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1、第四章 电子商务的网上支付,网上支付是指以商用电子化工具和各类电子货币为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过电子数据存储和传递的形式在计算机网络系统上实现资金的流通和支付。目前已经有了各种各样的支付系统，每种系统都有各自的特点、成本、优点和缺点。网上支付系统是一个由买方、卖方、网络金融服务机构（包括商家银行、顾客银行）、网络认证中心以及网上支付工具等组成的一个综合大系统。因此，要实现在开放的网络上传输支付信息就必须采取先进可行的安全技术。目前广泛使用的安全电子交易协议（SET）或安全套接层协议（SSL）等安全控制协议就构成了网上交易的安全环境，网上交易与支付的环境的外层，则由国家以及国际相
2、关法律法规的支撑来实现。此外，网上支付系统在将支付工具、支付过程无形化的同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化了。因此，加强信用管理，建立完善的信用体系也成了目前急需解决的一个问题。,4.1 银行卡,银行卡由银行发行，包括信用卡、智能卡（IC卡）等，其中发行最多的是信用卡。信用卡支付是按照SET协议标准建立起来的一整套购物及支付系统。其具体方式是：用户在网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付，而在支付过程中要进行用户、商家及付款要求的合法性验证。,信用卡支付的类型,目前，基于信用卡的支付有四种类型：无安全措施信用卡支付、通过第三方代理人的支付、简单信用卡加密支付，以及基于SET协议的信用
3、卡支付方式。1、无安全措施信用卡支付无安全措施信用卡支付流程如图所示。这种支付方式的特点是：商家完全掌握用户的信用卡信息，信用卡信息的传递无安全保障。,用 户,商 家,银 行,电话、传真Internet等,合法性检查,2、通过第三方代理人支付 通过第三方代理人支付方式的业务流程如图所示。这种支付方式的特点是：信用卡信息不在开放的网络中传送，支付是通过用户、商家双方均信任的第三方（代理人）来完成的。,3、简单加密支付 简单加密支付方式的业务流程如图所示。这种支付方式的特点是：使用加密技术对信用卡等关键信息进行加密，以数字签名确认信息的真实性，需要业务服务器和服务软件的支持。,（1）顾客向发卡银行
4、申请开设一个信用卡账户；（2）发卡银行返回顾客一个信用卡账号；（3）顾客在商家的网站上浏览、订货，将信用卡信息加密后传给商家服务器；（4）商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性，将用户加密的银行信息传给商家银行的业务服务器，商家服务器无法看到用户的信用卡信息；（5）业务服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到安全的地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专用网传送到商家银行；（6）商家银行通过银行间专用网络与顾客信用卡发放银行联系，确认信用卡信息的有效性；（7）得到发卡银行的确认后，将结果传送给业务服务器；（8）业务服务器通知商家服务器交易完成或被拒绝；（9）商家服务器根据处理的情
5、况通知顾客交易是否成功，同时将交易情况通知商家。整个过程只需经历很短的时间。交易过程的每一步都需要交易方以数字签名来确认身份，顾客和商家都必须使用支持此种业务的软件。数字签名是顾客、商家在注册系统时产生的，不能修改。用户信用卡加密后的信息一般都存储在顾客的个人计算机上。,4、基于SET协议的支付 SET是“安全电子交易”的简称，是一个在开放的互联网上实现安全电子交易的国际协议和标准。基于SET协议的支付流程如图所示。,（1）顾客在发卡银行开设信用卡账户，并获得信用卡；（2）顾客在商家的Web主页上浏览商品目录、选择所需商品、填写订单并传送给商家，同时附上付款指令，订单和付款指令要有用户的数字签
6、名并加密，使商家无法看到顾客的账户信息；（3）商家将顾客的付款指令送往商家所在银行；（4）商家银行通过金融网络向顾客发卡银行获取支付授权，发卡银行确认后，批准交易；（5）商家银行向商家发送核实信息；（6）商家向顾客发送购物回应信息，确认顾客的订单，并发货给顾客。这种支付方式的特点是：SET提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全性、完整性和交易的不可抵赖性，特别是确保不会将持卡人的账户信息泄露给商家，保证了SET协议的安全性。,信用卡的特点,1、携带方便，不易损坏2、安全性好3、保密性强4、信誉好5、费用低,智能卡,智能卡是一张塑胶卡，里面安全地嵌入了一个芯片。该嵌入式芯片可能是微处理器或存
7、储芯片，可存储用户的个人信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、信用卡号码及健康保险信息等大量关于持有人的信息。带有微处理器的卡可以添加、删除和修改卡上的信息，而只带有存储器的卡仅能执行预先规定的操作。尽管微处理器能够像计算机那样运行程序，但它不是一台独立的计算机，其程序和数据必须从其它一些设备（如读卡机或ATM机）上下载。芯片的优势在于，它能够容纳比传统银行卡多100多倍的信息，而不能被拷贝。另一个优势是在一个芯片上可能具有各种功能，包括信用卡、借记卡和储值卡的功能，以及网上安全购物的功能。,4.2 电子现金,电子现金，又称为数字现金，是一种表示现金的加密系列数（它是银行用其私钥进行数字签
8、名的随机数），它可以用来表示现实中各种金额的币值。简单来说，就是以电子方式存在的货币现金。其实质是代表一定价值的数字，或者说电子现金就是纸质现金的电子化，因此电子现金同时拥有现金和电子化两者的优点。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。,4.2.1 电子现金的属性,l、货币价值2、可交换性3、可存储性4、重复性,4.2.2 电子现金支付的流程,要从网上的货币服务器或银行购买电子现金，首先要在该银行建立一个账户，并将足够的资金存入账户。以后，当顾客想用电子现金消费时，可以通过互联网访问银行并提供身份证明。由认证中心颁发的数字证书通常用作数字身份证明。银行确认了顾客的身份后，发给
