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1、第六章 电子商务支付系统,主要内容：,6.1 传统支付方式6.2 网上支付6.3 网上支付系统6.4 网上支付方式6.5 网上银行,电子商务的支付方式,目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式，即传统的支付方式和网上支付方式。,6.1 传统的支付方式,传统的支付方式主要分为三种6.1.1 现金支付方式6.1.2 票据支付方式6.1.3 银行卡支付方式,6.1.1 现金支付方式,现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。交易过程如图：,（1）优点：现金（特指某国的法定货币）以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。现金支付过程比较简单
2、，具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。,（2）缺点：容易丢失、被盗、伪造、磨损；受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式；在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。,6.1.2 票据支付方式（1）什么是票据？广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为
3、票据。狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国票据法将票据分成汇票、本票和支票三种。,汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。所以，票据是出票人依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。,（2）票据的交易过程：票据支付过程中有三个当事人：即出票人、收款人和付款人（支票的付款人为银行）。出票人（债务方，在银行须存入足够的资金），签发支票或其他票据交给
4、收款人（债权方）以结清债务；约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。,在支票交易中，支票由买方签名后生效，故而买卖双方无须处于同一位置，卖方需通过银行来处理支票，并等待提款。汇票交易流程与支票大体相同，即汇票、支票是由卖方通过银行处理的；而本票交易则有所不同，是由买方通过银行处理的。,（3）优点：票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。不用携带大宗现金，更安全。以票据的转移代替实际的资金的转移，则
5、可大大减少现金的保管和远程携带输送中的麻烦和风险。在支付日到来之前，付款人在这段时间内可充分运用资金。（4）缺点：票据的真伪、遗失等都会带来一些问题,6.1.3 银行卡支付方式（1）起源：银行卡雏形1915年起源于美国，一些商业企业（百货商店、饮食业、娱乐业、汽油公司等）为了招揽生意，在一定范围内发给顾客信用筹码（代表商业信用，也能代替现金流通），可以赊销商品。后来演变成为用塑料制成的卡片。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1985年中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡“中银卡”。1986年，中国银行北京分行发行了长城信用卡，全面推广。,（2）分
6、类：银行卡按照信用性质与功能将其分为信用卡与借记卡信用卡：是一种把支付与信贷两种银行业务功能融为一体的银行卡。持卡人享有一定信贷额度的使用权，无须先在发卡机构存款，便可以“先消费，后还款”。完全具备这些特点的信用卡也称为“贷记卡”借记卡：有与信用卡相对立的特点，即“先存款，后消费”，不允许透支。借记卡用来提取现金的卡称为“现金卡”（如ATM），用来转帐、消费的卡称为“转帐卡”（如POS）。我国商业银行发行的储蓄卡集上述两种功能于一身，十分灵活。,(3)银行卡的传统支付过程,特约商家的现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端；读卡器读取信用卡磁条中的认证数据，顾客输入密码；将前两步输入的数据送
7、往信用卡机构；信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端；现金出纳系统对处理结果数据确认后，商品及收据交给顾客；信用卡机构的计算机中心将处理过的申请支付数据，通过计算机网络传送给相应的银行；银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。,（4）特点：高效便捷、简单、安全由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就便于也乐于持卡购物和消费另外，利用银行卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续；而且，持卡人即使到外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便，免却随身携带大量现金的不便，而
8、且又有安全保障。,总结：,传统支付方式中的现金、票据和银行卡等都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。但由于是以手工操作为主，通过传统的通信方式来传递凭证、实现货币的支付结算，因而存在效率低下、成本较高等问题。,6.2 网上支付,6.2.1 电子支付的发展阶段6.2.2 网上支付的概念6.2.3 网上支付的流程及特点,电子支付的发展阶段,第一阶段是银行利用计算机及网络处理银行的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员
