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1、,第三章 电子货币与支付工具,第三章 电子货币与支付工具,3.1 电子货币概述,3.1.1 电子货币的概念,1.电子货币的产生,电子货币的概念,定义2,定义1,在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支付机制。,电子货币是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术为手段，以电子数据（二进制数）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递，具有支付功能的货币。,用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付
2、对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可成为电子货币。,定义2,巴塞尔,定义2,电子货币主要是指依靠先进电子化系统无纸化支付的手段，包括信用卡、电子现金、电子支票、储值卡等，其实质就是代表一定商品价值的数字符号。,定义2,定义3,2.电子货币的定义,3.1 电子货币概述,电子货币的概念,定义2,定义1,定义2,定义2,3.1 电子货币概述,传统货币具有一定的物理形态、大小、重量和印记，而电子货币是一种虚拟货币。传统货币只能由中央银行或特定机构发行，中央银行承担其发行的成本，享受其收益。而电子货币的发行机制有所不同，从目前来看电子货币的发行既有中央银行，也有一般的金融机构，甚至非金融机构，而且更多
3、的是后者。传统货币是以中央银行和国家信誉为担保的法币，而目前的电子货币大部分是不同的机构自行开发设计的带有个性特征的产品，其担保主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致。传统货币的匿名性比较强，而电子货币要么是非匿名的要么匿名的。传统货币的防伪可以依赖于物理设置，而电子货币防伪只能采取电子技术上的加密算法或认证技术来实现。,3.电子货币的属性,3.1 电子货币概述,3.1.2 电子货币的分类,电子货币,货币形式的发展角度,辅助工具角度,电子支付工具,3.1 电子货币概述,电子支付工具,3.2 银行卡,银行卡是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全
4、部或部分功能的信用支付工具。银行卡的产生和发展，推动了包括ATM、POS在内的自助银行系统的产生和发展，同时也成为电子商务中网上支付的主要方式。,3.2银行卡,1）信用卡,2）借记卡,3）复合卡,从性质上分,3.2.1 银行卡的分类,按信息载体分类,1）塑料卡,2）磁卡,3）IC卡,4）现金卡,2）激光卡,3.2 银行卡,3.2.2 银行卡的功能,1）储蓄和存取款功能,2）消费支付功能,3）转账结算功能,4）消费信贷功能,5）代收代付功能,6）综合理财功能,7）派生功能,3.2 银行卡,银行卡授权与清算,1.银行卡信息交换中心,3.2 银行卡,2.银行卡授权过程,银行卡授权处理,收单行即是发卡
5、行,收单行与发卡行属于同一银行系统,跨行信息交换,有区域中心地区,无中心业务联合地区,在未实现本地跨行联合地区,授权是指由特约商户或代办银行向发卡银行征求是否可以支付的过程。,银行卡授权与清算,3.2 银行卡,3.资金清算,清算是指根据交易记录进行清分、计算和资金划拨的全过程。清算原则：全国银行卡跨行业务资金清算，以信息交换中心的清算数据为依据。,总中心清算,区域中心清算,记账,通过总中心转接的银行卡异地跨行交易的资金清算，以总中心清算数据为准，采用两级清算模式,只通过区域中心转接的跨行交易清算，以区域中心的清算数据为准，提交当地人民银行营业部门实施清算。,资金清算采用日终轧差、净额清算的办法
6、，由人民银行营业部门根据信息交换中心提交的清算数据和凭证借记或贷记联网成员指定的备付金存款账户。,银行卡授权与清算,3.2 银行卡,银行卡授权与清算,3.2 银行卡,1,2,3,4,5,6,持卡人到发卡行申领银行卡,收单行与特约商户签订协议,持卡人到特约商户购物,特约商户通过不同的方式（如电话、POS终端等）向收单行发出授权请求,收单行把授权请求送往信息交换中心,信息交换中心把授权请求转送到发卡行,3.2 银行卡,7,8,9,10,发卡行把授权答复送回信息交换中心,信息交换中心把授权答复送回收单行,收单行把授权答复送回特约商户,特约商户把已授权的交易提交收单行,11,12,收单行把交易金额记入
