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1、分红保险概述,自我介绍,课程大纲,一、分红保险产生的背景二、分红保险的起源三、分红保险的概念与基础四、分红保险的管理五、分红保险的特点六、分红方式与分红产品的三大功能七、分红保险的前景,一、分红保险在国内产生背景,1、客户需求的多样化2、利率倒挂使保险公司面临偿付危机3、市场开放使保险公司面临竞争危机4、投资渠道放开使保险公司资金运用能力提高,11年居民储蓄存款余额 32万亿元,1、客户需求的多样化,32万亿元存款说明了什么,1、居民完成“基本建设”进入消费“休眠期”。2、生活紧迫感和危机感使人们不敢消费。3、投资渠道不畅，没有真正吸引人的金融商品。,、利率倒挂使保险公司面临偿付危机,保险公司
2、的主要利润来源 利 差实际投资回报率与预定利率之间差异形成的损益,银行储蓄一年期利率变化,1996至今，中央银行十五次调息，使中国保险业出现大量的利差损！尤其是 寿险！,3、市场开放使保险公司面临竞争危机,机遇：打破市场垄断,促进市场竞争（国内）成功的加入WTO（国外）国家鼓励保险公司经营改革和保险产品创新 国民保险意识增强，市场在扩大,挑战：市场被瓜分（国内、国外）利润率下滑 保险人才流失,3、市场开放使保险公司面临竞争危机,、投资渠道放开使保险公司的 资金运用能力提高,投资渠道,1、银行大额协议存款 根据中国人民银行1999年10月份颁发的351号文件，商业保险公司可就3000万以上的、5
3、年期以上大额定期存款，与商业银行协商存款利率，且不征收利息税。目前投资收益率：7%9%,（1）上市国债、凭证式国债、记帐式国债等非上市国债(面对银行发行的特别国债除外)；（2）金融债券（国家开发银行、中国进出口银行等政策性银行发行的债券）（3）国家重点建设债券（AA+中央企业债等）；收益率（8%）高于市场平均水平。,青藏铁路,奥运场馆,三峡工程,2债券：,国债的发行途径,中央财政部,中央银行,金融机构,保险公司,商业银行,储蓄网点,普通居民,在发行的每个环节都会收取手续费和利差，因此到普通居民手中的利息是最低的。,由于保险公司处于第三阶段，所以会有较高收益，省中间的手续费。,保险公司投资于债券
4、 记帐式国债年回报率6%左右 金融债券年回报率7%左右 AA+级中央企业债券年回报率8%左右 民生20010年的证券投资基金业绩为24%以上品种只面向保险公司等金融机构投资者，个人无法投资。,个人投资渠道与保险公司投资渠道的比较,银行间债券市场成交量：2002年债券交易量268.35亿元，保险同业中排名第4。2003年债券交易量726.35亿元，保险同业中排名第3。2004 年债券交易量1706亿元，保险同业中排名第1，中国人寿、平安合计成交1300亿。中国人民银行公开市场操作一级交易商2004年3月，我公司成为首批被人民银行批准为公开市场业务一级自营商的保险公司。国开行政策性金融债承销团成员
5、、浦发行金融债承销团成员,债券投资市场的领先地位,中国保险监督管理委员会批准民生人寿保险公司上年度总资产的15%可进入证券投资基金,这是目前国内保险公司中基金准入比例最高的。,3、证券投资基金,4、同行业拆借,金融系统内频繁的运用，短期利率3%。,5、股票（即上市）,6、次级债的发行第一,7、国务院规定的其它资金投资渠道,举例：美国国际集团等大型保险集团,合理的资产配置结构,进入了中国 保险人的视线,分红保险,二、分红保险的起源,最早的分红型保险产生于,1776年的英国,1776年：英国公平保险公司进行决算时，发现实际责任准备金比将来保险金支付所需的准备金多出许多，于是将已收保费的10%还给保
