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1、第七章 保险业经营,本章学习要求：通过本章学习，要了解保险业经营的特征、原则；掌握保险展业、承保、防灾与理赔的原则和方法；熟悉保险资金运用的原则与方式，以及经营效益、效率的考核及评价。,Chapter 7 Insurance Operations,第七章 保险业经营,第一节 保险业经营的特征与原则第二节 保险展业第三节 保险承保第四节 保险防灾与理赔第五节 保险资金的运用本章参考文献,Chapter 7 Insurance Operations,保险业经营的业务环节,Chapter 7 Insurance Operations,第一节 保险业经营的特征与原则,一、保险经营的特征二、保险经营的原
2、则,Chapter 7 Insurance Operations,一、保险经营的特征,保险经营活动是一种特殊的劳务活动。,保险经营具有负债性。,成本和利润的计算具有特殊性。,投资在保险经营中占有重要地位。,保险经营具有分散性和广泛性。,只经营可保风险；以大数法则为基础；提供无形的保障；集合众多风险单位；组织经济补偿和给付。,保险经营成本不确定；先定价，后知道准确成本；要提取业务准备金。,Chapter 7 Insurance Operations,二、保险经营的原则,（一）经济核算原则,（二）风险大量原则,（三）风险选择原则,（四）风险分散原则,Chapter 7 Insurance Oper
3、ations,（一）经济核算原则,促使保险公司加强经营管理，提高经济效益；增强保险公司偿付能力(solvency)；促使保险公司压缩各项费用支出；帮助保险公司节约成本，提高利润水平；通过财务管理来实施；包括资本金管理和负债管理。,（二）风险大量原则,保险人根据自己的承保能力,努力承保大量的风险标的。保险经营必须建立在大数法则基础之上。当某一保险费率确定以后，要想使保险基金的规模与实际发生的保险金支出，即保险成本大致相当，就必须使承保标的数量与推算保险费率依据的标的数量相吻合，即与估计保险金支出的数学期望的大数规模相吻合。风险大量原则集中体现于保险展业环节。,Chapter 7 Insuranc
4、e Operations,（三）风险选择原则,对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道德风险。对投保方的选择。投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选择、事中选择、事后选择等。,Chapter 7 Insurance Operations,（四）风险分散原则,微观层面,承保后分散,承保前分散,Chapter 7 Insurance Operations,第二节 保险展业（Sales Practices）,一、保险展业的必要性二、保险展业的方式,Chapter 7 Insurance Operations,一、保险展
5、业的必要性,保险展业是保险服务特殊性的要求；保险展业是由经营保险的数理基础所决定的；保险展业是保险企业稳定经营的要求；保险展业是与同业竞争的需要。,Chapter 7 Insurance Operations,保险公司提供的投保服务,Chapter 7 Insurance Operations,二、保险展业的方式,Chapter 7 Insurance Operations,（一）直接展业,1.定义。直接展业，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。2.直接展业的优点。（1）可以充分利用保险公司的良好声誉；（2）经常对员工进行培训，整体素质比较高；（3）直接对
6、员工进行有效管理，可以有效避免一些违规行为发生。3.直接展业的弊端。（1）由于支付一定的薪酬，固定成本比较高；（2）增加和配套相应的机构和设备，管理成本较高；（3）长期培训也会增加成本。,Chapter 7 Insurance Operations,（二）保险代理人展业,1.定义。保险法（2003年版）第125条规定：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保险代理人和个人保险代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔
7、。2.保险代理人选择。如果是专业代理人和兼业代理人，就要符合保险代理机构管理规定的相应条件，例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有代理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代理人，也就是通常所讲的保险增员，要求有：持有资格证书、热爱保险事业、熟悉金融保险及相关知识、具备良好的职业道德等。,Chapter 7 Insurance Operations,（三）保险经纪人展业,1.定义。保险法（2003年版）第126条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。从这一规定可以看出，保险经纪人只能以保险经纪公司的形式出现，这一点与保险代
8、理人中有个人代理人形式不一样。保险经纪人展业是指保险公司利用保险经纪人招揽保险业务。2.保险经纪人展业的业务权限。主要包括以下几方面：为投保人拟定投保方案，选择保险人，办理保险手续；协助被保险人或受益人进行索赔；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；中国保监会批准的其他业务。,Chapter 7 Insurance Operations,2005年保险中介渠道保费占比图,保险营销员2128.59亿元，占43.2%,其他渠道1330.5亿元，占27%,兼业代理1263.26亿元，占25.64%,保险代理公司104.17亿元，占2.11%,保险经纪公司100.78亿元，占2.05%,
