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1、第六章 电子支付与网络银行,【导入案例】“2005中国消费者（用户）十大满意品牌调查”揭晓，招商银行“一卡通”榜上有名，同时还获得“中国银行卡服务市场消费者（用户）最喜爱最受欢迎品牌”。这是招商银行“一卡通”在发行十周年之际获得的又一殊荣。此次市场调查，是由人民日报社市场信息中心主办、100多家权威行业协会协办，人民网、搜狐网等权威网站予以网上调查的大型公益活动。本次市场调查涉及全国30多个省、自治区、直辖市。除招行外，中国人寿、中国邮政（EMS）、海尔、青岛港、宝钢、联想、中国联通、中国石化和五粮液等企业也在“2005中国消费者（用户）十大满意品牌”招商银行是我国首家推出电子支付的银行，也是
2、我国第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。2000年2月，招商银行又推出“移动银行”服务，成为国内首家真正实现通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合性个人银行理财服务的银行。,第一节 电子支付概述,一、电子支付的发展状况 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；第五阶段是最新发展阶
3、段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。,与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特点：(1)电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转和信息交换来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(如互联网)之上，而传统支付则是在较为封闭的系统中运作，如银行系统的专用网络。(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如互联网、外联网，传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机
4、、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付除了在银行端有较高的要求，在客户端几乎没有什么要求。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的微机，足不出户便可在很短的时间内完成整个支付过程。,二、在线电子支付方式 1)银行卡 银行卡包括信用卡、借记卡、IC卡等，客户可使用银行卡随时、随地完成在线安全支付操作，有关的个人信息、信用卡及密码信息经过加密后直接传送到银行进行支付结算。银行卡支付方式是目前比较普遍的一种支付方式。2)电子现金（Digital Cash）电子现金又称为数字现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家普遍接受的通过互联网购物时使用的数字化货币。用户
5、可以随时通过互联网从银行账号上下载电子现金，从而保证了电子现金使用的便捷性。电子现金一般用于小额支付。3)电子支票电子支票支付借鉴了纸质支票的特点，通过互联网络按照特定形式，利用数字传递的电子化支票进行转账支付。电子支票目前使用还不普遍，但具有很大的发展前途。,第二节 银行卡支付方式,一、银行卡支付方式简介1)信用卡信用卡主要有如下两个特点：第一，多功能。不同的信用卡其功能和用途各不相同，但主要有四种功能，即转帐结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能；第二，高效便捷。由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就乐于持卡购物消费，同时也带来了更多的便利。利用信用卡结算还可以减少
6、现金流通量，简化收款手续，即使持卡人到了外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便。,2）智能卡(1)智能卡的定义。智能卡也叫IC卡(Integrated Circuit)也就是集成电路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微处理器和存储器等IC芯片的数据卡。使用时插入相应的阅读器中，通过卡上的端口同阅读器的插座相连接，进行数据通信与交换。(2)智能卡的发展。智能卡最早在法国出现。20世纪70年代中期，法国率先开发成功IC存储卡。目前法国IC卡不仅在数量上领先其它各国(高达2800万张)，而且应用的领域也十分广泛，如在金融、电信、医疗、保险、旅游、游戏和交通运输等方面都有IC卡的应用。,二、银行卡
7、的购物流程第一阶段，用户进行购物：(1)用户浏览各类电子商务网站，挑选自己所需的商品或服务。(2)用户选定商品后，用银行卡与商家进行结算。(3)商家访问用户所提供银行卡的发卡银行，以对客户的银行卡进行认证。(4)发卡银行在确认持卡人的身份之后，给商家返回一个确认信息。以提醒商家是否进行交易：(5)商家通知用户交易是否继续。,第二阶段，用户与商家之间进行账目转账：(6)商家供货给持卡人。(7)商家访问商家所在的开户银行，并向银行提供购物的收据。(8)商家银行访问用户的发卡行，把相应的货款由持卡人的账户转到商家的账户上。第三阶段，通知用户所支付的款额，并为用户下账。(9)发卡行根据客户购物所支付的
8、款额，为用户下账，并通知用户。至此，利用银行卡结算的交易才算完成。,三、银行卡网上支付申请及应用 我们以招商银行一网通为例，简述支付流程。1、一网通简介,2、申请指南个人银行专业版支持两种证书类型：文件证书和移动证书。文件证书是以文件作为数字证书的存储介质；移动证书是以USB KEY作为数字证书的存储介质。,3、支付过程,第三节 电子现金支付方式,一、电子现金的表现形式 电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和纯电子系统，我国各大金融机构目前还没有开通类似服务。(1)预付卡。预付卡与我们常用的电话卡有些相似，不同之处在于它们的流动性。电话卡只能用于支付电话费，流动性相对小，而预付卡在许多商家的
9、POS机上都可受理，常用于小额现金的支付。预付卡系统的使用流程其实和我们目前的银行卡支付方式非常类似，但原理稍有不同，因为预付卡系统本质上是匿名的电子现金支付。(2)纯电子系统。这种形式的电子现金没有明确的物理形式，以数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。支付行为表现为把电子现金从买方处扣除并传输给卖方。在传输过程中，通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。,二、电子现金的特性 电子现金具有以下四个特性。1)货币价值2)可交换性3)可存储性4)不可重复性,三、电子现金的应用流程1、购买电子现金消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买。
