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1、商业银行信贷业务,1,个人贷款业务,2,个人贷款业务基本知识,一、个人贷款业务产品系列,3,二、个人贷款业务要素,个人信贷业务营销时要注意以下8个要素：1、借款人基本条件具有完全民事行为能力的自然人借款人有合法的身份证明有稳定的职业或收入具有良好的信用记录和还款意愿提供贷款人认可的有效担保在我行开立了个人结算帐户,4,1、借款人基本条件,（1）信用记录经信用报告查询，借款人（含共同借款人、配偶）的贷款在最近24个月的还款期内，累计逾期次数超过3次（含），或连续逾期次数超过2次（含）的，不得发放个人贷款。同时，累计逾期次数超过已还款总次数20%（含）的，原则上也不得发放本贷款。,5,友情提示：,
2、借款人具有良好的信用记录与还款能力是一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件，必须在受理前仔细判断。“逾期”，特指逾期天数在15天以上的。如逾期天数不超过15天且当前已归还的，不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶意违约的，由调查人员说明，并经上级审批人员同意的可受理。,6,1、借款人基本条件,（2）还款能力 判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下：个人住房、消费贷款本笔贷款月还贷支出与收入比须在50%（含）以下，且月所有债务支出与收入比须在55%（含）以下；,7,1、借款人基本条件,个人经营贷款贷款月所有债务支出与收入比须在60%（含）以下还款能力的测算还需要涉及收
3、入证明（含视同收入）及债务折算。,8,2、基本申请资料,个人贷款申请审批表有效的身份证明材料借款人及配偶的职业及还款能力证明担保证明资料，如拟抵押房产的房产证、拟质押的定期存单等在我行开立的个人结算帐户其他规定资料等,9,3、贷款用途,借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同，在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用途详见产品说明。特别提示：个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他国家法律法规明令禁止的用途。,10,4、贷款额度,贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵押或质押物的价值之比，一般用成数或百分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、借款人具体情
4、况，均会导致实际贷款额度的不同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合贷款要求，才能贷足最高额度。,11,5、贷款期限,贷款品种不同，最长贷款期限也不同。一般来讲，住房按揭贷款的期限最长可达30年，商用房最长可达10年，消费贷款和经营贷款一般为35年，最长可达15年，质押贷款一般为13年。,12,6、贷款利率,贷款利率执行人民银行同期同档次期限利率。根据贷款品种不同，允许上下浮动的比率也不同。住房类贷款最低可下浮至期限利率的85，经营贷款目前不能下浮，其他贷款最低可下浮至期限利率的90。,13,7、担保方式,个人贷款的担保方式有抵押，质押和保证，目前抵押是最常见的担保方式。这些担保方式可以单独使用
5、，也可以组合使用。,14,8、还款方式,常见的还款方式有：一次到期还本付息和按月还本付息，其中前者只适用于1年期存单质押贷款，后者又分为等额本金还款和等额本息还款。较特殊的是本息不同期的还款方法，主要是指按月付息，按季/半年/年还本。这类还款方式主要适用于消费贷款及经营贷款。一些商业银行还推出递增递减还款法，随心还、入住还、双周供等还款方式。,15,个人贷款业务流程,一、业务处理流程个贷中心实施的是调查集中，操作集中的模式，在此模式下，网点客户经理需要完成的工作有：,16,1、客户咨询2、识别营销3、申请受理4、信息传送5、资料收集6、贷款发放,17,2010年2月12日，银监会公布了个人贷款
6、管理暂行办法，明确由公布之日起实施。春节年假结束后第一个工作日，各银行业金融机构即面临在新的监管办法之下开展个人贷款业务。各项制度及操作规程急需根据办法做进一步完善，以期达到监管目标，保障个人信贷业务健康发展。,18,个人贷款管理暂行办法系统整理和完善了个人类贷款的监管思路，明确本办法是从加强对个人贷款业务审慎经营的监督管理出发，规范银行业金融机构个人贷款业务行为。“办法”中几次提到“审慎性原则”，充分传达了监管当局对个人信贷业务的监管理念。,19,个人贷款管理暂行办法最大的亮点在于明确了银行要建立并严格执行贷款面谈制度。通过面谈制度，银行可有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人
7、的信用状况和还款能力，从源头上保证个人贷款的质量，从而有效防范个人贷款风险。,20,个贷办法对个人贷款用途的要求个贷办法明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。,21,个贷办法在支付管理方面的要求支付管理是个贷办法的核心内容。除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。,22,比如经营性贷款直接汇到供货
8、商账户，装修贷款直接进入装修公司账户，而不是由借款人自己向他们支付。但对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式。,23,如果借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的，经贷款人同意，贷款资金可采取借款人自主支付方式。采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期报告或告知贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。,24,并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。,25,放款前应再次确认无以下重大事项发生：交易双
