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1、第六课 投资理财的选择,储蓄存款和商业银行,一.便捷的投资储蓄存款,储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,存什么钱,到何处存,有何凭证,有何益处,（一）储蓄存款,1、含义,谁存的钱,2)我国的主要储蓄机构,主要有：商业银行 还有信用合作社等。想一想：在我们生活区周围，你知道有那几家储蓄机构？,王大爷领了一笔退休金10000元，他高高兴兴地拿着10000元到，想把钱存起来，可是，工作人员却告诉他：“不好意思，我们这里不接收存款”，王大爷纳闷：“是银行为什么
2、不能存钱呢？那我去哪里存？”,情景：,国家机关（经理国库，发行人民币，不以营利为目的）,下列银行中，经营货币存贷款业务、已成为或可能成为股份有限公司的是（）中国人民银行 中国农业银行 中国银行 各储蓄机构 A B C D,B,情景：,有一家银行为吸引客户，打了一个广告，写一首诗：“钱存银行，安全便当；聚沙成塔，来日方长。”,问：您和您的家人存过钱吗？为什么要把钱存到银行呢？,为孩子上学作准备,养老,购房、买车,3、储蓄存款的目的,“来日方长”,4、储蓄存款的收益利息,1)利息的含义,是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。,年利率月利率12（月）日利率360（天）,利息的多少
3、与哪些因素有关？,2)影响利息的三个因素：,本金,存期,利息率水平,李大妈2011年11月存入20 000元，定期二年，按照年息 4.4%的利率计算:二年到期后的利息是多少?,200004.4%21760(元),计算:,4、储蓄存款的收益利息,1)利息的含义,是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。,年利率月利率12（月）日利率360（天）,利息的多少与哪些因素有关？,2)影响利息的三个因素：,本金,存期,利息率水平,3)利息计算公式：,利息本金利息率存款期限,所有利息是否都能拿到手呢？,注意:存款利息收入要按规定的税率向国家缴税,李大妈2011年11月存入20 000元，定
4、期二年，按照年息 4.4%的利率计算:二年到期后的利息是多少?,200004.4%21760(元),计算:,考虑利息税两年后的利息,200004.4%2（120%）1408(元),利率,利率的制定：存款基准利率由中国人民银行制定利率的性质：货币政策利率政策的影响（1）提高利率的影响 提高存款利率（紧缩性的货币政策）存款收益增加 增加银行存款 减少流通中的货币量 抑制通货膨胀（经济过热）提高贷款利率（紧缩性的货币政策）贷款成本增加 减少贷款数量 减少流通中的货币量 抑制通货膨胀（经济过热）,（2）降低利率的影响 降低存款利率（扩张性的货币政策）存款收益减少 减少银行存款 增加流通中的货币量 抑制
5、通货紧缩（经济衰退）降低贷款利率（扩张性的货币政策）贷款成本减少 增加贷款数量 增加流通中的货币量 抑制通货紧缩（经济衰退）,（3）利率杠杆的作用 通货膨胀（经济过热）从紧的货币政策 提高存贷款利率 减少流通中的货币量 抑制通货膨胀 通货紧缩（经济衰退）扩张(宽松)的货币政策 降低存贷款利率 增加流通中的货币量 抑制通货紧缩,5、储蓄存款的种类,是储户可以随时存入和提取，不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。,是事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。,活期储蓄：,定期储蓄：,活期储蓄与定期储蓄比较,种类,利率,活期储蓄,定期储蓄,风险性,安全性,流动性,想一想：这些都
6、是什么标志？,中国农业银行,中国建设银行,中国工商银行,中国银行,广东发展银行,深圳发展银行,二、我国的商业银行,1、含义,商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。,企业,我国的商业银行在金融机构中的地位,（1）存款业务基础业务（2）贷款业务主体业务（3）结算业务中间业务商业银行还有其他业务,2、商业银行的主要业务,（1）存款业务基础业务它是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。,2、商业银行的主要业务,（2）贷款业务主体业务是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。是银行利
