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1、,风险管理与保险规划,注册金融理财师 理财规划实务,目 录,一,风险管理,二,保险规划,风险管理-风险的概念,1.1风险的定义),或然性,损失的机会,与预期的偏差,客观普遍,风险是人类社会非常普遍的现象，它的发生与破坏的形式是多种多样的，有自然灾害、人为事故。住房可能因火灾、被盗、水灾、地震而发生损失开车可能因为撞人和被撞事故而遭受严重的生命、财产损失，还有可能因被起诉而承担法律责任生活会受到生病、残疾、下岗或失业，甚至死亡的影响,风险是指那些或然发生的、导致财产或生命的损失，并产生与人们期望有所偏差且带来经济损失后果的事件。,风险管理-风险的概念,风险管理-风险的概念,1.2风险事件的共同特
2、征),风险管理-风险的概念,1.3风险的度量),概率、频率总结的可靠性,统计推断的合理性,随机现象的概率分布,风险管理-风险的概念,1.4.1风险态度),效用,财富,风险厌恶,风险中立,风险追求,7,12,8,9,A,B,风险管理-风险的概念,1.4.1小测试,在下面两个投资选择中，您选择哪一个？A 确定的3000元收入B 80%的可能获得4000元，20%可能血本无归。,风险管理-风险的概念,1.4.2风险承受能力,风险管理-风险的概念,1.4.3风险态度的掌握,概率与收益的权衡,风险态度的自我评估,实际生活中的风险选择,对投资产品的偏好,投资目标,风险管理-风险的概念,图：风险厌恶者与追求
3、者的比较,风险管理-风险管理的基本过程,2.1风险管理的目标,风险管理-风险管理的基本过程,2.1风险管理的目标,风险管理-风险管理的基本过程,2.2风险管理过程,风险管理-风险管理的基本过程,2.2.1识别风险,死亡风险 健康风险 老年风险 失业风险,风险管理-风险管理的基本过程,2.2.2风险评估,频率,损失规模,轻微,适中,严重,风险管理-风险管理的基本过程,2.2.3选择适用的风险管理对策,风险管理-风险管理的基本过程,2.2.3选择适用的风险管理对策,频率,损失规模,回避预防和抑制转移,预防自留,自留预防,预防和抑制转移,低,高,低,高,目 录,一,风险管理,二,保险规划,了解五险一
4、金？,了解五险一金？,养老保险：国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。,城镇职工基本养老保险（职保）缴纳比例：企业缴20%，职工缴8%账户管理：社会统筹与个人账户相结合领取条件：企业职工达到法定退休年龄(男性职工60周岁，女性干部55周岁，女性工人50周岁)，且个人缴费满15年的，退休后可以按月领取基本养老金。,按月领取;基础养老金A=（地方月平均工资+本人指数化月缴费工资）2缴费年限1%;个人账户养老金B=个人账户储存额个人账户养老金计发月数每月领取额=A+B基本养老金每年
5、7月根据全省统一公布的方案实施年度调整,了解五险一金？,养老保险：养老金的两项计算中，缴费基数越高，缴费年限越长，养老金越高。养老金的领取是无限期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取，即使个人帐户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发，活得越久，就可以领取得越多。,了解五险一金？,医疗保险：保险的一个险种，是指被保险人在发生疾病风险时由保险人分担和补偿医疗费用的一种保障行为。医疗保险分担的是“疾病风险”所附带的经济负担，而不是疾病风险本身。它的本质是国民收入在居民个体间再分配的一种形式，或者说是社会财富在居民个体间再分配的一种形式。缴纳比例：个人缴费全部记入个人账户，归个人所有，可携带