9、方对交易行为存在疑问；放款账户是否更改；抵押物灭失；贷款政策未发生重大变故。,26,放款前调查要点是对交易有效性、真实性的再次确认。,27,例外情形,贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。,28,考虑到个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，个贷办法作出以下特别规定：,29,一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主
10、支付方式；二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。,30,公司贷款业务,31,32,公司客户贷款业务分类,短期贷款 周转性流动资金贷款 临时贷款 通知贷款 活存透支贷款 票据贴现贷款 其他短期贷款,中长期贷款 基本建设贷款 更新改造贷款 房地产贷款 银团贷款 项目贷款,33,公司客户的授信业务,34,简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含
11、一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。,35,统一授信的内涵 是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。国内商业银行的授信分类 1公开统一授信 2内部统一授信,公司客户统一授信,36,公司客户统一授信,公开统一授信与内部统一授信的区别 最高综合授信额度核定的出发点不同 审批管理不同 法律效力不同 对具体信用使用的规定不同,37,授信与贷款的区别,授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表
12、内、表外业务，票据贴现和开信用证也要纳入授信总额范围。,38,公司统一授信操作流程图,不符合规定 否决,客户申请,开户行受理与调查,有权审批行审查,有权审批人审批,银企签订授信协议,客户评价,39,内部统一授信流程图,开户行调查,有权审批行信贷部门审批,有权审批行审查,客户评价,审批单户单项需求时使用,40,最高综合授信额度的含义,商业银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定客户能够承担和愿意承担的风险总量。,41,影响授信额度的因素,影响最高综合授信额度核定的因素 考虑客户的还款能力 考虑银行对单一法人客户和集团性客户资金(信用)供给压力的因素 考虑不同信用等级的客户，
13、分别核定其最高综合授信额度,42,具体授信标准,AA级以上客户最高综合授信额度的核定 核定最高综合授信额度后，其资产负债率不得高于70 测算公式为：资产负债率（负债总额-银行现有信用余额）最高综合授信额度（资产总额-银行现有信用余额）最高综合授信额度70,43,单一集团客户授信集中度为最大一家集团客户授信总额与资本净额之比，不应高于15%。该项指标为一级指标，包括单一客户贷款集中度一个二级指标；单一客户贷款集中度为最大一家客户贷款总额与资本净额之比，不应高于10%。全部关联度为全部关联授信与资本净额之比，不应高于50%。,44,A级客户最高综合授信额度的核定 核定这类客户的最高综合授信额度，既
14、要重视第一还款来源的分析，同时又要加强对第二还款来源的测定和审查。B级与C级客户最高综合授信额的核定 从控制风险、保全资产的角度出发，核定B级与C级客户的最高综合授信额度只能小于年初的实际信用占用余额，并且只收不放,45,授信审查,最高综合授信额度的审查从其他金融机构获取的信用 特别授信,46,固定资产贷款和项目融资,固定资产贷款是银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。,47,贷款特点：
15、固定资产贷款与一般短期贷款相比，有如下特点。贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；,48,借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。,49,流动资金贷款,流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。,50,流动资金贷款按期限可分
16、为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款：1.临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。2.短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。,51,3.中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。,52,适用对象：流动资金贷款流动性强，适用于有中、短期资金需求的工、商企业客户。在一般条件下，银行根据“安全性、流动性、盈利性”的贷款经营方针和流动资金贷款管理办法，对客户信用状况、贷款方式进行调查审批后，作出贷与不贷、贷
17、多贷少和贷款期限、利率等决定。中期流动资金贷款适用客户为生产经营正常、成长性好，产品有市场，经营有效益，无不良信用记录且信用等级较高的客户。对能提供全额低风险担保的客户，不受信用等级限制。,53,有下列情形之一者，不对其发放贷款：1.不具备贷款主体资格和基本条件；2.生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；3.违反国家外汇管理规定；4.建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件；5.生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可；,54,6.在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；7.
