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1、商业银行经营管理,金融学院 曾志耕,见课程实施方案！,一：课程简介,金融是现代经济的核心，在任何国家的国民经济格局中占有举足轻重的地位，实物经济的运行必须借助资金、金融的运动和调控来实现。金融从运行的方式和特点来讲，可以分为直接融资和间接融资两大类。前者以金融市场（证券市场）为代表，后者以金融中介机构（商业银行）为代表。共同构成一个国家的金融体系。,：课程简介,它们以各自的特点和形式，通过汇集、疏通、引导资金的流动，促进和实现了资源在经济中的配置，提高了全社会经济运行的效率。金融中介机构是资金盈余者与资金需求者之间融通资金的信用中介。金融中介机构有多种形态，但作为有效融通资金，使之从盈余单位流
2、向赤字单位，实现资源有效转移的金融中介机构，商业银行最具有代表性！在中国目前乃至未来的十年内，不懂银行就不懂金融！银行尤其是商业银行是中国金融业的主体！,二：课程内容结构,全书共计18章，讲授12章，自学6章内容结构：1、商业银行概述2、资本金管理3、负债管理4、资产管理5、中间及表外业务管理6、流动性及资产负债综合管理7、商业银行风险管理8、内控及合规管理9、银行营销10、并购管理11、银行人力资源管理12、银行报表分析及综合绩效管理13，（两周内反馈你们的需求！和上好、学好这门课程的建议！）,三：参考资料,（一）推荐教材银行管理学 黄宪 武汉大学出版社（二）参考教材及重要资料1,商业银行经
3、营管理研究曾康霖 西南财大出版2,商业银行管理 美彼得罗斯 经济科学出版3，商业银行经营管理 殷孟波 人大出版社4，现代商业银行经营管理张桥云 西南财大出版社5，人行法、商业银行法、银行业监督管理法及银件会的相关监管指引（三）进一步阅读资料1，中国银行家杂志2，金融研究实务版3，金融时报实务版4，新华网、新浪网财经时评和银行动态,四：学习纪律和要求,（1）认真听讲，认真做好笔记；（2）理论联系实际，对于上课所讲的案例要深入分析、细心体会并能举一反三；（3）复习所学的金融基础课程、补充相关金融知识；（4）结合中国商业银行经营管理中的具体案例自己总结；（5）上课我讲课时不准讲话、不准开手机等通讯工
4、具、不准迟到早退、不准无故不来上课、凡违反以上任何一条，学期总成绩扣5分；（6）期末考试题很活（主要考案例分析、结合中国商业银行实际的问题！），只有真正学到了相关知识，达到了要求，才可能拿到学分（开卷考试、3：3：4的比例）。注意：以上六点是否同意？大家认同后就严格执行！,第一章商业银行经营管理概述知识结构,第一节、商业银行的产生、特征和功能第二节、银行业存在和发展的经济学第三节、银行业和银行的组织结构第四节、商业银行经营的目标和原则第五节、商业银行经营管理的环境第六节、国际银行业的转型和发展趋势第七节、商业银行与社会各界的关系,第一章、商业银行经营管理概述,第一节、商业银行的产生、特征和功能
5、,（一）古代货币经营业,1.业务范围：业务范围有限，多是货币保管、兑换、鉴别、汇兑等与货币有关的服务工作。2.业务特点：保有100%的现金准备，客户交予保管的货币不用于贷款生息；在代客保管货币的活动中，要向客户收取保管费，而不是相反。,商业银行的产生,从历史上看，银行一词被认为来源于近代意大利的商业银行是从货币经营业者演变而来的：Trpazo BancoBank(天平，希腊）-（凳子、意大利）（银行、英语）,.原始银行演进为现代商业银行的三个转折点,原始银行（近代银行）是在货币经营业的基础上开始经营放款业务的前资本主义的银行业，其具有高利贷的性质、以政府为主要的贷款对象，偏向于非生产性用途之特
6、征。近代银行的出现是在中世纪的欧洲。最早的银行是意大利的威尼斯银行，建于1171年，随后又有了1407年设立的热那亚银行、1609年在荷兰成立的阿姆斯特丹银行，1619年在德国成立了汉堡银行。（1171年到1407年近三百为什么没有新设银行呢？）,.原始银行演进为现代商业银行的三个转折点,全额准备金制度演变为部分准备金制度，使商业银行的信贷业务得以扩大；保管凭条演化为银行券，使现代货币得以产生；保管业务演化为存款业务，并使支票制度、结算制度得以建立，使商业银行具有了创造货币、创造信用的功能。,（二）现代银行业的建立 1694年英格兰银行的创办，标志着现代银行制度的建立。（英格兰银行既是商业银行
7、又是中央银行的标志！）,组建新的股份制银行,旧有的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，转变为资本主义性质的商业银行,现代银行业,二、商业银行的特征与功能,（一）、商业银行的概念商业银行就是金融企业。商业银行就是指以吸收存款、发放贷款、办理结算为基本业务的、以获取利润为目的的、具有独立法人资格的金融企业。必须同时具备以上几点，才能称之为商业银行。,更多的内涵：既是企商业银行就是运用公众资金，以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合性服务功能的、并在经济生活中起多方面作用的金融服务企业。（是企业又不是一般的企业！共性四点、特性六点！第六点就是商业银行生存发展的根基在于社