6、单所有人。,世界分红保险现状,在北美地区，80%以上 的产品具有分红功能 在德国，分红保险占该国人寿保险市场的85%在中国香港，这一数字高达90%年月日产生中国大陆第一张分红保单 年市场占有率为以上,香港90%,德国85%,北美80%,分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。,三、分红保险的概念,红利分配规定：,分红保险管理暂行办法的规定，“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%”。国务院颁布,8,未来保险公司的竞争是经营管理的全方位竞争，管理卓越的公司一定会在死差、费差方面获取丰厚的利润。而
7、我们的每一分利润都将有70%属于客户。,四、分红保险的管理,1、五个独立（1）独立核算损益（2）设置独立投资账户（3）独立投资运作（4）独立编制报表（5）独立支付业务费用,分红产品的年度报告必须由中国保监会认可的国际知名的专业会计师事务所审计并上报保监会。,2、产品年审,每年三月一日前，向保监会报送专题财务报告，包括资产负债表、利润表、收入分配、费用分摊等内容。每年四月一日前，向保监会上报分红年度报告，包括年度盈余、保单持有人盈余分配方案、红利准备金提取方案、分利分配对公司偿付能力的影响评估等。,3、年度报告上报保监会,使用非专业性语言说明：投资收益状况、费用支出及分摊方法、本年度盈余和可分配
8、盈余、红利计算方法、红利计算基础、保单持有人应获红利金额。,4、每年向保单持有人寄送分红业绩报告,23,（一）分红产品的管理措施 4、每年向保单持有人寄送分红业绩报告,使用非专业性语言说明：投资收益状况、费用支出及分摊方法、本年度盈余和可分配盈余、红利计算方法、红利计算基础、保单持有人应获红利金额。,红利分配步骤,保监会核准,5月1日保单红利分配,4月1日前上报分红保险业务年度报告,1月1日-3月31日公司会计决算和精算,寄发分红保险业绩报告即红利通知书,12月31日会计年度结束,资产变化 清晰透明 公司每月将通过全国统一客户服务电话（95596）、民生在线（）、及监管机构认可的公众媒体上了结
9、算利率，也可以到各分支机构客户服务中心柜台查询个人帐户价值。每个保单年度向客户寄送个人帐户年度报告，便于客户了解个人帐户价值变化的信息。,公司收取的初始费用、保障费用、保单管理费用分列出来，费用支出，一目了然；,分红透明公开,五、分红方式与三大功能,分红方式：现金分红、累积生息、抵交保费,三大功能：保险合同贷款急用钱的问题 减额缴清保险交不起保费的问题 保费自动垫缴忘记交保费的问题,复利威力大于原子弹,时间,+,复利,E=MC,2,在口袋里第一天放0.1元，以复利的方式增加，第三十天会是多少钱？,实验,第2天 0.2第3天 0.4第4天 0.8第5天 1.6第6天 3.2第7天 6.4第8天
10、12.8第9天 25.6第10天 51.2第11天 102.4第12天 204.8第13天 409.6第14天 819.2第15天 1638.4第16天 3276.8,第17天 6553.6第18天 13107.2第19天 26214.4第20天 52428.8第21天 104857.6第22天 209715.2第23天 419430.4第24天 838860.8第25天 1677721.6第26天 3355443.2第27天 6710886.4第28天 13421772.8第29天 26843545.6第30天 53687091.2,快速增长的投资规模,民生投资收益率,2011年投资收益率7
11、.75%,因此：与同业相比较，民生人寿的分红是最多的。,23,与传统寿险产品比较,1、分红保险具有最低基本收益保障和增值保 障的双重功能。2、分红保险可保全保险金额的实际价值，抵 御通货膨胀的冲击。,六、分红保险的特点,七、分红保险的前景,你是否听说过有人靠银行存款而致富的？,思考：,25年前车票4分钱，今天车票1元钱，猛增了25倍 假如25年前，你在银行存了1万元，那么今天银行有没有给你25万呢？,我国的通胀指数从2004年1月份开始进入负利率时代，到年底达到了3.2%，2008年更高，6月份和7月份的通货膨胀率已达6%和7.2%，10月份高达8.3，未来呢？,实际利率=名义利率通涨指数=2.25%7.0%=5.75%,负利率时代,我们的钱到底放在那里？,
