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1、商业银行的经营管理,商业银行经营管理,商业银行经营原则商业银行经营管理理论,一、商业银行经营原则,安全性流动性盈利性,安全性,安全性原则要求银行在经营活动中必须保持足够的清偿能力,经得起重大风险和损失,能够随时应付客户提存,使客户对银行保持坚定的信任。,流动性,流动性是指商业银行随时应付客户提存以及银行支付需要的能力,包括资产的流动性和负债的流动性。资产的流动性是指资产的变现能力;负债的流动性是指银行以适当的价格取得可用资金的能力。衡量银行流动性的标准有两个:成本(价格)和速度。,盈利性,盈利性是指商业银行在其经营活动中获取利润的能力,它是商业银行经营管理的基本动力。这一原则要商业银行经营管理
2、者在可能的情况下,尽可能地追求利润最大化。,三性之间的矛盾,坚持安全性原则、流动性原则要求商业银行扩大现金资产,减少流动性差、风险大的高盈利资产,而坚持盈利性原则则要求商业银行尽可能减少现金资产,扩大高盈利资产。因此,银行应该在保证资产安全性的基础上争取最大的盈利性。,二、银行经营管理理论,(一)资产管理理论 资产管理理论产生于商业银行建立初期,一直到20世纪60年代,它都在银行管理领域中占据着统治地位。这种理论认为,由于银行资金的来源大多是吸收活期存款,提存的主动权在客户手中,银行管理起不了决定作用;但是银行掌握着资金运用的主动权,于是银行侧重于资产管理,争取在资产上协调流动性、安全性与盈利
3、性问题。,1、商业贷款理论(真实票据理论),该理论是指银行进行票据贴现必须以真实的商业票据为凭证。背景:1、企业对资金的需求主要以短期流动资金为主。2、当时金融机构管理水平较低,管理者更强调维持银行的流动性,并不惜以牺牲部分盈利性为代价。,产生的背景及其分析思路,商业银行,主要资金来源活期存款,不稳定,主要资金运用贷款及贴现,如何实现经营的安全性和流动性?,只有通过资产的流动性和安全性来实现!,问题转化为:如何实现资产的流动性和安全性?,如何实现贷款的流动性、安全性?,贷款,流动性,短期性,安全性,自偿性,结论:,银行只应发放短期的、与商品周转相联系的贷款,即短期的工商业流动资金贷款。,真实票
4、据,对应于,融资票据,2、资产转换理论,产生背景:一战以后,商业银行持有大量政府证券主要目的:解释银行持有证券资产的合理性主要观点:银行资产的流动性取决于资产的变现能力而这种变现能力体现为:(1)资产的到期变现(2)资产的转让变现这样,不仅短期资产具有较强的变现能力,长期资产如果能够顺利实现资产的转换,也同样具有较强的变现能力。,3、预期收入理论,产生背景:二战后,需求不足(美国)主要目的:促进消费信贷和项目投资主要观点:资产的安全性取决于借款人未来收入(预期收入)的可靠性。,意义:打破了对银行资产业务经营在形式(如自偿性、可转换等方面)上的束缚,在预期收入可靠的条件下,可以从事任何方面、任何
5、形式的贷款和投资,资产管理理论并没有解决三性的矛盾,安全性,流动性,资产管理,资产,由于“三性”难以兼顾,只得优先考虑安全性和流动性;在一定程度上牺牲了盈利性,结果:没有解决“三性”矛盾承认了“三性”之间存在矛盾,(二)负债管理理论,银行对于负债并非完全消极、被动地接受,其资金来源不仅仅是传统的被动存款,商业银行还可以主动地争取其他存款和借款,评价:1、丰富了银行流动性的管理手段,2、从理论上解决了经营流动性和盈利性之间的矛盾,提高了银行的盈利能力,经营的流动性,负债业务经营,经营的盈利性,资产业务经营,解决了经营流动性与盈利性的矛盾,3、负债能力的提高,增强了银行的竞争能力缺陷:1、增大银行
6、的负债成本2、银行过分严重依赖外部筹资环境,具有潜在的风险。,盈利性,安全性,流动性,负债管理,负债,资产,?,对负债的过度依赖,孕育着流动性风险,资产的过度扩张,孕育着资产风险,一定程度上缓解了盈利性与流动性的矛盾,但仍然没有解决“三性”之间的矛盾,3、资产负债综合管理理论,(一)资产负债管理的原理1、“对称”原理如何理解“对称”?,负债,资产,如何认识“以存定贷”的说法?,2、目标均衡,“多存多贷”,存款规模,贷款规模,决定,存款结构,贷款结构,决定,“长存长贷、短存短贷”,盈利性,安全性,流动性,资产负债管理,负债,资产,从理论上认为:“三性”目标可以同时实现并提出了解决矛盾的方法,对称管理,2、局限性(1)易忽视对信用风险的控制和管理(2)缺乏对资产负债外业务经营的指导和管理 然而,这一理论仍然是银行管理理论的一大突破,它为银行乃至整个金融业带来了稳定和发展,对完善和推动商业银行的现代化管理具有积极的意义。,谢谢!,