8、会形象、在于社会信誉！）,（二）、商业银行的基本特征（第二次）,（三）、商业银行的功能,1.信用中介(将消费基金转换为生产、积累基金）（广、中、狭义储蓄！）2.支付中介3.信用创造4.调节经济5.提供服务,商业银行是一部风险机器，银行的职能就是风险管理，风险管理是商业银行的本质。,书上强调了三个方面：作为融通资金的信用中介，有效地转移社会资源创造信用货币，扩展信用提供广泛的金融服务,第二节、银行业存在和发展的经济学,银行理论认为：银行存在的价值是可以降低交易费用和进行风险转移、提供流动性和支付结算服务,书上强调五个方面：,处理信息问题的竞争优势（信息揭示优势、信息监督优势、信用风险的控制和管理
9、优势）业务分销和支付系统的效率优势风险转移优势有效转移资金资源优势金融管理当局的保护性金融管制,第三节、银行业和银行的组织结构（自学）,一、商业银行的组织形式及分类（一）、按组织结构及外部组织形式分：有单元制、分支行制、集团银行制（持股公司制、连锁银行制）银行规模经济问题！（二)、按业务范围分：可分为分离型商业银行、全能型商业银行。银行的范围经济问题。核心问题是分业还是混业,主要国家有关规模经济的银行业市场结构模式,美国模式：众多商业银行和追求充分竞争的组织结构英国模式：自然构造的高度集中和分支机构发达的规模经济组织结构德国模式：规模经济和适度竞争并存的组织结构日本模式：集中与竞争并存，纵向与
10、横向并存的组织结构中国模式：处在经济转轨期，体现中央集权的垄断竞争特征,主要国家有关范围经济的银行业市场结构模式,美国模式：混业分业再混业，强调金融秩序下的范围经济英国模式：在竞争中从自律性的专业性经营转向追求范围经济的混业经营德国模式：具有极高渗透扩张功能和业务范围经济的全能银行制度中国银行业追求范围经济的现状。我国金融机构合作的主要形式有：互为客户型、围绕共同客户型、控股集团合作型,(三)、按资本所有权分：可分为私有商业银行、股份制商业银行、国有商业银行(四)、其它标准分类1.按业务对象分：批发性银行、零售性银行、批发零售兼营性银行 2.按地域范围划分：地方性银行，区域性银行、全国性银行，
11、国际性银行,二、商业银行的内部组织结构（自学）,银行业务经营管理层,由四个方面组成：1、全面管理：由董事长、总经理负责2、财务管理：由副总经理负责3、人事管理（人力资源管理）：由人事部门负责4、经营管理：由总经理负责,第四节、商业银行经营的目标和原则,一、银行的经营目标以追求自身利益的最大化为目标的作为股份制企业，银行股东考虑的是股东财富最大化。在金融学上，作为银行更为直接、或可测量的指标也往往把利润最大化作为商业银行经营目标的近似表达。,二、银行的经营原则（重点）,三原则,安全性,流动性,盈利性,既统一又矛盾的关系,安全、流动条件下追求最大盈利,第五节、商业银行经营管理的环境,一、商业银行经
12、营管理的内部条件：适度的资本安全的营业场所先进的机具设备高素质的经营管理者和员工队伍健全的规章制度和高效的运行机制,二、商业银行经营管理的外部环境：,优越的地理环境安定的政治环境稳定的经济环境宽松的法律环境有序的竞争环境良好的公共关系,第六节、国际银行业的转型和发展趋势（重点）,一、国际银行业转型的主要原因金融市场的快速发展和完善金融全球化信息技术的进步金融需求的巨大变化金融管制的放松（相对放松强调市场、自我监督！）,二、环境变化对银行业的影响银行业核心竞争力大为削弱，1、对银行处理信息不对称问题的核心能力的分解；2、银行传统的业务分销和支付优势正在受到挑战（第三方支付市场日新月异、精彩纷呈！
13、）；3、银行集聚流动性风险，实现经济资源转移的中介功能正在弱化银行利差收入的持续下降生产能力过剩（保护逐渐淡出后，过多的银行数量和重叠的分支机构问题必将暴露！）,三、国际银行业的转型和战略调整,狭义银行业正在快速萎缩，全能型经营的银行成为主流模式（21世纪人类社会将要消失的一支恐龙就是商业银行比尔盖茨！）契约式银行成为金融市场结构的一种新形式网络银行系统形成银行业新的核心竞争力银行将继续强调削减内部成本的战略重新重视中小企业和零售业务的战略意义,第七节、商业银行与社会各界的关系（自学）,商业银行与客户（银企关系的模式）商业银行与政府（重点！）商业银行与中央银行商业银行与银监会（重点!）商业银行
14、与金融同业商业银行与金融市场,银行与企业的关系构成银行业市场结构形态的一部分。银行与企业的关系是对立统一，相互依存的关系。新型银企关系的内涵至少应包括：互利互惠的平等信用关系；共担风险的经济伙伴关系；相互依存的鱼水关系。即市场经济条件下平等互利的商品交换关系。,市场经济中银企关系的模式,美国模式：建立制衡机制，防止银行业与工商业融合的寡头经济英国模式：商业银行长期以来未参与对工商企业直接投资德国模式：银行资本对工商业资本的依存和控制日本模式：主办银行制与银行效率的质量保障中国呢？（同学们讨论、讨论！）,重点关注的问题：,一：商业银行是企业，又不是一般的企业。二：商业银行经营管理的内部和外部原则。三：商业银行经营管理是内部条件和外部环境的综合反映。四：商业银行经营管理既是科学，更是艺术。五：当前，中国商业银行改革与发展中的关键问题。（见附录！）讨论并总结我国银行尤其是国有银行还不适应市场化、国际化、综合化的具体表现？（二周后交！）,
