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1、农业保险理赔理论及实务要点,理赔员考试培训课程,2,2,一、农业保险理赔理论,目录,做人民满意的保险公司,二、农业保险理赔实务,农业保险理赔理论,考 试 大 纲掌握：1种植业保险的查勘定损方法，赔偿方式和有关规定 2小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点，收获期农作物火灾保险的技术要点 3大、小牲畜保险的技术要点、查勘定损的步骤熟悉：1林木火灾保险的保险责任、责任免除、保险金额、查勘定损与赔偿技术 2大、小牲畜保险的保险责任、责任免除、保险期限、保险金额了解：1农业保险的特点及分类 2小麦、水稻、棉花生产的主要气象灾害及病虫害，森林火灾发生的原因种类 3经济作物保险的特点，收获期农作物保险的特点，
2、林木保险的特点、大、小牲畜保险的特点,指定教材：核保核赔资格考试学习精要（下）上、中篇,做人民满意的保险公司,农业保险理赔理论,农业保险的特点 保险标的的生命性 较强的地域性 明显的季节性 经营结果的周期性 技术难度大、经营风险高 政策性,做人民满意的保险公司,农业保险的分类 按农业生产的对象分类：种植业保险与养殖业保险 按保障程度分类：成本保险与产量或产值保险 按交费方式分类：短期农业险与长效储金型农业险 按保险标的所处生长阶段分类：生长期、收获期作物保险 按保险责任范围分类：单一风险、多风险、一切险保险 按保单形式分类：单险种保险、组合式保险,农业保险理赔理论,一、种植业保险的查勘定损方法
3、,定损单位的确定 大灾以村为单位，小灾以组或户为单位损失面积的确定 目测法适用于作物种植规范的地区 实地丈量法不适用于大面积定损 调查询问法损失程度的确定 一般采用随机抽样或等距抽样方法。抽样时应尽可能使各样本段在总体中均匀分布。如同一地块不同部位损失程度差异较大，抽样时还应考虑不同损失程度在总体中所占的比例。,农业保险理赔理论,二、种植业保险的赔偿方式（1/2）,按损失程度比例赔偿方式 适用于种植业成本保险 不同生长期实行不同的赔偿标准 不论发生绝产还是部分损失，均按当时的赔偿标准和损失程度比例赔偿 注：赔款计算公式以总颁种植业险保险条款为准 赔偿金额=不同生长期的最高赔偿标准损失率受损面积
4、（1-免赔率）按收获产量与保险产量的差额赔偿方式 适用于农作物产量保险 绝产损失，按不同阶段确定的最高赔偿标准赔偿 苗期发生损失的赔偿 部分损失，按实际收获产量与保险产量的差额赔偿 多次发生保险责任范围内损失的赔偿 赔款=保险价格（保险产量-收获产量）受损面积（1-免赔率）,？,？,农业保险理赔理论,二、种植业保险的赔偿方式（2/2）,保险面积小于实际种植面积（可保面积）的处理 如无法区分为保险面积和非保险面积：按保险面积与可保面积面积的比例计算赔偿金额。如可以区分为保险面积和非保险面积：以保险单载明的保险面积为赔偿计算标准 保险面积大于或等于可保面积时，以可保面积为赔偿计算标准，按实际损失面
5、积计算赔偿金额,做人民满意的保险公司,免赔率的适用 绝对免赔率,农业保险理赔理论,三、小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点（1/5）,保险标的范围/承保条件（一）经过政府部门审定的合格品种，符合当地普遍采用的种植规范标准和技术管理要求；（二）种植场所在当地洪水水位线以上的非蓄洪、行洪区；（三）生长正常。间种或套种的其他作物，不属于保险标的。,做人民满意的保险公司,注：具体险种的承保条件、保险责任、责任免除、保险期间、赔款计算等内容，均以总颁种植业险保险条款为准,农业保险理赔理论,三、小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点（2/5）,保险责任 暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、内涝；风灾、雹灾；冻灾。损失
