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1、鄂尔多斯农村商业银行,公司类信贷业务调查及资料整理 课件小企业信贷中心,第一章 公司信贷业务流程,第一节 公司贷款业务流程,1.签订购销合同（有真实的贷款用途和资金需求在先）；2.客户递交业务申请；3.受理申请，客户经理在客户授权下打印征信报告，开展实地调查、收集资料、进行流动资金贷款需求量的测算并撰写调查报告、资料整理完毕后报公司金融部审查；4.公司金融部审查后报风险部审查；5.风险部审查完毕后上报贷审会审议；6.对于审批通过的企业，由客户经理办理签字手续，落实各项担保条件；,7.企业将购销合同、提款申请书（分别有适用于受托支付和自主支付格式）提交放款机构支付审核岗审查，支付审核岗审核各项放
2、款条件已落实后，进行放款；8、采用受托支付方式支付的，支付审核岗应在24小时内将款项按照客户提款申请书要求支付给第三方，并按时登记支付登记簿，并将购销合同、转账支票、进账单等资料归档留存。,第二节 银行承兑汇票业务流程,1.签订购销合同（确保有真实的贸易背景）；2.客户递交业务申请；3.受理申请，客户经理在客户授权下打印征信报告，开展实地调查、收集资料、签订承诺书并撰写调查报告、资料整理完毕后报公司金融部审查；4.公司金融部审查后报风险部审查；5.风险部审查完毕后上报贷审会审议；6.对于审批通过的企业，由客户经理办理签字手续，落实各项担保条件；,7.企业出票时，客户经理准备好各项出票资料提交公
3、司部审查（包括购销合同、出票申请书、保证金质押止付通知书、权利质押合同、银行承兑汇票合同等）；8.公司部审查通过后交风险部审查，由相关领导签字后加盖合同章；9.客户缴纳手续费后到资金营运中心办理出票手续,温馨提示：大家一定要注意资料的时间顺序与上述各业务环节的先后顺序保持一致！业务办理完毕后24小时内将信贷业务信息录入人民银行企业征信系统,第二章 公司信贷业务调查注意事项,尽 职 调 查！,要求：勤勉尽责地履行调查义务，尽可能地掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素。原则：真实、准确、完整、有效形式：由信贷中心客户经理、申报机构负责人和网点客户经理共同参与调查，信贷中心和网点客户
4、经理坚持A、B岗互相监督、互相审查，现场与非现场，定性与定量相结合,贷前调查的内容,一、贷款合法合规性调查二、贷款安全性调查三、贷款效益性调查,一、贷款合法合规性调查,1、认定借款人、担保人法人资格。应仔细核查借款人的法人资格，以及营业执照的有效期、真实性、当年是否办理年审手续以及近期是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况；（相关证照必须核对原件）,3.对抵押物、质押物清单所列抵（质）押物或权利的合法性、有效性进行认定。审查其是否符合银行贷款担保管理规定，是否为重复抵（质）押的抵（质）押物；（须到实地查看抵押物情况，看是否与其所提供抵押权证相符，相关权证须核对原件）4.对贷款使用合法合规
5、性进行认定。应调查认定借款人有关生产经营及进出口许可证是否真实有效，贷款使用是否属于营业执照所列经营范围，并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济和产业政策;,5.对购销合同的真实性进行认定。需分析借款用途的正常、合法、合规及商品交易合同的真实可靠性；6、对借款人的借款目的进行调查，了解借款人的真实借款用途，防范信贷欺诈风险提示：调查人员应到实地进行调查，并认真核对营业执照、资质证书等相关证照原件，实地查看库存、查看企业往来账目等,二、贷款安全性调查,1.对借款人、保证人、法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查，了解其履约记录、经营管理水平、公众信誉；2、对借款人、保证人的财务管理状
