风险管理与保险第四节.ppt

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1、第四节 中国保险业的发展,一、旧中国的保险事业二、新中国保险业的创立和发展三、我国保险事业崭新发展的阶段,春秋时期：孔子提出“积谷防饥”1805年：英国人于仁保险公司1876年：清政府仁和保险公司1949年：中外保险公司400家1949年10月20日：中国人民保险公司2000年：保险公司39家，其中寿险公司19家,中国的现代保险业是随着帝国主义的入侵而出现的，自鸦片战争爆发中国沦为半殖民的半封建社会开始，外国势力就进入中国并一直占据着主导地位，民族保险业虽然有所发展却始终未能摆脱受外国保险公司支配的局面。直到新中国成立以后，形势才发生了根本变化，外国保险公司的垄断地位被彻底打破，国营保险公司控

2、制了保险市场。,中国现代保险业的出现与发展,外商保险公司垄断时期民族保险业的开创和发展时期,一、外商保险公司垄断时期,在海国图志中，魏源比较全面地介绍了西方先进的社会科技经济文化等知识；当时也有一些报刊文章根据insurance的读音，直接将之音译为“燕梳”或“烟苏”的。而将insurance 译成“保险”的却是日本近现代传播西方文明知识的第一人福泽谕吉所为，以后再传入我国，一直称呼到现在。在1805年比尔麦戈尼（Maginie,B.）和渣殿甸（jardine,W.）所拥有的比尔麦戈尼渣甸号（Beale Maginie-Jardine Firm）与达卫森（Davidson,W.S.）的达卫森颠

3、地行（Davidson-Dent House）在广州共同组织发起成立了谏当保安行（Canton Insurance Society）,又名广州保险会社，专门承保这条航线上的海上船舶险和海运货物险。,1、西方保险开始传入中国,外商保险公司垄断时期,在中国，现代形式的保险业是随着帝国主义势力的侵入而传入的。1805年，经营中国贸易的英国商人在广州开设了于仁保险公司，这是外商在中国开设最早的保险公司，主要经营与英国贸易有关的运输保险业务。之后又出现了其他一些英资保险公司，如杨子保险公司、太阳保险公司、巴勒保险公司，他们垄断了中国的保险市场，一切条款、费率都由外商制定。,19世纪下半叶，为了维护清政府

4、的统治，发展民族工商业，以曾国藩、李鸿章为首的洋务派发起洋务运动，民族保险业随之产生。,二、民族保险业的产生与发展,1875年12月轮船招商局招集股份，在上海设立“保险招商局”是近代民族保险业产生的标志。,从时间次序来说，早在1865年，上海华商义和公司保险行成立，是最早的民族保险企业，该行设在华商德盛商号内，规模甚小，只是经营货运险业务，受到外国保险公司的排挤，没有产生多大影响。,1876年7月，唐廷枢等再次集股25万两白银，创办了仁和保险公司，这是中国人民自办的第一家保险公司。1878年又集股20万两白银，开办了济和船栈保险局。为了加强实力，1886年2月仁和、济和两家保险公司并为“仁济和

5、保险公司”。,18751913年1875年义和公司保险行在上海成立，这是我国第一家自办的保险机构，它打破了外资保险机构对中国保险市场的垄断。1876年清政府命令招商局设立仁和保险公司，1878年又设立济和保险公司，后来将这两个保险公司合并为一家，成为仁济和保险公司，该公司承保财产保险。1899年中国永年人寿保险公司成立，这是第一家中国人经营的人寿保险公司。由于当时中国没有法令制度，所以只有执行英国的保险法。1905年成立了上海保险工会，为同业公会组织的发展打下了基础。1912年设立了华安合群人寿保险公司,民族保险业的开创和发展时期,1877年安泰保险公司在香港成立。右图为光绪11年（1885年

6、）5月10日，香港安泰保险公司签发的水险保单,华安合群公司安家保寿险保单,19141918年1913年第二次世界大战爆发，帝国主义放松了对我国的经济侵略，使得旧中国的工商企业得以迅速发展。1918年第二次世界大战结束，帝国主义国家又回头来加紧对中国的经济侵略，中国的民族工商业又受到外资的挤压。英国的部分保险公司继续留在中国经营美国的国外保险协会在中国也设立了机构1916年我国成立了中国环保保险公司、永宁保险公司和华生保险公司。1917年成立了永安保险公司和先施置业保险公司等,中国天一保险公司保费收据,19191925年在华营业的国外保险公司重新对我国的民营保险公司大加排斥和控制我国民营保险公司

