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1、第一章 商业银行的发展及其影响因素,第一节 性质、功能与发展历史,第三节 影响发展的主要因素,第二节 我国商业银行概况,第一节 性质、功能与发展历史,什么是商业银行？1995年颁布的中华人民共和国商业银行法称：商业银行是指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。,商业银行的性质,企业,金融企业,特殊的金融企业,商业银行的功能,信用中介 支付中介 信用创造 金融服务,信用中介,商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。作用：使闲散货币转化为
2、资本使闲置资本得到充分利用续短为长，满足社会对长期资本的需要,(一)信用中介职能：1、职能的体现通过银行的负债业务和资产业务（主要是存贷款业务）在货币资金赢余者和短缺者之间实现融资间接融资。2、对社会经济所起的作用:把闲置资金转变为职能资金；把小额资金转变为巨额资金；把短期资金转变为长期资金；把资金使用效率低的部门引导到效率高的部门。,支付中介,商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算货币收付，货币兑换和转移存款等业务活动作用：使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资金来源可节约社会流通费用，增加生产资本投入,（二）支付中介职能：1、职能的体现通过存款帐户为客户办理结算业务。2、对社会经济所
3、起的作用：减少现金使用，节约社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转。,信用创造,商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量作用：通过创造流通工具和支付手段，可以节约现金使用，节约流通费用，又能满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。,（三）信用创造职能：1、职能的体现商业银行通过吸收存款、发放贷款可以多倍地创造出派生存款，增加银行的资金来源，扩大社会货币供应量。2、职能发挥作用的条件：借助于支票流通和非现金结算制度,金融服务,商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，
4、运用电子计算机等先进技术手段和工具，为客户提供的其他服务。作用：扩大了其社会联系面和市场份额为银行取得不少服务收入，加快了信息传播，提高了信息技术的利用价值，促进了信息技术的发展。,（四）金融服务职能：1、职能的体现利用客户联系面广、网点多、业务种类全以及先进的技术工具服务手段、优质的人才资源等条件为企业、居民提供广泛的金融服务。2、这一职能的发展趋势：市场经济的高度发展和社会生活的多样化对银行业提出了更多更高的服务需求；商业银行通过拓展金融服务市场，争取更大的赢利空间，亦获得在金融体系中的相对竞争优势。,中国农业银行金融超市,商业银行的发展历史,欧洲大陆银行的前身：货币兑换商,在与高利贷斗争
5、中发展起来的现代商业银行,英国银行的前身：金匠,国有控股商业银行 股份制商业银行 城市商业银行 农村银行业金融机构 中国邮政储蓄银行 外资银行,第二节 我国商业银行概况,四大银行,专业银行：1979年初中国农业银行（Agricultural Bank of China,ABC）成立，专门负责农村金融业务；国有商业银行：1996年农村信用社与其脱离行政隶属关系，向国有独资商业银行转变；股份制改革：2009年1月进行了股份制改革；挂牌上市：2010年7月分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市。,专业银行：1979年3月中国银行（Bank of China,BC）成立，从中国人民银行中分离出来
6、，专门经营外汇业务和管理国家外汇；国有商业银行：1994年改为国有独资商业银行；股份制改革：2003年开始股份制改革；挂牌上市：2006年6月、7月先后在香港联合交易所和上海证券交易所挂牌上市。,专业银行：1979年8月中国人民建设银行由隶属财经部改为专门经营长期信用业务的专业银行；国有商业银行：1994年改为国有独资商业银行，1996年更名为中国建设银行（China Construction Bank,CCB)；股份制改革：2004年9月进行了整体改制；挂牌上市：2005年10月在香港联合交易所上市；2007年9月在上海证券交易所挂牌上市。,专业银行：1984年1月1日中国工商银行（Inus