18、有其他严重违法经营行为。,委托贷款,委托贷款的特点：拓宽委托人富裕资金的投资渠道 满足借款人的资金需求 委托人可获得较高的资金回报 方便集团公司进行资金管理，调剂资金余缺 纯粹的中间业务，银行不承担风险,55,动产质押,动产质押 动产质押是指借款企业以其合法拥有的动产（包括原材料、库存产品、采购商品等）作为质物，向银行申请融资的一种授信担保形式。,56,标准仓单质押,标准仓单质押 标准仓单质押是指借款人以经期货交易所注册确认的标准仓单为质押，向银行申请短期流动资金贷款或短期融资的业务。,57,58,信贷风险管理,（一）定义 风险，主要指未来结果的负向不确定性。银行风险是指银行在经营中由于各种不
19、确定因素而招致银行经济损失或收益率负向波动的可能性。,59,信贷风险管理,1、信用风险 信用风险是指由于债务人违约而导致贷款或债券等资产不能偿还所引起的风险。不同的资产具有不同的违约风险，其中贷款的信用风险最大。,（二）主要种类,2、流动性风险 流动性风险是指银行不能满足客户存款提取、支付和正常贷款需求而使银行陷入财务困境，不仅损害银行信誉，甚至可能使银行陷入破产的压力。,60,61,3、市场风险 市场风险是指由于市场供求关系等各种因素变动，导致各种金融产品和衍生金融工具价格波动给银行带来损失的风险。市场风险包含利率风险、汇率风险、证券价格和衍生工具价格风险等。,62,4、操作风险 操作风险是
20、指银行在运作过程中，由于内部经营管理设计环节不合理，管理不善或不到位，如营业差错、内部欺诈及贪污等，决策失误或重大疏忽等给银行造成损失的风险。操作风险也可能由于技术问题，如计算机系统失灵、控制系统缺陷等引致。操作风险往往不具有单独的风险损失表现，它与其它风险有密切的关系。在许多情况下，是操作风险引起了其他风险的产生。信用风险是银行面临的主要风险。,63,5、清偿力风险。指银行由于风险招致的损失超过资本的防御能力,导致银行资不抵债,银行破产。,64,（三）五个基本原则：1、风险管理的制度应该考虑合理性和长期稳定性，使其能尽可能 成为一种能根植于员工中的文化。2、风险管理制度不应过度束缚其层经营部
21、门承担风险的活动。3、应该鼓励各生成风险的业务经营部门对现存风险进行及 时披露，而不应该鼓励经营管理者隐匿风险或推迟风险。为此，银行应该制定有关业务规章制度，鼓励及早对风险进行揭示，严厉惩戒掩盖风险的行为。,65,4、生成风险的各业务部门应与风险监督和控制的管理部门相对分离。5、统一风险的评估和计量，统一风险监控和管理的流程，并坚持不懈地注意和坚持每一个细节和环节。,（四）管理的程序1、风险识别2、风险计量3、风险定价4、生产风险规避衍生工具5、风险管理和处理等,66,风险在信贷业务中是无可避免的.信贷风险管理所扮演的角色是识别及降低风险通过平衡风险与回报之间的关系并且在允许的情况下,损失应该被控制在最合理的范围,而不是最小的范围.,67,要与客户理性合作,1、要真诚，实事求是地评价客户；2、要理性，不要过于站在客户一边而忽视了风险。信贷管理最核心内容：了解你的客户！Know Your Customer！,68,69,感谢支持、欢迎提问,
