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1、第六讲 保险的基本分类,美国保险法的分类：财产保险和意外险 人寿和健康险中国 人身保险（人寿保险、意外伤害保险、健康保险）财产保险（财产损失保险、责任保险、保证保险）日本 损害保险、人身保险;现在分为寿险和非寿险西欧：寿险和非寿险,保险分类大概框架,一、财产保险,广义的财产保险：财产损失保险、责任保险、保证保险等；狭义的财产保险：是指有形的物质财富及其相关利益为保险标的的保险。后面讲的是狭义财产险，即财产损失保险。,（一）火灾保险是指保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责补偿的一种财产保险。（二）海上保险（marine insurance)简称水险，是指保险人对于保险标的物因海上为限所导致的
2、损失或赔偿责任，提供经济保证的一种保险。广义海上保险：海上运输保险（狭义）+内陆运输保险。,（三）汽车保险（auto insurance)在我国称为机动车辆保险，包括：（1）汽车损失保险（也承保医疗费用风险）（2）汽车责任保险（第三者财产损害责任险、人身伤害责任险）（四）航空保险（aviation insurance）承保一切与航空有关的风险。包括：（1）财产为保险标的：飞机保险、空运货物保险（2）责任为保险标的：旅客责任险、飞机第三者责任险、机场责任险。,（五）工程保险（project insurance)是指对在建工程项目、安装工程项目及工程运行中的机器设备，还有相关施工人员人身健康等面临
3、的风险提供经济保障的一种保险。是一种综合保险，即包括对财产风险提供保障，也对责任风险提供保障。（六）利润损失保险 这是对间接经济损失（利润损失、营业中断期间必要费用等）提供补偿。在英国称为灾后损失险（consequential loss insurance)，在美国称为营业中断险(business interruption insurance)或毛收入险（gross earnings form).这是一种附加险，是依附在火灾或其他财产险的基本保单上的一种扩大责任险。,（七）农业保险（agriculture insurance)是以种植业和养殖业为保险标的，对其在哺育生长阶段因自然灾害或意外事故
4、导致的经济损失提供损失补偿的保险。包括：1、种植业保险：生长期农作物保险、收获期农作物保险 2、林木保险（人工林、天然林）、园林苗圃保险 3、养殖业保险：牲畜保险、家禽保险、水产养殖保险等。4、天气指数保险、农产品价格波动保险 由于农业保险展业成本高、赢利性不强、风险大，难以采用商业保险模式，必须有政策和财政支持。,二、人身保险（personal insurance）,以人的身体、生命、健康为保险标的的保险。（一）人寿保险（life insurance)以寿命为保险标的，包括：1.死亡保险（定期和终身死亡险）2.生存保险（养老年金保险、定期生存险）3.生死合险（即两全保险，endowment
5、insurance),现代寿险:,1、变额寿险（variable life insurance)保额或现金价值随保费的单独账户(separate account)的投资收入状况而变化的终身寿险。类似于投资连接险。2、万能寿险（universal life insurance)缴费方式灵活，保额跟根据投保人需要、特殊情况而调整；保单持有者甚至可以提取部分现金价值。3、变额万能寿险,（二）意外伤害保险（accidental insurance)是指被保险人在保险期间因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残废、死亡时，保险人按照合同约定给付保险金 的一种人身险。分为：1.普通意
6、外伤害保险（独立险种，各种意外事故）2.特种意外伤害保险（特定原因、地点，如电梯乘客伤害保险、旅游伤害保险）,（三）健康保险（health insurance)是指被保险人因疾病、分娩而造成的经济损失由保险人提供经济保障的一种保障。按经济损失的形式可将健康保险分为三类:（1）被保险人由于疾病或分娩所致残废或死亡，由保险人给付残废保险金或死亡保险金；（2）医疗费用保险，由于疾病和分娩所发生的医疗费用支出，由保险人提供补偿；（3）工作能力丧失收入保险。,三、责任保险（liability insurance）,责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任，或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保
7、险。,一、原保险与再保险,1、原保险（original insurance)是指保险对被保险人因保险事故的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险 在原保险关系中，保险人（insurer）就是保险公司，投保人（insurance applicant）或被保险人（the insured or insurant)就是一般保险消费者。,2、再保险（reinsurance）,也称分保(cede insurance)，是指原保险人以其所承保的风险，再向其他保险人进行投保、并与之共担风险的保险。原保险人（original insurer)也称分出公司（ceding company),再保险人（reinsure
8、r)是分保接受者，即分入公司（ceded company)“Insurance for insurance companies which spreads the risk of the direct insurer”.(Sigma),3、原保险和再保险的差异,保险标的不一 原保险标的可以多种；而再保险标的只是原保险人对被保险人承担合同责任的一部分或全部，而不是具体的标的物。保险主体不一保险合同性质不一 在原保险中，财险合同遵循的是补偿原则，属于补偿性合同；人身保险合同遵循经济给付原则，属于给付型合同。而再保险的标的是原保险人（original insurer)承担的保险责任，再保险人（reinsurer)负责对原保险人所支付的赔款或保险金给予一定补偿，合同属于经济补偿。,二、人身险、财产险和责任险,
