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1、第四章 保险合同的要素,第一节 保险合同的特征第二节 保险合同的主体和客体第三节 保险合同的内容和形式,第一节 保险合同的特征,一、保险合同成立的基本要件 1、保险合同的含义 是指在进行商业保险行为时，为达到保险保障的目的，对相互之间享有的权力、承担的义务达成一致意见，形成某种协议。这种确立保险权力义务关系的协议成为保险合同。2、保险合同成立的基本要件（1）要约 是指投保人向保险人提出订立保险合同建议的行为。,（2）承诺 保险人接到投保单后，经过审核接受要约，就构成了承诺，保险合同即成立。（3）要求双方当事人具有完全的行为能力。（4）双方当事人必须是处于平等的地位、在自愿的基础上达成的协议。二
2、、保险合同的特征 1、保险合同是保障性合同,保险合同的保障性表现在：双方当事人一经达成协议，从约定之日起到终止时的整个期间，保险标的的风险损失受到保险人的保障。2、保险合同是附合性合同 保险合同的条款和费率通常是由保险人事先单独拟定好的，投保人如同意投保就必须接受这些条款，一般没有修改条款的权力。3、保险合同是非等价交换合同 从单个保险合同来看,投保人交纳的保费是保险金额的一小部分,保险事故发生后,拿到的保险赔款是保费的几百倍,甚至是几千倍。保险人支付的保险赔款是收入保费的几百或几千倍。,4、保险合同是最大诚信合同 保险合同对诚信的要求比一般合同的要求更严格。这是由保险信息的严重不对称以及合同
3、的射幸性决定的。,第二节 保险合同的主体和客体,一、保险合同的主体 保险合同主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人，包括当事人和关系人。1、保险合同的当事人 是指直接参与建立保险法律关系、确定权力义务关系的行为人。包括投保人和保险人。（1）投保人 又称要保人，是向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的合同一方当事人。,作为投保人通常需要具备三个条件：第一，具有完全的行为能力和权利能力。第二，对保险标的必须具有保险利益。第三，具有缴纳保险费的能力。（2）保险人 是与投保人签订保险合同的一方当事人，是经营保险业务，根据合同收取保险费和在保险事故发生或约定保险期限届满时，负责履行赔付保险金
4、义务的人。在我国作为保险人通常需要具备的条件：第一，具有法人资格 第二，由保险监管部门批准取得经营资格,第三，具有一定数量的资本金等条件 2、保险合同的关系人 是指与保险合同有经济利益关系的人。包括被保险人、受益人和保单所有人。（1）被保险人 是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。（2）受益人 是指在保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险金请求权的人。（通常在人身保险中）,案例：某服装厂为其总经理奚某买了一份意外伤害保险，保险金额为50万元，受益人为法人服装厂。保单由奚某保存。在保险期内，奚某在出差途中因交通意外而死亡。奚某死亡后，服装厂要求他的妻子交出保单，然后去保险公司
5、领取保险金，即遭他妻子的拒绝，理由是他丈夫的保险金理所当然的应该由他的妻子和家人来拿，作为服装厂是没有任何权力来拿保险金的。在这种情况下，服装厂只能将他的妻子告上法庭？问，法人作为受益人是否合法？这笔保险金应该由谁来领。,案例：某企业为职工投保团体寿险（终身寿险），其中有一名职工张某，保险金额2万元，指定他的妻子为受益人，保险期限从开始。受益人由于疾病死亡，受益人死亡后没有指定新的受益人。张某由于交通意外死亡。张某死亡后，该企业去保险公司领了2万元的保险金，并用1万元来偿还张某生前欠企业的借款，其余1万元交给了张某的父母？问，企业这样做是否合法？张某的保险金是否应该用来偿还其生前的债务？,案例
