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1、安徽农业大学经济与贸易学院周葆生,Commercial Bank management,商业银行业务管理,第一章 商业银行的基本认识,了解商业银行的起源和发展过程；熟悉商业银行的功能；了解商业银行制度；掌握政府对商业银行监管的原则和内容；了解我国商业银行体系的构成。,第一节 银行的概念和银行的形成,一、什么是银行二、现代银行业务和银行的出现,一、什么是银行,Banque 古代法语 Banca 意大利语“板凳”,“货币兑换商的桌子”历史学家认为这些描述与 2000 多年前的早期银行家有关。早期的银行家被称为货币兑换商，从事一般的货币兑换业务；早期的银行通常在某个商业区的小店铺里，货币兑换商就坐在
2、桌旁帮助顾客进行本外币的兑换；或者向那些需要流动资金的商人贴现商业票据，并收取一定的手续费。,汉语：从事银器铸造或交易的行业（11世纪）专门从事货币信用业务的机构（19世纪中叶）；银本位制（白银、银票）；Bank：原意为“存取钱财的柜子”，后来泛指银行,Commercial Bank：,长期使用的习惯用语，原意指专门融通短期商业资金的银行；商业银行在整个银行体系中，只是一类银行的一个抽象的、一般化的概念 现代银行的业务和功能已发生了很大的变化 最好的办法：银行提供了什么样的服务。,全能银行可提供以下服务,信贷支付投资或计划储蓄信托,现金管理经纪保险投资银行业务或承销,商业银行是以追求最大利润为
3、目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。,定义,具有一般企业特征。拥有必需的自有资本，实行独立核算，自负盈亏，追求利润最大化目标。不是一般的企业，而是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。不同于其他金融机构。,性质,二、现代银行业务和银行的出现,（一）银行的起源（二）商业银行的发展,原始状态的西方银行 早期银行业 现代银行业,公元前16世纪，古巴比仑里吉比银行,希腊的寺院、公共团体、私人商号,中国古代的银钱业；南北朝的典当业；唐朝的“飞钱”；明清时期的当铺、钱庄,（一）银行的起源,早期：起源于意大利的铸币兑换
4、业。随着商品交换的不断扩大，兑换商逐渐开始从事信用活动，银行的萌芽出现。早期银行业产生的原因：国际贸易的发展,商业银行的形成,商业银行起始于资本主义社会。早期银行主要从事高利贷放款。1653年，英国建立了资本主义制度。随着资本主义生产方式的产生，与之相适应的多种支付方式和灵活融通资金的商业银行便随之产生。1694年英国的英格兰银行成立，标志着现代商业银行制度的建立,意大利早期主要商业银行：1171年，威尼斯银行1407年,乔治银行等16世纪末开始，银行普及到欧洲其他国家。欧洲早期著名的银行：1609年，阿姆斯特丹银行；1619年，汉堡银行；1621年，纽伦堡银行；早期的银行业虽已具备了银行的本
5、质特征，但它仅仅是现代银行的原始发展阶段。,威尼斯银行的演变过程：威尼斯 当时的世界贸易中心 商品交换 货币兑换商 货币的保管、办理支付、汇兑发放贷款 形成早期银行。,商业银行(现代)主要通过两种途径产生,从旧式高利贷银行转变过来，如威尼斯银行 以股份公司形式组建而成。大多数商业银行按这一方式建立，如英格兰银行。中国现代银行的产生：1897年、清政府、上海、中国通商银行1904年组建户部银行，1908年改为大清银行，1912年改为中国银行1907年设立交通银行,（二）商业银行的发展,职能分工型全能型,相关概念：职能分工型模式,又称英国模式，也叫传统式商业银行，以英美日为代表。这种模式下的商业银
6、行主要融通短期商业资金，其理论依据是传统的“商业放款论”，即“实质票据论”。根据这种理论，商业银行的业务应集中自偿性贷款。返回,相关概念：全能型模式,又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以德国、奥地利、瑞士为代表。这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款，以及全面的证券与投资业务。返回,（三）商业银行的发展趋势,银行资本越来越集中 国际化进程加快 业务范围的综合化金融业务的创新 国际融资方式证券化 银行业务电子化,第二节 商业银行的功能,一、商业银行的功能（从服务的角度总体概括，立足于商业银行自身而不是宏观层面）二、历史上银行曾提供过的服务三、近年来银行发展的新
