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1、第五章 发达国家银行体系发展,第一节 当代美国银行业的发展第二节 当代欧盟银行业的发展第三节 当代英国、法国和德国银行体 系的发展第四节 当代日本银行体系发展,当代美国银行业的发展,一、美国银行体制的特征 1、双线银行管理体制（dual banking）美国联邦政府和各州有关当局同时都有权接受银行注册登记并对银行进行监督管理的制 度。这种双线管理体制下，美国存在有州银行（state bank）和国民银行（national bank）。州银行的执照由州政府颁发，国民银行的执照由货币监理署颁发。,当代美国银行业的发展,一、美国银行体制的特征 2、组织形式的特点 美国银行的组织形式呈现多样性特征，按
2、组织形式来划分，美国的银行机构可以分为：单一制银行：通过一个营业场所提供所有服务的银行 总分行制银行：全套的银行服务通过多个经营场所提供，包括总行和一家至多家分行。银行持股公司：是为拥有至少一家银行的股票与控制权的目的而注册成立的公司。,当代美国银行业的发展,一、美国银行体制的特征 3、经营地理区域的特点 美国的银行组织根据资产规模和经营地域分类为：社区银行（community banks）：从城镇、乡村社区的家户和企业吸收存款并向当地家户和企业提供服务的金融机构。中型银行（midsize banks）：经营范围局限于一个州或相邻几个州，资产在10亿美元以上但小于25强银行的银行组织。25强银
3、行：多是全国性银行，虽然名义上是全国性，但即使是经营网络范围最广的银行，所到达的范围也仅触及美国一半的州。,美国10大银行的资本金与资产规模（2005年12月）,当代美国银行业的发展,二、美国银行业监管体系的结构及其监管职责 1、联邦监管机构 货币监理署:主管国民银行注册，审批国民银行合并及分支机构设立，进行监督与检查。联邦储备体系:监督成员银行的经营状况，审批国民银行以外所有银行的合并与分支设立等等。联邦存款保险公司:有权对所有投保银行的经营状况进行检查和监督。其它监管机构：司法部审查银行改组与合并。,当代美国银行业的发展,二、美国银行业监管体系的结构及其监管职责 2、州管理系统 美国各州都
4、有自己的金融管理机构，负责管理和监督州牌照商业银行和在本州注册的其他金融机构。美国各州还有一个集中的银行管理机构，即州银行监督联合会（Conference of State Bank Supervisors，CSBS），其职能是实行各州监管的合作。,当代美国银行业的发展,三、美国银行业并购重组与市场结构的发展 20世纪80年代以来，美国银行业经历了持续的、前所未有的收购兼并活动。1980到2003年，美国银行业共发生了9千多宗银行并购，被收购资产高达4万多亿美元，单宗并购的规模也时常创出美国银行业并购历史的新高。最主要的原因是银行经营地域限制的逐步放松：1994年国会通过里格尔-尼尔州际银行和
5、分支效率法案，美国银行业经营地域限制最终解除。,当代美国银行业的发展,三、美国银行业并购重组与市场结构的发展 经过20多年持续的大规模并购重组，美国银行业结构发生了前所未有的大变革，这种深刻的变化集中体现为：包括商业银行和储蓄机构在内的银行机构数量大幅度减少；银行资产、存款和分支网络日益向少数超大机构集中。,截至2003年底的美国银行业十大并购案（单位：百万美元）,当代欧盟银行业的发展,一、市场集中程度日益提高 1、银行数量减少。欧盟各成员国银行业市场的一个共同趋势是银行数量的下降，这种趋势在各类银行机构都比较明显。2、业务能力如银行分支数量有所减少。3、资产规模不断扩大。欧盟银行业资产相当于
6、GDP的百分比不断增加。4、单个银行机构的资产规模迅速膨胀，2003年欧盟整体平均每个银行机构的资产规模为35亿欧元，英国则高达145亿欧元。,当代欧盟银行业的发展,一、市场集中程度日益提高 4、市场集中度不断提高。欧盟银行业机构数量的减少与资产负债规模增大必然导致银行业市场集中度的提高：1990到2003年，欧盟银行业整体平均的CR5由48%提高到53%，若干国家达到80%以上。1997到2004年期间，欧盟银行业整体的赫芬指数(HHI)由373提高到558，若干国家达到1000以上。,欧盟银行业市场结构发展,当代欧盟银行业的发展,二、业务经营向综合化转变 1、银行业综合化经营的安排 欧盟国
7、家银行商业化综合经营对英国和德国模式的偏好高于美国模式：证券业务主要采用全能银行模式；保险业务主要通过保险子公司进行。2、银行保险(bancassurance)的发展 主要形式有：分销协议，合资公司，设立自己的子公司或并购现有的公司。,当代欧盟银行业的发展,三、监管结构发展 适应银行业的集中化、综合化与区域一体化，欧盟银行业监管结构发生显著变化，形成多种监管组织结构：1、单一监管机构模式 将不同金融部门的监管责任合并到单一监管机构的集中监管模式，英国、德国、瑞典、奥地利、丹麦和爱尔兰等六个国家近年来改革本国的金融监管组织结构，采用了这种模式。,当代欧盟银行业的发展,三、监管结构发展 2、两机构
