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1、第一章 商业银行概览,商业银行的性质与功能商业银行的经营目标商业银行的组织结构商业银行的外部监管现代商业银行发展趋势,第一节 商业银行的性质与功能,商业银行的起源和发展 商业银行的性质 商业银行的功能,一、商业银行的起源和发展,世界上最早的银行：公元前6世纪古巴比伦的“里吉比”银行；1171年设立的威尼斯银行；1272年在意大利设立的巴尔迪银行。“Bank”一词的来源与意大利的货币兑换业；英国银行业是由金匠业发展而来的 现代商业银行的鼻祖是1694年成立的英格兰银行 商业银行起源于意大利，发展于英国，成熟于美国中国第一家民族资本银行是1897年成立的中国通商银行。,二、商业银行的性质,依法设立
2、的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。中华人民共和国商业银行法以追求企业价值最大化为目标，以经营金融资产和负债为对象的特殊企业。1.商业银行是一种企业；2.商业银行是一种特殊企业；3.商业银行是金融企业。,三、商业银行的功能,对商业银行功能的不同概括,1.储蓄转化为投资2.支付清算3.流动性管理4.风险管理5.信息处理6.公司治理7.宏观调控8.价格发现,商业银行的“八大职能”,第二节商业银行的经营目标,商业银行的经营目标企业价值最大化 商业银行的经营原则商业银行经营的约束条件,一、商业银行的经营目标,企业价值最大化、利润最大化与股东价值最大化商业银行的企业价值取决企业的市场价值
3、和支付的红利数量。市场价值取决与三个因素：（1）商业银行应得到的现金流量；（2）现金流量的时间期限；（3）与现金流相关的风险。,二、商业银行的经营原则,1,安全性 Safety,2,效益性 Profitability,3,流动性 Liquidity,“三性“原则既相互联系，又相互制约。保证安全性和流动性的前提下，追求最大限度的利润。流动性是实现安全性的必要手段，安全性是实现盈利的基础，追求盈利性是安全性和流动性的最终目标。,三、商业银行经营的约束条件,市场约束,社会约束,法律和监管约束,商业银行经营约束,第三节 商业银行的组织结构,商业银行的类型商业银行的组织结构商业银行的内部治理结构,一、商
4、业银行的类型,批发性商业银行零售商业银行批发与零售兼营商业银行,地方性银行区域性银行全国性银行国际性银行,德国式全能银行英国式全能银行美国式职能银行,无分支机构的独家银行有分支机构的总分行银行银行控股公司,二、商业银行的管理组织结构,优点：决策权高度集中、分工明确、信息交流迅速、成本较低，而且有利于雇员发展某一方面的业务专长，管理效率较高。缺点：1.权力集中于最高管理层，下级缺乏必要自主权；2.各职能部门之间的横向联系较差，容易产生脱节与矛盾；3.各参谋部门与指挥部门之间的目标不统一，容易产生矛盾；4.信息传递路线较长，反馈较慢，适应环境变化较难。,1直线职能型：“集权式”管理组织结构,2事业
5、部型：“M型”，集中政策，分散经营,根据产品、客户或地区特征的不同，将商业银行分为不同的事业部;每个事业部专门从事于某一类业务;各事业部相对独立;各事业部接受商业银行总行的总体协调委员会的指导。,3矩阵型：“二维”管理组织结构,优点：（1）将组织的纵向联系和横向联系很好地结合起来，有利于加强各职能部门之间的协作和配合，及时沟通情况，解决问题；（2）具有较强的机动性，能根据特定需要和环境活动的变化，保持高度 的适应性；（3）在发挥人的才能方面具有很大的灵活性，能够让员工根据自身兴趣培养技术专长或锻炼综合管理能力。缺点：（1）在资源管理方面存在复杂性；（2）每个职能小组都要接受两个或两个以上的上级
6、领导，潜伏着职权关系的混乱和冲突；（3）是一种约束性很强的结构，在具体实行时，对员工的要求较高。,优点：适应性，能够针对外界环境的激烈变化，及时迅速地做出反应。缺点：实施难度较大，对人员素质、技术条件、内部运行机制等都有很高的要求。,4网络型：“随意的”、“非正式的”组织结构,三、商业银行的内部治理结构,商业银行内部治理结构,决策系统1、股东大会2、董事会3、常设委员会,执行委员会（常务委员会）贷款委员会（贴现委员会）考评委员会稽核委员会,执行系统1、行长（或总经理）2、副行长及各业务职能部门3、分支机构,监督系统1、监事会2、稽核部门,管理系统1、全面管理2、财务管理3、人事管理4、经营管理