7、润的主要来源,分类：工商业贷款 消费贷款,商业银行主要利润来源：,利润=贷款利息存款利息银行各项支出,其它利润来源：结算服务费、其它服务费,2、某银行某年向企业贷款5000万元人民币，平均年利率是13%，在这一年中共吸取存款4000万元，平均年利率是9%，银行共支付职员工资、资金等40万元，其他开支130万元。这一银行的利润是（）A360万元 B170万元 C120万元 D80万元,C,解析：利润=贷款利息存款利息银行各项支出,=5000 13%4000 9%（40+130）,=120（万元）,李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中调出他的资信情况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原来两年前
8、在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同如期还款，曾有几次逾期。由于有不守信用的记录，在近期内李先生不会从银行贷到任何款项。看来实现“轿车梦”的日子只有延期了。,为什么李先生贷不到款呢？,问：,贷款时，银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定是否发放贷款。,（3）结算业务中间业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行对此收取一定的服务费用。,商业银行的其他业务,债券买卖及兑付代理买卖外汇代理保险提供保管箱代收相关费用,商业银行的主要业务,存款,贷款,结算,思考：商业银行的作用？,3、商业银行的作用:,A、为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；,蓄
9、水池,B、银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；,C、通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。,监督站,气象站、,1978,1985,1995,2000,2007,210.6,(亿元),我国城乡居民储蓄存款情况,447402,储蓄存款是我国目前最主要的投资方式,表明:,64 332.4,1622.6,29 662.3,储蓄存款较多说明我国经济发展较快，人民收入大幅度提高，人民生活不断提高另一方面说明我国居民投资渠道单一，投资渠道不畅储蓄大幅度上涨，不利于消费的增长，不利于扩大内需所以说不能简单
10、地说储蓄越多越好,归纳总结,储蓄存款和商业银行,储蓄存款,商业银行,储蓄存款的含义：,_将属于其所有的_存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或存单可以支取存款的_，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,我国的主要储蓄机构：,利息,含义：银行因为使用储蓄存款而支付的_，是存款本金的 _部分。,计算公式：_,储蓄存款的类型,活期储蓄,定期储蓄,含义：,商业银行是指经营_、_、_等业务，并以_为主要经营目标的金融机构。,主要业务,存款业务：_业务,贷款业务：_业务,结算业务：业务,作用,个人,人民币或外币,本金和利息,商业银行,报酬,增值,利息本金利息率存期,吸收存款,发
11、放贷款,办理结算,利润,主体,基础,中间,1、2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是()A存款业务 B贷款业务C结算业务 D股票买卖业务,课堂练习,B,小张于2009年8月8日在中国建设银行存款10000元，定期三年。2011年8月1日，小张因急需用钱，从银行里把该存款全部取出。根据我国现行规定，小张在提款时应得利息约（）A.400元 B.72元C.100元 D.880元,C,央行决定从2011年6月20日起，调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是央行今年第六次上调存款准备金率。央
12、行连续出台提高存款准备金率政策，主要是因为（）人民币升值导致出口下降 银行存款减少影响了贷款发放 我国货币流动性过剩导致货币贬值 我国物价水平过快上涨影响人民生活水平A B C D,B,2011年我们城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元，人均储蓄25548元，分别比2010年增长16%和15.3%，高于同期GDP的增长速度。根据上述事实可以推断出社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿 我国居民的储蓄率随GDP的增长而增长我国居民高效理财的渠道比较狭窄、品种较少 我国城乡居民的恩格尔系数下降A B C D,B,20052009年，广东居民人民币储蓄存款余额从l9051亿元增至31346亿元。若其间伴随如下变化：其中导致储蓄增长的原因有利息税税率上升 利息率上升 居民收人上升 消费上升 储蓄机构增加A.B.C.D.,C,图10是a、b两种理财产品在一定时间内的收益率走 势图。就这两种产品的比较，正确的是 Aa产品投资风险小，适合低收入者投资Ba产品投资收益率波动大，不适合投资Cb产品投资收益率上升幅度小，不适合投资 Db产品投资风险小，适合稳健型投资者投资,下课了！,
