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1、1,汽车估损师的主要工作：,对汽车事故现场进行查勘获取资料，认定责任审查保险单据对事故车的损失进行勘查和评估填写估损单为事故车的理赔和修理提供精确的数据和合理的维修方案。,2,汽车碰撞估损师是根据汽车构造原理，通过科学、系统的专业化检查、测试与勘测手段，对汽车碰撞与事故现场进行综合分析，运用车辆估损资料与维修数据，对车辆碰撞修复进行科学系统的估损定价的专业技术工作。车辆出险后，一般都有相应的保险公司对车辆的碰撞修复的费用进行赔付。而赔付金额需保险公司、修理厂（或4S店）对车辆出险情况进行评估，达成一致后依此为修复成本定价（估损）。汽车估损师是为适应车险定损与事故车维修服务行业的发展，填补碰撞估
2、损与汽车维修领域的专业培训与国家认证的空白，满足车险定损与保险公估、维修接待、价格认证、司法鉴定、服务维权等相关行业的人才需求,3,汽车估损师至少应当具备的知识和技能：,了解汽车保险的相关法律法规，正确理解常规保险合同条款；熟悉事故车保险理赔程序和事故勘查方法；掌握汽车构造知识，主要是当代轿车广泛采用的承载式车身结构；懂得汽车碰撞损坏机理，能够对事故车的受损情况进行正确的分析；熟悉事故车的修理工艺和流程；知识如何精确计算事故车维修的零件费、工时费，熟悉估损单或维修任务单的填写方法和要领，具备计算机操作技能和汽车英语的阅读能力。,4,第一章 汽车保险概述,5,表2-12000年以来车险业务发展情
3、况,6,表2-22000-2004年车险业务赔付率情况,7,估损的定义,估损就是车辆损失的评估，通过查勘事故车辆的损伤情况，判断修复措施，确定需要更换的零部件费用、维修工时费用以及相应的附加费和税费，从而确定保险公司应当赔付的金额。,8,（一）保险标的 保险标的，或称“保险对象”，是指保险合同中所载明的投保对象。保险标的就是保险的对象，包括两大类：一类是财产及其有关利益，另一类是人的生命和身体。（二）保险人 保险人又称承保人，是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人。一般以保险公司形式经营。,汽车保险的几个概念,讨论：保险标的的转让未通知保险人是否应该赔偿？,按照现行的法律
4、,保险人需要依法注册成立,经营被限制在一定的地域和业务范围之内.,第一节 汽车保险及发展概况,9,（三）投保人 是对可保标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。投保人要求是成年人和有完全民事行为能力的人，未成年人或不具备民事行为能力的人不能做投保人。,我国保险法第11条明确规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效”,10,（四）保险利益（insurableinterest）又称可保利益。我国保险法第十一条规定，指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。业界诸多学者亦谓即指投保人在保险标的上所具有的经济上得失之利害关系
5、。我国保险法第五十二条规定：投保人对下列人员具有保险利益：一、本人；二、配偶、子女、父母；三、前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除了上述人员，还规定：除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,11,（五）被保险人 被保险人是受保险合同保障的人。以其财产、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，被保险人享有保险金请求权。（六）保险中介人 保险中介人是指活动于保险人（保险公司）和投保人之间，通过保险服务，把保险人和投保人联系起来并建立保险合同关系的人。包括保险代理人、保险经纪人、保险公证人。,(八)保险费 简称“保费”，是投保
6、人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相应的价金。一般情况下，保险费按保险金额与保险费率的乘积来计收，也可按固定金额收取。,保险经纪人：是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险代理人：定义为“根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人”。保险公证(估)人：受保险当事人，向委托人收取佣金，办理受损标的的查勘、检验、签定、估损与赔款理算并予以证明的保险中介机构。,12,(七)保险金额 简称”保额”,是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额；同时又
7、是保险公司收取保险费的计算基础。,(八)保险价值 保险价值是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。在财产保险合同中，保险价值的确定有两种方式：一种是定值保险；一种是不定值保险。,假设一张桌子的保险价值是1000元，为这张桌子投保财产保险的时候合同中约定的保险金额应为多少？如果是1000可不可以？900？1500？,第一，不能够超额投保，超出部分无效。第二，可以不足额投保，理赔时的赔款（以全损为例）按照投保时保额和价值的比例计算，但最高以保额为限。,13,（九）保险的概念根据中华人民共和国保险法第2条规定：“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支
