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1、教育规划,中国居民生活质量指数研究报告指出 教育花费占农村家庭收入32.6%教育花费占城市家庭收入25.9%近20年间上涨了25倍,知识改变命运,理财规划之子女教育规划,为什么要作子女教育金规划,教育程度愈高收入愈高,高等教育期间的开销属于阶段性高支出,子女教育金是最没有时间弹性与费用弹性的理财目标,子女教育金规划的弹性,时间弹性,费用弹性,规划弹性,子女到了18岁就要念大学,与退休准备不足时推迟退休不同,教育费用相对固定,不管收入与资产如何，基本负担相同,子女幼儿阶段开销大 能准备高等教育金的时间只有小学中学12年,教育规划的原则,目标合理 提前规划 定期定额 稳健投资,教育体系构成,学位制
2、度：学识、硕士、博士教育费用：生活费、学费奖学金及勤工俭学制度,教育规划流程,明确客户希望其子女未来接受的教育目标，并了解实现该目标当前所需费用。预测该教育目标费用的增长率，计算实现该目标未来所需费用，以及客户自身应该准备的费用。分别计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金。选择适当的投资工具进行投资。,案例,学费上涨率每年6%，客户子女年龄10岁，预计18岁上大学，目前大学学费24000元。客户当前有10000元作为子女教育启动资金，投资于收益率7%的项目上。客户未来教育费用总额缺口是多少？如何弥补缺口？,案例分析,客户未来教育费用总额F=21070 i=7%N=8？P=38252现有资金终
3、值P=10000 i=7%N=8？F=17182资金缺口：38252-17182=21070,案例分析,解决方案一次性追加资金F=21070 i=7%N=8？P=12263每年年末等额追加资金F=21070 i=7%N=8？Pmt=2054,案例(自行练习）,客户王先生的儿子今年6岁。王先生估计儿子上大学之前的教育费用不多。他的子女教育投资规划目标是：在儿子18岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用，并希望有能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前已经有3万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率大约4%。分析：我国目前大学本科4年需要花费48000-7
4、2000元，在这里取中间值60000元。而硕士研究生需要花费30000-40000元，取中间值约35000元。结合通货膨胀率和大学收费增长、经济增长率等诸多因素，预计教育费用的年平均增长率是3%-7%，取中间值5%。,应准备大学教育费用：60000复利终值系数（n=12年，r=5%）=107751(元)已经准备金额：30000复利终值系数（n=12年，r=4%）=48031元 尚需准备金额：107751-48031=59720（元）每年应提存金额：9720年金终值系数（n=12年，r=4%）=3975元 每月应提存金额：397512=331（元）16年后，王先生的儿子深造硕士研究生时所需费用：
5、35000复利终值系数（n=16年，r=5%）=76401（元）每年应提存金额：76401年金终值系数（n=16年，r=4%）=3501元每月应提存金额：350112=292（元）所以，现在到儿子上大学期间，王先生每月必须定期定额提存资金：331+292=623（元）,指定客户教育规划方案,教育资金的主要来源政府教育资助奖学金工读收入教育贷款留学贷款,政府拨款有限、且存在很大的不确定性。同样，只有客户子女在学习、社会活动或其他技能上有所特长，才可能获取学校及社会团体提供的奖学金。勤工俭学不能带来稳定的收入来源，资金额度更是难以估算。通过助学贷款来支付学费，加重了子女在职业生涯初期的经济负担。可
6、见，教育投资最主要的资金来源只能是客户自身的收入和资产。,教育投资工具,短期教育投资工具学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款、银行贷款等长期教育投资工具教育储蓄优点：无风险、收益稳定、免利息税缺点：投资者范围小（四年级以上）、规模小（2万元）教育保险客户范围广泛教育保险也可分红强制储蓄功能投保人出意外，保费可豁免政府债券股票和公司债券大额存单子女教育创业信托投资基金,鼓励子女努力奋斗防止子女养成不良嗜好从小培养理财观念规避家庭财务危机专业理财管理,教育规划,重 点 教育费用估算 教育工具的特点 教育工具选择,难 点 教育费用估算 教育储蓄 教育信托 教育资金规划,教育规划,1、适合用来作为筹备子
7、女教育金的投资工具是（）。（2006年9月）（A）权证（B）投资基金（C）期货（D）外汇2、关于教育保险的说法错误的是（）。（2006年9月）（A）与教育储蓄相比，教育保险适用范围更广（B）教育保险具有强制储蓄的功能（C）教育保险是一种最有效率的资金增值手段（D）教育保险并不是买的越多越好,B,C,资料一：赵女士的儿子今年刚上初一，但考虑到现在大学学费是一笔不小的支出，赵女士想提早准备出儿子读本科期间的学费。孩子还有6年上大学，现在大学四年学费总计约5万元左右。假设大学学费每年上涨5%。赵女士希望通过稳健的投资来筹集这笔费用，估计年回报率可以达到6%。（2006年9月）,教育规划,1、赵女士儿子上大学时，他四年的学费约为（）左右。（A）67,000元（B）64,000元（C）65,000元（D）86,000元2、如果赵女士决定在孩子上大学当年就准备好大学四年的学费，她计划现在开始每月投入一笔钱，则每月应投入的资金为（）。（A）320.18元（B）775.38元（C）800.44元（D）1,200.5元,A,B,谢 谢,
