保险分的类财院.ppt

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1、,第五章 保险形态的分类,本章教学目的,在阐明保险形态分类的意义与方法的基础上，明确不同标准下的保险形态分类。帮助学生了解财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险几大主要的保险业务种类。,第一节 保险形态分类的意义与方法,一、保险形态分类的意义 保险的定义包括保险的内涵和外延两方面的内容，保险的本质与职能的分析，揭示了保险的内涵，使人们知道了保险所反映的经济关系和法律关系。保险形态分类的分析则是为了阐明保险的外延，探讨保险关系的表现及其具体内容。具体地说，保险形态分类的意义在于：首先，通过保险形态的分类分析，可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。其次，保险形态的分类分析可以帮

2、助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别，改进保险经营方式，加强保险经营管理，建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度，促进保险事业的健康发展。最后，保险形态的分类分析可以增进社会公众对保险的全面了解，以便根据各自生产和生活的风险管理的需要，选择适用与其需要相适应的保险种类。,二、保险形态分类的方法（一）法定分类法 保险形态的法定分类法源于各国的法律，由于各个国家的保险法规对保险分类的规定不同，因而保险形态分类在各个国家之间不尽相同。法定分类法的确立是出于国家对保险业进行宏观管理的目的。,（二）理论分类法 保险形态的理论分类法主要基于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动规律的探求，这种分类通常

3、反映出理论上的特征而不同于法定分类和实用分类。（三）实用分类法 保险形态的实用分类法来自于保险公司的业务实践，是保险公司根据自身业务操作的需要对保险业务进行的划归。实用分类对保险划归是基于保险公司的经营目的，通过对业务的划归而更好地调整自身的经营，以适应保险需求市场。,二、保险形态分类的原则 不论采用何种分类方法，都要遵循一定的分类原则，包括：第一，保险形态的分类要体现保险合同的内容。第二，保险形态的分类要与本国的法律规范和经济统计口径相一致。第三，保险形态的分类要在遵循本国保险业界习惯，突出国别保险特点的基础上，注重与国际保险市场的现行标准相互衔接，以便在保险经营管理、会计核算、信息技术等方

4、面进行比较与借鉴。,第二节 保险形态分类的标准,一、保险经营（一）保险经营主体,补充的几个概念,相互保险它是指由一些对同一危险有某种保障要求的人所组成的组织，以互相帮助为目的，实行“共享收益，共摊风险”。相互保险采用“自己投保自己承保”的方式，将保险人和被保险人的身份合一，从而规避了投保人和所有者之间的矛盾，降低运行成本。合作保险是由社会上需要保险人的个人或单位共同组织起来采取合作的方式办理保险。,第二节 保险形态分类的标准,（二）保险经营性质,二、保险技术（一）计算技术 以计算技术在保险经营中应用程度为标准，保险形态可以区分为人寿保险与非人寿保险。（二）风险转嫁方式 以风险转嫁方式为标准，保

5、险形态可以区分为足额保险、不足额保险和超额保险。（三）业务承保方式 以保险业务的承保方式为标准，保险可以区分为原保险、再保险、复合保险、重复保险和共同保险。,1.原保险（Insurance),投 保 人,保险标的,交保费,提供保障,保险人,2.再保险,投保人,投保,提供保障,保险人,分保,提供保障,再保险人,3.共同保险,投保人,甲保险人,乙保险人,丙保险人,保障,投保,保障,投保,4.重复保险,投保人,甲保险人,乙保险人,丙保险人,保障,投保,保障,投保,5.复合保险,投保人,甲保险人,乙保险人,丙保险人,保障,投保,保障,投保,对 比,原保险(投保人保险人)再保险(保险人其他保险人)复合保

6、险(投保人数个保险人，累积保额保险价值，保单为复数)共同保险(投保人数个保险人，累积保 额保险价值，保单仅一张)重复保险(投保人数个保险人，累积保 额保险价值，保单为复数),（三）业务承保方式 复合保险是指要保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。复合保险的损失如何处理，因保险业务性质的不同而不同，其方式主要有保险分摊法、超额承保法和优先承保法三种。共同保险是指要保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。从形式上看，共同保险与再保险相似，要保人仅需与某一保险公司接触，不必与各保

