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1、绿色信贷支持乡村振兴初探“绿色、低碳、可持续”是乡村振兴的主要内容，也是促进经济社会发展全面绿色转型、解决资源环境生态问题的必由之路。“双碳”目标的提出，为乡村振兴战略的推动带来了新思路，给绿色信贷的发展按下快进键。实现乡村振兴，需要金融活水灌溉，吉安市生态资源丰富，绿色信贷培育环境优越，绿色信贷发展前景广阔。结合农发行绿色信贷发展中遇到的诸多瓶颈，应从完善绿色信贷模式、创新绿色信贷产品、丰富绿色信贷服务等方面，积极探索农业政策性金融绿色信贷支持乡村振兴的有效途径。一、绿色信贷支持乡村振兴的现状近年来，吉安市分行贯彻落实总行中国农业发展银行绿色信贷指引关于进一步加强绿色信贷统计监测有关工作的通
2、知关于绿色信贷节能环境效益评价系统新版本上线的通知等关于绿色发展、绿色信贷的文件精神，系统地建立起绿色信贷的组织构架、职责分工、机制建设、分类管理、流程管理、统计管理、内控管理，绿色信贷各项指标逐渐向好。2021年，吉安市分行绿色贷款余额30.90亿元，占全行贷款总额的9.56%,涉及绿色项目18个，绿色贷款余额较年初净增1184亿元。2021年全年支持绿色项目8个，投放绿色项目贷款13.42亿元。吉安市分行紧抓中央支持革命老区发展契机，通过发放改善农村人居环境、水利建设等绿色项目贷款支持绿色经济、低碳经济、循环经济，贷款覆盖农村基础设施建设、绿色环保、水利建设、生态旅游等绿色生态产业，绿色信
3、贷支持乡村振兴效果显著。二、绿色信贷支持乡村振兴的难点（一）绿色信贷外部融资环境严峻1.绿色项目融资环境趋紧。近期，银保监会下发银行保险机构进一步做好地方政府隐性债务风险防范化解工作的指导意见（简称“15号文”），强调对不涉及地方政府隐性债务的客户，应防止新增地方政府隐性债务；对涉及地方政府隐性债务的客户，银行机构不得向已发行专项债的项目提供信贷资金。15号文的出台，造成部分县域地方党政领导、平台公司对项目贷款的融资意愿不高，绿色项目融资更倾向于申请专项债券资金，一定程度上限制了绿色信贷的发展。2.绿色项目担保资源匮乏。金融机构信贷资金供应始终与抵押资源密不可分，只是各家要求的抵押担保比例各有
4、不同。随着项目的不断获批，承贷主体基本耗尽了本来就不多的有效资产，也未形成存量抵押物充分利用的良性循环。针对抵押物不足问题，金融机构也在不断拓宽担保渠道，试图寻求专业性融资担保机构的介入，但专业融资担保机构融资成本普遍较高，承贷企业需承担年化O.8%-l.5%的额外融资担保费用，因此贷款担保方案落实难度依旧较大。（二）绿色信贷项目造血能力有限1.登记确权尚未明晰。生态产品的登记确权是明确其未来收益归属的重要依据，也是相关绿色信贷项目第二还款来源的直接保障。目前生态产品的确权工作还不够完善，绿色资源的统一确权登记推进缓慢，自然资源资产产权主体界定不清晰，所有权和使用权边界划分不明确，自然资源资产
5、使用权类型不丰富，出让、转让、出租、抵押、入股等权责归属判定不合理，存在较大法律风险。2 .交易市场尚不成熟。一方面生态产品的供求存在结构性失衡，部分绿色生态产品“有需求无市场”或者“有市场无交易”，形成买方市场，生态产品的交易流转市场的有效性不足。另一方面未将生态系统整体考虑作为定价标准，流转价格未充分体现生态环境的外部性和外溢价值，生态产品作为还款来源的处置变现能力大打折扣。3 .评估价值难以确认。主要体现在生态产品的核算方法及其合理性方面，包括“谁来核算、谁来定价、包括最终的核算价值是否被认可接受”几个重要方面，目前我国生态产品价值的定价方法、核算模型没有明确的标准和体系，具备合格资质的
