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1、第九章 保险与事故控制,第一节 安全基本概念 一、保险在事故控制中功能 二、保险定义 三、保险的特性 四、保险、赌博及储蓄 五、可保危险的要素第二节 保险分类 一、按保险的实施方式分类 二、按保险的对象分类,第三节 自愿保险 一、家庭财产保险 二、机动车辆保险 三、医疗保险 四、人身保险第四节 社会保险 一、养老保险 二、医疗保险 三、失业保险 四、工伤保险,事故控制技术，可分为控制型和财务型两大类。,控制型事故控制技术的实质是在风险分析的基础上，针对所存在的风险因素采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变引起自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发
2、生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。,财务型事故控制技术主要包括自留风险和转移风险两种方法。保险即属于财务型事故控制技术中的转移风险中的一种方法。,第一节 保险性质和在事故控制中功能,一、保险在事故控制中功能二、保险定义三、保险的特性四、保险、赌博及储蓄五、可保危险的要素,一、保险在事故控制中功能,1保险可以使个体的风险有效地向全社会分散，是风险转移中一种最重要、最有效的技术。2保险可以使投保人以较小的固定的保险费支出换取对巨额风险损失的经济保障，或者说把不确定的、可能发生的巨额风险损失转换为确定的、小额的保险费支出，保险最受企业和个人的欢迎，也使保险成为普遍的、常用
3、的风险管理形式。3保险是由保险公司对风险进行集中处理。4保险运用概率论和大数法则对风险进行预测，有利于提高风险管理的自觉性、准确性和科学性。,二、保险定义,1保险的基本概念2保险的定义,保险源于风险的存在。从法律角度来看，保险则是一种合同行为。投保人向保险人缴纳保费，保险人在被保险人发生合同规定的损失时给予补偿。保险有广义和狭义之分。广义的保险包括社会保险（强制的政策保险）和商业保险（自愿保险）。,保险是指单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险事故控制技术。,保险的基本概念,2保险的定义,根据中华人民共和国保险法第二条：保险是指投保人根据合同
4、约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,三、保险的特性,1经济性2互助性3法律性4科学性5商品性,四、保险、赌博及储蓄,1保险与赌博2保险与储蓄,保险与赌博两者之间本质的区别,（1）从参与者对风险的态度 保险是以付出比期望损失价值更小的成本(保费)来转移损失的不确定性；赌博则是企图以比期望收益值更小的成本(赌本)来获得收益的不确定性。赌博的目的是侥幸得利，保险是经济补偿。（2）从经济学角度 保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转移为确定性
5、成本，是风险管理的有效手段之一；赌博则是主动创造风险，把确定性的成本转移为不确定性的收益。赌博是赢者以输者的损失为代价。（3）从社会学角度 保险是把不稳定的风险转化为稳定的因素，能安定社会生活，从而保障社会的发展；赌博则是把原来稳定的收入转化为不稳定的风险，产生一种新的投机性风险，只会给社会、家庭带来不稳定因素。保险是一种经济行为、法律行为，赌博是一种违法行为。,保险与储蓄的不同点,（1）消费者不同（2）消费目的不同 保险消费的主要目的是应付各种风险事故造成的经济损失；而储蓄的主要目的是为了获得利息收入。（3）受益期限不同 在保险合同的有效期间，被保险人均可以在预定的保险金额内得到保险赔付，其
6、数额可能是其所交纳的保险费的几倍、几十倍甚至于几百倍；而储蓄则以本息返还为受益期限，只有达到了一定的期间，储户才能得到预期的利益即储存的本金及利息。（4）行为性质不同 是一种互助行为；而储蓄是个人留出一部分财产做准备，以应对将来的需要，无须求助他人，完全是一种自助行为。,五、可保危险的要素,1危险损失程度较高2损失发生的概率较小3风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性4危险损失的发生必须是意外的5危险损失是可以确定和测量的 6危险损失不能,一、按保险的实施方式分类二、按保险的对象分类 1财产保险 2人身保险,第二节 保险分类,一、按保险的实施方式分类,按照保险的实施方式分类，可以把保险分为自愿
