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1、寿险契约核保工作概述,目录,一、寿险契约核保工作的内容二、寿险的契约核保管理模式三、寿险承保流程四、寿险核保简述,一、寿险契约核保工作的内容,（一）工作内容 是指新契约业务从投保单的初审扫描开始，经过录入、复核、核保、签发、保单打印，到保单送达回执回销各环节的管理工作。,一、寿险契约核保工作的内容,（二）部门职责公司核保管理制度的制定和实施公司核保系统的建立与完善公司契约业务与流程管理对公司核保人员的专业培训与督导负责公司核保风险监控。分支机构契约核保人员的管理与指导,（三）寿险核保体系的角色分工：,总公司核保部,机构运营部,核保 问题件处理 签发保单 下发核保函件,初审 扫描 核保函件打印派
2、发 体检、契调 保单打印、邮寄 回执回销,投保单录入 复核,一、寿险契约核保工作的内容,我们人寿的核保管理模式采取的是“集中”的运作模式。所谓“大集中”主要体现在以下两个方面：一是数据集中，公司只有一个数据库，全系统的所有业务数据均存储在总公司的数据库中，有效防止了数据分散时的管理漏洞和风险；二是处理集中，新契约从录入、复核、核保到保单签发，整个承保过程全部集中在总公司进行处理。,二、寿险的契约核保管理模式,“大集中”具有以下优势：节省人力、物力成本。2.核保尺度比较一致。3.风险管控能力得到加强。4.有利于产寿健集团作业。,二、寿险的契约核保管理模式,承保流程是指投保人向保险公司提出保险要约
3、直至保险合同成立的全过程。包括承接新单、初审扫描、录入复核、核保和缮制保险合同，直到将保险合同送达投保人的运作过程。,三、寿险承保流程,三、寿险承保流程,(一)什么是核保 核保又称风险选择，是指保险公司在接到投保人的投保申请后，对被保险人或投保团体的风险进行审核、筛选和分类，然后对不同风险类别的被保险人施以不同的承保条件，以使同风险类别的个体危险达到一致（即风险同质化），从而维持保费的公平合理，这一风险选择的过程称之为核保。,四、寿险核保简述,（二）核保的目的 1维持差别费率，体现公平原则。核保最主要的出发点是要使投保客户能够享有公平合理的费率，即对具有较高风险因素的被保险人收取相对较高的保险
4、费，对具有较低风险因素的被保险人收取相对较低的保险费，危险太高者，则不予承保，使得被保险人之间不因某一个体的风险因素较高而损害其他被保险人的利益。,四、寿险核保简述,(二)核保的目的 2防止逆选择和道德风险。逆选择是指风险发生的可能性高于平均水平的人较风险发生的可能性等于或低于平均水平的人更愿意寻求保险保障的倾向。道德风险是指被保人企图有意识的隐瞒或告知不实某些内容，诱导核保人做出错误的判 定。保险公司在进行风险选择时，如果能及时发现并将那些有逆选择倾向和道德风险的投保单剔除出去，这样既维护了那些善意投保者的利益，又维护了保险公司自身的安全。,四、寿险核保简述,(二)核保的目的 3保证保单品质
5、。核保可以减少由于投保人或营销员的疏忽所导致的各种差错与纠纷，提高保单的续保率，这样既可以降低保险公司在契约管理上的成本，又维护了公司良好的社会形象。,四、寿险核保简述,(二)核保的目的 4提高公司的市场竞争力。良好的风险选择，可以使赔付率下降，公司具有良好的盈利能力，从而保证客户在续保或公司进行新产品开发时，可以从容调低产品费率，提高公司的市场竞争力,四、寿险核保简述,（三）核保的过程 1.销售人员核保 在保险合同的订立过程中，通常会有四次风险选择，其中销售人员核保称为第一次风险选择，是指销售人员在展业时对有投保意向的客户进行筛选并收集原始信息的过程。销售人员拥有与客户直接接触的先天优势，他
6、们对客户的基本情况，如健康状况、职业、工作及生活环境、经济状况、投保动机等都比较了解，销售人员在展业过程中如能很好地利用自己与客户直接接触的各种机会，有效地收集投保人和被保险人的有关信息，并如实报告给公司，对保险公司的风险选择将发挥极其重要的作用。,四、寿险核保简述,（三）核保的过程 2.体检医生的核保 由体检医生从医学角度对被保险人的健康状况所做出的判断称之为第二次风险选择。当核保师认为需要被保险人的体检报告时，就会向被保险人发出体检通知书，并列明详细的体检项目，要求被保险人进行体检。为了保证体检结果的真实可信，同时也考虑到被保险人体检的方便，大多数保险公司都会建立自己的定点体检医院，并签订
7、合作协议。有条件的保险公司还可能根据自身的业务情况，设立自己的体检中心，其目的就是为了能及时、准确、可靠的提供医务核保资料。,四、寿险核保简述,（三）核保的过程 3.核保师的核保 核保师的核保也叫第三次风险选择。核保师在收集齐风险评估所需的相关资料之后，需要对投保单及所收集到的资料进行审核与评估，评估的重点是投保人对被保险人是否具有可保利益，被保险人的年龄、收入与保额是否相匹配，保险需求是否合理，被保险人身体是否健康等。核保师通过对被保险人的各种危险因素进行分析，最后将其归入某个适当的风险组别（如优良体、标准体、次标准体或不保体），并做出相应的核保决定，如标准费率承保、加费承保、减额承保、附加
8、免责特约承保、延期或拒保等。,四、寿险核保简述,（三）核保的过程 3.核保师的核保（1）标准体。标准体是指以标准保险费率承保的被保险人群体的总称。标准费率是由精算部门依据保险事故的预定发生率制定出来的，核保师通常将那些发生保险事故或损失的可能性不会明显超过预定水平的被保险人划分入标准体，对他们收取标准费率的保险费。（2）次标准体。次标准体是指其保险事故或损失的发生率高于标准体一定比率以上，但又不至于大得无法承保的被保险人群体的总称。对次标准体的保单，可以采取多种方法以补偿次标准体被保险人所带来的额外风险。最常见的方法是对该投保单加收额外的保费或附加免责特约，此外还可以通过延长免责期、削减保险金
9、额、缩短保险期限等方式来补偿其额外风险所带来的损失。,四、寿险核保简述,（三）核保的过程 3.核保师的核保（3）不保体。不保体是指投保申请不能被保险公司接受的被保险人群体的总称，它包括拒保和延期两种情况。核保师通常将那些风险太大，危险程度严重超过了保险公司的承保范围的被保险人划入拒保体，对他们的投保申请不予承保，如癌症、晚期肝硬化、尿毒症、精神分裂症患者等；当被保险人的危险程度不明确或不确定，无法进行准确合理的风险评估时，核保师通常采取暂时不予承保，即延期处理的方式，如某些慢性肝炎病人、糖尿病病情未控制的病人等，对这类被保险人，通常必须延期至病情得到有效控制后才能投保。,四、寿险核保简述,（四）契约调查 契约调查也叫做第四次风险选择，是指在保险合同成立前后，由调查人员通过直接或间接途径收集被保险人的有关资料，为保险合同的成立提供依据的活动。其目的在于防范道德风险和逆选择，维持公司经营的稳定性，促使客户和营销员如实告知。因此，契约调查也是健康险风险选择过程中一个非常重要环节。,四、寿险核保简述,