9、Chapter 7 Insurance Operations,第三节 保险承保(underwriting),一、保险承保的基本内容二、保险核保,Chapter 7 Insurance Operations,（一）保险承保的含义,保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以保险保障的合同行为。当投保人提出订立保险合同的“要约”时，保险公司会对投保人进行审核，以确定是否符合投保条件等，如果符合保险公司相关条件，则保险公司就会进行“承诺”，也就是承保。,Chapter 7 Insurance Operations,（二）保险承保的基本要求,扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求；保证承保质量
10、，接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力以保证经营的稳定的盈利。合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务。,Chapter 7 Insurance Operations,（三）展业与承保分离,保险公司的业务员和保险代理人、保险经纪人等在展业过程中不能代表保险公司签订保险合同，而只能由保险公司的核保人员签署保险合同。展业与核保分离可以有效控制业务质量。实际上，在保险展业的过程中，保险业务人员会对保险标的物进行选择，是业务质量控制的第一关，但保险公司的承保人员在核保方面更加专业，并由于立场不同，会在业务质量审核方面做出更加有利于保险公司的选择。,Chapter 7 Insurance
11、Operations,（一）保险核保的含义与原则,1.核保的含义保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。2.核保原则实现长期的承保利润；提供高质量的专业服务；争取市场的领先地位；谨慎运用公司的承保能力；实施规范的管理；有效利用再保险支持。,Chapter 7 Insurance Operations,（二）核保的主要内容,投保人资格的审核，是否具有保险利益；保险标的审核；保险金额审核；保险费率的审核和确定；投保人或被保险人的信誉
12、审核。,Chapter 7 Insurance Operations,二、保险核保,保险核保流程简图,Chapter 7 Insurance Operations,核保流程简图补充,Chapter 7 Insurance Operations,（四）保险的开价,1.保险开价的计算方法逐个计算法。即对每个保险标的都单独考核其风险情况，单独计算费率。例如船舶、飞机等的保险开价。同类计算法。将风险发生可能大致相同的保险标的归类，然后按各类保险标的的具体状况分别厘定费率。例如企业财产保险、车辆保险等。2.费率的开价（1）保险费率的开价。是指以保险费率表为依据，同时参考各种因素，根据保险标的的具体状况厘
13、定每一笔业务的保险费率。（2）影响保险费率的因素。市场竞争；近期损失记录；国家的法律及监管。,Chapter 7 Insurance Operations,第四节 保险防灾与理赔,一、保险防灾(prevent loss)二、保险理赔(claim)三、保险赔偿方式,Chapter 7 Insurance Operations,一、保险防灾,1.保险防灾定义是指通过建立有效的防灾制度，采取一定的技术手段和措施，防止各种自然灾害和意外事故的发生和防止损失的继续扩大。2.防灾防损的必要性（1）可以极大地减少社会财富的损失；（2）可以极大地减少人的死亡和伤害；（3）有利于保险企业经营的稳定，提高经济效益
14、。,Chapter 7 Insurance Operations,美国历史上几次有影响的灾难事件：死亡人数（人）,Chapter 7 Insurance Operations,全球部分严重的灾难：死亡人数（万人）,Chapter 7 Insurance Operations,3.保险防灾的主要内容,（1）加强同各防灾部门的联系与合作；（2）进行防灾宣传和检查；（3）及时处理不安全因素的事故隐患；（4）提取防灾费用，建立防灾基金；（5）积累灾情资料，提供防灾技术服务；（6）参与抢险救灾，降低损失程度。,Chapter 7 Insurance Operations,4.保险防灾的方法,Chapte
15、r 7 Insurance Operations,（一）保险理赔的含义,1.含义：保险理赔，是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。2.保险理赔的机构。（1）保险公司直接处理赔案。保险公司设立专职部门，配备专职人员，做好定损、核赔工作。（2）保险理赔代理（中介）人处理赔案。,Chapter 7 Insurance Operations,3.保险理赔的作用,（1）可以使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的职能和作用得以充分发挥；（2）可以使承保业务质量得到检验，并从中发现防灾防损工作中可能存在的问题和漏洞，从而为提高承保业务质量
16、，加强防灾防损工作提供可靠依据；（3）可以提高保险企业的声誉，扩大保险在社会上的影响，促进保险展业。,Chapter 7 Insurance Operations,（二）保险理赔的原则,1.重合同、守信用。这是保险人在理赔工作中应遵循的首要原则。在处理赔案时，要严格按照保险合同中的条款来理赔，既不能“惜赔”，也不能“滥赔”。2.实事求是。根据保险条款精神，实事求是地按照具体情况，恰当运用条款处理具体问题，做到合情合理。不能机械地死扣条款，贸然地笼统拒赔。例如通融赔付的运用。3.主动、迅速、准确、合理。,Chapter 7 Insurance Operations,（三）保险理赔的程序,受理通知