8、付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”,一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为；四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。,14,汽车保险的产生,近现代保险分界的标志之一汽车第三者责任险,汽车保险的发源地英国,（1）汽车保险第一人英国法律事故保险公司，1896年首先开办了汽车保险。1906年英国成立了汽车保险有限公司。（2）实施第三者强制责任保险。在1930年公路交通法令中纳入强制保险条款。（3）1945年，英国成立了汽车保
9、险局。,汽车保险的产生与发展,15,汽车保险的发展,汽车保险的发展成熟地美国,其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状,投保人承担部分损失：德国,德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。德国的汽车保险费还实行“奖优罚次”。,汽车保险业的社会管理功能突出：法国,16,保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训
10、等。,17,1)20世纪50年代初中国人民保险公司就开办了汽车保险；2)1983年11月将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适用性；3)1985年我国首次制定了机动车辆保险条款;4)1995年6月30日中华人民共和国保险法正式颁布，并于10月1日起实施;5)1998年11月18日经国务院批准，中国保险监督委员会正式成立;6)2003年12月11日，中国保监会发布了关于履行有关入承诺的公告，根据中国入世承诺，允许外资财产险公司经营除了法定保险业务以外的全部非寿险业务。,我国的机动车辆保险概况,18,第二节 我国保险种类和保险条款,机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）,机动车商业保险（简
11、称商业车险）,车险产品体系,19,（2007年4月1日执行）,我国汽车保险的种类P5,20,交强险介绍 一、背景,中华人民共和国道路交通安全法于2004年月日起正式施行。作为我国首部真正意义上的道路交通法规，其中的众多内容与机动车辆保险经营休戚相关，对财险业影响较大。第十七条 国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。2006年3月21日，国务院总理温家宝签署国务院第462号令，颁布了机动车第三者强制保险条例（以下简称条例）。并于年月日起正式实施。,21,交强险介绍 二、概念,名词简称机动车交通事故责任强制保险 简称“交强险”机动车交通事故责任强
12、制保险条例 简称“条例”（5章46条）机动车交通事故责任强制保险条款 简称“条款”（10章27条）,22,机动车交通事故责任强制保险,机动车交通事故责任强制保险条例第3条规定：“本条例所称机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”依照此条的规定：该强制性保险只承保机动车上的人员、被保险人之外的第三人所遭受的损害；第三人所遭受的损害包括人身损害和财产损失，不包括精神损害；该强制性保险有一定的责任限额，保险人只在该限额内承担支付保险金的责任。,23,在责任限额内的损失，交强
13、险先行赔付，超过限额部分再由商业第三者责任险或相关人员赔付。,表 机动车交通事故责任强制保险责任限额,1、适用对象：所有上道路行驶的机动车辆，包含摩托车、拖拉机和挂车。2、保险责任与责任限额 被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿。,24,交强险介绍 三、特点,25,交强险介绍 三、特点,强制性：交强险是通过国家立法来强制实施、强制缔约社会公益性：不追求盈利；突出保障受害人利益，兼顾投保人、被保险人利益；相应弱化了保险人的利益（有别于一般经济合同）,26
14、,交强险介绍 三、特点,保障广泛性：由现行的“按责赔偿”变为“无过错责任”赔偿原则保险责任更加宽泛，较少的责任免除，无免赔额和免赔率参与主体多样性 保险、公安、农机、财政、卫生,27,1.1交通事故强制责任险条款保险责任和除外责任,保险责任,保险责任：使用被保险车辆致使受害人遭受人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任。赔偿限额：1.死亡伤残赔偿限额为110000元；2.医疗费用赔偿限额为10000元；3.财产损失赔偿限额为2000元；4.被保险人无责时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元，无责任医疗费用赔偿限额为1000元，无责任财产损失赔偿限额为100元。,除外责任,因受害
15、人故意造成的交通事故的损失被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用,28,1.2交通事故强制责任险条款垫付与追偿,驾驶人未取得驾驶资格的；驾驶人醉酒的；被保险机动车被盗抢期间肇事的；被保险人故意制造交通事故的。,以下四种情况造成人员伤亡的，保险人只负责在责任限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿。,29,交强险介绍-交强险和商业三者险的区别
