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1、第七章 保险公司的运作,学习目标：通过本章学习，了解保险公司设立的要求和程序，了解保险公司变更、解散、清算和破产的有关内容，了解保险保全、投资等相关内容。重点掌握保险承保的内容、保险投资的方式等。,2023/9/5,2,目录,7.1 保险公司概述7.1.1 保险公司的设立7.1.2 保险公司的变更7.1.3 保险公司的解散、清算和破产7.2 保险承保7.2.1 承保的内容承保的程序,2023/9/5,3,目录 7.3,7.3 保险分保7.3.1 分保的基本概念再保险与原保险再保险与共同保险7.3.4 分保的分类基础7.3.5 分保方式7.3.6 分保合同的形式,2023/9/5,4,目录,7.
2、4 保险保全7.5 保险投资7.6 保险理赔,2023/9/5,5,7.1.1 保险公司的设立,一、保险公司的概念和形式,概念：依法设立 专门从事经营商业保险业务 的组织机构形式：股份有限公司 国有独资公司,3-03,2023/9/5,6,二、设立保险公司应具备的条件1、发起人必须符合规定。2、公司章程草案必须得到保险监管机构的核准。3、资本金和资本公积金必须按照相应的规定入账。注册资本最低限额：二亿元4、公司名称和注册地以及营业场所必须不合要求。5、经营业务必须限定在特定范围内6、保险产品和再保险安排必须根据有关规定执行。7、高级管理人员必须符合相应的规定。,3-04,7.1.1 保险公司的
3、设立,2023/9/5,7,三、保险公司设立的程序申请阶段:申请书、可行性研究报告等筹建阶段：申请开业的文件、材料开业批准阶段：公司登记阶段交存保证金（公司注册资金的20）,3-05,7.1.1 保险公司的设立,2023/9/5,8,1、变更名称2、变更注册资本3、变更公司或者分支机构营业场所4、调整业务范围,3-06,保险公司的变更,2023/9/5,9,5、公司分立或者合并6、修改公司章程7、变更持有资本总额或者服份 总额百分之十以上的股东8、中国人民银行规定的其他变 更事项,保险公司的变更,2023/9/5,10,保险公司的解散、清算和破产,一、保险公司的解散指依法已成立的保险公司因分立
4、、合并或者公司章程规定的解散事由出现，经国家保险监督管理机关批准，停止业务并开始清算处理未了解事务的法律行为。包括：任意解散 强制解散 保险法第84条第二款规定：“经营人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”,3-18,2023/9/5,11,二、保险公司的清算指保险公司出现强制解散事由或规章所固定的解散事由，依法清理公司的债权债务的法律行为。,3-19,保险公司的解散、清算和破产,2023/9/5,12,三、保险公司的破产指保险公司在不能清偿到期债务时，经保险监督管理机构同意，债权人或保险公司向有权管辖的法院提出申请，由法院经过审理依法宣告保险公司破产，并将保险公司的全部财产公平
5、清偿给所有债权人的法定程序。清偿顺序：1、所欠职工工资和劳动保险费用2、赔偿或者给付保险金3、所欠税款4、清偿公司债务,保险公司的解散、清算和破产,2023/9/5,13,7.2.1 承保的内容,保险承保，是保险合同的签订过程，是保险公司对愿意参加保险的投保人或被保险人所提出的投保申请经过、审核同意接受的行为。内容包括：（一）对投保申请的审核投保人的资格审核保险标的审核保险费率,2023/9/5,14,（二）控制保险责任 控制逆选择控制保险责任控制人为风险道德风险心理风险法律风险,7.2.1 承保的内容,2023/9/5,15,承保的程序,接受投保单审核验险审核.验险.验险是对保险标的风险进行