6、况进行调查，对其提供的财务报表的真实性进行审查，对重要数据核对总账、明细账，查看原始凭证与实务是否相符，掌握借款人和保证人的偿债指标、盈利指标和营运指标等重要财务数据；3、对企业在我行和他行的授信情况进行调查；,4、对有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况进行调查，并详细了解其股权关联企业和股东、法定代表人在我行授信情况；（重点判断单一客户授信或集团客户授信是否超比例）5、对抵押物的价值评估情况作出调查。,三、贷款效益性调查,1、对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，并进一步分析行业前景、产品销路以及竞争能力；2、对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入和利润的真实性和
7、可行性；3、对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算等综合效益进行调查、分析、预测。,第三章 资料整理标准及注意事项,提示：调查前客户经理首先向申请企业和担保企业要贷款卡卡号、自然人担保的贷款卡虚拟账号，并查询征信系统并打印征信报告，重点查询其是否有不良记录，卡号与企业名称或保人姓名、身份证号是否一致，若贷款卡状态不正常或保人无贷款卡，应提示其尽快办理。,资料收集好后应重点查看章程、验资报告、审计报告以及购销合同：（1）章程、验资报告是否完整配套，若根据章程和验资报告难以确定具体股东，应要求企业到工商局打印注册信息变更登记表，确定后应先将需要申请企业及保人签字的资料准备好，以备随时签字用。
8、（2）通过计算主要财务比率和一些财务知识来判断报表的真伪和企业的财务状况，因调查报告、信用评级资料等较多涉及财务数据，若报表有问题会直接影响后期进度，所以要早发现早解决。,（3）购销合同是证明贸易背景或贷款用途真实性的重要依据，企业应当先签订购销合同后申办业务，合同用途应当在购销双方的经营范围之内，合同约定的付款及供货方式应当与本次申报的业务相符，或至少不矛盾。因此客户经理应先对其提供的购销合同进行审查。,合同、协议、股东会决议等坚持面签原则，确保借款人、担保人的法定代表人、法人公章、签名的真实性和有效性，若为授权代理人，授权委托书应依法公正过或在客户经理面签当面签署，应依据授权委托书所载明的
9、代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件；,注意用途的前后一致性：购销合同、调查报告、申请授信审批书、股东会决议等资料涉及用途的地方应前后一致，并在企业的经营范围之内,第一节 资料目录,公司贷款归档资料目录详见附件1银行承兑汇票归档资料目录详见附件2,第二节 调查报告内容及要求（包括但不限于以下内容）,第一部分 企业基本情况及主体资格分析1、申请人名称、性质、成立日期、注册资本、法人、经营场所（具体地点、自有还是租赁）经营年限、上级单位（或股东）等基本情况。2、股权结构3、企业组织机构设置4、经营者素质，主要管理人员的品行，专业技术水平，经营管理能力评价。5、申请人是
10、否涉入兼并（被兼并）合资、分立、重大诉讼、破产等事项。6、申请人其他附属（联营）企业的情况。,第二部分 申请人生产经营及经济效益情况 1、申请人成立（特别是近三年）的成长性、盈利水平和变动趋势。2、近三年销售收入、成本及利润的结构、增长率与未来变动趋势。3、产品市场占有份额与变动趋势。4、主要客户、供应商及分销渠道。5、销售模式、业务周期、产品销售季节特点。,第三部分 申请人财务状况1、根据财务报表分析资产负债比率及流动资产和流动负债结构的近三年变化情况、未来变动趋势，侧重分析申请人的长、短期偿债能力。2、对企业的盈利能力进行分析。3、对企业的营运能力指标进行分析。4、对资产负债表中金额较大的
11、会计科目进行分析（资产、负债等）。,5、对外投资情况，在建工程与固定资产的分布情况。注：通过与企业自身近三年指标变化的纵向比较以及与同行业平均水平的横向比较来判断企业的发展趋势和财务状况，工具表详见附件3、附件4,第四部分 流动资金贷款需求量的测算（银行承兑汇票不需测算）注：流动资金贷款额度确定以贷款人合理测算为原则，不得超过借款人的实际合理需求发放流动资金贷款测算的具体要求及程序参见解读贷款新规第73页至第80页测算工具表详见附件5,第五部分申请人与鄂尔多斯农村商业银行的关系 1、在我行开户的情况，是否为基本户或是否按贷款比例在鄂尔多斯农村商业银行办理结算。2、在我行长短期贷款余额，以往借款