9、顾客一定数量的电子现金，然后从顾客账户上减去相同的金额。当然银行会收取一小笔处理费，与所发的电子现金成正比。顾客将电子现金存在个人计算机的硬盘上，并发给商家一定的数量以支付商品或服务的费用。商家再将电子现金交给发行银行。银行将此金额加进商家的账户中，但同样要减去一小笔服务费。,1、电子现金支付流程,（1）顾客向银行请求开设电子现金账户；（2）银行在检查顾客的有效证件后返还顾客一个银行账号；（3）顾客将资金存入自己的账户，并向银行发出购买电子现金的请求；（4）银行确认了顾客的身份后，发给顾客一定数量的电子现金，然后从顾客账户上减去相同的金额；（5）顾客浏览商家的网站，在确定所购的商品后，向商家递
10、交购物清单。商家收到订单后，即向顾客发送支付请求，由顾客发送经过加密的电子现金；（6）商家将顾客的电子现金发送到银行进行验证；（7）银行将电子现金与已经使用的电子现金数据库进行比较，以检验是否重复使用；（8）如果未经重复使用，银行便向商家发送核实信息；（9）商家向顾客发送确认信息，并发送商品或服务。2、电子现金支付的特点（1）商家和银行之间应有协议和授权关系；（2）顾客、商家和电子现金的发行银行都需要电子现金软件；（3）适用于小额交易（minipayment），因此适用于B2C模式的电子商务；（4）电子现金的发行银行在发放电子现金时使用数字签名；商家在每次交易中，将电子现 金传送给银行，由银行
11、验证电子现金的有效性；（5）电子现金的发行者负责用户和商家之间实际资金的转移；（6）电子现金与普通现金一样，可以存、取和转让。,4.2.3 电子现金的特点,1、匿名性2、不可跟踪性3、节省交易费用4、节省传输费用5、持有风险小6、支付灵活方便7、防伪造及防重复性,4.2.4 常用的电子现金实用系统,1、无条件匿名电子现金支付系统DigiCash（）。主要特点是通过数字记录现金、集中控制和管理现金，是一种足够安全的电子交易系统。2、可记录的匿名电子现金支付系统Netcash（）。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，使电子交易的安全性得到保证。3、欧洲使用的以智能卡为电子钱包的电子现
12、金系统Modex（）。可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包以及安全密码锁等功能，可以保证安全可靠。,4.3 电子支票,电子支票是一种借鉴通常会计中纸张转账支票转移支付的优点，利用数字传递将资金从一个账户转移到另一个账户的电子支付方式。主要用于BtoB交易模式。电子支票系统通过剔除纸面支票进行资金传输，最大限度地利用了当前银行系统的自动化能力。目前这种支付方式是在与商家和银行相连的专用网络上以密码方式进行的，多数使用公用关键字对签名进行加密，或用个人身份证号码代替手写签名。,4.3.1 电子支票支付的流程,电子支票的支付流程如下图所示。,（1）顾客将电子支票交付商家；（2）商家通过会计服务
13、器对顾客的电子支票进行验证；（3）会计服务器向商家发送核实信息；（4）验证无误后会计服务器将核准款项送交收款银行；（5）收款银行向商家兑付或转账。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的用户提供标准化的资金信息，因而是一种效率较高的支付方式。,4.3.2 电子支票支付的特点,1电子支票和传统支票工作方式相同，易于理解和接受；2加密的电子支票使它们比基于公共密钥加密的数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公共密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证；3电子支票适用于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付；4金融机构从交易双方都抽取固
14、定交易费用或按一定比例抽取费用，还可以以银行身份提供存款账目，且电子支票存款账户可能是无利息的；5电子支票支付技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。今后将逐步过渡到公共因特网上进行使用。,4.4 电子钱包,电子钱包是一组软件组件，其功能和实际钱包一样，是电子商务购物(尤其是小额购物)活动中常用的一种支付工具，可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其它信息。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。目前世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱包服务系统。,4.4.1 电子钱包的功能,1、查看收付往来账目和清单2、查询交易记录
15、3、帮助顾客填写购物所需信息,4.4.2 电子钱包的特点,1、安全方便2、成本低廉3、交易便利,4.5 新兴的网上支付手段,4.5.2 中间件,在应用SET模式中，商家端有很强的动态特性，因此需要金融机构在保证安全性的前提下，为商家提供方便的开发接口，还能适应灵活多变的业务需求，中间件就是一种很好的实现方式。由金融机构开发一个与支付网关系统协同良好，并且方便商家利用的中间件，放在商家处，起到商家和支付网关之间传输数据的中介作用。中间件位于商家局域网内，既为数据传输提供了可靠的长连接保证，又可以检测商家数据里面的格式或逻辑错误。通过注册中间件的属性信息，可以使金融机构更方便的控制商家业务。中间件
16、和支付网关之间应用成熟的加密通道技术，为公网数据传输提供安全保证，另外通过注册IP的方法使得中间件的使用更加安全可靠。所以，与非中间件电子支付方式相比较，中间件支付系统更加方便、灵活和安全。,4.5.1 移动支付,移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。,