16、,设立的依据和目的不同,性质不同,赔偿原则及责任限额不同,费率确定方式不同,赔偿顺序不同,交强险和商业三者险的区别,30,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,1、设立依据和目的不同 交强险的设立依据是道路交通安全法第17条，目的在于有效、快捷地填补受害人的损害。商业三者险的设立依据是新保险法第65条，功能在于分散被保险人事故风险，由所有参与保险的人承担，保护被保险人。,31,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,2、性质不同 交强险执行社会管理职能，不以盈利为目的，实行“不盈不亏”原则，具有社会保险性质，由国家强制投保。商业三者险以盈利为目的，是纯粹商业保险，由客户自愿选择投保。,西华大学 廖文
17、俊,32,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,3、赔偿原则不同,交强险比商业三者险责任范围更宽，实行无过错责任制，无论被保险人是否有过错，受害人均可请求保险赔偿给付，除外责任极少，只规定了“道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不赔”；商业三者险实行过错责任制，为减少道德风险往往规定了详细的除外责任条款，如被保险人的故意行为、酒后开车、无证驾驶等。,西华大学 廖文俊,33,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,交强险是对受害人的基本保障，责任限额较低，分为死亡伤残、医疗费用、财产损失和无责任限额，有利于结合风险特点进行有针对性的保障。商业三者险责任限额较高，分为若干个档次，由投保人选择
18、，限额不分项，可以满足被保险人较高的责任限额要求。,4、责任限额不同,西华大学 廖文俊,34,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,交强险实行统一的保险条款和基础费率。商业三者险费率由保险公司或行业协会自行制定。,5、费率确定方式不同,西华大学 廖文俊,35,交强险介绍交强险和商业三者险的区别,交强险先行赔偿，商业三者险后行赔偿。,6、赔偿顺序不同,西华大学 廖文俊,36,交强险短期保险有关规定：交强险的保险期间为1年，但有下列情形之一的，投保人可以投保短期保险：（一）境外机动车临时入境的；（二）机动车距报废期限不足一年的；（三）机动车临时上道路行驶的（例如：领取临时牌照的机动车，临时提车，到异
19、地办理注册登记的新购机动车等）；（四）保监会规定的其他情形。,交强险介绍交强险承保实务重要事项,西华大学 廖文俊,37,商业汽车保险,主险:可以单独投保的保险险种。机动车损失保险、机动车第三者责任保险条款、全车盗抢险、机动车车上人员责任险；,2007年4月1日起实施2007年新版车险，而实行仅9个月的06版机动车商业保险行业基本条款将同时废止；新版商业车险是在中国保险行业协会牵头下，中国人保（）、中国平安（）、太平洋（）三家公司联合制定的；,主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。,西华大学 廖文俊,38,附加险:不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。A
20、款：车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款；B款：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约条款；C款：玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款。,西华大学 廖文俊,39,机动车损失保险又称车辆损失险，简称车损险,保险人对于被保险人承保的汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。,西华大学 廖文俊,40,家庭自用汽车损失保险条款：家庭自用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业运输的核定座位在9座以下的客车（被保险机动车）
21、。非营业用汽车损失保险条款：非营业用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用车。营业用汽车损失保险条款：是指在中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)行驶的，用于客、货运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的汽车。,西华大学 廖文俊,41,3.1车损险条款保险责任,碰撞、倾覆、坠落火灾、爆炸外界物体坠落、倒塌暴风、龙卷风雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡载运被保险车辆的渡船遭受自然灾害（驾驶员随船）。,碰撞