7、保险和法定保险。自愿保险是投保人和保险人在平等互利、等价有偿和协商一致的基础上，通过签订保险合同而建立的保险关系。法定保险又称强制保险。它是由政府颁布有关的保险法规，凡在法规规定范围之内的单位或个人，不管愿意与否都必须依法参加保险。法定保险是由国家(政府)根据法律或行政手段强制实施的一种保险。,二、按保险的对象分类,按照保险的对象分类，可以把保险分为财产保险和人身保险。1财产保险财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的一种保险。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。2人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括
8、人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。,第三节 自愿保险,一、家庭财产保险 1家庭财产保险的种类 2家庭财产保险的主要内容二、机动车辆保险1机动车交通事故责任强制保险2机动车辆自愿保险业务的种类3机动车辆自愿保险的保险责任,三、医疗保险1承保范围2常见医疗保险及赔付3疾病保险4重大疾病保险四、人身保险1人身保险的概念2人身保险的分类3主要人身险种,自愿保险是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所建立的合同关系。投保人可以自由决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以自由选择保险金额、保障范围
9、、保障程度和保险期限等。保险人也可以根据情况自愿决定是否承保、怎样承保等。,二、机动车辆保险,1机动车交通事故责任强制保险2机动车辆自愿保险业务的种类3机动车辆自愿保险的保险责任,机动车辆保险是以机动车辆本身以及相关经济利益为保险标的的一种不定值财产保险，承担由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失的赔偿责任。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。保险车辆必须有交通管理部门核发的行驶证和号牌，并经检验合格，否则保险单无效。我国机动车辆保险实行机动车交通事故责任强制保险附加一般的自愿保险的方法。其中自愿保险包括基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险和
10、商业第三者责任险。机动车辆保险的赔偿方式主要是修复，赔偿中采用绝对免赔方式，采用无赔款优待方式。,1机动车交通事故责任强制保险,机动车交通事故责任强制保险简称“交强险”，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。机动车交通事故责任强制保险于2006年7月1日起施行。在中华人民共和国境内道路上行驶机动车所有人、管理人都要投保交强险，并在被保险机动车上放置保险标志，驾驶人应随车携带交强险保单备查。在交强险制度实施后仍可再购买商业三责险。,根据机动车交通
11、事故责任强制保险条例，公安机关交通管理部门及其交通警察在事故时，应当依法检查机动车交通事故责任强制保险的保险标志。对于道路交通事故中受害人抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的、肇事机动车末参加该强制保险或机动车肇事后逃逸的情形，由国家设立的道路交通事故社会救助基金先行垫付受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或全部抢救费用。,三、医疗保险,1承保范围2常见医疗保险及赔付3疾病保险4重大疾病保险,医疗保险是指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗费用是病人为了治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费用，还包括住院、护理、
12、医院设备等的费用。医疗保险就是医疗费用保险的简称，是用于弥补被保险人因伤病造成的医疗费用支出的一类保险。,四、人身保险,1人身保险的概念2人身保险的分类3主要人身险种,第四节 社会保险,一、养老保险1社会养老保险的概念2与商业性养老保险的区别3我国的社会养老保险制度 二、医疗保险（一）基本原则（二）医疗保险制度（三）医疗保险的保障内容三、失业保险 1.失业的概念 2.失业保险的保障内容,四、工伤保险 1职业伤害与工伤保险的特点 2.工伤保险制度实施原则 3工伤保险参保范围和缴费 4工伤保险费率确定 5工伤保险缴费基数和费率规定 6职工享受工伤保险待遇 7工伤保险基金负担的工伤保险待遇 8由用人