6、查验，以便达到对风险进行分类的目的。接受业务缮制单证,2023/9/5,16,7.3.1 分保的基本概念,分保也称再保险，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为，又称“保险人的保险”。分保是一种特殊性质的责任保险。再保险人不直接对原保险合同的标的损失给予补偿，而是对原保险人所承担的责任给予补偿。,2023/9/5,17,再保险与原保险,再保险与原保险一样，都是对风险或责任的承担、分散和转嫁。再保险与原保险具有连续性。再保险是一种独立的保险业务。再保险合同的成立，同原保险合同的成立一样，适用的保险原则相同。,2023/9/5,18,再
7、保险与原保险,再保险与原保险的区别如下：主体不同。原保险主体一方是保险人，另一方是投保人与被保险人；再保险主体双方均为保险人。保险标的不同。原保险中的保险标的既可以是财产、利益、责任、信用，也可以是人的生命与身体；再保险中的标的只是原保险人对被保险人承保合同责任的一部分或全部。合同性质不同。原保险合同中的财产保险合同属于经济补偿性质，人身保险合同属于经济给付性质；再保险合同全部属于经济补偿性质，再保险人负责对原保险人所支付的赔款或保险金给予一定补偿。,2023/9/5,19,再保险与原保险,再保险与原保险的关系用下图表示,2023/9/5,20,再保险与共同保险,共同保险，是投保人与多家保险公
8、司之间，以同一保险利益，对同一风险，所共同缔结的保险合同，发生赔款时，各保险公司按各自承保的责任比例分摊。两者的区别在于：共同保险是多家保险公司同投保人建立保险关系，是横向联系，就分散风险的方式而言，是风险的第一次分散。再保险是保险人与保险人建立保险关系，是纵向联系，是风险的第二次分散,2023/9/5,21,再保险与共同保险,共同保险用下图说明,2023/9/5,22,7.3.4 分保的分类基础,危险单位危险单位是保险标的发生一次危险事故可能波及的最大损失范围。危险单位可分为二类：一是地段危险单位，即保险标的与其他标的毗连在一起，具有不可分割性。二是一个单位为一个危险单位，投保单位按其帐面余
9、额投保时，可将此一单位作为一个危险单位看待，如一个投保企业为一个危险单位,2023/9/5,23,自留额和分保额自留额，又称自负责任额。是指对于每一危险单位或一系列危险单位的责任或损失，分出分司根据其自身的财力确定的所能承担的限额。分保额，又称分保接受额或分保责任额，是指分保接受人所能承担的分保责任的最高限额。,7.3.4 分保的分类基础,2023/9/5,24,7.3.4 分保的分类基础,以保险金额为基础计算自留额和分保额的为比例分保以赔款金额为基础计算自留额和分保额的为非比例分保,2023/9/5,25,7.3.5 分保方式,比例再保险比例再保险是指原保险人按保险金额的一定比例向再保险人进
10、行分保，其再保险责任，再保险费、损失赔款的分担，均以相应的比例计算。比例再保险包括成数再保险、溢额再保险、成数和溢额混合再保险三种成数再保险成数再保险也称“比例分担再保险”，是指原保险人和再保险人先订立再保险合同，规定一个固定比例，原保险人将每一笔业务的保险金额，依照此比例确定自留额和分保额。,2023/9/5,26,7.3.5 分保方式,成数再保险优缺点：优点：统一比例，分保手续简单，节约费用开支。经营结果的亏损与盈利，双方利害一致，有利于提高业务质量，节省费用。缺点：合同再保险前提下，分出公司如遇小额且质量好的业务，虽能承担，也必须按合同有义务进行分保，业务质量不好时，也不能减少自留。按比
11、例决定责任，不能完全达到分散风险的目的。该方式适用于新公司，新险种和危险较高业务，或与其他方式混用，达到分散巨额责任的目的。,2023/9/5,27,7.3.5 分保方式,溢额再保险概念：分出人将超过自留额的溢额部分责任分给分入公司承担。自留额，即预定责任限额，是分出人根据业务质量好坏、危险程度以及自身承保责任的能力，在订立合同时，预先确定的自负责任额一般来说，损失大，出险机会多的业务，自留额低，溢额高；反之，则自留额高，溢额低。,2023/9/5,28,7.3.5 分保方式,溢额。溢额以自留额的若干“线”表示，“线”是指约定的分保限额为自留额的倍数，一线相当于分出公司的自留额 例题：教材P2