6、评估机构和人员也不充足，加上绿色资源本身的多样性和区域性，导致生态产品的定价难度大、核算价值未被市场广泛认可，影响了生态产品作为第二还款来源的贷款产品创新势头。（三）绿色信贷保障机制尚未健全1.激励机制不健全。现阶段总行虽然制定了一些关于绿色信贷的实施意见和考核方案，但是大多带有约束性质，缺乏激励性的奖励措施，各地考评机制尚未健全，对绿色信贷各考评指标的责任分解不明确、激励问责机制不科学，评价自身建设等方面综 周期长等诸多不确 专项贴息和税收减 基层行在实际营销标准也未从绿色信贷规模、创新、业绩、合衡量。加上绿色项目本身存在风险大、定因素，地方政府在绿色项目财政补贴、免等方面的配套激励措施还未
7、加以完善,绿色信贷项目时，前期营销成本高、审批落地期望低，对绿色信贷服务模式的探索创新方面，大都保持观望态度，不敢进行大胆尝试。2 .服务体系不完善。部分机构对绿色信贷的营销理念贯彻不到位，对绿色信贷的重要性认识不到位，对绿色信贷的优惠政策宣传不到位，没有形成明确的组织领导、工作目标、营销团队、时间进度、主要任务和保障措施，没有积极争取、利用好当地政府设立的绿色政策，如绿色专项贴息、绿色发展奖励支持、财政补贴资金、专项再贷款等，绿色项目贷款的办贷流程和办贷时间没有和普通项目贷款区分开来，造成存款产品、资金结算、中间业务等综合金融服务支持度不足,影响绿色信贷产品的营销落地效率。三、绿色信贷支持乡
8、村振兴的建议（一）拓宽绿色信贷模式的支持路径1.探索采砂权还款模式。赣江从南到北贯穿吉安，形成吉安特有的丰富砂石资源，可围绕赣江丰富采砂资源做文章,积极对接水利局、砂石公司等主管部门，营销对接一批赣江及沿岸环境整治项目，充分利用吉安砂石资源可采量大、价格高、可控制的现实优势，在不破坏河道环境的前提下，通过河道疏浚和采砂点采砂销售收益作为项目还本付息现金流，让“砂石流”转换为“现金流”。2,探索排污权还款模式。改善人居水环境是乡村振兴迫切解决的难题。农业政策金融可聚焦辖内农田水利建设、水资源配置工程、污水处理项目等工程项目，以污水处理收费权为突破口，由政府授权借款人进行市场化运营，通过签订污水处
9、理特许经营权协议的模式来规避隐性债务问题，将污水处理特许经营收入作为项目还款来源，实现经济价值与环境改善互补互进，让“污水流”转换为“现金流二3 .探索指标权还款模式。中央一号文件明确提出，“扎实开展新增耕地指标和城乡建设用地增减挂钩结余指标跨省域调剂使用，调剂收益全部用于巩固脱贫攻坚成果和乡村振兴工可将“绿色土地整治”项目纳入农村人居环境项目中，通过与当地自然资源局、政府签订土地整治开发协议，约定借款人负责土地整治项目运作，项目产生的“两项指标”调剂收入由自然资源局上缴财政后，再由政府向借款人注资的模式返还，有效解决绿色项目收益低的问题，让“指标流”转换为“现金流”。（二）加大绿色信贷产品的