12、的还款付息情况（不良贷款比率和收息率）、授信限额及额度占用情况。3、在我行日平均存款余额，结算业务量、综合收益。4、申请人的或有负债情况。5、申请人已经提供的抵押（质押）担保情况。6、申请人与其他银行的关系、在其他银行的开户与借款情况。在我行和他行未结清贷款和承兑数据应与征信报告和报表数据保持一致。,第六部分 对银行承兑汇票或公司贷款用途及交易合同真实性的分析1、该笔银行承兑汇票（贷款）的金额、期限、用途、提款计划。2、该笔银行承兑汇票（贷款）所购销的产品是否在经营范围之内，是否与经营周期相匹配，结合申请人的实际需求、经营周期、现金流量情况分析其合理性。3、合同要素是否齐全、是否符合合同法的规
13、定。,第七部分 对贷款担保的分析 一、对保证人的资信分析：保人为企业的：（1）保证人基本状况（名称、性质、与申请人关系、生产经营情况）；（2）保证人保证资格（包括权限）的确认；（3）保证人担保能力评价：资信水平、信用等级、评级机构、其他对外保证金额、抵押或质押情况，根据近三年的资产、负债、所有者权益、资产负债率、销售收入、净利润率等指标分析企业信用与财务状况。保人为自然人担保的：（1）保证人基本情况（姓名、性别、年龄、身份证号码、家庭住址、联系电话工作单位、职务等）；（2）保人年收入及名下资产状况；（3）保人担保实力及担保意愿的判断,二、抵（质）押：（1）抵（质）押的合法性（是否可设置为抵（质
14、）押物，国有企业以重要建筑物、关键或成套设备抵押的，是否已经政府主管部门批准）；（2）抵（质）押物名称、所在地、数量、质量和所有权或使用权人；（3）抵（质）押物价值评价；（4）抵（质）押率测算；（5）抵（质）押物的变现能力评价；（6）抵押物是否已办理保险手续，保险权是否已转让鄂尔多斯农村商业银行或是否已出具把保险权益转让给鄂尔多斯农村商业银行的承诺函。（目前我行未对此作出要求）,第八部分 综合性结论和建议1、对申请人信用的综合评价2、对贷款安全性的综合评价3、对鄂尔多斯农村商业银行综合收益的总体估算。4、对是否同意办理该笔业务及金额、期限、利率等的明确意见和建议。5、尚需进一步落实的事项或注意
15、的问题。,提示：客户经理报审资料中：信用评级数据、合同文本股东会决议等资料的签字及填写、调查报告中的财务数据、股权结构、身份证号码等应坚持客户经理A、B岗互审、互查。,第二节 申请企业及担保企业提供资料注意事项,1、企业申请要求：必须是红头文件、注意抬头、内容必须写明申请金额、用途、还款来源、担保方式及保人情况，落款处盖企业公章，最后一页按照公文格式排版，内容若涉及与哪家企业签订标的物为*的购销合同注意务必与企业出款或出票时使用的购销合同一致；2、营业执照、组织机构代码证、国地税要求在有效期内，有当年年检记录、复印清楚，特殊行业的资质证书也是同样要求；,3、贷款卡复印件要求卡号、单位名称复印清
16、楚，人民银行准予行政许可有效期决定书注意抬头公司名称和落款年检日期，确保企业贷款卡的年检的有效期内，当年新办贷款卡无延续决定书；,4、章程：内容要前后延续，如有转股、增资应有股东会决议、章程修正案及股权转让协议，最终的注册资本应与营业执照上的一致，落款的股东签字或盖章与内容一致；主要看章程上的股东出资比例及表决权，对重大事项表决有无特殊条款规定，企业对外担保有无特殊规定，核对章程的目的是为了确保股东会决议上的股东签字及盖章具有法律效力，十分重要；,6、验资报告总资本、股东、持股金额及比重与章程前后应一致；7、审计报告：左右相等、前后衔接，实收资本与营业执照上数据一致，报表附注中的项目应与主表中
17、的数据一致，可通过一些基本常识判断报表的真伪，注意：资产负债率在 70%以下，银行承兑汇票业务还要求上年主营业务收入大于申请金额,8.股东决议：注意核对企业名称、我行名称、期限、用途、担保方式等要素，用途与申请、营业执照范围、调查报告前后一致，股东签字与章程一致，法人股东应由该企业的法定代表人签字加盖该企业的公章，落款处盖该申请企业的公章。（面签）,第四章 发放与支付,核心原则一、贷放分控二、实贷实付,一、贷放分控,各机构应设立独立的贷款支付审核岗位，贷款审批与贷款发放分别管理分别控制。放款执行部门的职责：1、审核内部授信流程的合法性、合规性、完整性和有效性；2、核准放款前提条件，主要是审核贷