22、、倾覆、坠落火灾、爆炸、自燃外界物体坠落、倒塌暴风、龙卷风雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡在云被保险车辆的渡船遭受自然灾害（驾驶员随船）。,家庭自用条款,非营业用条款,营业用条款,碰撞、倾覆、坠落外界物体坠落、倒塌暴风、龙卷风雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡在云被保险车辆的渡船遭受自然灾害（驾驶员随船）。,西华大学 廖文俊,42,碰撞,火灾,暴风,碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。,暴风：指风速在28.5米/秒（相当于11级大风）以上的大风。,火灾：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间
23、或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应)所造成的灾害。,3.2车损险条款常见保险责任,倒塌、空中物体坠落,常见雪压树枝、花盆坠落等。,西华大学 廖文俊,43,3.3车损险条款除外责任,车损险除外责任的比较,因车辆使用性质不同，非营业用汽车损失条款和营业用汽车损失条款把“教练”中发生的保险事故都列为除外责任；非营业用汽车损失条款和营业用汽车损失条款规定：使用各种专业机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证。营业用汽车损失条款：驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；营业用汽车损失条款规定因违反安全装载规定导致保险事故发生的，属于除外责任。,西华大学
24、廖文俊,44,车轮单独损坏,玻璃单独破碎,发动机进水,车轮单独损坏：指未发生被保险机动车其它部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者当中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。,发动机进水导致的发动机损坏,玻璃单独破碎：指未发生被保险机动车其它部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。（天窗损坏不属于玻璃单独破碎）,3.4车损险条款常见除外责任,污染,由于油料、尾气、货物或其它污染物的泄露、飞溅、排放、散落等造成被保险机动车污损或状况恶化。,西华大学 廖文俊,45,3.5车损险条款免赔率,各条款特殊免赔率,负次要事故责任免赔率5%，负同等事故责任免赔率
25、8%，负主要事故责任免赔率10%，负全部责任或单方肇事免赔率15%；被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为30%；选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。,各条款统一免赔率,家庭自用汽车损失条款：投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；营业用车辆损失条款：违反安全装载规定的，增加免赔率5%；营业用车辆损失条款：保险期间内发生多次保险事故的（自然灾害引起的事故除外），免赔率从第三次开始每次增加5%。,西华大学 廖文俊,46,机动
26、车第三者责任险,机动车第三者责任保险简称为三者险，是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依法给予赔偿的一种保险。,第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。,“第三者责任险”是“商业险”，同时也是责任保险，是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，应该依据保险法第五十条的规定，进行“有责赔付”.,西华大学 廖文俊,47,2.1第三者责任保险条款保险责任和除外责任,除外责任,保险责任：保险期间
27、内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对超过交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。,保险责任,第三者责任险的除外责任。1.被保险人及其家庭成员损失;驾驶员及其家庭成员损失.(都在人保承保的赔偿办法)2.直接损失和间接损失.3.精神损害赔偿.第三者责任险与交强险的区别（体现在除外责任上）。第三者责任险只对超过交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。,西华大学 廖文俊,48,2.2第三者责任险条款免赔率,违反安全装载规定的，增加免赔率10%。,投保时指定驾驶人，
28、保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%。,投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。,负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，全部事故责任的免赔率为20%。,西华大学 廖文俊,49,全车盗抢险,负责保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成损失的赔偿责任。,王小姐的QQ被撬开了车门，放在车里的1万元现金被偷走。她以投保了盗抢险为由向保险公司索赔却被告知拒赔,合理吗?,保险责任:保险车辆(含投保的挂车)全车被盗窃、被抢劫、被抢