7、险公司分别接洽，但两者之间存着明显的不同：首先，反映的保险关系不同；其次，对风险的分摊方式不同。,（四）给付形式 1.定额保险与损失保险 损失保险是在保险事故发生后，由保险人估计保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险。定额保险适用于人身保险，损失保险适用于财产保险。2.定额保险与利益保险 这是风险减轻学说的代表人物、美国保险学者马赫尔等对保险进行的分类。马赫尔所说的定额保险，与其他定额保险一样，是指保险给付事先约定，与实际经济需要无关的一种保险。利益保险不是作为保险险种的利益保险，而是从对被保险人的保险给付的利益关系确定给付标准的一种保险。衡量给付高低的标准是保险保障率，即必要的给付金额与实

8、际给付金额的比率。3.现金保险与实物保险,三、保险政策（一）自愿保险与法定保险 自愿保险亦称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。前者如商业保险、营利性保险等；后者如相互保险、合作保险等。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。,法定保险又称强制保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。法定保险的保险关系产生于国家或政府的法律效力。法定保险的实施方式有两种选择，或是保险对象与保险人均由法律限定；或是保险对象由法律限定，但投保人可以自由选择保险人。然而，不论何种形式的法定保险，大都具有下

9、列特征：一是全面性；二是统一性。,（二）商业保险与社会保险（参见第二章第四节）（三）普通保险与政策保险 普通保险是指基于个人或经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的一种保险。普通保险保险关系的形成不含有执行特定的国家政策的成分。政策保险则是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。政策保险的种类包括社会政策保险和经济政策保险两大类别。具体项目有：第一，为实施社会保障政策目的而经办的社会保险；第二，为实现国民生活安定的政策目的而经办的国民生活保险；第三，为实现农业增产增收政策目的而经办的农业保险；第四，为实现扶持中小企业发展政策目的而经办的信用保险；第五，为实现促进

10、国际贸易目的而开办的输出保险。,四、立法形式（一）财产保险与人身保险 我国保险法、前苏联保险法、我国台湾省保险法、美国若干州保险法都有类似规定。（二）损失保险与人身保险 此种分类法多见于早期的保险立法，如德国1908年的保险合同法，法国1930年的保险合同法，以及我国台湾省原保险法等。损失保险与财产保险相似，都是以财产损失为主要承保对象，但其内容有所不同。损失保险中的“损失”，除了包括财产上的利益外，尚包括无形利益与责任。尽管损失保险与人身保险的分类，比财产保险与人身保险的分类广，其内容涵盖更为具体，更为广泛，但这种分类标准本身缺乏同一性。,四、立法形式（二）损失保险与人身保险,四、立法形式（

11、三）损害保险与人寿保险 此种分类方法源于德国，曾在日本得到广泛应用。（四）财产、意外保险与人寿、健康保险 这种分类标准为现在美国各州保险立法所采用。五、经济因素（一）企业保险与个人保险（二）团体保险与个人保险（三）收入保险、财产保险、费用保险,死亡生存保险或生命保险 伤害伤害保险、伤害特约保险 个人 疾病健康保险、收入补偿保险 收入 老龄企业养老金保险、福利养老金保险 保险 失业雇佣保险 营业中断利益损失保险 企业 利益预期利益保险 房租房租保险保 损坏或灭失火灾保险、车辆保险、土木工程保险、农作物保险 积极的 不诚实偷盗保险、职工保证保险 财产保险第三者的违约履约保证保险、个人信贷信用保险、

