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1、第一章 理财导论,第一节 理财的概念第二节 理财的必要性第三节 理财目标的设定第四节 理财规划的内容、程序、原则第五节 理财师考试,第一节 理财的概念,1、理财是一系列规划，是为实现个人财务目标而制定和实施的规划（美国）G维克托霍尔曼等,理财的概念,2、理财是一系列决策，是关于需要多少钱来实现人生目标、如何得到这些钱的决策（加拿大）夸克霍等,3、综合的观点：理财是依据规划进行决策的过程。具体来看，理财是依据对个人财务资源和财务目标的评估，制定和实施各种规划，实现人生目标的综合过程。,理财是一个过程 确定目标 制定计划 实施管理 过程,理财的概念,4、理财是理财师通过收集整理顾客的收入、支出、资
2、产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标，在相关专家协助下，为顾客进行储蓄规划、投资规划、保险规划、税收规划、财产事业继承规划等生活设计方案，为顾客具体实施理财规划提供合理的建议。国际金融理财标准委员会,说明：,在本课程中，理财、金融理财、个人理财、理财策划、理财规划、理财计划、金融策划、金融规划、财务策划、财务规划等是同一含义。在本课程中，理财师、理财策划师、理财规划师、金融策划师、金融规划师、财务策划师、财务规划师是同一含义。,个人理财与公司理财的区别,服务的对象不同服务对象的风险承受能力不同理财的目标不同个人理财：效用最大化公司理财：利润最大化生命周期不同个人理财：终生，期限一般较长公
3、司理财：公司存续期，期限一般较短理财的主要内容不同,理财=投资？,思考：理财等于投资吗？,参考答案,第二节 理财的必要性,思考：为什么需要理财？,生命周期假说（假设平均每年收入YL，平均每年消费C，工作WL年，生存NL年）,理财的必要性：人生各个阶段，收入与支出不匹配中青年阶段，收入大于支出，进行储蓄；老年阶段，支出大于收入，进行负储蓄。,人生各阶段重要大事,接受教育、投资、购房结婚、育儿旅游、购车子女教育与婚姻医疗、养老、丧葬,二、理财的必要性,1.防范各种个人风险 疾病、过早死亡、丧失劳动能力、财产和责任损失、失业 2.实现个人和家庭财产的保值增值。3为家庭成员提供教育资金和住房 4.提供
4、退休后的生活保障 5减轻税收负担 6为遗产传承作准备,理财的必要性（从个人角度看）,二、理财的必要性,个人资产增加 消费增加，消费需求多样化 金融投资产品和渠道多样化 个人风险增加，财务风险增加 就业模式改变、社会保障体系重建 人口老龄化，老年人口相对贫困化,理财的必要性（从社会角度看）,第三节 理财目标的设定,理财大道上我在哪里？,理财目标的三个层次,实现财务自由,实现人生各阶段的目标和理想,建立一个财务安全健康的生活体系,人生各阶段理财目标,理财目标的制定原则,符合家庭财务状况 考虑外部经济环境 确定优先顺序，保障重点目标 明确、清晰、合理，具有可执行性 注意短、中、长期目标的兼顾和协调,
5、理财目标制定的SMART法则,明确性 Specific可衡量性 Measurable可实现性 Attainable现实性 Realistic时间限制性 Time-phased,思考题,理财目标和理财愿望的区别？,例子,今年有空时准备出国玩玩今年圣诞花2万元去澳洲旅游要买一辆小汽车3年后花20万元购车结婚时要办一个豪华的婚礼30岁存够20万元结婚退休后要保证生活质量不下降50岁退休时，有100万元现金，房贷还清每月剩余的钱准备存起来每月收入的10%，投入证券投资基金,理财目标与理财愿望的区别,理财目标用货币来表示和计算理财目标的时间限制较为明确,第四节 理财规划的内容、程序、原则,理财规划的内容
6、理财规划的步骤理财规划的原则,二、理财的必要性,1防范各种个人风险保险规划2.实现个人和家庭财产的保值增值投资规划3为家庭成员提供教育资金和住房教育规划、住房规划4.提供退休后的生活保障退休规划5减轻税收负担税收规划6为遗产传承作准备遗产规划,理财规划的内容,投资规划 保险规划 退休规划 税收规划 遗产规划 国际金融理财标准委员会,建立客户关系,收集客户信息,分析客户财务状况,设计、提交理财计划,执行理财计划,跟踪、监控、调整,理财规划的步骤（从理财规划师的角度）,理财规划的原则,理财规划应注重持久和坚持不要间断，货币时间价值理财规划应越早越好时间早晚，差异明显理财规划应保持资产和负债的动态平
7、衡理财规划应确定清晰合理的理财目标理财规划应以客户需求为导向，体现出个性化、差异化理财规划应同时注重开源和节流,1美元 100万美元?,如果你每天储蓄1美元，。,每天1美元，利息为10%=56年后100万美元每天1美元，利息为15%=40年后100万美元每天1美元，利息为20%=32年后100万美元,理财规划时间差异的比较,思考题,理财是富人的专利吗？,理财常见误区,没钱-理财是富人的专利没时间-时间比计划更宝贵过于自信-自己能处理好一切好高婺远-求富心切不能持之以恒-半途而废,穷人致富七原则,-致富第一大原则：先让你的荷包鼓胀起来致富第二大原则：为你的开销做预算致富第三大原则：利用好每一分钱
8、致富第四大原则：谨慎投资，避免错误致富第五大原则：拥有自己的房子致富第六大原则：为未来生活做准备致富第七大原则：提高你的赚钱能力,第五节 理财师考试,一、理财和理财师二、国外的理财师认证：AFP和CFP三、中国的理财师认证：ChFP,一、理财和理财师,理财又称个人财务策划、个人理财、金融理财理财师以提供理财服务作为职业的人专业理财人员通过明确客户个人的理财目标、分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务,理财师的职业要求,1、广博的知识面，熟悉各种理财工具 2、能够制定高水平的理财方案 3、具备娴熟客户关系管理技巧 4、良好的职业道德及高尚的人品,2001年美