13、单位负担的工伤保险待遇 9伤残津贴和基本养老保险待遇的衔接 10其它情况,社会保险是国家依据法律、法规的规定，对面临年老、疾病、生育、伤残及其失业等风险因素而暂时、永久失去生活来源的劳动者及其家属给予一定程度经济补偿的制度。中华人民共和国社会保险法由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第十七次会议于2010年10月28日通过，自2011年月日起施行。国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等五项社会保险制度，确立了我国社会保险体系的基本框架，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。,养老保险主要保障老年人丧失劳动能力
14、、收入中断的风险；医疗保险主要保障公民因患病需要医疗救助和服务而无力支付医疗费用的风险；失业保险主要保障劳动者由于非个人原因而失去工作、中断工资的风险；生育保险主要保障女职工因生育而中断收入的风险；工伤保险主要保障劳动者因工作受到伤害，致使劳动能力损失、收入减少的风险。社会保险的保障目标是维持公民的基本生活水平。,一、养老保险,1社会养老保险的概念2与商业性养老保险的区别3我国的社会养老保险制度,1社会养老保险的概念,社会养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险各大险种中最重要的险种之一。所谓社会养老保险(或社会养老保险制度)是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定
15、的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。,社会养老保险与商业性养老保险的区别,1）基本性质不同 2）保险的对象和目的不同3）管理体制不同 4）立法范畴不同 5）权利和义务关系不同6）保障水平不同,3我国的社会养老保险制度,2）养老保险的覆盖范围社会养老保险的覆盖范围为：国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业及其职工，实行企业化管理的事业单位及其职工。无雇工的个体工商户、非全日制从业人员以及律师、会计师、自由撰稿人、演员等自由职业者等等灵活就业人员可以自愿参加职工基本养老保险，保险费也由个人全部承担。公务员和参
16、照公务员法管理的工作人员及事业单位工作人员目前实行退休养老制度，费用由国家或者单位负担，个人不缴费，养老金标准以本人工资为基数，按照工龄长短计发。,3）社会养老保险的基本内容,中华人民共和国社会保险法统一了企业职工的基本养老保险制度，机关和事业单位的养老保险制度还没有在全国范围内统一进行改革。企业基本养老保险制度的主要内容包括：(1)每个企业及其职工按规定缴纳基本养老保险费，企业一般按不超过企业工资总额的20，职工个人按本人缴费工资的8缴纳；(2)社会保险经办机构为每个职工按本人缴费工资的8建立基本养老保险个人帐户；全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户；(3)职工达到法定退休条件时，其
17、基本养老金由基础养老金和个人帐户养老金组成，基础养老金月标准为省、自治区、直辖市或地(市)上年度职工月平均工资的20，个人帐户养老金月标准为本人个人帐户储存额除以139；(4)基本养老金由社会保险经办机构发放或委托银行等社会服务机构发放。,4）基本养老金的停止发放,根据劳动和社会保障部办公厅关于进一步规范基本养老金社会化发放工作的通知（2001）8号文第7条规定，离退休人员发生下列情形之一，社会保险经办机构应停发或暂时停发其基本养老金：(1)无正当理由不按规定提供本人居住证明或其他相关证明材料的；(2)下落不明超过6个月，其亲属或利害关系人申报失踪或户口登记机关暂时注销其户口的；(3)被判刑收
18、监执行或被劳动教养期间的；(4)法律、法规规定的其他情形。,二、医疗保险,（一）基本原则（二）医疗保险制度 1覆盖范围和缴费的规定 2灵活就业人员参保 3城镇居民（三）医疗保险的保障内容 1基本医疗保险的待遇标准 2基本医疗保险基金支付制度的规定 3基本医疗保险费用结算制度规定,（一）基本原则,1.医疗保险资金必须专款专用。医疗保险资金必须用于劳动者（公民）的基本医疗消费，不能挪作他用。只有劳动者（公民）患病、生育或者非因工伤残时，才有资格享受医疗保险给付待遇。2.医疗保险费用的给付不受患者的经济地位、工资待遇、工龄长短的影响。劳动者（公民）患病就医、接受治疗服务的机会均等，不会因为个人地位、