9、机(ATM)上提供的取存款服务等；第四阶段是利用销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是可以随时随地通过互联网络进行直接转账结算。这是电子支付发展的最新阶段。,6.2.2 网上支付的概念,电子支付方式可以分为非因特网环境下的电子支付和因特网环境下的电子支付。电子支付发展的前四个阶段属于非因特网环境下的电子支付；而第五阶段属于因特网环境下的电子支付，它形成了电子商务的环境，也称之为电子商务的网上支付。网上支付是电子商务的关键环节之一。,电子商务的网上支付：是指电子交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构等）使用安全电子支付手段通过因特网进行的货币支付
10、或资金流转。它是一种在金融电子支付体系的基础之上发展起来的、主要依托于因特网的实时支付方式。网上支付是对传统支付系统的发展和创新。,6.2.3 网上支付的流程及特点,网上支付的特点：,网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(因特网)之中。而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。,网上支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网上支付对软、
11、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。,6.3 网上支付系统,6.3.1 网上支付系统的基本构成（1）活动参与的主体（2）支付方式（3）遵循的支付协议6.3.2 网上支付系统的种类（1）银行卡支付系统（2）电子转账支付系统（3）电子现金支付系统,网上支付系统的基本构成,电子商务的网上支付系统是集购物流程、支付工具、安全认证技术、信用体系以及现代金融体系为一体的综合大系统。其基本构成包括活动参与的主体、支付方式以及遵
12、循的支付协议几个部分。,网上支付系统的基本构成,（1）活动参与的主体,客户商家银行：客户开户行、商家开户行、支付网关、金融专网认证机构,活动参与主体的具体解释,客户：一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工具（如信用卡、电子钱包等）进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。商家：一般是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户发出的支付指令向金融体系请求货币给付和资金入帐。银行：电子商务的各种支付工具都要依托于银行，没有银行便无法运行。作为参与方的银行方面会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关和金融专网等方面的问题。,客户的开户行：是指客户在其中拥有自己帐户的银行，客户所拥有的支付工
13、具一般就是由开户行提供的。客户开户行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工具的兑付。在信用卡支付体系中（如：set支付模式）把客户开户行称为发卡行。商家开户行：是商家在其中开设自己账户的银行，其帐户是整个支付过程中资金流向的地方。商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作，因此又称为收单行。,支付网关：支付网关是作为连接银行网络（金融专用网）与因特网之间接口的一组服务器，主要作用是完成两者直接的通信、协议、转换和进行数据加密、解密，以保护银行内部网络的安全。支付网关的建设关系
14、着网上支付结算的安全以及银行系统的安全风险。（交易信息和支付信息在传输过程中不能被第三者看到；商家不能看到其中的支付信息；银行不能看到其中的交易信息）类似于“海关”经过通道要检查,金融专用网：金融专用网是银行系统内部及银行间进行通信的专用计算机网络，安全性较高。认证机构：为参与的各方（客户、商家、支付网关）发放数字证书，以确认各方的身份，保证网上支付的安全性。,（2）支付方式（支付工具的选择）,银行卡智能卡电子现金电子钱包电子支票,（3）支付协议,6.3.2 网上支付系统的主要种类,由于各种支付工具之间存在一定的差异，网上支付系统要做到兼容多种支付工具还是比较困难（SET协议针对的是信用卡、F
15、STC针对电子支票等）。根据支付工具的不同，大致分为3类：（1）信用卡卡支付系统：“先消费，后付款”延迟付款（2）电子支票支付系统：对账户的处理即意味着支付的进行即时付款（3）电子现金支付系统：不直接对应任何帐户，要持有电子现金需要预付资金才能获得等值电子现金预先付款,（1）信用卡支付系统,First Virtual（FV）信用卡支付系统这是因特网上使用最早的信用卡支付系统之一，主要特点是安全、不用加密、简单易用。FV采用有关客户信用卡和商家开户行的所有信息不在Internet上传递，而是通过电话、传真或邮递等方式传递给FV支付系统的方法来解决安全问题。事先要注册、使用电子邮件反复传递信息SE
16、T支付系统,（2）电子支票支付系统,付款人向收款人发出电子支票以抵付货款，收款人用此电子支票向银行索付。主要应用的电子支票系统有：NetCheque。这是一种面向支票结算的支付系统，将传统支票的支付处理方法在因特网上得以实现。FSTC电子支票系统。这是一种以现行使用的行间支付系统为基础的电子支票系统，具有更大的灵活性。此外还有NetChex和NetBill等。,（3）电子现金支付系统,支付过程不直接对应任何银行账户，持有者可以通过预先付款便可购买到相应币值的电子现金用于网上支付。国外有影响的电子现金系统：DigiCash。NetCash。此外还有CyberCoin、EMV现金卡、Beenz和F
17、looz等电子现金系统。,电子现金支付的三种实用系统,DigiCash(http:/)：无条件匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数字记录现金，集中控制和管理现金。是一种足够安全的电子交易系统。NetCash(http:/)：可记录的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交易的安全性得到保证。)：欧洲使用的、以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可以应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全可靠。,6.4 网上支付方式,6.4.1 银行卡6.4.2 智能卡6.4.3 电子现金 6.4.4 电子钱包6.4.5 电子支票,智能卡是对传