7、服务,一、商业银行的功能,信用中介功能支付中介功能担保功能代理功能政策功能,相关概念：信用中介功能,商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散资金集中到银行，再通过资产业务把资金投放到国民经济各部门，借贷之间充当中间人的角色。其功能体现三方面 变闲置资本为有用资本变小额资本为大额资本变短期资本为长期资本表现在银行业务方面，即银行的存贷款业务返回,相关概念：支付中介功能,商业银行为商品交易的货币结算提供一种付款机制。即通过账户间的划拔和转移来完成货币结算。代替顾客对商品和劳务进行支付(如签发和清算支票，汇划资金和分配货币)。返回,相关概念：担保功能,当客户无力偿债时替客户偿还债务(如签发信用证)。返
8、回,相关概念：代理功能,代表顾客营运和保护财产或者发行和偿还证券(通常由银行的信托部门进行)。返回,相关概念：政策功能,是政府调节经济增长和追求社会目标的政策传递渠道。返回,二、历史上银行曾提供的服务,货币兑换贴现商业票据和发放商业贷款储蓄存款服务贵重物品的保管,用信用支持政府活动 提供支票账户(活期存款)提供信托服务,三、近年来银行发展的新服务,整个银行工作的核心和灵魂客观存在：货币商品的运动规律货币商品的运动规律要求商业银行必须以实现货币商品运动的三大特性：流动、保值、增值为最基本的目标。商业银行的共同经营目标流动性安全性盈利性,商业银行的经营管理目标是:,第三节 商业银行的经营目标与经营
9、方针,一、安全性目标,（一）安全性的含义（二）安全性的衡量指标（三）影响安全经营的因素（四）商业银行实现安全性的策略,（一）安全性目标的含义,总体上：银行资产、收入、信誉及所有经营发展条 件免遭损失的可靠性程度。侧重点：资金安全资金安全的本质：银行按期收回资产本息的可靠程度安全性目标安全性的实践意义,资金安全的含义,银行资产免遭损失足够的清偿力（存款提现、贷款发放、债务偿还）经得起重大风险和损失使客户对银行保持坚定的信任返回,通过银行经营管理策略的选择和具体方法的运用，增强确定性，保证商业银行的稳健经营和发展提高按期收回资产本息的可靠程度 返回,安全性目标:,有助于减少资产和资本损失，增强预期
10、收益的可靠性在公众中树立良好的形象维持公众信心，稳定社会金融使管理者对经营活动中的风险，有清醒的认识返回,安全性的实践意义,（二）安全性的衡量指标,资本充足比率指标、权益比率指标、反映资产质量和损失的指标、存贷比率指标和贷款集中度指标等是衡量商业银行安全性的主要指标。资本充足比率是衡量银行以自有资本抵御经营风险能力的关键性指标，也是监管机构实施金融监管的重点所在。贷款余额与商业银行资本余额的比例及一些反映商业银行流动性的指标，可从不同角度反映商业银行经营的安全程度。2005年，中国银监会下发了银行风险监管核心指标，分别从静态、动态和风险补偿三方面，确定了对商业银行的风险水平、风险迁徙及风险抵补
11、的监管指标,商业银行风险监管核心指标,（三）影响银行安全经营的因素,资金来源的不稳定性和业务经营的被动性银行的贷款规模、期限结构很难与资金来源的期限结构保持一致商业银行经营过程中面临各种风险；安全经营必须控制风险；银行对贷款客户的信用状况很难准确预测;商品金融市场供求的变化自有资本较少，经受不起较大的损失。,（四）商业银行实现安全性的策略,1、准备策略,保持足够的资本建立分层次的准备金建立专项准备（呆账准备）加强调查研究,保持足够的资本：资本充足：达到资本充足比率的要求不断补充：根据业务的发展、银行经营的实际情况，每年以一定比率增加资本。返回,分层次的准备金,第二准备：周转准备,第一准备：现金
