性外语服务、方言问题等,一、客户接入系统,5、网上银行网上银行业务是指银行在互联网上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。从技术层面上看，网上银行首先要解决的是如何将客户与银行系统相连的问题，其次是要着重研究并解
31、决互联网上客户身份虚拟化引发的安全问题。,Extranet,Internet,Intranet,银行客户,合作伙伴,银行部门及员工,安全代理服务器,Web服务器,银行核心应用及数据资源库,网上银行网络体系服务器,Web 服务器,网上银行的门户网站对外受理来自互联网的请求，对内整合各种资源和服务（包括合作伙伴的资源）；由Web Server平台支撑系统、网上银行管理子系统、网上银行资源信息库、安全模块、支付平台、各类应用服务器等构成，提供信息发布、企业银行、个人银行等服务。,网上用户,网上商户,互联网,网上银行管理子系统（门户网站）,发放证书,RA接口,外部CA系统,安全认证子系统,内部CA系统
32、,网上交易子系统,支付网关,银行核心应用系统,B2B、B2C支付平台,第三方网络,网上银行各子系统之间的关系服务器,一、客户接入系统,6、手机银行手机银行是银行将客户服务向客户手持移动通讯终端延伸的产物，客户在GSM网上通过移动通讯，实现与银行的信息沟通，并可得到银行提供的各种服务；与电话银行提供的交互式沟通方式不同，手机银行主要通过GSM网上的短信息服务实现客户与银行间的信息交流。,银行内部网,区域机房局域网,区域分行机房,手机银行前置机,广域网,短信息中心,移动电话,GSM,银行核心应用系统及数据库,手机银行系统体系机构示意图服务器,一、客户接入系统,6、手机银行手机银行前置机的主要功能：
33、（1）作为扩展短消息实体与短消息中心通过TCP/IP协议通讯；（2）负责完成银行内外通讯协议的转换；上送银行主机时，在协议转换同时，对密码字段加密；（3）通讯数据加解密（4）存储有关手机银行客户的数据库,一、客户接入系统,6、手机银行手机银行的安全性：（1）通讯终端的安全性手机银行客户使用的SIM卡是一种特殊的通讯卡，其中记录了银行提供的一个卡号和一组密码，客户申领卡的过程就是身份确认的过程，密码用于交易信息的加密，同时使交易具有不可抵赖性。,一、客户接入系统,6、手机银行手机银行的安全性：（2）交易数据的安全性手机银行客户信息发出前由SIM卡进行加密，因此信息对短信中心是透明的；手机银行前置
34、机对信息进行解密，并将交易信息中的密码字段进行加密，然后转换格式向主机传送；,一、客户接入系统,6、手机银行手机银行的安全性：（2）交易数据的安全性为防止交易重发现象，每笔交易都由SIM卡提供一个顺序号，每发一次短信顺序号随之递增，前置机上记录了每个移动电话最后一笔交易的顺序号，并确保只受理最新顺序号的请求。,一、客户接入系统,7、柜员作业系统 柜员作业系统的功能：（1）向客户提供传统的银行服务（2）向客户提供代理商业务合作伙伴的业务（3）向客户提供其他接入渠道的开办服务,一、客户接入系统,7、柜员作业系统 柜员作业系统的安全性：（1）交易程序源代码加密（2）柜员身份认证（3）分级管理及监督机
35、制（4）数据加密（5）现场监控,广域网,中间业务平台,银行网点服务器,网络设备,区域信息中心,数据中心主机,其它客户接入系统,柜员终端,电力通讯前置机,电信通讯前置机,税务系统前置机,企业服务器,银行柜面作业系统与其他系统关系示意图,一、客户接入系统,中间业务服务器（中间业务平台系统）在整个银行交易系统中发挥着非常特殊的作用。中间业务在商业银行的业务中是一种十分重要的业务，它有别于传统的资产负债表业务，主要依靠银行庞大的服务网络和结算系统向客户提供服务。为实现中间业务，银行需要在自身网络和合作伙伴网络之间通讯，从而为各方的客户提供服务。,一、客户接入系统,一方面，由于银行与其合作伙伴数据通讯格