6、率达到30%（含）以上术语释义：暴雨：指降雨量每小时在16mm以上，或连续12小时降雨量达30mm以上，或连续24小时降雨量达50mm以上。风灾：本条款的风灾责任是指8级以上大风，即风速在17.2米/秒以上即构成风灾责任。冻灾：指因遇到以下或长期持续在以下的温度，引起植株体冰冻或是丧失一切生理活力，造成植株死亡或部分死亡等现象。注：旱灾、病虫害属于附加险责任范围。旱灾损失率达到70%以上（含），保险人负责赔偿。,农业保险理赔理论,三、小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点（3/5）,责任免除 下列原因造成的损失、费用：投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管
7、理不善；行政行为或司法行为。下列损失、费用：发生保险责任范围内的损失后，被保险人自行毁掉或放弃种植保险标的;免赔部分；其他不属于保险责任范围内的损失、费用。保险金额 按平均收获产量的成数确定 按生长期内所发生的直接物化成本确定 注：直接物化成本包括：种子成本、化肥成本、农药成本、灌溉成本、机耕成本和地膜成本,做人民满意的保险公司,农业保险理赔理论,三、小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点（4/5）,保险期间 小麦：自保险小麦出苗或移栽成活后起，至成熟开始收获时止 水稻：自保险水稻秧苗在田间移栽成活返青后开始(直播稻从种植齐苗后开始)，至保险水稻开始收割时止 棉花：自保险棉花苗齐或移栽成活后起，至
8、棉花成熟开始采摘时止 玉米：自保险玉米定苗时起，至成熟开始收获时止 油菜：自保险油菜齐苗时起，至油菜收获离开田间时止 注：以上期限均不得超出保险单载明的保险期间范围。,做人民满意的保险公司,农业保险理赔理论,三、小麦、水稻、棉花种植保险的技术要点（5/5）,免赔率 每次事故的免赔率为10%。赔偿计算 赔偿金额=不同生长期的最高赔偿标准损失率受损面积（1-免赔率）损失率=单位面积植株损失数量（或平均损失产量）/单位面积平均植株数量（或平均正常产量）每亩保险金额低于或等于出险时的实际价值以每亩保险金额为赔偿计算标准。每亩保险金额高于出险时的实际价值以出险时的实际价值为赔偿计算标准。,做人民满意的保
9、险公司,农业保险理赔理论,附：总颁条款关于标的不同生长期每亩最高赔偿标准的规定,做人民满意的保险公司,棉花不同生长期最高赔偿标准,小麦不同生长期最高赔偿标准,水稻、玉米不同生长期的最高赔偿标准,油菜不同生长期的最高赔偿标准,农业保险理赔理论,四、收获期农作物火灾保险的技术要点,做人民满意的保险公司,保险标的 以成熟后的农作物作为标的保险责任 综合责任 单一责任 现行条款：在保险期间内，由于火灾直接造成保险农作物的损失；以及在保险事故发生时，为抢救保险农作物或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险农作物的损失；在保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险农作物的损失，所支付的必要、合理的费用
10、。赔偿计算 赔偿金额=每亩保险金额损失面积损失程度（1-免赔率）当年国家收购价格高于约定价格时，按约定价格计算 当年国家收购价格低于约定价格时，按国家收购价格计算,农业保险理赔理论,五、大牲畜保险的技术要点（1/3）,保险标的范围/承保条件 投保的奶牛品种必须在当地饲养1年以上（含）；投保时奶牛畜龄在1周岁以上（含）7周岁以下（不含）；投保奶牛经畜牧兽医部门验明无伤残，无保险责任范围内的疾病，营养良好，饲养管理正常，能按所在地县级畜牧防疫部门审定的免疫程序接种并有记录，且奶牛必须具有能识别身份的统一标识；饲养场所在当地洪水水位线以上的非蓄洪、行洪区；管理制度健全、饲养圈舍卫生、能够保证饲养质量