12、资产，最低限度的资金准备,2、规避策略,资产结构短期化降低资产的平均期限提高短期资产的比重短期化的实质：选择风险小的项目，避免风险相对大的项目风险的大小与期限的长短呈正比,3、分散策略,难以回避的风险 基本途径：资产结构多样化。选择多种多样、彼此相关系数极小的资产进行搭配，降低整个资产组合的风险程度；不要把鸡蛋放在一个篮子里资产征状多样化授信对象多样化分量化,返回,资产结构多样化,授信对象多样化,分量化,资产征状多样化,4、转嫁策略,利用合法的交易方式和业务手段将风险转移采取分散化策略后仍有较大风险贷款担保：把借款的还款风险转嫁给担保人。金融创新，在市场上发行转移风险的衍生金融工具，将借款企业
13、还本付息不可靠的风险转嫁给购买企业。提前或推迟结算结汇调整合同契约条件,5、补偿策略,对事实风险需要补偿如何补偿：获取风险报酬，从定价环节解决风险补偿问题 抵押保险：银行自己参加保险 司法诉讼,价格（名义利率）=投资报酬率+货币贬值率+风险报酬率返回,获取风险报酬：将风险报酬打入价格中，提高名义利率,6、消缩策略,在实施以上策略后，还没有达到风险控制目标，可利用创新金融工具的交易头寸消除或缩小风险。主要的交易手段包括套期(Hedging)、对冲、互换、期货和期权交易等,二、流动性目标,（一）流动性目标的含义（二）衡量流动性目标实现程度的指标,一、流动性目标的含义,能够随时应付客户的提存和贷款的
14、需求；银行必须具备一种能力：不损失价值的变现能力应付各种责任的充分的资金可用能力流动性目标：商业银行在任何时候都有足够的资金满足客户正常需求，即银行的支付能力。,银行的流动性,资产的流动性：资产不发生损失情况下的迅速变现能力价值不损失花费时间最少负债的流动性：银行能以较低的成本随时获得所需资金流动性的实质：风险防卫银行的流动性危机比经营亏损更可怕,进一步认识流动性,流动性资产主要包括：现金，超额准备金，可在二级市场随时抛售的国债、债券、票据和其他证券类资产，短期内到期的拆放/存放同业款项、贷款、贴现、回购、证券类资产和其他应收款，其他短期内可变现的资产。巴塞尔委员会将银行资产按流动性高低分为四
15、类：最具有流动性的资产；其他可在市场上交易的证券；商业银行可出售的贷款组合；流动性最差的资产。,负债的流动性：商业银行能够以较低的成本随时获得需要的资金。筹资能力越强，筹资成本越低，则流动性越强。由于零售客户和公司机构客户对商业银行风险的敏感度有差别，因此负债流动性应当从零售和公司机构两个角度进行分析。流动性负债主要包括：活期存款、短期内到期的拆放/存放同业款项、中央银行借款、定期存款、发行的票据和债券、应付账款和其他应付款、其他短期内应支付的负债,商业银行流动性管理的实质就是要做到资产和负债长短结合。为加强流动性管理，商业银行通常设定三类指标进行内部控制。综合类流动性指标；资产类流动性指标；
16、负债类流动性指标。如备付金比率、资产流动性比率、中长期贷款比率、资产结构比率、贷款对存款的比率、流动性资产减易变性负债等指标。,二、衡量流动性实现程度的指标,商业银行流动性监管核心指标,流动性比率 流动性比率=流动性资产余额/流动性负债余额100 25%分别计算本外币和外币口径数据超额备付金比率 人民币超额准备金率=（在中国人民银行超额准备金存款+库存现金）/人民币各项存款期末余额1002%,核心负债比率 核心负债比率=核心负债期末余额/总负债期末余额100 60%分别计算本外币和外币口径数据流动性缺口率 流动性缺口率=（流动性缺口+未使用不可撤销承诺）/到期流动性资产100-10%本指标分别
17、计算本外币和外币口径数据,商业银行流动性监管辅助指标,经调整资产流动性比例经调整资产流动性比例=调整后流动性资产余额/调整后流动性负债余额100%存贷款比例=各项贷款余额/各项存款余额100%75%。最大十户存款比例=最大十户存款总额/各项存款100%外资银行流动性监管指标：营运资金作为生息资产的比例；境内外汇存款与外汇总资产的比例；信用风险监管指标不良资产率和不良贷款率不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款 100预期损失率,预期损失率=预期损失/资产风险敞口100%单一客户授信集中度=最大一家客户贷款总额/资本净额100%贷款损失准备金率=贷款损失准备金余额/贷款类资