6、和继承 用人单位缴费计入统筹基金，归地方调剂使用,了解五险一金？,失业保险：是指国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助进而保障失业人员失业期间的基本生活，促进其再就业的制度。缴费：单位应按照本单位工资总额的百分之二缴纳失业保险费。职工按照本人工资的百分之一缴纳失业保险费。城镇企业事业单位招用的农民合同制工人本人不缴纳失业保险费赔付：失业保险金标准根据失业人员累计缴费年限和年龄确定，在相同缴费年限下，失业保险金支付标准伴随申领人年龄的增长而增加。如果患病或生育，到指定的医院就诊，可以按规定申请70%的医疗费补贴。失业保险累计缴费时间满1年不满5
7、年的，最长可领取12个月的失业保险金；累计缴费时间满5年不满10年的，领取失业保险金的期限为18个月；累计缴费时间满10年以上的，领取失业保险金的期限为24个月。,了解五险一金？,工伤保险：又称职业伤害保险，是通过社会统筹的办法，集中用人单位缴纳的工伤保险费，建立工伤保险基金，对劳动者在生产经营活动中遭受意外伤害或职业病，并由此造成死亡、暂时或永久丧失劳动能力时，给予劳动者医疗救治以及必要的经济补偿的一种社会保障制度，包括医疗、康复所需费用，也包括保障基本生活的费用。无过错责任原则：无论工伤事故的责任归于用人单位还是职工个人或第三者，用人单位均应承担保险责任。缴费：不同于养老保险，劳动者不缴纳
8、保险费，全部费用由用人单位负担。赔付：医疗费用通常是由工伤保险先报销后，商业保险扣除已赔付部分对剩下的金额进行赔偿。身故或残疾保险金则是分别按照约定额度给付，不存在冲突现象。通常建议将商业意外险作为社保的补充和完善。2010年12月20日，国务院第136次常务会议通过了国务院关于修改工伤保险条例的决定。决定对2004年1月1日起施行的工伤保险条例作出了修改，扩大了上下班途中的工伤认定范围，同时还规定了除现行规定的机动车事故以外，职工在上下班途中受到非本人主要责任的非机动车交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害，也应当认定为工伤。,了解五险一金？,生育保险：是指国家通过立法，在怀孕和分
9、娩的妇女劳动者暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度，国家或社会对生育的职工给予必要的经济补偿和医疗保健的社会保险制度。我国生育保险待遇主要包括两项：1、生育津贴，2、生育医疗待遇。缴费：用人单位按照国家规定缴纳生育保险费，职工不缴纳生育保险费。赔付：生育津贴以女职工分娩或流产前12个月本人平均缴费基数为标准，按人口计生部门规定的产假天数支付。用人单位发放的产假工资低于生育津贴标准的，由用人单位按规定标准补足。生育保险是不能转移的，同时不能转移的保险还包括失业保险及工伤保险，但养老保险可以跨省转移，医疗保险可以转划，住房公积金可以一次性转移账户全部余额。,常
10、用保险组合-1 单身贵族,单身贵族，需要什么样的保险组合单身贵族因为年纪轻，收入通常不高，加上未来的变数很多，因此不宜购买太多保险。可先就最需要、保费也较便宜的死亡险为优先考虑。例如以终身寿险为主合同，再搭配意外险。如果是骑自行车、助动车、摩托车的上班族，有必要提高意外险的保额。由于年轻、身体状况不错，多数上班族也都有社保与医保，所以除非是很注重就医品质的人，可以在财务负担允许下，依照社保、医保住院补助的差额，购买医疗险。在年轻人重大疾病机率日益增高之下，重大疾病险确有必要，但不必保太贵，只要买一个单位应已足够，买太多只是增加自己的财务负担而已。有些单身贵族只是暂时找不到中意的对象，并非排斥婚
