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1、家庭财产保险,理财先要护好财,方法1：规避风险远离水、火、陌生人方法2：保留风险如有损失自己抗方法3：控制风险做好防水火、防盗抢方法4：转移风险购买商业财产保险,什么是财产保险,狭义的财产保险是指财产损失保险，是以物质财产及有关利益为保险标的的保险包括：火灾保险、货物运输保险、运输工具保险(包括机动车辆、飞机、船舶等)、农业保险、工程保险,什么是财产保险？,广义的财产保险是以物质财产及其有关利益、责任和信用为保险标的的保险。当保险财产遭受保险责任内的损失时，由保险公司提供经济补偿。包括：火灾保险、货物运输保险、运输工具保险、农业保险、工程保险、责任保险（包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任
2、保险、职业责任保险）、信用保证保险,举 例,特约可保财产,可保财产,保险标的范围,被保险人所有、使用或保管的、座落于保险单载明地址的房屋内的下列财产：1、房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）；2、室内装潢；3、室内财产：家用电器和文体娱乐用品；衣物和床上用品；家具及其他生活用具。,1、属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的第二条载明的财产；2、存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；3、经保险人同意的其他财产。,家庭财产保险的保险标的范围,火灾、爆炸雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪
3、灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷飞行物或其他空中飞行物坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌施救发生的损失和费用,家庭财产的保险责任,下列原因造成的损失和费用，保险人不负责赔偿战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动、盗抢核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染被保险人及其家庭成员、寄宿人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为地震、海啸及其次生灾害行政行为或司法行为,家庭财产保险的责任免除,损失补偿原则,当保险合同生效后，如果发生保险合同责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险
4、标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。,规定损失补偿原则的意义,1.真正发挥保险的经济补偿职能；2.避免将保险演变成赌博行为；3.防止诱发道德风险的发生。,保险人可以选择赔偿方式,保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式：,赔偿方式,支付现金,修 复,置 换,保险金额与保险价值,保险金额：保险价值：,知识回顾,1,保险金额,2,保险价值,保险价值是保险标的物的实际价值，它有时间性，是一个动态值，因此对于同一保险标的物，在不同的时期或在不同的地区会有不同的价值量。,保险价值是保险标的所具有的货币价值保险价值是是保险人计算赔款的基础,保险金额是投保时由保险人和投
5、保人共同约定并载于保险合同上的金额保险金额是保险公司收取保险费的计算基础，同时也是理赔时的最高责任限额,足额、不足额合同与超额保险合同,保险金额：保险人与投保人约定的并载明在保险合同中，是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。,足额保险合同：保险金额=保险价值不足额保险合同：保险金额 保险价值,足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同都属于财产保险。,保险价值的确定,保险价值由投保人和保险人在订立合同时约定，并在合同中明确作出记载。事先约定保险价值的合同为定值保险合同，采用这种保险合同的保险，是定值保险。保险价值可以在保险事故发生时，按照当时保险标的的实际价值确定。是不定值保险,按承保
6、时保险价值有无确定分,保险标的的保险价值事先约定并在合同中载明,在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿,该险种通常适用于价值变化较大或不易确定价值的待定物，如字画、古玩或海上货物运输的标的物。,在保险合同中只载明保险标的的保险金额而未载明保险价值，保险价值则处于不确定的状态,在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿,一般采用不定值保险,不定值保险,保险金额与保险价值之间的关系，分为：,不足额保险:保险金额小于保险价值的保险,足额保险:保险金额等于保险价值,超额保险:保险金额大于保险价值的保险。,我国保险法规定，超过的部分无效。,财产保险遵守损失补偿原则,当保险合同生效后，
7、如果发生保险合同责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。,规定损失补偿原则的意义,1.真正发挥保险的经济补偿职能；2.避免将保险演变成赌博行为；3.防止诱发道德风险的发生。主要适用于财产保险以及其它补偿性保险合同。,被保险人请求损失赔偿的条件,1.被保险人对保险标的必须具有保险利益；2.被保险人遭受的损失必须是在保险责任范围之内；3.被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。,保险人履行损失赔偿责任的限度,1.以实际损失为限；2.以保险金额为限；3.以保险利益为限；4.以赔
8、偿方法为限。,一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。,、以实际损失为限。,某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为50万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为70万元，被保险人的实际损失虽然为70万元，但保险人只能按保险金额50万元赔偿。,2、以保险金 额为限,。,某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，银行将抵押品投保财产险，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。,、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限,运用：,投保人按照房子价值100万投保
9、，后遭受火灾全损，损失时房子的市场价值为80万元，赔付多少元？赔付80万元，以实际损失为限！上例中，遭受火灾全损时，房子市场价值为120万元，赔付多少元？赔付100万元，以保险金额为限！某人贷款购房，以60万元的房子抵押贷款40万元，银行将抵押品投保财产险，房屋后遭受全损，银行获得赔付多少元？赔付40万元，以保险利益为限！,4.赔偿方法,在保险赔偿方法中，有一些赔偿方法对损失补偿额有影响，使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失，或者根本得不到赔偿。1）限额责任赔偿方法 采用限额赔偿方法，保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。具体又分第一损失赔偿方式、比例计
10、算赔偿方式,A.第一损失赔偿方式,即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿其计算公式为：（1）当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额（2）当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额,B.比例计算赔偿方式,这种赔偿方式是按保障程度，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算赔偿金额。其计算公式为：赔偿金额=损失金额保险金额/损失时保险财产的实际价值,2）免责限度赔偿方法 采取免责限度赔偿方法，对免责限度内的损失保险人不予负责，而仅在损失超过免责限度时才承担责任。特别是采用绝对免责限度赔偿方法时，免责限度内的损失被保险人根本得不到赔偿。,重复保险赔偿适用分摊原则,重复保险分摊原则是指在重复保险的情
11、况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。重复保险分摊原则是损失补偿原则的派生原则。,所谓重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。重复保险必须具备下列条件：1.同一保险标的及同一保险利益；2.同一保险期间；3.同一保险危险；4.与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值。,重复保险原则上是不允许的，但事实上却是存在着。其原因通常是由于投保人或被保险人的疏忽，或者为求得更大的安全感，当然也有为谋取超额赔款
12、而故意进行重复保险。对于重复保险，各国保险立法都规定，投保人有义务将重复保险的有关情况告知各保险人，我国保险法第41条也有此规定。,重复保险的分摊方式,1.比例责任分摊方式（我国采用）即各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。其计算公式为：各保险人承担的赔款=损失金额该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和,重复保险的分摊方式,2.限额责任分摊方式 即以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。其计算公式为：各保险人承担的赔款=损失金额该保险人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和,重复保险的分摊方式,3.顺序责任分摊方式 即由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。缺点：显失公平,损失补偿原则在财产保险实务中的特例(保险赔款可能超过实际损失),如果保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额即采用定值保险。当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，即不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付。保险赔款=保险金额损失程度（%）在这种情况下，保险赔款可能超过实际损失，如市价跌落，则保险金额可能大于保险标的的实际价值。,