11、。投保人应将符合上述条件的奶牛全部投保，不得选择投保。,做人民满意的保险公司,注：具体险种承保条件、保险责任、责任免除等内容，均以总颁2009年奶牛养殖保险条款为例，需注意其与奶牛保险基本险条款内容的不同,农业保险理赔理论,五、大牲畜保险的技术要点（2/3）,保险责任 火灾、爆炸；建筑物倒塌、空中运行物体坠落；暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、风灾、雷电、冰雹、冻灾；泥石流、山体滑坡、地震；口蹄疫、布鲁氏菌病、牛结核病、牛焦虫病、炭疽、伪狂犬病、副结核病、牛传染性鼻气管炎、牛出血性败血症、日本血吸虫病；因上述疫病，政府实施强制扑杀导致保险奶牛死亡。（赔偿金额以保险金额扣减政府扑杀专项补贴金额的差额
12、为限）注：“难产”不属于奶牛养殖保险的责任范围保险金额 最高不得超过其投保时市场价格的7成。,做人民满意的保险公司,农业保险理赔理论,五、大牲畜保险的技术要点（3/3）,责任免除 下列原因造成的损失、费用：投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管理不善；政府强制扑杀外的其他行政行为或司法行为；在疾病观察期内患有保险责任范围内的疾病。下列损失、费用：其他不属于保险责任范围内的损失、费用。保险期间 疾病观察期：自保险期间开始之日起20日（含）内为保险奶牛的疾病观察期。保险奶牛在疾病观察期内因条款列明的疾病导致死亡的及政府实施强制扑杀导致保险奶牛死亡的，保险人
13、不负责赔偿。保险期间届满续保的奶牛，免除观察期。,做人民满意的保险公司,农业保险理赔理论,六、小牲畜保险的技术要点（1/3）,保险标的范围/承保条件 投保的能繁母猪品种必须在当地饲养1年以上（含）；投保时能繁母猪在8月龄以上（含）4周岁以下（不含）；能繁母猪存栏量30头以上（含）；管理制度健全、饲养圈舍卫生、能够保证饲养质量；饲养场所在当地洪水水位线以上的非蓄洪、行洪区；能繁母猪经畜牧兽医部门验明无伤残，无本保险责任范围内的疾病，营养良好，饲养管理正常；能繁母猪按所在地县级畜牧防疫部门审定的免疫程序接种并有记录，且必须佩戴国家规定的畜禽标识。投保人应将符合上述条件的能繁母猪全部投保，不得选择投
14、保。,注：承保条件、保险责任、责任免除等内容，均以总颁2009年能繁母猪养殖保险条款为例,农业保险理赔理论,六、小牲畜保险的技术要点（2/3）,保险责任 火灾、爆炸；建筑物倒塌、空中运行物体坠落；雷电、暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、风灾、冰雹、地震、冻灾；山体滑坡、泥石流；猪丹毒、猪肺疫、猪水泡病、猪链球菌、猪乙型脑炎、附红细胞体病、伪狂犬病、猪细小病毒、猪传染性萎缩性鼻炎、猪支原体肺炎、旋毛虫病、猪囊尾蚴病、猪副伤寒、猪圆环病毒病、猪传染性胃肠炎、猪魏氏梭菌病，口蹄疫、猪瘟、高致病性蓝耳病及其强制免疫副反应。因上述疫病，政府实施强制扑杀导致保险母猪死亡。（赔偿金额以保险金额扣减政府扑杀专项补
15、贴金额的差额为限）保险金额 最高不得超过其市场价格的7成。,做人民满意的保险公司,农业保险理赔理论,六、小牲畜保险的技术要点（3/3）,责任免除 下列原因造成的损失、费用：投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管理不善；政府强制扑杀外的其他行政行为或司法行为。下列损失、费用：其他不属于保险责任范围内的损失、费用。赔款计算 赔偿金额=死亡数量每头保险金额 政府强制扑杀的，赔偿金额=死亡数量（每头保险金额-每头母猪政府扑杀专项补贴金额）注：若保险金额低于或等于出险时的实际价值，以保险金额为赔偿计算标准；若保险金额高于出险时的实际价值，则以出险时的实际价值为赔
16、偿计算标准。,农业保险理赔理论,七、林木火灾保险技术要点（1/5）,承保条件 符合下列条件的人工林、天然林：（一）生长和管理正常；（二）定植满两年（含）以上；（三）林木种植面积在30亩（含）以上。投保人应将符合上述条件的林木全部投保，不得选择投保。经济作物种植区内间种的林木，不属于保险标的。,做人民满意的保险公司,注：承保条件、保险责任、责任免除等内容，均以总颁2009年林木火灾保险条款为例,农业保险理赔理论,七、林木火灾保险技术要点（2/5）,做人民满意的保险公司,保险责任 由于下列原因直接造成保险林木的死亡：（一）火灾；（二）在发生保险事故时，为抢救保险林木或防止灾害蔓延，采取合理的必要的