7、同外资保险公司进行斗争，采取的主要措施是组成“华商保险同业公会”，各公司互相进行不支付手续费的再保险业务。共同组织“船险委员会”，统一制定船险的条款和费率等。总体上说，这一时期外商公司垄断中国保险市场的格局仍为打破，他们组织洋商保险行业公会，垄断了保险规章、条款及费率的制订。1929年12月30日，国民党政府公布了保险法就由于外商的反对未获施行。日本也在中国设立了保险机构,19261937年中国保险业出现新迹象，即中国的官僚资本相继进入保险业。1931年，中国银行开办了中国保险公司；1935年中央信托局成立了保险部；1941年，中国农业银行创办了中国农业保险公司；1943年12月，交通银行创办

8、了太平洋保险公司。19381945年抗日战争时期，上海的部分外资和中资保险公司关闭或转移，重庆开始成为内地保险市场的中心。19451949年抗战胜利后，各官僚资本及民营资本将其总公司从重庆迁回上海。美资保险企业取代了英资保险企业，占据了主导地位。到1949年上海临近解放的时候，约有中外保险公司400家左右，其中华商保险公司只有126家。,上海外滩的扬子保险大厦,当时于仁、保家、保宁、中华等十几家保险公司都租用该楼办公，为当时著名的保险大楼,史带在中国古庙向客户介绍保险业务,三、1949年由后大陆保险事业的创立和发展（四起三落）,接管了官僚资本的保险公司，并批准了一部分私营保险公司复业，当时登记

9、复业的有104家，其中华商保险公司43家，外商保险公司41家。1949年7月，由47家华商保险公司成立了“民联分保交换处”，割断了华商与外商的保险业务分保关系。1949年10月20日，中国人民保险公司正式成立并开业。,1949年9月25日至10月6日，由中国人民银行总行组织的第一次全国保险工作会议在北京举行。薄一波亲笔函告南汉宸总经理“中央同意搞保险公司”,1951年，将继续营业的28家私营保险公司合并为“新风”和“太平”两家保险公司，并由国家参与资本。1956年，进一步将两家保险公司合并为太平保险公司，并从国内市场推出，转而专营海外保险业务。排挤外资保险公司。到1952年底，外资保险企业全部

10、撤离上海。至1956年，中国保险市场上形成了中国人民保险公司独家垄断的局面。,1958年国务院关于改进保险工作管理制度的规定提出将保险工作的管理权限下放给地方，并提出了中央国营企业的财产强制保险与地方企业强制保险业务的停办意见。,中国人民保险公司的几起几落从中国人民保险公司成立到1952年的大发展是一起中国人民保险公司成立于1949年10月20日，至1950年底，机构发展到158个，干部4,268人。1950年8月，第二次全国保险会议提出国家保险事业“从自愿到强制，从城市到农村，从国内到国外”的发展方向。1952年5月，保险公司转移领导关系，由中国人民银行划转财政部领导。1953年停办农村保险

11、，整顿城市业务，是一落1953年3月，第三次全国保险会议，总结了过去保险工作的成绩、缺点和问题。提出“整顿城市业务、停办农村业务、整顿机构、在巩固的基础上稳步前进”的方针。,1949年到1979年前中国大陆的保险业,1954年恢复农村保险业务，重点发展分散业务是二起第四次全国保险会议于1954年11月召开，会议明确“重视恢复农村保险，停办部分国营企业财产强制保险，稳步推广城市保险业务，有计划的办理适合群众需要的各种个人财产保险和人身保险”1958年停办国内业务，是二落1958年10月西安全国财贸会议上提出“人民公社化后，保险工作的作用已经消失，除国外保险业务必须办理以外，国内保险业务立即停办。