12、出口信用保险 财产 劳动灾祸综合保险险保险 产品赔偿责任保险 消极的赔偿责任 汽车赔偿责任保险 财产保险 劳工保险 劳动灾害特约保险 临时费用 费用保险未来费用 残余物资整理费用保险 重置价值保险,第三节 保险业务的种类,此处所讲财产保险是指对有形财产的狭义的财产保险，加上责任保险、信用与保证保险，则构成广义的财产保险。目前，世界保险业对财产保险的分类大致如右表：,一、财产保险,（一）海上保险,以海上财产以及与之有关的利益为保险标的，对遭遇海上风险和意外事故造成的损失提供经济补偿的保险。包括：（1）海上货物运输保险（2）船舶保险（3）船东保赔保险（4）运费保险（5）海上石油开发保险,2.货物运

13、输保险,是以运输途中的货物为保险标的的保险，对因意外事故和自然灾害所造成标的损失承担赔偿责任的一种财产保险。（1）陆上货物运输保险；（2）水上货物运输保险；（3）航空货物运输保险；（4）邮包运输保险；（5）多式联合货物运输保险。,3.火灾保险,是以各种动产和不动产为保险标的，承保标的因火灾等风险造成损失的一种保险。目前国内保险公司开展的火灾保险常见的有：（1）企业财产保险；（2）家庭财产保险；（3）涉外财产保险。,Chapter 4 Classification of Insurance,4.运输工具保险,是以各类运输工具，如汽车、火车、飞机等为保险标的的保险。（1）汽车保险；（2）铁路车辆保

14、险；（3）航空保险。,汽车保险,机动车辆保险，是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外一般称为汽车保险。机动车辆保险的保险对象为经交通管理部门检验合格并具有有效行驶证和号牌的机动车辆。机动车辆保险主要包括车辆损失险和第三者责任险，两者共同组成机动车的基本险。,（1)车辆损失险,指对被保险车辆在行驶或停放期间遭遇自然灾害或意外事故导致车辆的损失的赔偿责任 车辆损失险的保险责任包括碰撞损失、非碰撞损失、施救和保护费用三类,(2)第三者责任险。,第三者责任险是承保被保险人和其允许的合格的驾驶人员在使用被保险车辆的过程中发生意外事故导致的第三者的财产损失或人身伤亡的一种

15、保险。这里的第三者是指除投保人、被保险人和保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的受害者。,车主被自己的车撞死，保险公司是否该赔偿,2008年3月23日，吴某驾驶自己的机动车运货，途中对道路不熟便停车问路，因未拉手刹致使车辆溜行将自己当场撞死。经交警认定，吴某驾驶制动不符合标准的车辆，停车时未拉手刹，未能确保安全导致事故发生，应负事故全部责任。吴某家属随后向保险公司申请理赔11万元，保险公司以死者是车主和被保险人，不属于交强险合同中所指的受害人为由拒绝理赔。双方遂诉诸法院。问题：法院将如何判决?,分析提示：交强险赔偿范围：被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以

16、外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。吴某与保险公司签订的保单中详细约定了第三者及保险责任范围，并有明确提示，投保人理应能够理解并注意到。保险公司承担的第三者保险责任，是针对被保险人依法应当对第三者遭受的损失支付的赔偿金额承担的保险责任。保险条款明确了吴某作为车辆所有人和被保险人，不属于保险合同的承保险种第三者责任险赔偿范围，据此，法院作出判决，以死者不属于第三者驳回其家属要求保险公司理赔11万元的请求。,Chapter 4 Classification of Insurance,5.工程保险,是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第

17、三者的经济赔偿责任来作为保险标的的保险。（1）建筑工程保险；（2）安装工程保险。,6.科技保险,科技保险：就是保险人对高科技事物提供经济保障的保险。如卫星上天、火箭发射、核能利用等。,7.农业保险,农业保险：是保险人为在农业生产活动中所遭受的各种自然灾害和意外事故导致的经济损失提供经济补偿的一种保险。按照农业保险种类的不同，可以分为：（1）种植业保险；（2）养殖业保险。,二、责任保险,（一）公众责任保险（二）雇主责任保险（三）产品责任保险（四）职业责任保险,（一）公众责任保险 又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。公众