12、49,2023/9/5,29,7.3.5 分保方式,溢额再保险与成数再保险的区别与联系联系：二者同属于比例再保险，均以保额作为分保基础，按比例分享保险费和分摊赔款区别：成数再保险的比例是固定的，溢额再保险的比例不固定。合同再保险中，成数再保险每一笔业务必须分出，自留额与责任额分配基础是保险单。溢额再保险在自留额内的保险业务不必分出。其分配基础是危险单位。,2023/9/5,30,7.3.5 分保方式,溢额再保险的优缺点及应用优点是：可以灵活确定自留额。缺点是：比较繁琐费时。溢额再保险一般用于危险性较小、利益较优且风险较分散的业务，原保险人多采用溢额再保险方式，以保留充足的保险费收入。对于业务质
13、量不齐、保险金额不均匀的业务，也往往采用溢额再保险来均衡保险责任。,2023/9/5,31,7.3.5 分保方式,成数与溢额混合再保险成数与溢额混合再保险，是指在一个合同中既有成数再保险，又有溢额再保险，并将二者根据需要，有机地组合在一起的比例再保险方式。成数分保合同之上的溢额分保合同分出公司先安排一个成数分保合同，规定合同最高限额，当保险金额超过该限额时，再按照另外订立的溢额分保合同处理。,2023/9/5,32,7.3.5 分保方式,溢额分保合同之内的成数分保合同分出公司先安排一个溢额分保合同，确定自留额，并对自留额部分通过成数分保处理。成数分保合同之上的溢额分保合同和溢额分保合同之内的成
14、数分保合同从实质上说是一致的.两者区别在于业务先后顺序不同：,2023/9/5,33,7.3.5 分保方式,对于成数分保合同之上的溢额分保合同，主要表现为成数分保合同的特点，先订立成数分保合同，对分保限额之上的部分才通过溢额分保处理。对于溢额分保合同之内的成数分保合同，主要表现为溢额分保合同的特点，先订立的是溢额分保合同，对业务先进行溢额分保处理，对自留额又进行了一次成数分保，溢额分保合同的自留额成数分保的限额。,2023/9/5,34,7.3.5 分保方式,非比例再保险：也称超额损失再保，是指以保险赔款和确定再保险人的责任。定义，它先规定原保险人负担的赔偿限额，自留损失，对超过这一限额的赔款
15、，才由再保险人承担责任。作用：扩大了保险人对每一危险单位的承保能力。控制了原保险人的自负责任。,2023/9/5,35,7.3.5 分保方式,优缺点：优点：不用逐笔决定再保险，进行再保险登记和寄送报表，只是在发生损失时才寄送损失报表。帐务较少并且简单，但要求较精密，管理费用也较低，再保险费按保险人一种或几种业务的总保费的基础计算，事先也可大体确定。对再保险人来说，不提供保费和赔款准备，而且一般也没有再保险手续费。,2023/9/5,36,7.3.5 分保方式,缺点：不能用来交换，因而保险人得不到回头业务；原保险人经营业务的结果与再保险人不发生直接联系，如有大的赔款，再保险人会导致亏损，而原保险
16、人可仍有盈余，但如果未超过索赔款限额时，仅由原保险人赔付，而再保险人可能无任何责任。,2023/9/5,37,7.3.5 分保方式,非比例再保险可分为两类险位超赔再保险 也称超额再保险。分出人与分入人达成协议，对每一危险单位损失，规定一个赔款限度，对超过限度以上赔款的全部或大部分责任，由分入人承担赔偿责任。即以一个危险单位（如一架飞机）为基础计算赔款。例p252,2023/9/5,38,7.3.5 分保方式,赔款限度，自赔额内的损失，分保接受人不负责，超过自赔额以上的赔款，则分保接受人承担全部或大部分责任，称为责任额。事故超赔分保：分保分出人为求得在一次事故中的责任积累，超过一定限度时，超过部