12、”1958年12月，武汉全国财政会议正式决定停办国内保险。从1959年5月起，除个别城市外，人保停止了全部国内保险业务，该为专营涉外保险业务的机构，在组织上成为中国人民银行总行国外局的一个处，编制只有30来人。,1964年保险机构升格，大力发展国外业务是三起1964年，保险公司重新升格为局级机构，编制扩大到60人。1966年“文化大革命”中，几乎停办国内保险业务是三落文化大革命中，保险事业又受摧残，人员一度减少到9人，后经周恩来总理的干预，保险公司才有渐渐有所恢复。1979年恢复国内保险业务，我国保险事业进入一个新时期，是四起1979年10月18日，中国人民银行、中央财政部和中国农业银行作出决

13、定：中国人民保险公司从1979年第四季度起，将现在部分省、市恢复办理以企业为主要对象的财产保险、货物运输保险，今后还将在全国各地逐步开展，并陆续恢复办理船舶保险、汽车保险等其他保险业务。1984年，中国人民保险公司从中国人民银行分离出来，单独作为国务院的直属机构。自此以后，中国保险业迎来了一个崭新的历史时期。,新中国成立以后，中国的保险业走过了相当曲折的发展历程，从整顿旧中国的保险市场到发展国内的保险业务，再到全面停办国内保险业务，历史为我们留下了深刻的教训。,四、我国保险事业崭新发展的阶段,1、1979年4月，国务院批准中国人民银行行长会议纪要，作出了逐步恢复国内保险业务的重大决策；2、19

14、79年11月，全国保险工作会议在北京召开，使我国停办了20多年的国内保险业务重获新生；3、1980年底，出西藏以外的28个省、自治区、直辖市都恢复了中国人民保险公司的分支机构；许多外国保险公司纷纷在我国设立联络机构，并争先恐后地进入中国的保险市场。如1980年7月，美国国际保险集团率先在北京设立了联络处，随后，日、英等许多发达国家的保险公司在北京、上海等城市也纷纷设立联络处。4、1982年，香港民安保险公司经中国人民银行批准，在深圳设立了分公司；,1985年保险企业管理暂行条例的颁布为保险企业对内开放提供了法律依据。1986年7月15日，中国人民银行批准成立了“新疆建设兵团农牧业生产保险公司”

15、（以下简称“兵保”），1992年，更名为“新疆兵团保险公司”。“兵保”的出现，结束了中国人民保险公司独家经营的历史。5、1987年，中国人民银行批准交通银行及其分支机构设立保险部，1991年，为执行中国人民银行关于银行、保险、证券分业经营的政策，在保险部的基础上组建了中国太平洋保险公司；,6、1988年，深圳蛇口工业区招商局、中国工商银行等单位合资创建了我国第一家股份制企业平安保险公司，1992年9月更名为中国平安保险公司；7、1992年中国人民银行颁布上海外资机构暂行管理办法之后，1992年上海允许外资机构设立营业性机构1992年9月，美国友邦保险有限公司经批准在上海设立分公司，标志着我国保

16、险市场跨出了对外开放的第一步；8、1994、1995年，两家区域性保险公司天安保险股份有限公司和大众保险股份有限公司相继在上海成立；9、1995年10月，中华人民共和国保险法（简称保险法）正式实施，我国保险业走上了法制化发展道路；,中国人民保险公司演变历程,中国人民保险公司,中国人民保险（集团）公司,中保财产保险有限公司,中保人寿保险有限公司,中保再保险有限公司,中国人民保险公司,中国人寿保险公司,中国再保险公司,10、1996年，中国人民银行批准设立了保险法颁布后的首批5家股份制保险公司，即泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、华泰财产保险股份有限公司、永安财产保险股份有限公司

17、和华安财产保险股份有限公司；11、1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立，标志着我国的保险宏观管理体制日渐成熟。12、2001年4月，中国太平洋保险（集团）股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司获准营业许可证；2001年12月11日，中国正式成为世贸组织的一员。入关后，允许外国寿险公司、非寿险公司在上海、广州、大连、深圳、佛山提供服务；入关两年后，允许外国寿险公司、非寿险公司在北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、沈阳、武汉和天津提供服务；入关3年内，取消地域限制。,此后，天安、大众等一批区域性保险公司与华泰、新华、泰康等一批全国性保险公司

