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1、,穿越经济周期-保险在家庭理财中的作用,1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用,中国人财富亚健康报告 6月18日招商银行发布,四类病态人群 第一类：存钱族 只相信最古老的储蓄理财方式；第二类：赚钱族 为赚钱而赚钱,简单地抱着赚钱的想法去投资；第三类：好高族 实际风险承受能力与个人风险喜恶的矛盾；第四类：抵触族 对专业理财的不信任。,六大“亚健康”第一：负债比率高于40%；第二：收入来源靠工资，形式单一，财务自由度过低；第三：财务状况盈余状况不佳；第四：资产流动性过低或过高；第五：净投资资产与净资产比过低，投资目标不明
2、确；第六：家庭保障不足。,中国家庭的现状是：要么过度储蓄，要么过度投资；没有理财目标，或理财目标不清晰；也没有长期合理的理财规划。,1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用,我们身处在当今怎样一个金融和经济环境下?,我们身处在一个金融非常动荡的年代，未来金融震荡的幅度会超过绝大多数人的想象!CCTV-2,2008年 全球金融海啸1997年 亚洲金融危机1987年 黑色星期一1977年 石油危机1967年 英镑危机,为什么会发生2008年全球金融海啸？,次贷危机导致的全球金融危机 本质是货币供应太多,次贷危机的产生,全球
3、5%的资金用于实体经济，95%的资金用于虚拟经济；资本家资产泡沫制造业；政治家通货膨胀制造业。,货币供应太多造成虚实经济不平衡,全球大的经济危机 10年左右一次!,结论:,经济是有周期性的，落潮的时候在很长一段时间内是不可逆的，很少有行业在经济下行的时候能够“独善其身”小的危机，只是感觉日子有点紧,大的危机，会造成大量的失业人口和社会动荡，引发无数的家庭悲剧，影响整整一代人的行为和心灵,1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用,你是什么样的人？你的家庭理财合理吗？,1富豪15%2富翁3中产阶级20%4次中产阶级5小康7
4、580%6中低下阶级7贫困人群,20%的中产阶级占 50%收入 60%消费 70%投资 80%信贷,让我们看一下上海中、高级白领的现状：年龄35-45周岁 家庭总收入30-100万元/年,1、进入职业稳定期：职位和收入稳定，但提升也 相对缓慢。（在白领的职业生涯中，冒险、拼搏、机会和收入的大起大落一般都在35岁前）,一、职业生涯现状,2、进入稳扎稳打期或患得患失期。（家庭一般都进入了三口之家的状态，家庭的责任以及照顾家庭的需求，要在家庭和事业之间求得平衡）,一、职业生涯现状,1、已经完成家庭的重大投资项目，（如房子、车子等，主要是房子）以后可能最多再进行一次重大投资项目。,二、家庭财务状况,2
5、、家庭的开销和储蓄基本固定化，各项开销基本占家庭总收入的1/3到2/3。,二、家庭财务状况,3、家庭面临的主要理财任务，就是如何打理 每年累积下来的1/3到2/3的储蓄。,二、家庭财务状况,他们的家庭生活追求：,稳健、快乐、幸福的一生,一个快乐、幸福的家庭,更美好的生活！,康健,康健,赚钱能力,年轻,负债压力,美好家庭,但 是,35岁-50岁，魔鬼十五年,35岁的人大多进入公司有15年的年资，工作熟练之后就不求知识、能力上长进，只会汲汲于人际关系，自我发展停顿，进入魔鬼的十五年。,收入来源：双轨收入：1、职业收入 2、财产性收入,他们的家庭理财在普通人与投资人之间的角色转换普通人：注意安全与保
6、障投资人：喜爱风险与流动性,你会选择,现金为王？,资产高手？,OR,现金为王,货币会贬值！,经济泡沫、通货膨胀、楼价、股价快速上涨时，你怎么办？,选择资产投资？,如果你选择资产投资,过去一年美国股票市场蒸发25万亿美元市值，美国物业市场蒸发4万亿美元市值去年9月至今，全球财富蒸发50万亿到60万亿美元，相等于全球一年的GDP,2007年10月,6100点 跌至 2008年10月28日,1665点,如果你选择资产投资,历史上，曾经有三个时期内，你是否选择了错误的资产投资？,选择资产投资？,我们可以这样认为：现金为王或者资产投资只有在不同的时机做不同的选择,政府、大的企业机构、投资高手常常都无法做