36、式和内容不同，而合作伙伴的通讯方式及内容又千差万别，必然涉及到双方网络之间的数据通讯转换问题，而为每一种业务设计一个通讯系统会造成中间业务成本的剧增；另一方面，各种不同的客户接入方式必然都是中间业务的服务主渠道，这同样存在一个通讯问题，每种服务方式都需要针对同一种业务进行通讯转换工作。,一、客户接入系统,中间业务平台是面向第三方通讯时，实现通讯转发的能够满足各种应用要求的通讯处理机，同时也负责非银行核心业务的数据处理及存储。它是柜台系统、其他接入渠道、银行核心应用系统、第三方网络之间的信息转发枢纽，能根据具体业务本身的逻辑关系完成不同系统之间的数据格式转换。,一、客户接入系统,与传统的C/S通
37、讯方式不同，中间业务平台系统的引入使客户机面向对应服务请求，形成了客户请求端、中间业务平台、服务端的三层结构；所有的客户请求都由中间层受理，所有的请求都由中间层代理；,层次一,层次二,层次三,客户端,中间层,服务端,服务请求,数据请求,消息请求,数据请求,中间业务平台的三层结构服务器,一、客户接入系统,这样的结构使得客户端的设计无需关心后台处理，只需要将所收集到的关于服务的信息和请求一同发送到中间层（中间业务平台）即可，具体的服务实现方法由中间层的相应组件完成；后台系统无需关心前台各种请求渠道的特殊性，只要统一受理来自中间层的请求。,一、客户接入系统,中间业务平台的设计并不是面向某个具体应用的
38、，而是将各类应用分解为不同的服务模块，采用模块服用技术最大限度地避免重复开发，同时提高系统运行效率。比如：通过转账支付的任何一种中间业务，最终都可以分解为“请求第三方更新数据库”和“向银行核心系统请求更新双方帐户余额”两个功能，前者随第三方系统而不同，后者完全可以复用，这样，一个运行着的转账模块就可以完成转账支付银行侧的全部任务。,一、客户接入系统,中间层的合理设计有效控制了银行在信息系统上的投资成本：（1）通讯接口的复用性使银行很容易将服务延伸到其他的客户服务渠道；（2）避免了硬件系统的重复投入，在设备处理能力能够满足业务需要的前提下，不需要在新增业务种类时，新增硬件设备。,一、客户接入系统
39、,总结以上客户接入渠道，共同遵循的规律：（1）各种接入渠道操作的对象都是客户在银行的账户，银行都需要进行相关账务核算，所有系统功能的实现最终都依赖于银行主机应用系统和核心数据库；主机面向各接入方式提供的主机应用系统是统计的、一致的；银行核心数据库是统一的，账户余额必须实时更新，确保数据在任何时候具有唯一性、一致性。,一、客户接入系统,客户接入渠道的规律：（2）各种接入渠道所面临的技术环境不同，风险点的分布、风险防范的难度也不同，保证安全的技术措施和策略也不同；由于各种渠道操作的对象是唯一的，核心主机系统安全策略对各种接入方式的要求是统一的，各种接入渠道的安全策略应符合银行整体安全策略。,银行整
40、体安全策略,主机安全策略,终端安全策略,银行主机应用系统及核心数据库,银行主机应用系统统一的对外接口,通讯协议转换网关系统,通讯前置机及设备控制前端,客户接入渠道,自助银行,电话银行,网上银行,手机银行,柜面,银行客户接入系统结构模型图,二、银行核心应用系统,银行核心应用系统整体设计应该体现银行的经营理念，满足银行市场开拓及资产负债管理的要求，符合国际统一的会计核算原理；银行经营理念和管理思路决定着银行核心应用系统的设计，决定着数据信息的收集存储与组织。,客户数据库,支票账户数据存款账户数据分期还款账户数据其他业务数据,数据库管理系统,统一的会计核算原则,支票账号应用,存款账号应用,分期付款应