18、责任是致害人在公众活动场所的疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法应由致害人承担对受害人的经济赔偿责任。综合公共责任保险、场所责任保险、承包人责任保险、承运人责任保险,（二）雇主责任保险 指被保险人所雇用的员工，在受雇工程中从事保险单所载明的与被保险人业务有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残废或患有与业务有关的职业疾病所致伤残或死亡，被保险人根据法律或雇用合同，须担负医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。,（三）产品责任保险 产品责任保险保障被保险人生产、销售的产品引发第三者人身伤害或者财产损失时，所必须承担的法律赔偿责

19、任。,（四）职业责任保险 指从事各种专业技术工作的单位或个人可能因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险。它是职业责任保险的承保对象，也是职业责任保险存在和发展的基础。职业责任保险所承保的职业责任风险，是从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险。,三、信用保证保险,（一）忠诚保证保险（二）履约保证保险（三）信用保险,信用保证保险：保险人承保的信用保险，被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险；权利人要求被保证人信用的保险是信用保险。,（一）忠诚保证保险 是承保雇主因雇员的不忠诚行为，如盗窃、贪污、侵占、非法挪用、故意误用、伪造、欺骗等而受到的经济损失。这种保

20、险一般由雇主投保，以其正式雇员的诚实信用为保险标的。,（二）履约保证保险 是指保险公司向履约保证保险的受益人(即债权人,这里专指银行)承诺，如果被保险人(即债务人,这里专指借款人)不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。,四、人身保险,（一）人寿保险 1、死亡保险 2、生存保险 3、生死两全保险,此外，寿险市场目前还有很多创新险种，如变额人寿保险、万能人寿保险(Universal Life Insurance)、变额万能人寿保险(Variable Universal Life Insurance)等。,1死亡保险。,死亡保险，是指在保险有效期内被保险人死亡

21、，保险人给付保险金的保险。死亡保险又分为定期死亡保险和终身死亡保险。A定期死亡保险，是一种以被保险人在规定的期限内死亡而由保险人负责给付保险金的保险。如果被保险人在保险期终了时尚生存，保险责任即行终止，保险费也不退还 B终身死亡保险中，被保险人按合同定期交付保险费，保险人在被保险人死亡时给付保险金。,2生存保险,生存保险是指以被保险人到保险期限届满仍然生存为给付保金条件的保险。生存保险与死亡保险正好相反，被保险人在保单规定的保险期限届满 时，若还生存，保险人给付保险金；如果被保险人在保险有效期内死亡，保险人不给付保险金，并不退还保险费。生存保险又可分为普通生存保险和年金保险两种。,A普通生存保

22、险,普通生存保险又称为单纯的生存保险，是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时依然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险，只要被保险人生存到约定的时间，保险人就给付保险金,B年金保险,年金保险是使用范围最广泛的生存保险，指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，在约定的期限有规则地、定期地向被保险人给付保险金的生存保险,3生死合险,生死合险又称两全保险，它是生存保险与死亡保险的混合险种。两全保险的保险责任范围包括了生存保险与死亡保险两者的责任范围，即无论被保险人在保险有效期内是生存还是死亡，保险人均有给付保险金的责任。,变额人寿保险。变额人寿保险是一种终身寿险，简称变额寿险，是保险金额

23、随其保费分离账户中投资收益的变化而变化的终身寿险。万能人寿保险。万能人寿保险简称万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可调整的寿险。变额万能人寿保险。变额万能人寿保险简称变额万能寿险，它是在变额寿险的基础上吸收了万能寿险产品弹性缴费等优点而设计的创新产品,（二）意外伤害保险,是指投保人向保险人交纳保险费，如果在保险期内因发生意外事故，致使被保险人死亡或伤残，支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，保险人按照合同的规定给付保险金。,（三）健康保险,以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失或导致工作能力丧失所引起的收入损失，以及因为年老、疾病或意外伤害事故导致需要长期护理的损失提供经济补偿的保险。,