17、分由分保接受人负责赔偿。即以一次事故为基础计算赔款。例P253,2023/9/5,39,7.3.5 分保方式,赔付率超额再保险定义：是以一定时期（一般为一年）的责任积累为基础计算赔款，把一年的赔款控制在一定的赔付率水平上。例P254,2023/9/5,40,7.3.6 分保合同的形式,再保险合同形式包括临时分保、合同分保和预约分保三种形式。临时分保临时分保是指原保险人根据业务需要，临时选择再保险人，经协商达成协议，逐笔成交的再保险形式。采用临时分保，原保险人根据业务的具体情况自主决定是否分出和分出多少业务。,2023/9/5,41,7.3.6 分保合同的形式,临时分保的特点在于：时效性强临时分
18、保以个别保单或危险单位为分保基础临时分保当事人双方都有自由选择的权由于业务是临时办理的便于再保险人作出选择由于临时分保是逐笔办理的，手续烦琐，费用较高，整个业务处理的时间较长,2023/9/5,42,7.3.6 分保合同的形式,临时分保的业务主要包括保险金额超过再保险合同限额的业务全同分保中没有包括的业务新开办的或不稳定的业务与再保险分出人建立的长期临时分保业务关系往往会成为建立合同分保业务关系的基础,2023/9/5,43,7.3.6 分保合同的形式,合同分保合同分保是指原保险人和再保险人事先订立再保险合同，在一定时期内对合同规定范围内的业务，都依据事先商定的条件进行分保。再保险合同明确了原
19、保险人和再保险人各自的权利和义务，凡属合同规定范围内的业务，原保险人必须分出，再保险人必须接受。所以这种分保形式又被称固定分保或义务分保。,2023/9/5,44,7.3.6 分保合同的形式,合同分保的特点如下合同分保对当事人双方具有强制性，任何一方都没有选择的权利，完全依照合同办理。合同分保没有时限规定，只要双方没有人提出终止合同的建议，分保合同长期有效。合同分保是以某一类险别的全部业务为基础的。原保险人要对某类险别业务时行分保，就必须将该险别的全部业务纳入分保合同不能有所选择。,2023/9/5,45,7.3.6 分保合同的形式,预约分保预约分保是介于临时分保与合同分保之间的一种分保方法。
20、双方事先签订分保合同，原保险人对合同规定范围的业务可以自由选择是否分保及分出成分；而再保险人则没有选择自由，凡合同规定范围的业务，只要原保险人决定分出，再保险人就必须接受，无选择的余地。,2023/9/5,46,7.3.6 分保合同的形式,预约分保的特点有以下几点：预约分保赋予当事人双方的权利不对称的比起临时分保，预约分保手续简单预约分保中再保险人对分保业务的质量不易控制,2023/9/5,47,7.3.6 分保合同的形式,预约分保往往作合同分保的一种补充。当原保险人承保业务的保险金额超过合同再保险的自留额和再保险限额之和，需要对超过的溢额部分再进行分保。比起合同分保，预约分保赋予当事人双方的
21、权利是不对称的，偏向原保险人一些，所在分保条件上，再保险人受到更多的照顾。,2023/9/5,48,7.4 保险保全,保险保全：指保险公司在合同承保后，为了更好地服务于客户，对投保人、被保险人或受益人提供全方位的保单服务。主要包括：查询服务；续期保费的收取与业务处理；保险合同内容的变更；退保处理；红利事项。,2023/9/5,49,7.5 保险投资,保险投资：将保险公司控制下的保险金额进行适当的投资，从而获得经济利益的行为。主要理念：“流动性、安全性和收益性”资源来源：权益资产、责任准备金、其他资金投资工具：银行存款、购买债券、股票、贷款,2023/9/5,50,7.6 保险理赔,保险公司的理赔原则保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔请求进行赔偿处理的行为保险理赔应遵循下列原则恪守信用原则实事求事原则公平合理原则（主动、迅速、准确、合理）,2023/9/5,51,7.6 保险理赔,保险公司的理赔程序损失通知（出险通知）审核保险责任分析损失原因确定损害程度认定索赔权利进行损失调查核定损失计算赔款赔付结案,