18、审小组审议结论中提出的条件是否逐项落实，例如业务品种、额度、期限、担保条件等或其他限制性条件；3、核实担保的落实情况；4、审核审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化情况；审核提款申请是否与贷款约定用途一致。,二、实贷实付,是指银行根据提款申请以及支付委托，将贷款资金主要通过贷款人受托支付的方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。支付方式：1、受托支付2、自主支付流动资金贷款管理暂行办法明确贷款的具体支付标准和方式由当事人约定。与借款人新建立业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大，原则上应采用贷款人受托支付方式。,受托支付,是指贷款人在确认借款人满足贷款合同约定的
19、提款条件后，根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人帐户支付给符合合同约定的借款人交易对象。审核要件：支付审核岗应确认借款人符合贷款发放条件，且其支付对象符合借款合同约定用途，支付事项与其提交的交易合同等相关资料一致。（审核同意后24小时内实时支付，购销合同、提款申请书、转账支票、进账单等出款凭证复印件等资料留档，并登记支付登记簿）,自主支付,自主支付是受托支付方式的补充自主支付的支付控制：1、借款人在提出提款申请时应同时提供贷款资金使用计划；2、应及时跟进贷款用途的追踪检查，定期检查贷款支付是否符合约定用途；（客户提款时预留购销合同、支付凭证，并及时登记支付登记簿）,第五章 征信
20、管理,1、各网点应安排专人对征信系统进行操作，做到专人专管。录入征信时，数据、金额、时间等项目务必输入正确。2、各支行及分理处在办理、管理信贷业务时，需查询借款人、担保人信用信息时，应向公司部提出申请、备案，并填写鄂尔多斯农村商业银行企业征信管理系统查询登记簿。查询时应当提供被查询人的书面授权、身份证复印件及贷款卡复印件；否则，公司业务部不准予受理查询。,3、征信必须在发生业务之后24小时之内录入借款人、担保人信用信息，贷款到期或提前还款应24小时内录入该业务还款信息并及时告知公司部。银行承兑汇票到期对付信息由资金营运中心负责录入。公司部将各网点录入情况进行检查，如发现错录、漏录、晚录等情况将
21、根据公司部下发的2011年考核办法进行相应扣分考核，如人民银行有罚款将一并追缴。,提示：1、经过对所录信息进行认真核对后才可以提交，否则提交之后再发现有输入错误就无法及时修改，必须等人民银行征信中心审批后才可以修改；如果在人民银行征信中心审批之后修改征信内容，需要按照当时录信息的顺序，以倒序的方式，一项一项删除，再删除之后1-3日内才能将正确的征信内容再次录入。在发现错误后准备修改前应及时告知公司部。,2、各支行及分理处对已发生信贷业务的借款人、担保人进行贷后风险管理查询其信用信息时，无须取得被查询人授权；当所有信贷业务关系解除后，本行不再具有对该借款人、担保人信用信息的查询权。3、各支行及分
22、理处通过查询企业征信系统获取的借款人、担保人信用信息，不得用于本机构除办理、管理信贷业务之外的其他用途，不得向第三方提供。本行其他人员未经公司部同意前不得私自使用和查询客户信息。,经核实，人民银行下发的任何罚款项目都向负责企业征信的网点追缴。,POS机管理,1、为避免低质量装机情况，公司部规定对于装机后三个月无业务发生的特约商户，将进行撤机处理，并对该机构任务完成情况进行重新考核。2、POS机安装后，要做好商户回访工作：1）对于新发展商户，客户经理必须于装机之后一个星期内进行电话或实地回访，公司部将进行抽查。2）各机构客户经理对所发展商户进行定期回访，每月至少实地走访一次，并于次月5日前将由商户签字的商户日常检查表（纸质版加盖公章）上交至公司金融部。,3、部分网点工作人员对POS收单业务不熟悉，资料整理不规范。请各网点组织员工认真学习该项业务，掌握业务流程及资料的整理，上报至公司部的商户资料必须齐全，所填写内容必须完整准确，否则我部门将不予受理。学习资料和表样公司部将于近日内在内网上再次下发,