19、身份的不同而有所差异。医疗机构提供医疗服务的标准，只能根据患者的病情来确定，不受患者经济地位、工资待遇、工龄长短的限制和影响。3.疾病津贴给付与工龄、工资相联系。用人单位或者医疗保险经办机构提供的疾病津贴与劳动者工龄的长短、患病时间的长短、患病前工资水平有直接的联系。劳动者享受医疗服务的公平性和获得疾病津贴的差异性体现了医疗保险制度的公平和效率。,（二）医疗保险制度,医疗保险制度是国家或者用人单位对劳动者（公民）因为疾病、受伤（非因工受伤）等原因需要去医疗机构进行诊断、检查和治疗时，提供必要的医疗费用和医疗服务的社会保障制度。,1覆盖范围和缴费的规定,1）覆盖范围 城镇所有用人单位及其职工都要
20、参加基本医疗保险，包括企业、机关、事业单位、社会团体、民办非企业单位及其职工。2）筹资方式 基本医疗保险费由用人单位和职工双方共同负担，用人单位缴费比例控制在职工工资总额的6%左右，职工缴费比例一般为本人工资收入的2%。职工个人缴纳的基本医疗保险费，全部计入个人账户；用人单位缴纳的基本医疗保险费分为两部分，一部分用于建立统筹基金，一部分划入个人账户。,2灵活就业人员参保 无雇工的个体工商户、未在用人单位参加职工基本医疗保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员根据自愿原则，可以参加职工基本医疗保险的，由其个人缴纳基本医疗保险费。3城镇居民 城镇居民基本医疗保险实行个人缴费和政府补贴相结合。享受
21、最低生活保障的人、丧失劳动能力的残疾人、低收入家庭六十周岁以上的老年人和未成年人等所需个人缴费部分，由政府给予补贴。,（三）医疗保险的保障内容,1基本医疗保险的待遇标准 1）职工基本医疗保险的待遇标准 2）城镇居民基本医疗保险待遇标准 3）参保职工退休后享受基本医疗保险待遇（1）缴费年限（2）参保职工退休时未达到国家规定缴费年限的,2基本医疗保险基金支付制度的规定 1）基本医疗保险药品目录 2）基本医疗保险诊疗项目 3）基本医疗服务设施标准3基本医疗保险费用结算制度规定 1）直接结算制度 2）不纳入基本医疗保险基金支付范围,2）不纳入基本医疗保险基金支付范围,（1）应当从工伤保险基金中支付的；
22、（2）应当由第三人负担的；医疗费用依法应当由第三人负担，第三人不支付或者无法确定第三人的，由基本医疗保险基金先行支付。基本医疗保险基金先行支付后，有权向第三人追偿。（3）应当由公共卫生负担的；（4）在境外就医的。,三、失业保险,1.失业的概念2.失业保险的保障内容,四、工伤保险,1职业伤害与工伤保险的特点2.工伤保险制度实施原则3工伤保险参保范围和缴费4工伤保险费率确定5工伤保险缴费基数和费率规定6职工享受工伤保险待遇7工伤保险基金负担的工伤保险待遇8由用人单位负担的工伤保险待遇9伤残津贴和基本养老保险待遇的衔接10其它情况,1职业伤害与工伤保险的特点,1）职业伤害及其危害职业伤害简称工伤，是
23、指劳动者在工作岗位或者在从事与工作有关的活动中发生的人身伤害事故或急性中毒事故。即使职工不在劳动岗位，由于用人单位设施不安全、劳动条件恶劣而引起的人身伤害事故，也属于职业伤害。2）工伤保险的概念工伤保险是指劳动者在生产经营活动或者某些规定的情况下，遭受意外事故，造成伤残、职业病、死亡等伤害，为劳动者提供医疗救治和康复服务，保证劳动者及其遗属生活的社会保障制度。,工伤保险制度的实施原则,1)强制性实施原则 工伤保险实行强制性实施，风险分担、互助互济原则。2）无责任补偿原则 也可称为不追究责任补偿原则（或称无过失补偿原则），是指劳动者在发生工伤事故时，无论事故责任属于用人单位、其他人还是劳动者本人
24、，都将得到补偿。3)劳动者个人不缴费原则 是用人单位按照国家规定的缴费率缴纳的，劳动者不需要缴纳任何费用，这是工伤保险与养老保险、失业保险、医疗保险的不同之处。,4）以支定收、收支平衡、留有适当储备的原则5）区别因工伤害和非因工伤害的原则 也称为专款专用原则。工伤保险的对象是工作事故以及法定的职业病所造成的伤害，对于由于生活方面造成的事故或者疾病不能通过工伤保险给予补偿。6）明确伤残和职业病等级原则工伤保险制定了伤残等级标准，按照标准发放工伤保险待遇。伤残等级的划分和鉴定通过专门的部门给予确定。7）一次性补偿与长期补偿相结合原则8）确定合理缴费率的原则,3工伤保险参保范围和缴费,1）参保范围（1）企业，包括法人企业和非法人企业。（2）有雇工的个体工商户，即雇佣二至七名学徒或者帮工、在工商行政管理部门登记的自然人。（3）事业单位、社会团体、基金会和民办非企业单位。（4）灵活就业人员。由于工伤保险实行雇主责任制，由用人单位单方缴费，个人不缴费，因此未将灵活就业人员纳入工伤保险的覆盖范围。2）保险费承担主体工伤保险实行用人单位单方缴费制度，用人单位为本单位职工缴纳工伤保险费，职工不缴纳工伤保险费，职工在受到工伤事故伤害时由工伤保险基金为其支付相应的工伤保险待遇。,