18、统信用卡技术的延伸和发展。电子现金、电子钱包、电子支票等支付工具是基于网络银行的发展而发展的电子现金是对传统现金交易的模拟的基础上产生的一种全新的网上支付工具，能离线操作。电子支票也是对传统纸质支票支付的全部处理过程的电子化，目前在专用网上的应用已较为成熟。除此之外，还常将网络银行看作一种网上支付方式，通过网上银行，可以进行资金转账，汇兑委托收款等业务。,6.4.1 银行卡,银行卡类网上支付工具包括信用卡和借记卡等各种银行卡，是目前应用最为广泛的电子货币。要求在线使用，比较适合B2C以及小额的B2B电子商务。,附录：,国际银行卡组织：维萨国际组织（VISA International）万事达国
19、际组织（Master Card International）JCB（Japanese Credit Bureau）美国运通公司（American Express）我国：中国银联,Visa 国际组织是世界上最大的支付卡组织。Visa的宗旨是建立一个由全世界银行参与的非股份、非盈利的国际性会员协会，以期建立一个独立于银行的全球电子授权清算网络。Visa本身不会直接向消费者和商户发卡或提供金融服务（由会员机构发行），但会主力代表会员机构发展新的支付产品和技术。Visa致力于将世界先进的银行卡技术及市场知识介绍给中国的银行及持卡人。目前，国内有17家中资会员金融机构加入Visa，这些金融机构分别是：中
20、国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行、华夏银行、福建兴业银行、民生银行、北京市商业银行、上海银行、中国光大银行和中国银联。,中国银联经营范围一、建立和运营统一的银行卡跨行信息交换网络二、提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务三、开展银行卡技术创新四、管理和经营“银联”标识五、制定银行卡跨行交易业务规范和技术标准，协调和仲裁银行间跨行交易业务纠纷六、组织行业培训、业务调研和开展国际交流，从事相关研究咨询服务,卡面上有“银联”标识的卡不一定就是银联标准卡。所谓银联标准卡，即采用银联的业务
21、技术标准发行，卡面上只有唯一银联标识，卡号以“62”打头的银行卡。银行卡都有一串16位的卡号，前六位是用来表示发卡银行或机构的，称为发卡行识别码即BIN，由国际标准化组织（ISO）分配。9开头的BIN为各国国内使用，4、5开头的BIN号分别被国际银行卡组织VISA和万事达买断，中国银联2002年代国内发卡机构向ISO申请了800个BIN号（622126-622925）,银行卡网上支付方式,（1）帐号直接传输方式。即客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家。这种方式在美国应用非常普遍。（2）专用帐号方式。即商家在银行的协助下核实客户的持卡人合法身份，并为客户建立与银行卡对应的虚拟账户
22、，每个虚拟账户都有独立的账号和密码。当客户使用虚拟账户在因特网上付款时，账号和密码加密后传输到商家系统，避免在网上直接使用银行卡的卡号和密码，保证了银行卡账户的安全。,例如：工商银行“电子口令卡”电子银行口令卡是工行推出的电子银行安全工具，是保护客户资金不受损失而设置的又一道防线。也就是说客户只要保管好客户手中的口令卡，就不会有资金损失，即使客户不慎外泄了登录卡号和登录密码，只要保管好客户手中的口令卡，使登录卡号、登录密码、口令卡不被同一个人获取，就能够保证客户资金的安全，从而让客户更加安全、放心地使用电子银行。口令卡上以矩阵形式印有若干字符串，客户在使用电子银行进行对外转账、B2C购物、缴费
23、等支付交易时，电子银行系统会随机给出一组口令卡坐标，客户根据坐标从卡片中找到口令组合并输入电子银行系统，只有口令组合输入正确的客户才能完成相关交易，该口令组合一次有效，交易结束后即失效。,（3）专用协议方式。即在客户、商家和银行卡机构之间采用专用的加密协议，对信用卡账号进行加密处理。（4）SET方式。安全电子交易（SET）协议是用于银行卡网上支付的因特网支付协议。SET协议的技术标准非常复杂，对信用卡持卡人、商家和银行三方的要求都很高。由于SET提供商家和收单银行的认证，确保了交易数据的安全、完整可靠和交易的不可抵赖性，特别是具有保护消费者信用卡账号不暴露给商家等优点，因此它成为目前公认的信用
24、卡/借记卡网上支付的国际标准。,6.4.2 智能卡,（1）智能卡的发展：智能卡是20世纪70年代产生于法国，即在信用卡大小的卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法,到了1997年则安装微型控制器芯片，形成了真正意义上的IC卡。目前，法国在智能卡应用方面处于领先地位，美国也在迅速发展应用中。我国自1993年开展金卡工程以来，发展也很快。但由于安全问题和成本问题使得智能卡的推广还存在一定的障碍。,（2）含义：称集成电路卡，即IC卡。它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成卡的形式，其外形与覆盖磁条的磁卡相似。智能卡与ATM卡（磁条）的区别智能卡通过嵌入式芯片来储存信息，而ATM卡通过磁条来储存信息。
25、智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性也较好。ATM卡用磁条来存储信息存储方便、卡片成本低廉，但磁条容易被磁化。,（3）智能卡的实际交易过程：这种IC卡就是一个帐户（类似于食堂饭卡非接触式IC射频卡）。持卡人在IC卡主机开户，并存入一定金额的款项以换取IC卡上相应的余额，写入基本信息和帐号余额。使用时，将卡片插入IC卡读写器（读写器和主机服务网络相连），由服务人员输入需要支付的金额，进行交易确认。读卡器自动完成了账户的付款和余额更新的过程。,网上交易过程：用户在机器（计算机、终端电话）上启动因特网浏览器，通过安装在PC机上的读卡机，将IC卡信息传送到银行系统上，智能卡自动告知银行你的