29、夺,经现级以上公安刑侦部门立案证实,满三个月未查明下落;保险车辆被抢劫、被抢夺过程中发生事故造成保险车辆损失需要修复的合理费用；保险车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。,西华大学 廖文俊,50,4.盗抢险条款,保险责任,1,2,免赔率,被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出现当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；被保险机动车全车被盗抢、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。,发生全车损失的，免赔率为20%全损失，未能提供机动车行驶证
30、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%。投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率5%。投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定区域以外的，增加免赔10%。,西华大学 廖文俊,51,责任免除:非全车遭盗枪，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺；保险车辆被盗窃未遂造成保险车辆的损失；保险车辆被诈骗、罚没、扣押造成的全车或部分损失；全车被盗枪、被抢劫、被抢夺后，保险车辆肇事导致第三者人员伤亡或财产损失；保险车辆与驾驶员同时失踪；被保险人因民事、经济纠纷而导致保险车辆被抢劫、抢夺；,案例：王先生的私有桑塔纳2
31、000轿车，停在自家楼下时右侧两车轮被盗。,西华大学 廖文俊,52,赔偿处理要点：（1）全车损失的，按基本险条款赔偿处理有关规定计算赔偿金额，并实行20%的绝对免赔率；（2）本条款保险责任第二项规定的损失，按实际修复费用计算赔偿，但最高不超过全车盗抢险保险金额；（3）被保险人索赔时未能向保险人提供出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明及车辆已报停手续，保险人不负赔偿责任。,西华大学 廖文俊,53,5.1常见附加险,玻璃单独破碎条款自燃损失险条款车身划痕险条款新增加设备损失保险条款发动机特别损失险条款不计免赔率特约条款,常见附加险,西华大学 廖文俊,54,5.2附加险不计免赔率特约条款,不
32、计免赔率条款中,应当由被保险人自行承担的免赔金额：机动车损失保险中应当由第三方赔偿而无法找到第三方的;被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故,但不能证明事故原因的;因违反安全装载规定而增加的;投保时指定驾驶人,保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的;投保时约定行驶区域,保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的.因保险期间内发生多次保险事故而增加的;盗抢险条款规定手续不全而增加的;不可附加本条款的险种规定的.（车身划痕险、新增设备损失险、车上货物责任险、发动机特别损失险、附加油污污染责任险）,西华大学 廖文俊,55,机动车车上人员责任险（第三者责任险的附加险）,指发
33、生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。,责任保险,以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险。,西华大学 廖文俊,56,玻璃单独破碎险（车损险的附加险）,承担保险车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎损失的赔偿责任。,玻璃单独破碎险中的玻璃是指风档玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、车镜玻璃.,西华大学 廖文俊,57,车身划痕损失险（车损险的附加险）,无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。,只有使用性质是家庭自用，或非营业性质的9座以下3年以内的车辆，才可以投保。而且在保险期内，保险金额最高额度5000元，每
34、赔偿一次，要累计计算赔偿金额，如累计赔偿金额超过5000元，该保险责任便终止了。,西华大学 廖文俊,58,保险人义务,被保险人义务,被保险人应在保险事故发生后48小时内通知保险人，否则，造成损失无法确定或者扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。,保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见的，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。,6.报案,西华大学 廖文俊,59,7.1查勘事故现场分类,西华大学 廖文俊,60,7.2查勘查勘前的准备,查阅抄单：确认保险期限、承保的险种、保险金
35、额和责任限额；阅读报案记录：了解出险标的、事故发生时间地点、事故原因、联系人电话等；查阅涉案车辆历史出险记录：主要是对最近出险记录进行查询，避免重复报案；携带查勘资料和工具：主要是相关单证和查勘用工具,四个步骤,西华大学 廖文俊,61,7.3查勘现场查勘654321方法和准则,西华大学 廖文俊,62,8.1定损基本定损原则,西华大学 廖文俊,63,8.2定损常损零件换修原则,对事故车辆的定损时，损坏的零部件究竟是更换还是维修，必须坚持一定的原则，具体如下：质量、寿命有保证。修理后零部件使用寿命能达到新件寿命的80%以上，切应能与整车的使用寿命相匹配；修理零部件的费用与新件关系。价值较低的，维修