18、，以及部分保险代理、保险经纪公司获准经营保险业务，加之中国人民保险集团根据保险法分业经营的要求，改组成独立的中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国再保险公司三家全国性保险公司，整个保险市场经营主体结构发生了根本性的变化。目前，我国保险市场已经初步形成了全国性保险公司和区域性保险公司、中资保险公司和外资保险公司共同存在、公平竞争、共同发展的格局。,返回,保险市场规模扩大,自1979年我国恢复国内保险业务开始，至2000年，我国保险市场21年来，全国保费收入由1980年的4.6亿元增到2000年末的1595.9亿元，增长347倍，年均增幅达到34。即使剔除恢复保险初期的超常增长期，从1988年的

19、109.5亿元算起，12年间均增长也超过了27。从1990年的177.7亿元算起，10年间年均增长也超过了24.5，高于同期GDP9.2的年均增长速度。从1988年至今的12年里，我国新增保险公司30家，保险经纪公司8家，专业保险代理公司43家，保险公估公司3家，保险咨询公司2家；新增保险从业人员上百万人。2000年，保险行业总资产达到3373.9亿元，比上年的2724.4亿元增加649.5亿元，增幅达到23.8；保险深度（保费收入占GDP的比重）和保险密度（人均保费收入）为1.8和127.7元/人，分别是1980年的17.6倍和168倍。2000年我国保险业实现财产险保费收入598.4亿元，

20、同比增长14.8，占保费收入的37.5。2000年我国保险业实现人身保费收入997.5亿元，同比增长14.4，占保费收入的62.5。,保险业务快速增长保险深度：0.1%（1980）2.8%(2006)保险密度：169元（2001）431.3元（2006）,2005年中国保险市场，全年保费收入4927.3亿元，同比增长14%。其中：,2005年底，全国共有保险机构93家。其中：,保险的国际化程度逐步提高,随着我国经济体制改革的深入，保险市场对外开放进一步扩大，我国保险公司也同时在海外设立机构，积极拓展海外保险市场。截至1998年底，我国保险公司共在港澳、东南亚、欧洲等国家和地区设立了一级分公司以

21、上的保险经营机构33个、代表处8个。,返回,保险经营全球化（1）表现：一国的保险（集团）公司利用各种方式进入外国市场。目前，已形成了一些具有国际竞争力的国际化保险企业，如澳大利亚的康联，加拿大的宏利、永明，法国的安盛一巴黎联合保险公司，德国的安联，荷兰的 ING，英国的保诚、皇家太阳，美国的AIG、安泰等,（2）国际化的途径 建立子公司或开办分公司，如AIG集团的友邦保险收购当地的保险公司在当地建立合资公司等多种形式，是外资进入我国保险市场的主要形式。,西方保险公司国际化的途径_ 美国和加拿大 其他国家的 保险公司 保险公司_ 子公司 13%30%收购 16%25%合资公司 与当地保险公司合资

22、 3%10%与非保险公司的金融机构合资 6%10%与非金融机构合资 6%5%分公司 36%15%其他 20%15%_,我国保险业发展的特点,保险市场规模扩大竞争性保险体系初步形成保险的国际化程度逐步提高保险市场对外开放稳步发展外资保险开放区域审慎扩大,五、我国保险业发展中存在的问题,业务水平落后赔付率过低保险基金投资渠道相对狭窄保险市场管理不力,业务水平落后,保险深度和保险密度是衡量一个国家保险发展水平的重要标志。2000年，中国保险市场的深度，即保费收入占GDP的比重是1.79，而世界平均水平是7.84。我国保险深度在世界上排名是第61位。保险密度也就是人均保费收入，2000年，我国人均保费

23、是15.2美元，而世界平均水平为385.4美元。我国保险密度在世界上排名是第73位。目前由于保险广告宣传不够深入，开发新险种的能力不强等原因限制了有效需求的产生，另外保险公司潜在的支付危机和通货膨胀的压力也影响了人们参加保险的积极性。,赔付率过低,我国的保险法规定：保险资金运用只限于银行存款、买卖政府债券、金融债券、投资基金和国务院规定的其他资金运用形式。保险基金运用方式单一、渠道狭窄，保险增值能力弱，同时又存在贬值的危险，使得保险公司不得不靠降低赔付率来实现利润，提高经营效益。90年代英国的赔付率是80；1985年日本的赔付率是80；1988年美国的赔付率是105；中国的赔付率是50左右。,