17、措施而造成保险林木的死亡。注：施救费用不属于保险责任范围保险金额 按蓄积量确定 按成本价确定 按计划价确定 按再植成本确定现行条款 注：再植成本包括挖树根、清地、移栽、树苗、施肥到树木成活所需的一次性总费用,农业保险理赔理论,七、林木火灾保险技术要点（3/5）,责任免除 下列原因造成的损失、费用：投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意行为、管理不善；行政行为或司法行为；战争、敌对行为、军事行为、恐怖行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动。下列损失、费用：保险林木遭受保险事故引起的各种间接损失；不在保险标的范围以内的财产损失；按保险合同中载明的免赔率计算的免赔额；其他
18、不属于责任范围内的损失、费用。林木火灾保险每次事故的免赔额为损失金额的10或50亩，两者以高者为准,做人民满意的保险公司,农业保险理赔理论,七、林木火灾保险技术要点（4/5）,查勘定损技术 火灾责任的认定：测量面积：低于国家规定的起火烧毁面积（10亩）或条款规定的免赔面积时，可视为没有构成火灾责任。目测林木的碳化程度：过火后树冠没有烧毁、树枝没有伤害，树根没有受损的，不属于赔偿范围。一时难以确定是否死亡的，应设立观察期（1-6个月）林木被火烧程度：烧毁木、烧死木、烧伤木、未烧木 损失程度的确定方法：目测法适用于林木大面积受损和坡度较大的林地 直线丈量法适用于受损面积较小的林木 仪器实地测绘法适
19、合地势开阔、透视良好、200亩以下 地形图勾绘法地形复杂、透视差、200亩以上，不易测量 遥感测定法火灾面积达数万亩时,农业保险理赔理论,七、林木火灾保险技术要点（5/5）,赔款计算（总颁条款）（一）全部损失 赔偿金额每亩保险金额损失面积免赔额（二）部分损失 赔偿金额每亩保险金额损失面积损失程度免赔额 单位面积平均死亡株数 损失程度（-）100%单位面积平均实际株数 注：仅有烧死木有残值处理 每次事故的免赔额为损失金额的10或50亩，以高者为准,26,26,一、农业保险理赔理论,目录,做人民满意的保险公司,二、农业保险理赔实务,农业保险理赔实务,考 试 大 纲（摘选）掌握：1农险理赔实务：理赔
20、流程和单证；理赔关键环节的主要工作内容和应注意的问题，查勘的内容、方法和要求，损失核定的原则、内容和技术，赔款计算；核赔的程序和要求，核赔中应注意审核的重点内容；保额的变化和恢复 2理赔管理规章制度：通融赔案管理规定；理赔省集中操作指南；未决赔案管理规定；关于进一步加强能繁母猪及生猪保险经营管理 的通知等 熟悉：1超权限、拒赔、预付、疑难、注销、重开、通融赔案的理赔处理 2总颁玉米、水稻、小麦、油菜、棉花种植保险条款及附加条款，林木火灾保险条款，农作物火灾保险条款，温室园艺作物种植保险条款，能繁母猪养殖保险条款、奶牛养殖保险条款有关内容了解：1常见附加条款内容，常见名词释义 2追偿案件的处理及
21、与理赔中相关环节的关系 3相关法律规定中有关内容：中华人民共和国保险法，农业法，动物防疫法，森林防火条例,指定教材：非车险理赔实务（2010版）农险理赔实务 各主要险种现行条款，相关制度,做人民满意的保险公司,农业保险理赔实务,一、种植业保险理赔实务（1/3）,查勘定损工作要求 应根据种植险保险标的的特殊性，设立不同的观察期。初次查勘时确定保险责任和保险标的范围，随后科学开展二次或多次定损。重大灾害时必须两人以上赴现场查勘。必要时可聘请有关技术部门专家协助查勘。查勘时，不仅要查明灾害发生的时间、地点、受损面积、损失程度、承保率、重复保险情况，而且要查清事故损失是属于直接原因还是间接原因，是自然
22、因素，还是人为因素。正确区分保险责任与非保险责任造成的损失。,做人民满意的保险公司,农业保险理赔实务,一、种植业保险理赔实务（2/3）,赔偿处理 处理时限 对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后十日内，履行赔偿保险金义务。对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由。不足额保险 保险单载明的保险面积小于其可保面积时，可以区分保险面积与非保险面积的，以保险单载明的保险面积为赔偿计算标准；无法区分保险面积与非保险面积的，按保险单载明的保险面积与可保面积的比例计算赔偿。重复保险 保险事故发生时，如果存在重复保险，按照本保险合同的相应保险金