36、费用不高于新件价格30%；中等价值的，维修费用不高于新件价格的50%；总成的维修费用，不可大于新件价格的80%；确保行车安全；灵活掌握；对某些老旧车型。凡市场上已很难购到的配件，且尚可修理，其维修费用虽高一些，也要修复。,西华大学 廖文俊,64,8.3定损工时费用的确定,工时费的确定：工时费的定价应以当地二级以上修理企业的平均价格为基础，并适当考虑修理厂的资质，与被保险人协商确定。一般轻微事故中，可按维修项目分项定价；对重大事故的定损，应采取工时费包干的办法与修理厂进行谈判，一般应先谈妥工时费再拆解事故车辆，避免给谈判不成变更修理厂时带来被动。,西华大学 廖文俊,65,8.4定损确定施救费用的
37、原则I,被保险人使用他人（非专业消防单位）的消防设备，施救保险车辆所消耗的费用及设备损失可以赔偿。保险车辆出险后，雇用吊车和其他车辆进行施救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用，在当地物价部门颁布的收费标准内负责赔偿。在施救过程中，因施救而损坏他人的财产，如果应由被保险人承担赔偿责任的，可酌情予以赔偿。但在施救时，施救人员个人物品的丢失，不予赔偿。施救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出，如果该施救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的，应予赔偿；如果该施救车辆是有偿服务的，则不予赔偿。保险车辆出险后，被保险人赶赴肇事现场处理所支出的费用，不予负责。只对保险车辆的
38、施救费用负责。保险车辆发生保险事故后，涉及两车以上应按责分摊施救费用。受损保险车辆与其所装货物（或其拖带其他保险公司承保的挂车）同时被施救，其救货（或施救其他保险公司承保的挂车）的费用应予剔除。如果它们之间的施救费用分不清楚，则应按保险车辆与货物（其他保险公司承保的挂车）的实际价值进行比例分摊赔偿。,西华大学 廖文俊,66,8.4定损确定施救费用的原则II,保险车辆为进口车或特种车，发生保险责任范围的事故后，当地确实不能修理，经保险公司同意去外地修理的移送费，可予负责，并在定损单上注明送修地点和金额。但护送车辆人员的工资和差旅费，不予负责。施救、保护费用与修理费用应分别理算。当施救、保护费用与
39、修理费用相加，估计已达到或超过保险车辆的实际价值时，可按推定全损予以赔偿。车辆损失险的施救费是一个单独的保险金额，但第三者责任险的施救费用不是一个单独的责任限额。第三者责任险的施救费用与第三者损失金额相加不得超过第三者责任险的责任限额。施救费应根据事故责任、相对应险种的有关规定扣减相应的免赔率。重大或特殊案件的施救费用应委托专业施救单位出具相关施救方案及费用计算清单。,西华大学 廖文俊,67,8.5定损残值的处理,残值折归被保险人的，应合理作价，并在定损金额中扣除；我公司回收残值的，按照损余物资处理规定做好登记、移交工作。损余物资拍卖后，所得款项应当冲减赔款。对于可修可换的零部件定损为更换的，
40、尤其是一些价值较高的零部件，为防止道德风险，应要求回收残值。,西华大学 廖文俊,68,9.事故车辆定损原则,修理范围仅限于本次事故中所造成的车辆损失；能修理的零部件，尽量修复，不要随意更换新的零部件；能局部修复的不能扩大到整体修理；能更换零部件的坚决不能更换总成件；根据修复工艺难易程度，参照当地工时费用水平，准确确定工时费用；准确掌握汽车零配件价格,西华大学 廖文俊,69,10.1事故车辆定损方法修理范围的鉴别,修理范围的鉴别,区分事故损失和机械损失的界限：对于车辆损失，保险公司只承担条款载明的保险责任所导致事故损失的经济赔偿。凡因刹车失灵、机械故障、轮胎爆炸以及零部件的锈蚀、朽旧、老化、变形
41、、断裂等所造成的损失，不负赔偿责任。若因这些原因而构成碰撞、倾覆、爆炸等保险责任的，对机械故障部分不予赔偿，其它事故损失可以赔偿。区分新旧碰撞损失的界限：属于本次事故碰撞部位，一般会有脱落的漆皮痕迹和新的金属刮痕；非本次事故的碰撞处往往会有油污和锈迹。,西华大学 廖文俊,70,10.2事故车辆定损方法定损估价的技术依据,修理范围的鉴别,了解出险车辆的结构及整体性能；熟悉受损零部件拆装作业量；掌握受损零部件的检测技术；了解修理工艺及所需工装器具；掌握修理过程中所需的辅助材料及用量；掌握和了解出险车辆修竣后的检查、鉴定技术标准。,西华大学 廖文俊,71,11.汽车水灾理赔,发动机进水导致的发动机损
42、坏属于车损险除外责任，但属于发动机特别损失条款的保险责任；对水淹汽车施救时，应采用硬牵引方式拖车，或将汽车前轮托起后进行牵引，否则容易造成已经进水的发动机转动而损坏。因救援方式不科学导致扩大损失部分不属于保险责任。对水淹汽车修理时，因维修措施不当导致的损失，属于除外责任,西华大学 廖文俊,72,12.汽车火灾理赔,保险责任“火灾”和“自燃”的区别火灾：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。自燃：指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或货物自身原因起火燃烧。“火