11、姻，但有人却是抱定终身不婚的态度。这群不婚的人未来所面临的最大问题，其实可以跳过结婚、生子的人生经历，直接考虑退休后的生活保障。,单身贵族的寿险与意外险的受益人，可以先写父母，将来如果结婚或有子女，可以再加上配偶与子女，或改成第一顺位的受益人。未来同样可以以自己的保单位主合同，加上配偶、小孩的医疗险与全家意外险附约。,常用保险组合-1 单身贵族,常用保险组合-2 双薪而没有子女的夫妇,双薪而没有子女的夫妇，需要什么样的保险组合双薪而没有子女的夫妇，由于没有小孩，所以收入虽然加倍，但开销却不会倍增。事业处于冲刺期的夫妇，工作上各有一片天空，也因为经济能力较佳，颇为注重两人世界的生活品质。此时最大
12、的风险考虑，就是一旦一方发生事故，另一半所需要的生活规划，以及退休后的生活与医疗。由于财务状况佳，可以购买保费较高的终身寿险，如果能力许可，又有节税的需求，也可以加买保值型终身寿险，或是倍增型的意外伤害险，不仅能让保障抵抗通货膨胀，也能够增加就业期间的意外保障。,常用保险组合-2 双薪而没有子女的夫妇,常用保险组合-3 老年得子的家庭,晚婚才有子女的家庭，经济基础都比较好，但因婚姻太晚，对子女或另一半的承诺就有失去的可能。三十岁结婚与四十岁才结婚的人，能够陪子女一同成长的机率不高，所以这种家庭更需要高保障的保单，以准备子女教育费用、自己的退休金与另一半未来的生活费等,常用保险组合-4 家庭主妇
13、、孕妇,传统上都认为家庭主妇没有收入，不需要保险，所以通常会发生保险不够的情况。虽然家庭主妇不是家庭经济的主要来源，但她照顾子女所花费的精力，与节省下来的保姆费用却不可忽视。在为整个家庭设计保单时，如果妻方是家庭主妇，为了避免其发生意外事故，无发照顾小孩而产生的保姆等费用，假使财力允许，在设计保单时可以将“照顾小孩的费用”，列入家庭保险组合重，一起估算整体的保险金额。妇女最容易产生的风险，就是妇女方面的疾病，所以重大疾病与癌症险一定不能少。如果是准备怀孕的妇女，更因为生产过程中的风险相当大，也要在财力许可的状况下，斟酌加保“妇女与婴儿”保险。这个保障的内容是：万一孕妇在投保期间内身故或残疾，都
14、可以领取一笔身故理赔金或残疾理赔金。而如果婴儿在出生到三岁前，患有先天性重大残缺，例如先天性心脏病、唐氏症等，都可以获得保险公司的理赔。,常用保险组合-5 家庭主妇、孕妇,常用保险组合-6 有小孩的家庭,家庭成员多了小孩，不仅表示基本花费加重，同时子女的教育费与医疗费开销也增多，这是家庭责任与经济压力最重的时期。为了确保对子女“养”、“育”的责任与承诺，除了了解其成长、求学过程所需要的基本花费外，更必须充分了解家庭的经济状况，订定一个最低需求的保障。接着再衡量自己的工作内容、缴费能力，决定购买保险的种类是定期险或终身险。先求“保平安”的基本保障，一旦行有余力，趁子女年纪还小，保费还很便宜的时候
15、，再帮每位小孩买一份含意外、医疗与防癌的终身保险。,常用保险组合-6 有小孩的家庭,常用保险组合-7 单亲家庭,在离婚率日高，单亲家庭也日益增多的趋势下。单亲家庭中的夫或妻，虽是一种单身状况，却必须负担小孩的各项生活支出。夫或妻必须努力工作，没有时间可以照顾子女，保姆或托儿的开销，财务更加吃重。单亲家庭的夫或妻一方，是主要的经济收入来源，所以保障性高，单保费不贵的产品，是单亲家庭选择保单的首要原则。其中终身寿险、失能保险与意外险最不可少。子女的教育费用虽然必须张罗，但因子女教育年金险保费较贵，所以除非是财力雄厚的人，并不建议购买，应该用其他积极性的投资理财，例如以定时定额购买基金方式筹措。而只要是人都会生病，但单亲家庭没有人可以分担照顾病人的工作，不论是父、母或小孩生病，床畔照顾的看护费用不可免。这时单亲父母或子女的医疗险，应该特别加强。有些父母可在工作岗位投保团体险，以报销方式弥补医疗开销，但子女生病时，就只有靠附加医疗险“住院津贴”方式，弥补看护费用的不足。,常用保险组合-7 单亲家庭,课堂小练习-保险规划案例,案例,自由 自主 自在谢 谢,