23、额与其他保险合同及本保险合同相应保险金额总和的比例承担赔偿责任。保额变化 发生部分损失，保险人履行赔偿义务后，保险合同的保险金额、保险面积自损失发生之日起相应减少，保险人不退还保险金额减少部分的保险费。,做人民满意的保险公司,农业保险理赔实务,一、种植业保险理赔实务（3/3）,核赔要点 了解承保情况 核实出险情况 核定保险责任 核定损失金额 审核赔款计算 审核赔案单证 注：出险证明应按条款的要求，由政府有关专业技术部门或执法部门出具。其中，自然灾害事故应提供区（县）级以上气象部门证明，火灾事故应提供消防或森防部门的证明。根据总颁条款，旱灾以市级以上（含市级）农业技术部门和气象部门鉴定为准。,做
24、人民满意的保险公司,农业保险理赔实务,二、养殖业保险理赔实务（1/3）,查勘定损要点 确认出险时间 确认出险地点 是否在保险单、明细表或批单上载明的地点。确认保险标的 核实受损标的是否属于承保清单列明范围。核实受损标的是否足龄，是否属于被淘汰的饲养对象 确认出险原因 确认导致保险标的死亡的直接原因是否属于保险责任。确认损失数量 判断是否有不足额投保现象 做好查验标记,做人民满意的保险公司,农业保险理赔实务,二、养殖业保险理赔实务（2/3）,赔偿处理 不足额保险 保险单载明的保险数量小于可保数量时，可以区分保险数量与非保险数量的，以保险数量为赔偿计算标准；无法区分保险数量与非保险数量的，按保险数
25、量与可保数量的比例计算赔偿。重复保险 保险事故发生时，如果存在重复保险，按照本保险合同的相应保险金额与其他保险合同及本保险合同相应保险金额总和的比例承担赔偿责任。保额变化 发生部分损失，保险人履行赔偿义务后，保险合同的保险金额、保险数量自损失发生之日起相应减少，保险人不退还保险金额减少部分的保险费。,做人民满意的保险公司,农业保险理赔实务,二、养殖业保险理赔实务（3/3）,核赔要点 了解承保情况 核实出险情况 核定保险责任 核定标的损失、赔偿项目及费用 审核是否有重复计数的情况，是否有不属于保险标的个体混入情况。根据市场情况和有关规定审核价格确定是否合理。如市场价格低于保险金额，应市场价格赔付
26、。注：残体无利用价值的不扣除残值 审核赔案单证 注：诊疗记录、死亡证明应由具有政府畜牧兽医部门颁发行医资格证书的兽医师出具 审核赔款计算,农业保险理赔实务,三、理赔管理制度（1/2）,关于进一步加强能繁母猪及生猪保险经营管理的通知（12条）强化承保数据管理。无耳标不承保。没有佩戴防疫码的能繁母猪一律不予承保。严格承保畜龄条件。对不足8个月或超过48个月畜龄的能繁母猪坚决不予承保。实行差异化管控策略。对于散户，实现更加严格的承保管控，必须坚持村镇统保 严格执行“见费出单”。农户不缴费、不予出单；农户不缴费、不予赔付。实行每日动态监控报案情况。确保现场查勘力度。现场查勘率达到100%。查勘照片中必
27、须显示现场查勘标示牌 严格执行无害化处理。对于因疫病死亡的能繁母猪及生猪，必须根据中国动物防疫法的有关规定严格监督实施无害化处理。实行公示奖励制度。采取张榜公示、理赔回访等方式，发动地方政府、新闻媒体和群众进行监督。对骗赔案件举报属实者，可以给予适当的奖励。实现核保核赔权限动态调控。细分客户，建立“黑名单”制度。加大检查，严厉处罚。,农业保险理赔实务,三、理赔管理制度（2/2）,关于进一步落实12条刚性措施 全面加强能繁母猪保险业务经营管控的意见“三到”：现场查勘到位 无害化处理到位 赔款发放到户。“三不赔”：能繁母猪出险后没有佩戴耳标的不予赔付；因病死亡的能繁母猪不做无害化处理的不予赔付 补栏的母猪未及时补办保险的不予赔付“四项要求”：现场查勘100%。无害化处理100%张榜公示100%赔款到户100%,做人民满意的保险公司,谢谢！THANKYOU！,