43、灾”除外责任：违反安全操作原则，人工直接供油、高温烘烤造成的损失。“自燃”除外责任：自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失人为纵火的保险理赔。,西华大学 廖文俊,73,可选免赔额特约条款（车损险的附加险）,被保险机动车发生机动车损失保险合同约定的保险事故，保险人在按照机动车损失保险合同的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔额。,免赔金额共有300元、500元、1000元和2000元的四个档次。,不计免赔额特约条款（车损险和第三者责任险的附加险）,经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。,不计免赔特约险的
44、保险责任仅限于车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险的免赔部分，对其它附加险的免赔部分不产生效力。,西华大学 廖文俊,74,我国机动车商业保险条款P10,总则,家庭自用汽车损失保险条款条款,第一条 家庭自用汽车损失保险合同（以下简称本保险合同）由本条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。第二条 本保险合同中的家庭自用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车（以下简称被保险机动车）。第三条 本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任，附加险不能单独承保。,西华大学
45、廖文俊,75,保险责任,第四条 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）暴风、龙卷风；（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。第五条 发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。,被保险人或其允许的合法驾驶人，应同时具备两个条件：第一，被
46、保险人或其允许的合法驾驶人是指被保险人本人以及经被保险人委派、雇用或认可的驾驶保险车辆的人员。第二，驾驶人必须持有效驾驶证，并且所驾车辆与驾驶证规定的准驾车型相符；驾驶出租汽车或营业性客车的驾驶人还必须具备交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，否则仍认定为不合格。,碰撞：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。,西华大学 廖文俊,76,A轿车的发动机盖因为机械故障行驶中突然翻起，机盖与前风窗玻璃相碰撞；B半挂车因雨天路滑，并且各轴的制动协调时间有问题，紧急制动时常会出现牵引车驾驶室后立柱部位与同
47、侧挂车车厢板相撞，造成驾驶室变形。,有关碰撞:,西华大学 廖文俊,77,2004年4月23日，XX公司投保的车辆在嘉定浏翔路678号发生火灾后严重受损，经嘉定公安分局防火监督处出具“火灾原因认定书”，认定该起火灾原因为车厢内照明线路故障引燃车上包装材料纸箱并扩大成火灾。公司随后委托上海沪光客车厂对事故车辆进行修理，共支付修理费48940元。在该公司提出理赔请求时，遭到了保险公司的拒绝。投保公司认为，根据双方的保险条款，火灾属保险责任范围。但保险公司却在发出的“机动车辆保险拒赔通知书”上说明了理由：“贵公司未投保自燃险”。,有关火灾:,自燃:指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统
48、等车辆自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。,西华大学 廖文俊,78,2004年7月，张先生在上海一汽车贸易有限公司购买旅行车一辆，购车价费计25.78万元。2005年6月12日13时许，张先生驾车从自家（通州市北兴桥）去亲友家，途经通州市三余镇红星村中心路段时汽车突然起火，虽经抢救但仍被烧毁。事发后，销售商委托上海机动车检测中心对烧毁车辆起火原因进行了鉴定，结论为：1、底盘挂附易燃的干燥杂草被处于工作高温状态的排气消声器总成第一节催化转化器点燃，并进一步蔓延且殃及发动机仓内附件和燃油管路，然后引发大火而最终导致整车被烧毁。2、由于电器线路大部分已遭人为破坏或遗失，未能实施勘察分析，故无
49、法完全排除因电器线路问题产生车辆火灾的可能性等。,西华大学 廖文俊,79,案情年月日，王某将其新购买的一辆奥迪型轿车向某保险公司投保车辆险、三者险、自燃险(保额万元)，保险期限为年月日零时起至年月日时止。今年月日夜时左右，有人突然发现该车起火，随即拨打，虽经抢救灭火，但仍造成车辆损失约万余元。月日，某县消防支队出具火灾原因责任认定书，认为该车发生火灾系不明原因。月日，王某持消防支队出具的火灾原因责任认定书及其他材料到保险公司申请索赔，保险公司理赔人员在审核索赔材料时发现该车虽然投保了自燃险，但导致此次火灾的原因并非外来火源或自燃所致，而是不明原因所致。,区别机动车辆保险中的火灾与自燃，不是看其
50、燃烧的现象，而是要看引起燃烧的原因。,西华大学 廖文俊,80,责任免除,第六条 下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿(不保的风险)（一）地震；（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；（三）竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；（四）利用被保险机动车从事违法活动；（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；,西华大学 廖文俊,81,（七）驾驶人有下列情形之一者：1、