6、：周某为自己投了一份意外伤害保险，保险金额为20万元，受益人是12岁的儿子。在保险期内，周某因车祸意外死亡。受益人的母亲代儿子领取保险金20万元。期间周某的债权人听说其儿子领了20万元的保险金，纷纷前来讨债。中国有句俗话“父债子还”，那么这20万元的保险金是否该用来偿还其父亲生前的债务呢?,受益人及收益权的特点：第一，受益人没有资格限定，自然人、法人、无行为能力的人，都可以成为受益人。第二，受益人由被保险人或投保人指定，通常以死亡作为给付保险金条件的保险，投保人指定受益人必须经过被保险人的同意。第三，受益人对保险标的没有保险利益的要求。第四，受益人的受益权由受益人独享，具有排他性，其他人无权剥
7、夺或分享。第五，受益人的受益权不能继承，受益人可以放弃，但没有出售、转让等处分的权利。,第六，受益人先于被保险人死亡，或受益人被指定变更或受益人放弃受益权或丧失受益权的，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作遗产处理。（3）保单所有人 是指拥有保单各项权力的人。主要适用于人寿保险。保单所有人的权利包括：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作为抵押进行借款、指定新的所有人等。,二、保险合同的客体 是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。,第三 节保险合同的内容和形式,一、保险合同的内容 1、当事人和关系人的名称和住址 2、保险标的 是指合同双方当事人要求或提供
8、保险保障的标的物或对象。财产保险的标的物是指物、责任、利益、信用等。人身保险的标的物是指人的生命和身体。,，某建筑公司将其一辆桑塔纳轿车向保险公司投保车辆损失险和第三者责任险。投保40天后该车在一加油站与一辆长安面包车发生碰撞，致使长安车上两人受伤，两车受损。事故发生后，交警部门认定桑塔纳轿车负全部责任，保险公司核定损失为9.1万元。在被保险人提出索赔后，保险公司在理赔时发现，该车在投保时和出险时未参加年检。几天后，该车提交了投保和出险时年检合格的证明。经保险公司调查，该车1997.6参加了年检，一直到保险事故发生时都未去年检，而在保险事故发生后再去年检，并拿到了年检合格的证明的。保险公司以此
9、合同自始无效拒绝赔偿保险金。问：保险公司根据什么说此合同自始无效？保险公司是否应该赔偿？,机动车辆是一种高风险的运输工具，国家对其实行强制年检制度。只有年检合格的车辆才能行使。该车辆从1998.6到保险事故发生时的1999.5都未参加年检。在本案中，未参加年检的车辆，其本身并不能成为合格的保险标的。因此，与保险公司所签的合同是一份无效的合同，所以保险公司无需赔偿。但鉴于投保人不是故意骗保，故应退还保费。,3、保险责任和除外责任 保险责任是指合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿或给付保险金的责任。除外责任是指在合同中明确列明的不属于赔付范围的责任。具体可分为：共
10、同的除外责任（所有险种），如战争风险、核风险、道德风险；财产保险的共同除外责任，如地震。特定的除外责任，根据不同的险种而不同。,由于伊拉克战争导致死亡的人数有20多万人。1986年4月26日，乌克兰切尔诺贝利核电站4号反应堆发生爆炸，造成30人当场死亡，8吨多强辐射物泄漏。此次核泄漏事故使电站周围6万多平方公里土地受到直接污染，320多万人受到核辐射侵害，造成人类和平利用核能史上最大一次灾难。据2006.4公布的资料，由于核污染而患有癌症的人有27万人，9.3万人已死亡，如需消除核污染需800年时间。,1976年我国唐山的地震，造成死亡的人数达24万人（而当时唐山的总人口60万人）。四川汶川8