18、产总额拨备覆盖率=（一般准备+专项准备+特种准备）/（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）操作风险指标：衡量因内部程序不完善、操作人员差错或舞弊及外部事件造成的风险：操作风险损失率=操作造成的损失与前三期净利息收入加上非利息收入平均值之比。,市场风险类指标累计外汇敞口头寸比率=累计外汇敞口头寸与资本净额之比 20%。条件成熟时采用风险价值法（VaR方法）。市值敏感度为修正持续期缺口乘以1%/年，指标值将在相关政策出台后根据风险监管实际需要另行制定。贷款风险迁徙指标 正常贷款迁徙率 关注类贷款迁徙率 次级类贷款迁徙率 可疑类贷款迁徙率,风险抵补类指标资本金收益率；也称为股本收益率（ROE）。资本
19、金收益率=税后净收入/资本金总额资产收益率（ROA）：主要反映商业银行的管理效率，即将商业银行的资产转化为净收益的能力，也是反映商业银行经营状况的综合指标。资产收益率（ROA）=税后净收入/资产总额净业务收益率=（营业收入总额-营业支出总额）/资产总额净利息收入率=（贷款利息收入-存款利息支出）/资产总额非利息收入率=（非利息收入-非利息支出）/资产总额非利息收入比率=（非利息收入-非利息支出）/（营业收入-营业支出）准备金充足指标包括信贷资产准备充足率和非信贷资产准备充足率。资本充足程度指标包括核心资产充足率和资本充足率。,风险监管的内容和要素：公司治理：公司治理起源于法律术语，其核心含义是
20、在所有权、经营权分离的情况下，为妥善解决委托代理关系而提出的董事会、高管层组织体系和监督制衡机制；内部控制：由企业董事会、管理层以及其他有关人员实现的，为了在一定程度上保证企业高效运营、财务报表真实以及行为守法合规而设定的过程，是商业银行有效防范风险的第一道防线风险管理体系风险计量模型管理信息系统管理人员素质和人力资源管理,核心存款：相对较稳定、对利率变化不敏感，受季节变化和经济环境影响较小的存款。非核心存款：也称易变性存款(volatile deposit)，受利率等外部因素影响较大，一旦经济环境变化对银行不利，非核心存款往往会大量流失 返回,三、盈利性目标,盈利性目标的实践意义衡量银行综合
21、盈利水平的主要指标,一、盈利性目标的实践意义,盈利性目标：谋取盈利收入最大化实践意义：充实资本能扩大经营规模，提高承担风险的能力可提高银行信誉，增强银行实力增加员工收益，提高竞争力，社会经济效益的提高有利于社会经济效益的提高。,二、衡量银行综合盈利水平的主要指标,股权收益率：国际通用指标，是反映银行盈利能力的最重要的指标净收益：税后利润；股权总额视为银行资本,资产收益率：反映银行综合盈利能力的主要指标，国际通用指标人均利润率：银行每一个职工的平均创利能力；综合反映银行的人才素质、服务对象、服务质量和运转效率，是评价银行经营管理水平的主要指标。,四、商业银行的经营方针,商业银行的经营管理，安全性
22、、流动性、盈利性，任何一方面都不能忽视和偏废三项目标既矛盾又统一 银行经营管理方针就是谋求三项基本目标尽可能合理地搭配与协调，即在保证银行经营的安全性和流动性的基础上，努力提高资金的盈利性,（一）三项基本目标的矛盾与统一,矛盾性：流动性：要求尽量提高现金资产的比重；现金资产流动性强，无风险，但盈利性=0安全性：期限短，风险小，但盈利水平低存款：活期存贷利差大，但需要更多的备付金，挤兑的可能性大，安全性差贷款：小额贷款成本高，与盈利性矛盾，期限分散化，增加了流动性，有利于资金安全结论：三项基本目标之间存在此消彼长的对立关系,统一性：流动性是盈利性的基础，流动性可巩固银行信誉，促进银行业务发展，增
23、加盈利性一定程度上盈利性的提高不会降低流动性，即不需要100%的流动性，如存款到期前一些增加流动性的措施并不一定减少盈利性，如主动负债盈利必须以安全为前提，安全离不开盈利,盈利性资产并非都是高风险资产安全性与流动性完全一致，安全性越高，流动性越大对银行而言：安全性是一种前提性要求，流动性是一种操作性或工具性要求，盈利性是结果，是商业银行作为特殊的企业必须追求的目标,（二）银行经营方针在实践中的贯彻,合理搭配银行资产结构合理确定资产的期限结构适当配置负债结构适时调整经营规模根据央行的货币政策协调三项目标根据经济环境的变化有所侧重,主要体现为,（一）合理搭配银行的资产结构现金、贷款、证券各占一定的