7、trial and Commercial Bank of China,ICBC）成立，承接由原来中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务；国有商业银行：1994年改为国有独资商业银行；股份制改革：2005年10月整体改制；挂牌上市：2006年10月在香港联合交易所和上海证券交易所同步上市。,改革开放初，有句话：“农行进城、工行下乡、中行上岸、建行破墙”农行在农村，所以要进城，工行在城市，所以要乡下，中行主要业务在海外，所以要回来上岸，建设银行之前主要是做建设类贷款业务，所以要破墙。,四大银行变革,金融小幽默：,中国建设银行CBC（Construction Bank of China）“存不存？”中
8、国银行BC（Bank of China）“不存。”中国农业银行ABC（Agriculture Bank of Chin a）“啊，不存！”中国工商银行ICBC（Industry and Commercial Bank of China）“爱存不存。”招行CMBC“存吗？白痴！”国家开发银行CDB（China Development Bank）“存点吧！”兴业银行CIB“存一百。”汇丰银行HSBC“还是不存！”,股份制商业银行,城市信用合作社：1979年我国开始成立城市信用合 作社，为城市和街道的小企业、个体工商户 和城市居民服务；城市合作银行：1994年合并 城市信用合作社；城市商业银行：19
9、98年更名；省市银行：2006年4月上海银行 宁波分行成立后，开始了合并重组 的跨区域经营；,城市商业银行,农村银行业金融机构,农村信用社 建国初期，中央在农村推行生产、供销、信用合作化；1957年底，基本实现了“一乡一社”；1978年把信用社交给国家管理；1996年，与中国农业银行脱钩，合并组建农村合作银行农村合作银行、农村商业银行 2001年11月29日全国第一家农村股份制商业银行-张家港市农村商业银行成立；村镇银行、农村资金互助社 主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。,中国邮政储蓄银行,2007.3.20 中国邮政储蓄银行正式挂牌营业市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡
10、金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。,外资银行,外商独资银行、中外合资银行 可经营部分或全部外汇业务和人民币业务；中国人民银行批准，可经营结售汇业务；外国银行分行 可经营部分或全部外汇业务以及对除中国境内公民以外客户的人民币业务。,商业银行调研报告一,报告内容：请各小组同学们分别从我国现有商业银行体系中选定其中的一家商业银行，搜集其发展历程的相关资料，整理并总结出该家银行的各阶段改革重点，并以此认识其发展趋势和影响因素。报告要求：1.各小组提交一份ppt，课件要求简明扼要；2.每组抽查一同学上
11、台汇报，时间5分钟；3.各组汇报完毕，大家讨论总结收获。,第三节 影响商业银行发展的主要因素,社会制度宏观经济信息技术金融环境银行监管金融基础设施人文社会环境,社会制度,股权结构：政府保持绝对控制权银行治理：银行党委会的全方位控制权国家对经济的宏观调控：行政手段制约自主经营银行客户：国有企业是其最主要的客户对象政治稳定：保证公众储蓄和投资倾向担保：宪法限制资源作为担保品的能力，制约业 务拓展,宏观经济,宏观经济状况：影响收入和资产价值及对未来的 信心。经济结构：直接影响主体对商业银行服务的要求；间接影响国民经济增长速度、增长质量和可持续性，进而影响商业银行的经营发展。经济全球化：引起为经济服务
12、的商业银行的全球化，使其面临新的环境和挑战，进而出现了经营规则的全球化（巴塞尔协议）。,信息技术,在历史上没有哪个时期金融业会发生目前这样普遍、这样深刻、这样根本性的变化。所有这些变化及其发生的速度都源于计算机和通信技术的超常进步。这些进步不只是进化性的，而是革命性的，它们在改变着金融业的所有各个方面。,金融环境,金融市场 促进作用：提供更多资金来源与运用的渠道；提供大量风险管理工具；促进企业管理水平提高培养优质客户；为客户评价及风险评估提供参考标准；拓宽了社会公众的投融资渠道。挑战：提高了其风险管理的难度；短期决策影响长期发展；放大风险事件；分散资金来源、分流优质客户。非银行金融机构 有利方面：通过专业化服务促进发展；增加客户带来收入；丰富金融体系和金融服务；参与非银行机构。不利方面：替代功能使得分流资金来源与资产业务。货币政策：商业银行是货币政策的主要传导媒介金融稳定：金融是现代经济的核心,金融基础设施,法律环境：商业银行的业务是契约业务，双方需要法律保护。征信体系：降低不良贷款；降低调查成本；扩大贷款对象范围。,人文社会环境,信用文化 传统向现代的转变：个人评价-社会评价、道德规范-法律和制度规范、直接了解-间接了解、由征信体系提供的信用商品。消费文化：高储蓄率提供充足的资金来源，同时也制约了消费信贷的发展。社会环境：计划经济向市场经济的转轨,