7、5、市场营销管理,西方商业银行部门分类框架图,商业银行外部监管的原因 商业银行外部监管的目标和内容 我国商业银行外部监管的机构银行监督管理委员会 商业银行的行业自律组织,第四节 商业银行的组织结构,一、商业银行外部监管的原因,商业银行经营环境的巨大变化,宏观经济波动加剧，经济的不确定性增大；金融市场迅猛发展，银行面临激烈竞争。,加强商业银行监管的现实原因,市场失灵和缺陷 道德风险 防止经济混乱,二、商业银行外部监管的原则,巴塞尔委员会于 1997年公布了有效银行监管的核心原则。2006年10月，巴塞尔委员会公布了有效银行监管核心原则和核心原则评价方法。有2项重要原则。独立性原则：监管机构应享有
8、操作上的自主权和充分的资源。依法监管原则：监管机构在履行其职责时，必须依据有关法律、行政法规和规章制度进行监管。其监管行为不得与之相抵触。,三、商业银行监管的基本内容,对商业银行市场准入的监管对商业银行市场运作过程的管理风险控制管理对流动性的监管对存款保护的监管对商业银行市场退出的监管,“联邦监理机构内部统一银行评级体系”，俗称“骆驼评级体系”（CAMEL rating system）。主要从5个方面检查银行的经营状况：资本状况（Capital adequacy）、资产质量（Asset quality）、管理水平（Management）、收益状况（Earnings）和流动性（Liquidity
9、）。1976年开始在美国三大联邦监管部门中使用。1997年1月开始，美联储在CAMEL评级体系中加入了第6个元素敏感性(Sensibility)，强调银行对市场风险的敏感性程度，即利率、汇率等对银行收益或资本金的影响。,银行评级制度CAMELS制度,（Capital）代表资本。商业银行最主要的资本形式因产权组织形式不同而有所差异。股份制商业银行资本的主要形式是股本。,（Asset）代表资产。商业银行资产的品质是政府监管部门关注的一个问题。监管人员通过检查资产规模、结构和银行的工作程序等，获得对该银行的总体评价。,（Management）代表管理。用以评价银行管理人员包括董事会成员的品质和业绩。
10、在相同条件下经营的银行，其成功或失败在很大程度上取决于管理者的管理能力。,（Earning）代表收益。银行的盈利能力主要由银行的资产收益率和资本收益率来衡量。重要的是这两个指标要进行同行的比较才有意义。,（Liquidity）代表清偿能力。用来衡量银行满足提款和借款需求又不必出售其资产的能力。政府监管主要是评价银行当前的清偿能力以及未来的变化趋势。,S（Sensitivity to Market Risk）代表银行对市场风险的敏感程度。用来衡量银行管理利率风险、外汇风险等市场风险的能力。,1级：经营状况非常好，能承受经济周期的变动以及市场的突发性变化，监管部门可以完全放心。2级：经营状况稳健安
11、全，监管部门不需给予较多关注。3级：表明银行经营状况一般，存在某些较严重的问题，如不加以及时纠正，可能会恶化，需银行监管部门给予较多的关注。4级：存在着较为严重的财务问题和其他方面的问题，面临倒闭的危险，需监管部门对其加以特别关注，并采取一些必要的措施来帮助它解决问题，走出困境。5级：极有可能在近期内倒闭。这类银行急需立即充实新资本和更换经营管理者。,骆驼综合评级标准从1（最好）至5（最差）共分5级。各级的含义分别为：,四、我国商业银行外部监管的机构,第一阶段：中国人民银行对银行业的监管,按照1995年3月18日通过的中华人民共和国中国人民银行法规定，我国中央银行金融监督管理的主要内容包括：（