24、比例且各有特点正确处理长短资产的比例，并随时进行调整（二）适当配置负债结构 从负债的安全性、流动性和盈利性的特征合理配置（三）适时调整经营规模在不断优化结构的同时，根据经济环境和政策条件，积极主动的扩大或缩小经营规模,（四）根据央行货币政策协调三项基本目标松，强调盈利性紧，强调流动性和安全性（五）根据经济环境的变化有所侧重繁荣时，强调盈利性相反，强调安全性和流动性,第四节 商业银行的组织形式与结构,一、商业银行的外部组织形式二、商业银行的内部组织结构,单一银行制分支行制银行控股公司制,一、商业银行的外部组织形式,单一银行制,又称独家银行制 银行的业务由各自独立的商业银行经营,不设或法律不允许设
25、分支机构；主要代表美国。优点：（1）限制银行业垄断，有利于自由竞争；（2）有利于银行与地方政府的协调；（3）银行独立性和自主性很大，经营较为灵活；（4）管理层次少，有利于中央银行管理和控制。缺点：（1）与现代经济的横向发展和商品交换范围的不断扩大存在矛盾；在 计算机等高新技术大量应用条件下，业务发展和金融创新受到限制；（2）银行业务多集中于某一地区、行业，易受经济波动的影响，筹资不易，风险集中；（3）银行规模较小，经营成本高，不易取得规模经济效益返回,分支行制,又称总分行制指法律允许在总行之下，在本市及国内外各地普遍设立分支银行；总行设在大中心城市，所有分支机构统一由总行领导指挥；目前世界上绝
26、大多数国家采用。优点：（1）分之机构较多，分布广，业务分散，易于吸收存款，调剂资金，充分有效地利用资本；由于放款分散，风险分散，可以降低放款的平均风险，提高银行的安全性；（2）银行规模较大，易于采用现代化设备，提供多种便利的金融服务，取得规模效益；（3）由于银行总数少，便于金融当局的宏观管理。缺点：（1）造成垄断，妨碍竞争；（2）同时，银行规模过大，内部层次、机构较多，管理困难 返回,银行控股公司制,银行控股公司制又叫集团制银行，即由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。在法律上，这些银行是独立的（单独账号），但其业务与经营政策统属于股权公司控制。这种商业银行的组织形式在美
27、国最为流行。银行控股公司有两种类型，即非银行性控股公司和银行性控股公司。前者为通过大企业控制某一银行的主要股份组织起来，后者为大银行直接组织一个控股公司，有若干较小的银行从属于这一大银行。返回,二、商业银行的内部组织结构,（一）决策系统（二）执行系统（三）监督系统（四）管理系统,（一）决策系统,构成：股东大会、董事会、董事会下设的各种委员会股东大会：最高权力机构；每年召开一次或几次股东大会；听取和审议银行的一切业务报告，提出咨询，对银行的经营方针、管理决策和各种重大议案进行表决。董事会：由股东大会选举产生的决策机构。职责：确定银行的经营目标和经营决策；选择银行高级管理人员；设立各种委员会或附属
28、机构，以贯彻董事会决议，监督银行的业务经营活动；通过稽核委员会对银行业务进行检查。,（二）执行系统,组成：总经理（行长）、副总经理（副行长）、各业务职能部门总经理（行长）是银行的行政首脑，其职责是执行董事会的决定，组织银行的业务活动。副总经理（副行长）及各业务职能部门在总经理（行长）的领导下；一般设置若干个副总经理（副行长）以及业务、职能部门。,（三）监督系统,构成：由股东大会选择产生的监事会及银行的稽核部门组成；监事会由监事组成；监事的一般都是具有丰富银行管理经验的人员，熟悉银行业务的各个环节，能及时发现银行经营活动中存在的问题；监事会的职责：对银行的一切经营活动进行监督和检查。,（四）管理
29、系统,全面管理：由董事长、总经理（行长）负责，主要职责是确定银行目标、业务计划和经营预测，制定政策，指导、控制及评价分支机构及银行业务、职能部门的工作。财务管理：由负责财务工作的副总经理（副行长）担当，主要职责是负责银行筹资及成本管理、现金管理等，制定财务预算，进行财务控制，进行审计、税收和风险管理。人事管理：由人事部门负责，主要职责是招募员工、培训职工、进行工作和工资审评、处理劳资关系。经营管理：由总经理（行长）负责，主要职责是根据银行确定的计划和目标，安排组织各种银行业务，分析经营过程中出现的各种问题，保证银行经营安全。市场营销管理：由总经理（行长）、副总经理（副行长）及有关业务、职能部门