41、用,其他应用,联机客户交易处理系统,银行核心应用系统统一的对外接口,银行核心应用系统概念模型,客户信息系统,会计核算系统,各种应用子系统,统一的对外接口,客户接入系统,银行交易处理系统体系结构层次模型,二、银行核心应用系统,（1）把会计核算系统和各类应用系统分层设计，在进行新产品设计时不需要重复设计会计核算模块；（2）向外提供统一的核心应用使用接口，将核心系统中复杂的应用逻辑和会计核算方法封装起来，将客户接入问题和核心处理系统有效分离，方便了客户接入系统设计或新应用的开发。,3.3 银行管理决策支持系统,一、管理决策支持系统的发展,（一）第一代：基于主机的查询报告系统 以批处理的方式处理数据，
42、并将处理结果提交给数据用户；需要对复杂的数据库进行操作，需要了解数据的基本内容和一定的计算机知识，只能被商业分析员之类的信息提供者使用，最终用户（管理者和执行者）很难使用。,一、管理决策支持系统的发展,（一）第二代：数据仓库和数据挖掘技术 1、数据仓库的设计以满足商业管理决策为目的，而不是面向银行日常交易处理；2、数据仓库中的信息是经过清理、过滤的，具有一定的一致性，以使用者能够理解的形式存储；3、不同于记录着详细的当前数据的银行交易处理系统，数据仓库中保留着经过汇总的历史和当前信息；数据挖掘是和数据仓库配套使用的策略和算法；是将原始数据、基本信息进行归纳、计算、推理、分析，形成对管理决策具有
43、直接指导意义的信息。,一、管理决策支持系统的发展,（一）第三代：智能商务系统 1、许多数据仓库产品将焦点放在技术层面，而不是商务问题的解决方案；没有事先设计的面向特殊产业和应用领域的产品，不能解决具体商务问题；智能商务的特点之一就是在提高技术的同时注重提供一系列事先打包的商务解决方案。,一、管理决策支持系统的发展,（一）第三代：智能商务系统2、数据仓库技术的另一个问题是更多地关注数据仓库的建设，而不是数据仓库中信息的存取；数据仓库系统的复杂性使得信息使用者很难得心应手地使用它，不得不借助于信息提供者的帮助；智能商务系统同时考虑信息提供者、信息使用者对信息存取的方便性，提供先进的在线分析与数据挖
44、掘工具，通过预先设计的应用系统，充分发挥这些工具的作用，最大限度地方便决策者。,一、管理决策支持系统的发展,（一）第三代：智能商务系统3、数据仓库中的信息主要来自于日常运行数据库，但仍有相当多的数据来自内部网的Web服务器、公共互联网，甚至其他纸质文件，因此，智能商务系统被设计成能够支持各种信息，而不仅仅是数据仓库中的数据；但数据仓库仍然是智能商务的重要数据源。,一、管理决策支持系统的发展,（一）第三代：智能商务系统总之，智能商务系统在三方面优于数据仓库：1、不只支持最新的信息技术，而且提供预先设计的应用系统解决方案；2、重在解决信息获取和信息向最终用户的传递问题，保证信息提供者和使用者同样方
45、便地存取信息；3、支持各种形式的商业信息，而不只是存储在数据仓库中的信息。,二、管理决策系统的技术模型,（一）数据仓库系统数据仓库不同于银行交易系统的核心数据库；银行交易系统的核心数据库的主要任务：支持银行交易处理系统、保证银行的日常运行、正确记录库户数据信息、追求数据的绝对精确和可靠，数据来自于银行联机交易处理系统；数据仓库设计的目的：向银行管理决策提供支持，为银行决策服务，重在收集具有一定含义的信息及数据，是对具体数据源的抽象和概括；数据主要来源：银行业务核心数据库、银行其他数据库、外部数据库。,二、管理决策系统的技术模型,（一）数据仓库系统 银行业务核心数据库中的进入数据仓库之前必须进行