12、1）金融机构的设置及业务范围的审批；（2）稽核检查金融机构的业务经营状况。,第二阶段：中国银行业监督管理委员会对银行业的监管,中国银行业监督管理委员会（China Banking Regulatory Commission，CBRC）简称银监会，是2003年4月28日正式挂牌成立的。银监会统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司以及其它存款类金融机构。,银监会的内设机构,银行监管一部：监管国有商业银行和资产管理公司银行监管二部：监管股份制商业银行、城市商业银行和城市合作信用社银行监管三部：监管外资银行、政策性银行、邮政储蓄银行非银行金融机构监管部：监管信托投资公司、财务公司和金融租赁公
13、司等非银行金融机构合作金融监管部：监管农村信用社和农村商业银行,银监会监管部门分工,五、商业银行的行业自律组织,最早的银行业自律组织应推美国的“美国银行家协会”。1975 年2月成立的巴塞尔银行监管委员会，应推为世界上最权威的银行业自律组织。银行同业自律组织主要职能包括行业保护、行业协调和行业监管三个方面。2000 年 5 月 10 日，中国银行业协会正式成立。中国银行业协会是由中华人民共和国境内注册的各商业银行、政策性银行自愿结成的非营利性社会团体，是我国银行业的自律组织。中国银行业协会的6项职能。,商业银行的全球化趋势 业务全能化趋势 规模大型化趋势 金融创新趋势 网络化趋势,第五节 现代
14、商业银行发展趋势,一、全球化趋势,1、股东全球化2、机构全球化3、客户全球化4、业务全球化5、利润来源全球化6、雇员全球化 7、管理模式的全球化,二、业务全能化趋势,第一步：简单的货币兑换业务；第二步：货币兑换+存、放、汇等业务=传统的银行业务；第三步：传统银行业务+各种形式的金融创新=全面的银行业务；第四步：全面的银行业务+各种非银行的金融业务=全面的金融业务；第五步：全面的金融业务+各种非金融的经济业务（如为企业评级、业务咨询、投资审核、商品营销等）=全面的经济业务,三、规模大型化趋势,焦点银行：资产在400亿美元以内；市场焦点、地域焦点、产品焦点和供给链焦点；突出经营特色死谷银行：总资产
15、规模在400-3500亿美元 航母银行：总资产在3500亿美元以上；能够取得规模经济效益,内涵式的扩张：市场扩张战略；创新金融产品吸引客户；高回报争取股东支持；充实资本实力；机构网点扩张等。外延式的扩张：通过资本市场运作，进行购并活动。“M&A”(Merger and Adequacy),银行变大的途径,银行的规模分类,四、金融创新化趋势,负债业务的创新资产业务创新贷款形式的创新 进军证券领域 贷款出售与贷款证券化 表外业务的创新 创设和从事金融衍生产品交易 将银行的表内业务表外化,五、网络化趋势,网络银行(Internet Bank，e-Bank，Online-Bank)，即以互联网技术为基
16、础所开展的银行业务。网络银行主要有两种形式：传统的商业银行开办的网络银行业务新出现的纯粹的网络银行 网络银行的优势：速度快、成本低、方便快捷、存款利率高,1、商业银行是一种追求企业价值最大化为目标，经营经营金融资产和负债为对象的特殊企业的特殊企业。其职能包括信用中介功能、支付中介功能、金融服务功能、信用创造等。2、商业银行的经营目标是追求企业价值最大化；经营中应贯彻三个原则：安全性、流动性、盈利性，三者之间既相互联系、又相互制约。3、商业银行按照不同的划分方法有不同的类型，按照组织形式可以分为直线性、事业部性、矩矩阵型和网络性四种；商业银行的治理结构可以分为决策系统、执行系统、监督及管理系统。
17、,4、国家一般都成立专门的机构（如：中国银行业监督管理委员会）对银行业进行监管，监管内容包括市场准入、市场运作过程、风险控制、流动性、存款保护、市场退出等。同时，商业银行业还成立行业自律组织对行业进行规范和约束。5、二十世纪九十年代之后。西方商业银行的变化趋势明显，主要表现在业务的全能化、规模的大型化、经营的全球化国际化、业务的创新和机构的网络化。,1商业银行从传统业务发展到“金融百货公司”说明了什么问题？2如何认识现代商业银行的功能？3银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速？4政府对银行业的监管理由是什么？未来的发展趋势如何？5如何评价我国对银行业的监管模式？怎样看待现行的监管法规？6现代商业银行发展趋势对国内银行业有何借鉴意义？,