30、负责人共同参与，主要职责是分析消费者行为及市场变动状况，确定市场营销战略，开展广告宣传、促销和公共关系，指定银行服务价格，开发产品和服务项目。,第四节 政府对银行业的监管,一、政府对银行业实施监管的原因二、政府对银行监管的内容 三、存款保险制度四、我国政府对银行业的监管,一、政府对银行业实施监管的原因,由银行本身的特点决定保护储户的利益银行是信用的创造者银行经营的趋势：银行向综合化、全能化发展世界经济、金融一体化加快国际化进程全球性金融危机频发,二、政府对银行监管的内容,谨慎监管原则：Camels（骆驼）原则资本Capital资产Asset管理Management收益Earning清偿能力Li
31、quidity对市场风险的敏感程度 Sensitivity to Market Risk,银行业的准入：最低注册资本金、合格的管理人员、合理的业务范围及规模、完备的服务设施和设备等。银行资本的充足性：巴塞尔协议规定的资本比率对商业银行进行资本管理银行的清偿能力：负债的异常变动，利率变动对负债的影响，银行筹集和调配资金的能力，检查资产的流动性银行业活动范围：银行业与证券业、保险业合业与分业经营的问题。贷款集中程度：规定个别贷款对银行资本的最高比率。,世界各国在对银行进行监管时，主要包括以下内容,三、存款保险制度,产生于20世纪30年代金融危机后的美国。宗旨是重新唤起社会公众对银行体系的信心，保护
32、存款者的利益，监督并促使银行在保证资金安全的前提下进行经营活动。要求商业银行按存款额大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。,世界各国存款保险制度的组织形式（三种）,政府设立的存款保险机构：如美国的联邦存款保险公司 政府与银行联合成立存款保险机构。如日本的存款保险机构；强制大部分民间金融机构加入存款保险机构；分别由银行、政府和民间机构各负担1/3存款保险机构的资本金银行出资为自己成立存款保险机构。1976年，前联邦德国银行业协会自行计划出资成立了存款保险机构，制定了存款保险和理赔计划。,存款保险制度的利弊分析,存款保险
33、制度是20世纪金融业创新的成果。由于其行使相应的监管功能，起到了保护银行体系安全稳定的作用。但存款保险公司的存在，使银行从事高风险投资的担忧减少，在一定程度上刺激银行进行高风险投资，加剧了道德风险。思考题：怎样理解存款保险制度的存在？我国的存款保险制度应如何借鉴？,四、我国政府对银行业的监管,2003年4月28日中国银行业监督管理委员会成立；意味着沿用了近50年的中国人民银行宏观调控与银行监管合一的管理模式正式结束。银监会的主要职能：制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法；起草有关法律和行政法规，提出制定和修改的建议。审批银行业金融机构及其分支机构的设立、变更、终止及其业务范围。对银行业金
34、融机构实行现场和非现场监管，依法对违法违规行为进行查处。,四、我国政府对银行业的监管,审查银行业金融机构高级管理人员任职资格。负责统一编制全国银行业金融机构数据、报表，抄送中国人民银行，并按照国家有关规定予以公布。会同财政部、中国人民银行等部门提出存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议。负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作。,商业银行法设立商业银行的有关规定,第十一条设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。第十二条设立商业银行，应当具备下列条件有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程；有符合本法规定的注册资本最低限额有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；有健全的组织机构和管理制度；,商业银行法设立商业银行的有关规定,有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。第十三条设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。（具体的监管内容见以后有关章节）,Thank You!,