10、研发力度1.深化银政协同，提升绿色项目造血能力。建议结合绿色信贷发展实际情况和市政府发布的吉安市乡村振兴战略规划（20182022年），加强与绿色项目所在地政府领导及主管部门的协调沟通力度，向当地政府、职能部门和企业汇报、讲解、宣传绿色信贷政策，积极促成与吉安市政府签订农业政策性绿色信贷支持吉安市乡村振兴战略高质量发展合作协议，推动政府部门进一步整合辖内的生态产品，立足各县特色绿色产业和生态产品的禀赋优势，将具备商业化经营条件的生态产品及项目进行分配，增强企业绿色资产的品种规模和盈利能力，有效缓解企业担保资源匮乏的局面，提升绿色信贷支持吉安市乡村振兴的精准性。2.强化同业合作，分散绿色项目信贷
11、风险。建议主动与当地同业开展银团贷款业务，对一些运作模式较复杂、建设内容较多、申贷金额较大的绿色信贷项目，可组建银团予以支持。一方面可以提高与客户的融资业务谈判地位，提高绿色信贷项目营销的成功率。另一方面可以充分发挥组团银行的专业优势并提高绿色项目的办贷效率，有效分散绿色信贷风险，实现绿色信贷共享共赢的可持续发展局面。（三）完善绿色信贷业务的保障机制1 .发挥绿色信贷工具作用。人行的碳减排支持工具对金融机构提供资金采取“先贷后借”的直达机制。人民银行按贷款本金的60%向金融机构提供资金支持，利率为L75%,期限1年，可展期2次。人行碳减排支持工具是“做加法”，用增量资金支持清洁能源等重点领域的
12、投资和建设，用好用足人行碳减排等绿色信贷支持工具，可有效筹集大量低成本绿色信贷资金，是全面推进各项绿色信贷优惠政策的重要保障。2 .完善绿色信贷基础管理。一是完善奖励机制。建立和落实绩效考核奖惩制度，将绿色信贷发展状况与条线领导及员工的个人绩效工资进行挂钩考核，适当拉大行际之间的收入差距，有效调动全体员工绿色信贷营销工作的积极性、主动性、创造性。如制定绿色中长期贷款项目营销奖励办法,对绿色项目营销实行专项奖励，通过抓住项目政府主导、政府投融资公司承贷、项目建设内容纳入绿色产业指导目录中的企业这条主线，加大奖励力度，推动全行强化绿色项目营销、跟进绿色项目策划、充实绿色项目储备，对敢于进行绿色业务
13、创新的分支机构，给予机制、政策、风险偏好等一系列资源倾斜。二是开辟绿色通道。绿色发展是完整准确全面贯彻新发展理念的重要途径，应及时开辟绿色办贷通道，从贷款利率和办贷程序两个方面实施政策倾斜。从贷款利率来看，在保证综合收益、财务可持续的前提下，要充分利用当前内外部的利率优惠政策，开展绿色信贷项目优惠政策宣讲及利率初步测算。从办贷程序来看，对符合一定条件的绿色信贷项目，可根据贷款产品营销的相关规定，进行专人营销服务、限时办贷、多部门会商机制，简化绿色信贷的办贷程序。三是强化队伍建设。具有绿色发展意识的信贷队伍是银行绿色信贷产品创新的内在发展动力。在个人层面，要配齐配强绿色信贷人员，明确岗位职责，加
14、强尽职管理，加大上下级行、前中后台的人员交流学习机制，全方面提高绿色信贷业务人员的专业素养。在单位层面，要开展绿色信贷专营体系探索，积极申办绿色信贷事业部、绿色支行、绿色柜台等创新金融服务手段，组织创建起知识面覆盖国家宏观政策及环保领域、经验涉及节能和生产经营的绿色信贷专业化团队，使绿色信贷队伍在思想上重视绿色信贷，在业务上能达到适应绿色信贷高质量发展的要求。践行绿色信贷的发展使命，是农业政策性银行最大的机遇和担当。下一步，农发行将通过资源配置、风险管理、市场定价等践行绿色信贷服务，擦亮“绿色银行”品牌，把绿色信贷的发展格局打开，引导信贷资源向绿色领域倾斜，推动社会经济向绿色低碳整体升级转化。