46、处理：首先，需要对原始数据重新加工，经过适当取舍，过滤其中与管理决策无关的细节，归纳数据代表的整体含义，转换成管理决策所需的信息；其次，经过定期的数据复制策略，日积月累，获得历史性信息，用于分析预测未来。,二、管理决策系统的技术模型,（一）数据仓库系统 数据仓库又可以被分成数据市场，其中包含着数据仓库中面向银行某一特殊领域的数据子集，如市场拓展、机构建设等。数据仓库系统主要包括：仓库设计子系统、数据获取子系统、数据管理子系统、数据存取子系统等。,运行数据库、外部数据库、其他数据库,数据管理子系统,分析数据存储区,数据仓库,数据市场,中间数据管理系统,中间数据目录,中间数据资源,数据 获取 子系
47、统,仓库设计 子系统,数据 存取 子系统,信息浏览,数据仓库系统构成,二、管理决策系统的技术模型,（一）数据仓库系统 数据仓库主要用于数据挖掘，在数据挖掘的过程中，存储在数据仓库中的商业活动的历史数据信息经过分析，揭示其中隐藏的商业模式和发展趋势，可以帮助管理者做出战略决策，赢得市场竞争。,数据库,选择,目标数据,数据处理,数据仓库,模式,商业信息,预处理,转换,数据挖掘,数据挖掘及信息形成过程,二、管理决策系统的技术模型,（二）决策支持系统 决策支持系统以计算机信息系统为基础，在决策过程向管理者提供交互式的信息支持；决策支持系统依靠分析模型、专门的数据库、决策者自身的远见和判断、交互的计算机
48、处理模型等帮助决策者做出初步或最终判断。是面向特殊应用设计的快速响应系统，为决策者提供面向某种决策的专门支持。,项目,管理信息系统,决策支持系统,对决策提供的支持,提供信息的形式和频率,信息的格式,处理信息的方法,提供关于银行经营情况的信息,提供信息和分析特殊问题的决策支持技术,定期提供，特殊情况下提供，应需要提供,事先确定的固定格式,对数据进行提取、操作形成信息,交互式请求和响应,特定的、灵活的、合适的形式,对数据进行建模分析,管理信息系统和决策支持系统对比,二、管理决策系统的技术模型,（二）决策支持系统 决策支持系统不仅依赖数据库信息资源，而且依赖于模型库；模型库是包含多个模型的软件系统，
49、每个模型都含有能够反映变量之间关系的分析和数学计算函数。,二、管理决策系统的技术模型,（三）在线分析处理 在线分析处理（On-Line Analytical Processing）是操作储存在数据仓库内广泛资源的软件技术；其透过快速、一致、交互式的界面对同一数据提供各种不同的呈现方式，供不同层面的使用者如分析师、经理及高阶主管等使用，使其具备透析数据反应出来信息的能力。OLAP最大的特色在于它对数据多维处理的能力；即可以很快地做各种维度的纵向或横向的数据汇整处理。,二、管理决策系统的技术模型,（四）数据挖掘技术 决策信息的质量与两个因素有关：原始数据的质量和数据挖掘技术；数据挖掘的算法：1、分
50、组每组中的数据具有某个共同特征；银行根据客户地理位置分布进行客户分组，发现市场拓展的重点区域和潜在市场；,二、管理决策系统的技术模型,（四）数据挖掘技术数据挖掘的算法：2、分类 根据一组数据记录自动创建一个分类模型，模型中包含的模式可以将此类数据与其他数据区分开来，得出的模型可以自动预测其他未分类的数据记录。,二、管理决策系统的技术模型,（四）数据挖掘技术数据挖掘的算法：3、关联发现 设计一组数据样本，每个数据均来自不同业务，研究这些数据之间的相关性，发现商业机会；如：研究使用网上银行可能性和使用个人理财系统可能性之间的关系。4、顺序规律发现 通过研究一组数据样本，发现频繁出现的不同事件发生顺