7、正确的选择，你能行吗？,投资人大都数输在：1、经验和知识的缺乏 2、更多的是人性的弱点 中产阶级是最容易破产的阶层！,1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用,中国家庭的现状是：要么过度储蓄,要么过度投资；没有理财目标,或理财目标不清晰；没有长期合理的理财规划。,理财的本质,解决人的问题，首先解决的是马斯洛需求中安全感的需要，其实就是投资于安全。投资安全做好准备,从容面对生活中的各种风险,解决人的问题,不投资安全可能无法继续生活,家庭理财：首先要解决家庭财务安全的问题1、不能过度消费；2、不能过度投资或过度储蓄；3、为
8、未来任何可能的收入中断和减少做准备,减少消费性支出增加储蓄并转化为理财性支出,世上难事多 唯赚钱最难赚钱虽难 唯存钱难上加难,日常开支孩子教育家庭旅游养小车日常交际,储蓄,家庭财务风险一：过度消费,避免系统性风险的唯一方法：资产配置,家庭财务风险二：过度投资或过度储蓄,理财金字塔,摘自理财周刊,家庭资产组合金字塔,摘自,期货期权,房产,退休金,绩优股,实业,好基金,黄金,集藏,存款,优质保险,应急金,高息国债,住房,赌,风投,外汇,风 险 收 益,安全投资,投资安全,家庭每年积累下来的财富20%-30%应该配置在安全的、保证收益类理财工具上。,其次，由于通货膨胀，过度储蓄是家庭财务面临的另一种
9、风险。因此，家庭负债一般控制在20-30%，因为有了资产配置，更可以把剩下的钱配置在风险高的投资上。,家庭财务风险三：未来任何可能的收入中断和减少 购买人寿保险,家庭理财：一定要有明确的理财目标,（理财任务）如何打理每年累积下来的1/3到2/3的储蓄,理财任务是为理财目标服务的。,理财目标 因为有些事情总会发生，例如：子女教育 年老退休,养老问题子女教育问题财富积累财富分配问题职业生涯,我们需要解决,保障安全投资安全,信贷管理Credit Management,教育基金Child Education,投资管理InvestmentManagement,储蓄管理InsuranceSolutions
10、,退休管理RetirementManagement,风险管理Risk Management,保障计划InsuranceSolutions,理财目标,家庭理财：一定要有长期、合理的理财规划消费（家庭的各项开支）现金流（储蓄）保证收益类投资股市楼市,理财规划蓝图,投资安全,理财规划,财富积累,财富保障,财富分配,开源,节流,投资规划,职业规划,消费规划,税务规划,风险管理规划,婚姻家庭规划,子女教育规划,捐赠规划,遗产规划,资产管理机构分类,银行 储蓄证券公司 投资 保险公司 保险,哪个更重要呢?,健全的理财计划,一个强健的身体需要空气水食物一个健全的理财计划需要保险 救急资金、长期安全资金储蓄
11、中短期资金投资 富裕资金,1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用,保险就是保障实际上我们把保险和保障概念化、抽象化了，本质上，保险是一个财务工具。,保险作为一个财务工具，它更多的不是一个投资工具，而是一个对冲工具。,让我们来看以下资讯：,香港四大家族企业比内地大多数上市公司都要大一百倍，且香港的融资和法律环境都要比内地好得多，但他们的资本负债率都不超过20%，而内地大多数上市公司都在100%300%。,问：四大家族企业成功的秘诀？答：并不是我们比别人经营得更好，关键在于别人 倒下时我们还活着。问：如果找一个最重要的词
12、是什么？答：安全。问：保证安全的最重要的一个手段？答：任何时候保证足够的现金流。问：如何做到？答：对冲！投资任何一个项目，在考虑进取和回报 的时候，都会考虑在最坏的时候是否亏得起，并安排一个对冲项目和它对冲。,人的一生当中是否要考虑最坏的时候？生涯规划中是否要有对冲项目？,保险的意义,人寿保险就是急用、必须用的现金 其中最大的功用之一就是保障您的收入来完成以下的目的：1.保障生活品质 2.保障生命价值 3.保障财产和尊严 并使到您能够为您所关心的人付出爱心和责任感。,保险的最大功用之一：收入保障,生活富裕,生活舒服,基本生活,接受施舍,您,收 入,您和您的家庭为什么能享受舒服的生活？,您的收入支付一切的开销,生活富裕,生活舒服,基本生活,接受施舍,但是，意外和疾病很可能随时发生,当您没有了收入，您的生活水准肯定会下降,保险的最大功用之一：收入保障,保险的最大功用之一：收入保障,生活富裕,生活舒服,基本生活,接受施舍,您,收 入,人寿保险能够保障您的收入，让您有权力支配您的生活和尊严,保 险,保险也是一种财务规划,因为有些事情总会发生 例如：子女教育 年老退休 当人生节点碰上金融危机,面对人生中可能出现的金融危机 您准备好了么？,Are You Ready?,金融危机十年一次，而家庭理财规划有30年、50年，甚至更长。人寿保险是唯一能够穿越金融危机、经济周期的财务工具。,谢谢！,