8、监管模式 只是将业务融合度高的两个金融领域的监管合并到一个监管机构，而专有机构负责另一领域的监管。采取这种监管模式的芬兰、比利时和卢森堡都是一个监管机构负责银行与证券业监管，另一机构负责保险业监管。3、分业监管模式 根据金融机构的性质分立负责不同领域的监管机构，意大利、希腊、西班牙、葡萄牙及荷兰采用这种模式。,当代欧盟银行业的发展,三、监管结构发展 4、法国的分业多头监管模式 法国目前的金融监管体制主要是根据1984年法国银行法案（关于信贷机构经营与监管的法案）与1996年的金融业务现代化法案建立起来的。其特征是在银行、证券和保险每个领域都有二个以上的监管机构进行监管，各机构的监管职责既有分工
9、又有一定交叉。,当代英国、法国和德国银行体系的发展,一、当代英国银行体系的发展 英国的银行分为两大部分：英国银行和外国银行，其中英国银行又分为：清算银行（clearing banks）在英国的金融服务中居于主导地位，而且一般都是国际性银行。建筑协会（building societies）在英国的住宅抵押贷款市场占有很大的份额。商人银行（merchant banks）或称投资银行，传统上向国内和海外公司客户提供市场中介性金融服务。,当代英国、法国和德国银行体系的发展,一、当代英国银行体系的发展 由于伦敦19世纪以来的国际金融中心地位，外国银行在英国银行体系中占有非常重要的地位。1996年末，外国
10、银行占英国银行业总资产的一半多，外国银行的数量虽然很多，但是他们在英国的资产多是外币市场贷款，这些贷款的资金也主要是来自外币批发市场。外国银行在英国的家户储蓄和住宅抵押贷款市场以及中小公司融资市场中出现的很少。,英国10大银行的资本金与资产规模（2005年12月）,当代英国、法国和德国银行体系的发展,二、当代德国银行体系的发展 德国的银行体系大体上可以分成两大部分：提供全面金融服务的综合性银行。专门提供某一类金融产品或服务的专业银行。综合性银行包括：商业银行：是典型的全能银行，是集银行、证券、保险等多种金融中介业务于一体综合化经营的金融综合集团。如德意志银行,当代英国、法国和德国银行体系的发展
11、,二、当代德国银行体系的发展 储蓄银行：组织上分为三个层次，第一个层次是地方性储蓄银行，又称初级储蓄银行；州银行和区域储蓄协会构成第二个层次；DGZ-Deka银行是所有州银行的中央银行，它与在各储蓄银行中都有参与的德国储蓄银行协会（DSGV）一同构成第三层次的储蓄银行。合作银行：当地性的称为信用合作社，中间层是地区性合作中心银行，最高层则是跨地区的德意志合作银行。,德国10大银行的资本金与资产规模（2005年12月）,当代英国、法国和德国银行体系的发展,三、当代法国银行体系的发展 1、国有银行的私有化 法国银行业的私有化分为两大阶段：从1986 年至1988 年，法国原有的四大银行集团和其他较
12、小的银行集团首先被私有化。从1993 年至1999 年，出现了两个高潮：第一个高潮(19931994 年)以巴黎国民银行私有化为主要标志，第二个高潮(19971999 年)以里昂信贷银行和地产信贷银行私有化为主要标志。,当代英国、法国和德国银行体系的发展,三、当代法国银行体系的发展 2、银行业的重组 法国银行业的并购重组可以分为三类：同类信贷机构的合并；互补性信贷机构的并购，主要发生于商业银行与专业金融机构之间；大举向保险业进军形成银行业务中一个新的分支银行保险业。3、金融机构业务重组 一些银行集团放弃某些劣势业务，而将精力放在具有优势的业务上。有些银行集团甚至放弃零售业务而专营批发业务。,法
13、国10大银行的资本金与资产规模（2005年12月）,当代日本银行体系发展,一、日本银行体系概况 日本的银行体系也是全球最重要的银行体系。其商业银行主要分为：城市银行：资产规模大，在全国及国外开展业务。地方性银行：规模比较小，业务经营的地域范围不大。其它银行：邮政银行、开发银行、信托银行以及信用金库（Shinkin）等。,当代日本银行体系发展,二、20世纪90年代以来日本银行体系的问题及重组 1、随着日本经济进入较长时期的衰退，日本银行业的各种问题逐步显现。银行资产质量每况愈下。资本充足率水分过大。核心业务盈利能力下降。金融管理体制僵化，不适应金融全球化的需要。,当代日本银行体系发展,二、20世纪90年代以来日本银行体系的问题及重组 2、为解决日本银行业的严重问题，日本官方采取了一系列重大措施：建立新的银行监管体系 扩大弥补银行部门损失的公共资金数量 提高资本金充足比率 对银行实行私有化、并购或关闭 提高银行核心业务能力 实行“大震荡式”的改革,日本10大银行的资本金与资产规模（2005年12月）,