26、帐号、密码等信息；（类似于用IC卡打电话）然后用户就可以从智能卡上下载现金到厂家的帐户上、或从银行帐号下载现金存入智能卡。（也可以在计算机上输入智能卡的号码登录到发卡银行，从而进行交易）。,6.4.3 电子现金（Electronic Cash）,（1）概念：电子现金也叫数字现金，是一种以数据形式流通的货币，它具有现金的属性。它是把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。当客户进入网上银行，使用口令和个人识别码来验明身份，直接从其帐户中下载成包的低额电子“硬币”。然后，这
27、些电子硬币被存放在用户PC的硬盘中，购买时使用电子硬币支付。两种典型的实用系统Digicash系统和Netcash系统。,（2）特点：银行和商家之间应有协议和授权关系。用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。匿名性。一次下载电子“硬币”，就可以多次消费。而不用每次交易都提供类似智能卡的帐号和密码，商家也只接触到硬币，对于用户的其它资料
28、是无权过问。具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。用户无需直接与银行连接便可使用等特点。,（3）支付过程：电子现金的发行机构根据客户的存款额（用现金缴存或转账缴存均可）向客户发放等值的电子现金，并保证电子现金的防伪性。客户可以持电子现金进行日常支付、网上购物以及网上个人间的其他支付等活动。,第一步，用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，存入一定的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。第二步，使用计算机和电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上第三步，用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，
29、签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。第四步，接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金发放银行将用户购买商品的钱支付给厂商。,（4）存在问题：只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和电子现金序列号以防止重复消费。存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。风险较大。如果某个用户的硬盘损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，
30、这个风险许多消费者都不愿承担。,6.4.4 电子钱包(Electronic Purse),（1）含义：电子钱包是一种抽象化的钱包，是一种应用软件，安装在用户的计算机上，通过银行的电子钱包服务系统来管理自己账户上各种电子货币或者卡上的数据，从而进行交易。是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。（2）包含内容：电子钱包的功能和实际钱包一样，可存放电子信用卡、智能卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。,（3）使用方法：先将电子钱包软件（免费提供）安装在计算机上，利用电子钱包的服务系统就可以把自己的各种电子货币或者卡上的数据输入进去。付款时，比如使用信用
31、卡付款，单击相应项目或图标就能完成。这种支付方式也称为单击式或电击式支付方式。例如：中国银行电子钱包,总之，电子钱包提高了购物的效率。消费者选好要采购的商品时，可立即点击自己的钱包，从而加速了订购的过程。附：A的一次点击技术只要消费者在亚马逊的网站上购买过一次图书，其通信地址和信用卡号就会被自动储存，下次购买时消费者只需用鼠标点击所购的图书，就可以收到所需商品。一次点击系统和电子钱包的区别：前者只适合某家商店，后者从理论上讲适合多家商店（只要商店接受这个系统）。,6.4.5 电子支票,（1）概念：电子支票客户向收款人签发的、无条件的数字化指令，它通过因特网或者无线接入设备来完成传统支票的所有功
32、能，是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。（2）包含内容：电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据(支付金额、支付起因等)、支票数据(出票人、收款人、付款人、到期日等)、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要（客户开户行的授权证明文件是电子支票的重要内容）,（3）电子支票的网上支付流程,详细步骤：,客户首先在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票的使用权。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开设
33、支票。银行支票账户要有足够的资金。客户开户行审核申请人资信状况(如存款是否充足，有无欺诈记录等)；开户行发放电子支票生成软件赋予客户使用电子支票的权利。电子支票上有银行的数字签名。客户网上购物，填写订单完毕。客户与商家达成购销协议选择用电子支票支付。,使用电子支票生成软件和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票。客户用自己的私钥进行数字签名，用商家的公钥加密电子支票，然后使用e-mail或其它方式将电子支票发往商家。同时向开户行发出付款通知单。商家用客户的公钥确认客户的数字签名；将电子支票通过支付网关发往收单行请求验证；收单行将通过验证中心验证后的信息传回商家。收单行作验证记录以便据此