7、特约商户账户,收单银行把交易数据档案送往信息交换中心,3.2 银行卡,13,14,15,16,17,信息交换中心对所有交易数据进行清分和结算,信息交换中心把所有交易数据送往交易所属的发卡行,发卡行向持卡人发出账单，并从持卡人账户扣回交易金额,信息交换中心把清算净额数据送往清算中心,清算中心为发卡行及收单行进行资金调拨,3.2 银行卡,我国银行卡业务的发展现状,1以借记卡为主体、信用卡快速发展的银行卡产品体系基本形成2银行卡受理市场快速发展3银行卡支付系统逐步完善,3.2 银行卡,银行卡组织,国内外信用卡组织,3.3 电子现金,电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯电子形式的电子现金
8、。基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付；纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支付。,安全性,匿名性,成本低,方便性,3.3 电子现金,电子现金概述,1.电子现金的概念,电子现金，又称数字现金，是一种以数字（电子）形式存储并流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额，用户用这些加密的序列数就可以在互联网上接受电子现金的商店购物了。,安全性,匿名性,成本低,方便性,3.3 电子现金,电子现金概述,2.电子现金的属性,安全性,匿名性,电子现金的优点,1,2,成本低,4,方便性,3,3.3 电子现金,电子现金概述,3.电子现
9、金的优点,3.3 电子现金,电子现金的制作与使用,3.3 电子现金,电子现金的制作与使用,3.3 电子现金,电子现金的制作与使用,电子现金支付方式1.双方支付方式2.三方支付方式3.电子现金支付分析 电子现金支付存在的问题 1.电子现金发展到现在仍然没有一套国际兼容的统一的技术与应用标准 2.电子现金的灵活性和不可跟踪性带来发行、管理和安全验证等方面的一系列问题。3.应用电子现金需要在客户、银行和商家计算机均安装对应的电子现金软件 4.对于无国界的电子商务应用来说，电子现金还存在税收、法律、外汇的不稳定性 5.电子现金的完全匿名性为不法分子利用电子现金进行一些违法犯罪活动提供了机会,安全性,匿
10、名性,成本低,方便性,3.3 电子现金,电子现金解决方案,3.4电子支票,电子支票及其发展,1.电子支票及其支付原理,3.4 电子支票,电子支票及其发展,2电子支票发展过程传统的纸质支票 混合阶段 完全的电子支票阶段,仿真传统的纸质支票，客户可以较快接受该方式而不需要再重新学习。,1,通过应用数字证书、数字签名以及各种加密技术，采用唯一电子支票号码检验技术，提供更加安全可靠的防欺诈手段。,2,可在收到支票时在线验证出票者的签名、资金状况，避免收到传统支票时发生的无效和空头支票现象，减少了风险。,3,可以在任何时间、地点通过计算机网络传输，速度及其迅速，大大缩减了支票的在途时间。,4,使得整个支
11、票处理过程自动化与网络化，极大的降低了处理成本。,3.4电子支票,安全,采用电子支票簿,防欺诈手段,3.4电子支票,3.5 电子钱包,电子钱包是客户在网上购物过程中常用的一种支付工具，它是进行安全电子交易并储存交易记录的软件。在电子钱包中可以存放客户的银行卡账号、电子现金、身份证书以及个人信息等。,电子钱包概述,1电子钱包概念,3.5 电子钱包,2.电子钱包服务器电子钱包服务器安装在银行或第三方金融机构，它为多个客户提供了有关账号管理、历史交易记录管理及支付处理的服务。它负责与电子钱包客户端进行通信，接收并执行电子钱包客户端传送过来的指令，并将结果以安全的通信方式发送到电子钱包客户端。,电子钱
12、包概述,2.电子钱包的组成,3.5 电子钱包,5）商家站点链接。许多电子钱包客户端软件中设有众多商家站点链接，客户可通过链接直接登录商家站点进行购物。,4）银行卡余额查询。客户可通过电子钱包软件查询存放在电子钱包中的银行卡的余额信息。,3）交易记录查询。客户可通过电子钱包客户端软件对存储在电子钱包服务器上的历史交易记录进行查询。,2）网上付款。客户在网上商店挑选好商品后，可利用电子钱包进行支付。整个支付过程是基于SET协议的，保证了网上支付的安全。,1）个人资料管理。客户下载并安装电子钱包客户端软件后，可以通过客户端软件在电子钱包服务器中存储客户的个人资料，还可以可通过客户端软件对个人资料进行增加、修改或删除。,电子钱包概述,3.电子钱包的功能,3.5 电子钱包,（1）可管理个人资料（2）可使用多张银行卡（3）多人共用一个电子钱包软件（4）购物记录可保存与查询（5）多台电脑使用同一套电子钱包，共用同一张数字证书（6）具有较强的安全性（7）对参与各方要求较高,电子钱包概述,4.电子钱包的特点,3.5 电子钱包,电子钱包的网上支付流程,3.5 电子钱包,3.5.3 Mondex电子钱包,Thank You!,