24、保险基金投资渠道相对狭窄,在资金运用方面，外资保险公司的投资可涉足股票、房地产、贷款等，资金运用率普遍在85以上，而中资保险公司的保险基金运用渠道相对来说非常狭窄，资金运用率只有10。在税收方面，外国保险公司享有“三减两免”（三年减税，两年免税）的优惠条件，所得税为15，而中资保险公司需要缴纳33的所得税（1995年以前所得税税率高达55）。这样外国保险公司可以凭借其雄厚的经济实力和低税的优势，通过降低保险费率，提高保险代理佣金抢占市场，对中国保险公司构成一定的威胁。中国加入WTO后，落实国民待遇原则，这些限制会逐步取消。从1999年开始，保险公司资金允许进入银行间拆借市场、允许与银行协商利率

25、、允许进入证券市场购买投资基金。,保险市场管理不力,目前社会保障机构及有关部门入市混乱，如：政府指定劳动人事部门推出“社会养老保险”，民政部门推出“农民养老保险”，工会社团组织推出“工伤医疗保险”等，由于社会保险与商业保险机构行为的不协调性，导致市场混乱。我国目前还没有一部完整的社会保险法。我国现存的保险法律框架体系是在改革开放过程中逐步形成的，对我国保险业的发展发挥了积极的作用。但是，随着我国保险市场的发展变迁，其局限性日益明显。而加入世贸组织，意味着保险也必须按国际通行的游戏规则运作和管理，因此，要求保险法规与国际接轨。根据这一要求，中华人民共和国保险法已于2002年10月28日修订，并于

26、2003年1月1日起执行。,资料,在保险立法方面，20世纪80年代我国颁布了中华人民共和国财产保险合同条例、保险公司管理暂行条例等法规。进入90年代以后，国家加快了保险立法，如：1995年6月颁布了中华人民共和国保险法，1996年2月中国人民银行制订了保险代理人管理暂行规定，同年7月公布了保险管理暂行规定（试行），1998年2月公布了保险经纪人管理规定（试行），1998年11月中国保险监督管理委员会成立，1999年1月中国保监会公布了保险机构高级管理人员任职资格暂行规定，2000年1月中国保监会又制定了保险公估人管理规定（试行）。,返回,六、我国保险业发展的对策,审慎开放国内保险市场加强保险立

27、法放宽资金运用政策改革中资企业税制,审慎开放国内保险市场,中国保险业走向国际化已是大势所趋，在这种大趋势下，仍然要用理性的态度去促进本国保险业的发展：开放初期，应对外国保险机构加以限制。首先要在数量上限制；其次是对经营范围限制；再次是在地域上限制。当然，对外资保险机构的限制并不是长期的，一旦我国保险机构壮大，便可放宽对外资公司的限制，让各保险机构之间充分竞争。培养若干个能与外资公司抗衡的大型保险机构。在国外，保险资产与银行资产几乎旗鼓相当。而在我国，1998年保险资产仅相当于银行资产的1.63。1988年底法国安盛保险集团的总资产为4495.56亿美元，相当于中国1998年国民生产总值的1/2

28、。,加强保险立法,目前，我国现存的保险法律框架体系是在改革开放过程中逐步形成的，对我国保险业的发展发挥了积极的作用。但是，随着我国保险市场的发展变迁，其局限性日益明显。而加入世贸组织，意味着保险也必须按国际通行的游戏规则运作和管理，因此，要求保险法规与国际接轨。,放宽资金运用政策,建议提高保险资金入市的比例，拓宽保险资金的运用渠道。保险资金以证券投资基金的形式间接投资与股票市场，近期批准的最高入市比例（太平洋保险公司）也仅有15。因此，可进一步提高保险资金的入市比例，并可在直接投资与股票市场、发放抵押贷款等拓宽保险资金的运用渠道方面作一些尝试，提高保险资金的收益率。,改革中资企业税制,返回,对外资保险公司应让其享受国民待遇，执行统一税率，以利于中、外资保险公司在同一起跑线上竞争。,