34、为商家入账，客户开户行作出确认记录以便据此转账。支票有效，商家则确认客户的购货行为，并组织给客户发货。,在支票到期日之前，商家将电子支票向收单行背书提示，请求兑付（商家可以积累一定数量的电子支票进行批量处理）收单行根据上一步的验证信息确定是否接受背书，背书成功则发送完成消息返回商家。持有多张不同开户行的电子支票的收单行与开户行之间选择固定的时间经票据交换所进行支票的清算。附：背书是指在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的票据行为。（如“武汉翔达贸易公司李明”）,6.5 网上银行,（1）概念：又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上延伸。指金融机构利用Internet 网络
35、技术，在Internet 上开设的银行。这是一种全新的银行客户提交方式，代表了整个银行金融业未来的发展方向。使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。,（2）分类,按其是否有具体的物理营业场所：虚拟网络银行或纯网络银行：1995年10月18日成立的世界第一家网络银行安全第一网络银行(SFNBSecurity First Network Bank)这类网络银行，一般只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。这类银行的成功主要是靠业务外包及银行联盟，从而减少成本。由传统银行发展而来的网
36、络银行。这类银行是传统银行的分支机构，是原有银行利用互联网开设的银行分站。它相当于传统银行新开设的一个网点，但是又超越传统的形式，因为它的地域比原来的更加宽广。许多客户通过互联网就可以办理原来的柜台业务。这类网络银行的比重占网络银行的95。,（3）网上银行的特点及优势特点：以已有的业务处理系统为基础：不是一个单独的业务处理系统，本身不能独立的处理某项业务，必须以已经存在的业务处理系统为基础采用Internet/Intranet技术，全面实现无纸化交易：电子现金、电子钱包、电子信用卡等代替原来纸质文件通过数据通信网进行传送。简单易用：只要有可以上网的工具、简捷明快的用户指南，就可以快速获得服务,
37、优势：减少固定营业网点的数量，降低经营成本打破地域界限、时间限制，利用多种渠道（POS、ATM、电话、PC等）为客户提供服务。尤其对海外有分行的银行更为有利。网上银行服务的潜在发展客户队伍庞大服务方便、快捷、高效、可靠,（4）网上银行的功能：发布公共信息：通过发布公共信息，为客户提供有价值的信息、广告宣传等。内容包括：银行的历史背景、机构设置、经营状况、业务品种、国内外金融经济信息、外汇牌价和利率、新闻等。金融服务：查询类服务、申请类服务、内部转帐类、付款、预约服务、网上购物,（5）目前国内网上银行基本组织形式,一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起
38、到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；以工商银行，中国银行和中信实业银行为代表二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。建行、招商银行等所采用。,（6）我国网上银行发展的现状,1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。自1998年3月，中国银行在国内开通了网上银行服务。1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。中行、建行、工行等陆续推出网
39、上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。现在几乎所有银行都不同程度的开通了网上银行业务。例：招商银行,我国网上银行发展存在的问题,网上银行的业务品种匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能，没有摆脱传统业务功能的限制。目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，业务品种少。另外这些产品只是传统业务在网上
40、银行的实现。也就是说网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用：在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有利用网上银行直接面对客户的特性推出新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性靠变化和新颖吸引客户。,网上支付功能急待突破和完善。针对B2C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求。但针对B2B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B2B交易一般占电子商务交易额
41、的90左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。,网上交易的安全问题亟待解决。资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性。如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性。传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，安全性比较高；网上支付时支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性。尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但面对超级黑客，仍存在着防不胜防的问题。有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。,