17、,现场查勘,单证审核,赔付结案,核定损失和计算赔款,Chapter 7 Insurance Operations,1.受理通知,损失发生,非寿险在2年内通知,第2年,此后三年，寿险还可通知,第5年,5年后通知无效,投保人、被保险人或受益人通知,自知晓保险事故发生之日起五年,Chapter 7 Insurance Operations,2.单证审核,Chapter 7 Insurance Operations,3.现场查勘,4.核定损失和计算赔款,保险赔款的计算，依不同险种、不同保险合同而有所不同。应严格按照保险合同的规定进行计算。有损余物资的应作价折归被保险人，并从赔款中扣除（也可以由保险人收
18、回自行处理）。关于保险赔偿金额的计算，因保险合同种类的不同而不同。通常人身保险合同多采取定额给付的方式。财产保险合同中的定值保险合同，发生保险事故时，就可以按照保险金额（全部损失）或者损失程度（部分损失）来计算赔款。而对于财产保险合同中的不定值保险合同来说，赔款计算则较为复杂。通常要根据比例赔偿方式、第一损失（危险）赔偿方式、限额责任赔偿方式等三种不同赔偿计算方式来进行赔款的计算。在赔付方式确定后，既应根据损失情况，分别按标的损失、施救费用、残值收回、免赔额、其他责任项目列出计算公式，缮制赔款计算书。,Chapter 7 Insurance Operations,5.赔付结案,Chapter
19、7 Insurance Operations,三、保险赔偿方式,Chapter 7 Insurance Operations,（一）第一危险（损失）赔偿方式,在财产保险中，保险金额之内的损失称之为第一损失，超过保险金额的损失为第二损失。如果采用第一损失赔偿方式，则保险公司就会对第一损失全部赔付而不论是否构成不足额保险。当然，第二损失部分是由投保人自行解决。例如家庭财产损失保险常常使用这一赔偿方式。,假设财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，一般情况下就构成不足额保险，如果发生部分损失就会按保障程度来计算，但在第一损失赔偿方式下，却会得到完全赔付，例如实际损失为50万元，则保险公司会赔付
20、50万元，如果不是采用第一损失赔偿方式，按保障程度来计算的话，极有可能只赔付40万元。,Chapter 7 Insurance Operations,（二）比例赔偿方式,也称责任赔偿方式，指当发生保险事故造成损失后，按照保险金额与出险时保险财产的实际价值（或重置价值）来计算赔款。也就是要判断是否构成不足额保险、抑或是足额保险和超额保险。如果是不足额保险，则按照保障程度来计算。,假如财产价值100万元，投保的保险金额为80万元，构成不足额保险，此时发生损失50万元，保险公司会按保障程度来计算，即赔付金额=实际损失X保障程度，保险公司会赔付40万元。如果此时有施救费用需赔付的话，也按照同一比例计算
21、。,第一危险（损失）赔偿方式图示,0,40,50,80,100,其他赔偿方式可能赔付数额,第一损失赔偿方式可以多赔付部分,结论：第一损失赔偿方式对投保人比较有利,Chapter 7 Insurance Operations,Chapter 7 Insurance Operations,（三）限额赔偿方式,限额赔偿方式分为两种，即超过一定限额赔偿和超过一定限额不赔偿。,Chapter 7 Insurance Operations,（四）定值保险赔偿方式,保险人与投保人（被保险人）约定保险价值作为保险金额，不管财产的实际价值如何波动，在计算赔款时，保险公司都按这一金额作为计算的基础。例如海洋运输货
22、物保险、船舶保险和艺术品、珠宝等的保险等等。,Chapter 7 Insurance Operations,第五节 保险资金的运用,一、保险资金运用的必要性及意义二、保险投资的原则三、保险资金运用的形式,Chapter 7 Insurance Operations,（一）保险资金运用的必要性,保险运行具有内在的金融性质。保险是一种分散风险的经济手段，要集中大量的投保人缴纳的保险费，以应付未来不确定的偿付。保险是资金集中、管理和分配的一种特殊方式。保险运营过程中存在着资金闲置。保险资金投资是利用闲置资金的必然途径。保险业间的竞争使保险公司必须依靠投资收益来维持生存。保险费率不断下降，保险赔付率却
23、可能不断上升，保险公司的承保利润空间越来越小，而保险投资是解决这一问题的有效途径。,Chapter 7 Insurance Operations,（二）保险资金运用的意义,增强保险企业的经营实力，扩大保险财务利益；保险投资增加了社会资金供给总量，为微观企业提供了大量的资金支持，扩大了社会再生产能力；促进金融市场的健全与发展。,Chapter 7 Insurance Operations,（三）保险资金的来源,资本金。资本金是保险公司在开业时必须具备的注册资本。我国设立保险公司的注册资本的最低限额为2亿元人民币。保险公司注册资本必须为实缴货币资本。保险公司的资本金除按法律规定缴存保证金(我国目前为实缴货币资本的20)外，均可用于投资，以获得较高的收益率。各种责任准备金。责任准备金是保险公司为保障被保险人的利益，从收取的保费中提留的资金。包括：未到期责任准备金、未决赔款准备金、总准备金和人身保险的各种准备金。其他投资资金。在保险经营过程中，还存在着其他可用于投资的资金来源，主要包括：结算中形成的短期负债、应付税款、未分配利润、公益金、企业债券等。这些资金可根据其期限的不同作相应的投资。,Chapter 7 Insurance Operations,二、保险投资的原则,Chapter 7 Insurance Operations,三、保险资金运用的形式,（一）保险资金运用的主要形式,