9、国理想职业排名,理财规划师的实际商业经营,独立经营型理财师（2/3）和企业型理财师（1/3）CFP报酬支付形式：手续费 佣金 顾问费,中国金融理财的发展,1.银行业理财发展1996年,中信实业银行广州分行设立私人银行部,提供个人财务咨询1997年，中国工商银行上海分行开设理财工作室,推出理财系列服务各大商业银行开设个人理财中心银行理财产品创新外汇理财产品、人民币理财产品、信用卡客户经理的培养和理财软件系统的支持银行理财品牌创建私人银行业务兴起,银行理财品牌,2.保险业理财发展“顾问式行销（Consultative Marketing）”，保险营销员转型理财顾问理财中心及理财工作室的设立保险理财
10、产品的创新投资理财型寿险投资理财型财险,3.其他金融机构理财业务的发展证券:集合理财计划信托:信托理财产品 2007年私募基金兴起,4.理财协会的成立 2000年，北京召开“2000中美金融论坛”，CFP（Certified Financial Planner）的理念介绍到中国 2002年11月16日在北京召开了“2002年中美金融论坛”，筹备中国的FP资格认证体制的导入工作2004年9月，中国金融理财标准委员会（FPCC）正式成立2006年，FPSCC接受国际CFP组织授权，推广CFP,5.媒体对理财理念和知识的宣传专业理财媒体成立，如理财周刊众多报纸和网站出现理财频道和专栏电视和电台的理财
11、节目日益增多（金库网，专业理财网站）2003年12月，上海举办第一届理财博览会,6.理财职业资格认证出现金融理财标准委员会(FPSCC)，2003AFP(Associate Financial Planner)CFP(Certified Financial Planner)注册财务策划师（RFP）协会香港分会，2004RFP劳动与社会保障部助理理财规划师（三级）理财规划师（二级）高级理财规划师（一级）上海市金融理财师专业技术水平认证初级、中级、高级,7.理财培训市场兴起2003年11月，北京推出金融策划（AFP）课程培训2004年1月，香港RFP协会与上海交大合作，在上海推出“注册财务策划师”
12、培训迄今，各类理财培训机构，例如上海道明诚的理财培训,8高校专业理财教育的开始立信对外经济贸易大学中山大学北京大学,国际金融理财标准委员会Financial Planning Standards Board，简称国际CFP组织其认证的CFPTM是全球范围最受认可的理财师认证目前，全世界的CFP人数约9万人中国金融理财标准委员会FPSCC是国际CFP组织在中国的授权机构,二、AFP和CFP,AFP和CFP两级认证,国际金融理财标准委员会实施两级金融理财师认证：助理金融理财师（AFP）注册金融理财师（CFP）,AFP和CFP认证要求（4E准则）,教育Education&Continuing Edu
13、cation 考试Examination 从业经验Experience 职业道德Ethics,AFP和CFP的资格认证路径图,AFP认证的具体要求,（1）接受专门教育（培训），获得AFP培训合格证书，目前有三种获得途径标准培训（可采用远程培训方式）挑战身份（经济学或管理学博士学位）学分评估（拥有相关资格证书）（2）通过AFP资格考试（3）具备相关从业经验 硕士1年，本科2年，专科3年，其它7年（4）满足标准委员会制定的职业道德标准,CFP认证的具体要求,取得CFP资格认证，需要首先取得AFP资格认证（1）获得CFP培训合格证书（2）通过CFP资格考试（3）具备相关从业经验（4）满足标准委员会制
14、定的职业道德标准,AFP培训由5门课程组成金融理财基础、投资规划、个人风险管理与保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产筹划CFP培训由4门课程组成投资规划、个人风险管理与保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产筹划完成上述课程培训，要参加结业考试，通过后获得培训合格证书之后，可参加相应级别的资格考试,AFP和CFP资格考试科目,AFP资格认证考试科目：金融理财基础考题类型：客观单项选择题考察对象：理财概念、理财计算CFP资格认证考试科目：四门专业科目和一门综合科目。专业科目为投资规划、个人风险管理与保险规划、员工福利与退休计划、个人税务与遗产筹划。综合科目为综合案例分析。,职业道德E
15、thics,国际CFP标准委员会七大基本原则：正直诚信原则（Integrity）客观原则（Objectivity）称职原则（Competence）公正原则（Fairness）保密原则（Confidentiality）专业精神原则（Professionalism）勤勉原则（Diligence）,理财规划师国家职业资格（ChFP）劳动和社会保障部颁发的职业资格证书国内唯一由政府机构颁发的理财规划师证书在中国，从事理财师职业，必须持有此证书目前，我国国家理财规划师的保有量已超过8万人,三、中国的理财规划师认证,目前共分三级：助理理财规划师（三级）理财规划师（二级）高级理财规划师（一级）,国家理财规划师三级课程设置：,国家理财规划师二级课程设置：,理财金语,健康、金钱和爱，还有能够享受它们的时间=成功！结束！,