11、级地震，死亡人数69227人，17923人失踪。北京时间13:46分，日本东北地区宫城县北部发生里氏9级地震，并引发10米高的海啸，并引发核电站爆炸。日本气象厅称，这是世界观测史上最高震级的地震。日本警察厅4月5日说，截至当地时间当天20时，3月11日发生的日本大地震及其引发的海啸已确认造成12431人死亡、15153人失踪。在地震灾情严重的宫城县有7571人遇难，在岩手县有3643人遇难。目前在各避难所避难的人数仍有约16.3万。估计经济损失 有3000亿美元。,强震引发大海啸,海啸来袭,海啸卷走了汽车和杂物,引发10米海啸,仙台机场被淹,10米巨浪席卷宫城县,城市瞬间变汪洋,强震引发火灾,
12、4、保险期限 是保险人为被保险人提供保险保障的起止期间。5、保险价值 是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额。保险价值的确定方式有两种：一种是在保险合同中载明保险价值，即定值保险；另一种是在保险合同中不载明保险价值，而在保险事故发生时对保险标的的实际价值进行评估。,6、保险金额 是保险人赔偿或给付保险金的最高限额。财产保险的保险金额的确定，应以保险标的的实际价值为依据；人身保险的保险金额的确定可由投标人与保险人约定。对于保险人来说，它既是收取保费的计算标准，又是赔付的最高限额；对于投保方来说，它既是缴纳保费的依据，又是获得保险保障的最高限额。,7、保险费及其支付方式 保险费是投保人为
13、取得保险保障而支付给保险人的费用。保险费的多少，是由保险金额、保险费率、保险期限等方面来决定的。8、保险金赔偿或给付的方式 9、合同解除和争议的处理 如果未发生索赔，投保人可书面通知要求解除合同并提出需提供的证明资料以及对保费的处理。争议处理是指在合同中关于保险人和被保险人双方在对保险责任的归属和保险金额的确定等问题，对保险条款的解释发生分歧时，应采取的解决方式的规定。一般为协商、仲裁、诉讼。,案例：，陆某（男29岁）为自己投保了年金保险（50岁开始领保险金），保险金额为5万元，并附加住院医疗保险5000元（期限为一年，期满后可续保）。期间，陆某因脑溢血入院治疗，花费医疗费9794元，保险公司
14、赔偿医疗费用5000元。同年，陆某又因同一病因住院，住院费用为15985元，保险公司又支付了5000元，同时决定终止附加住院医疗保险。陆某不同意，认为既然附加险的保费是与主险的保费一并交付的，那么主险的保险责任未终止，附加险就自然有效，保险公司无权单方面解约，要求保险公司继续承保附加险住院医疗保险。遭到保险公司的拒绝后，将保险公司告上法庭。问：保险公司是否有权单方面解除附加险吗？,10、订立合同的年、月、日 是投保人与保险人达成保险协议的时间。订约的时间对保险利益是否存在、保险事故是否发生具有实际意义。,二、保险合同的形式 是指合同当事人之间规定保险双方权利义务关系所采用的表现形式。有口头和书
15、面保险合同两种形式，但以书面保险合同的形式为主。书面保险合同的形式主要有：1、投保单 又称要保书，是投保人提出保险要求和订立保险合同的书面要约。当保险人接受投保后，成为保险合同的组成部分。,，方某在保险公司代理人姚某的推销下，决定为其母朱某买一份定期寿险，保险金额为8万元，保险期限10年，受益人为方某。由于方某和姚某是熟人，姚某把投保单上的内容填好后，并在投保人、被保险人、受益人处签了字。期间，方某也告诉姚某，其母曾患过肺结核。8.20，保险公司对该单予以承保，并签发了保险单。朱某由于疾病死亡，方某向保险公司申领保险金。保险公司在理赔时发现，被保险人在生前患过肺结核，在投保单上未告知，又未经被
16、保险人本人签字，以保险合同无效，拒绝支付保险金。问：投保人是否隐瞒了重要事实？代签名是否有效？保险公司是否应支付保险金？,填写投保单应注意的问题：1、如实告知（询问告知）。2、投保人、被保险人、受益人签字。以死亡作为给付保险金条件的保险，被保险人/法定监护人必须亲笔签字，否则保险合同无效。3、明确合同生效的条件和时间。4、除了填写投保单外，应仔细阅读该合同的条款。5、如受益人为多人时，可约定收益的份额。,2、临时保险合同 又称暂保单，是保险单未出立之前发出的临时单证。3、保险单 是投保人与保险人订立保险合同的正式书面凭证。4、保险凭证 是一种简化的保险单，和保险单具有同等的作用和效力。5、其他书面形式如批单、保险协议书等。,