10、2、存储电子现金消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行取出一定数量的电子现金，然后存储在硬盘上，当然根据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或其它介质上。3、用电子现金购买商品或服务消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。4、资金清算接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。5、确认订单商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。,五、电子现金应用系统提供商 电子现金应用系统的提供商不是很多，这里介绍3个知名的电子现金应用系统提供商。1)CyberCash,2)ClickshareClickshare(htt
11、p:/wwwclicksharecom)公司有面向报刊出版商的电子现金系统。,3)eCoineCoin(http:/wwwecoinnet)公司发行的电子代币eCoin可用于在线支付购物的货款。,第四节 电子支票,一、电子支票的概念美国每年电子支票交易量为700亿美元。国际上常用的电子支票系统有、Netcheque(http:/)、Echeck(http:/www.echeck.org)等，图6.10是一张电子支票。我国除了金融机构内部的电子支票结算系统外，各大金融机构的类似电子支票业务尚处于起步阶段。,二、电子支票支付方式的特点和优势(1)电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。(2
12、)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证，(3)电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。(4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。图6.11是电子支票的校验过程。,2)电子支票支付方式的优势(1)处理速度高(2)安全性能好(3)处理成本低(4)给金融机构带来了效益,三、电子支票交易流程 电子支票交易的过程可分以下几个步骤。1)消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。3)商家通过认证中心对消费
13、者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。4)银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。,第五节 电子钱包,一、电子钱包的原理 严格意义上讲，电子钱包只是电子现金或银行卡支付的一种模式，它不能作为一种独立的支付方式，因为它本质上仍然是银行卡或者是电子现金支付。我国中国银行一度开通了电子钱包支付方式，但2003年以后又逐渐停止了，原因不详，现在采用的是和其它银行类似的利用数字证书的信用卡支付。,二、电子钱包的功能 电子钱包采用SET标准，基于Windows98或Windows2000操作系统。主要有如下功能：1)电子证书的管理。包
14、括电子证书的申请、存储、删除等。2)安全电子交易。进行SET交易时辨认商户的身份并发送交易信息。3)交易记录的保存。保存每笔交易记录以备日后查询。,第六节 网络银行,一、网络银行简介 网络银行又称在线银行，是指银行利用Internet网络或其他专用网络，为银行客户在网上提供开户、销户、支付、转账、查询、汇款、网上证券、投资理财等传统服务项目。客户足不出产就能够安全快捷地办理银行业务。据统计，目前有70的美国家庭，40的日本家庭使用电子银行提供的服务，银行在网上向客户提供服务，使经营成本大幅下降，据美国花旗银行统计，该银行网上业务与传统服务相比。客户的忠诚度和满意度分别提高了33与27。芬兰银行
15、联合会1998年4月公布的一项统计结果表明：芬兰人通过计算机网络的收付款业务，已占银行总收付业务的788，与1993年相比，5年内增加了近20。据美国银行家协会预测，在未来15年里美国将有95的家庭在Internet网上办理银行业务。,二、网上银行的优势1)提高了服务的准确性和时效性 2)降低银行服务成本，提高了服务质量 3)降低银行软、硬件开发和维护费用4)降低消费者成本，消费者操作更加生动、友好 另外，网络银行可以实现银行的广告、宣传材料及公共信息的发布，实现消费者对各类账户信息的查询、及时反映消费者的财务状况，实现消费者安全交易，包括转账、信贷、股票买卖等。,三、中国建设银行网上业务介绍
16、（一）个人网上银行 1、查询2、转账3、汇款4、外汇买卖5、代理缴费6、网上支付7、银证业务8、证券业务 9、短信定制查询业务 10、贷记卡业务,（二）企业网上银行1、账户查询功能 2、账户交易功能 3、财务管理功能4、IC卡管理,（三）重要客户系统重要客户服务系统基于中国建设银行骨干网络，将位于总行和分行的客户服务分中心连结起来，组成了贯穿全行的客户信息服务系统，为VIP客户提供个性化、专业化、现代化的金融服务。客户通过本系统可灵活调度银行账户资金，动态查询银行账户状况，实时监控分支机构资金动向，迅速实现集团资金的理财管理，有效强化内部管理，提高资金利用率，降低资金使用成本。同时，针对电子商
17、务活动的开展，本系统可为客户提供资金异地实时结算、投资咨询、代客理财和代理结算等全方位服务。本系统以高效快捷的服务效率、“量身定做”的服务功能，深受客户的青睐。,（四）手机银行中国建设银行、中国联通共同合作推出了新一代手机银行，它具有手机理财、手机支付及手机电子商务功能，是国内首项大规模推出的支持在线交易的手机金融服务。手机银行服务界面友好，直观可视，会用手机，就可以操作手机银行；与网上银行相同，操作方便，版本升级更为容易。手机银行服务一次接入，实时在线交易。采用CDMA1X 网络，传输速度最快高达每秒153.6K，是拨号上网速度的3倍。建设银行的手机银行，是“新一代手机银行”，“掌上的网上银
18、行”和“随身携带的银行”，率先实现了全国开通，全网漫游，统一接入，渠道共享。,（五）电话银行中国建设银行95533客户服务系统采用先进的技术集成，提供了一个服务咨询、服务监督、交易服务、外呼营销的综合性服务平台。全国客户只需通过电话、传真连接到95533客户服务中心，就可以享受到24小时方便、快捷、安全的银行服务。1、服务咨询 2、服务监督3、交易处理4、外呼营销,第七节 案例,2004年，我国大额支付系统在全国进行全面推广，城市商业银行汇票系统、国债系统、银联系统成功实现接入。预计大额支付系统今年6月底前推广到全国范围。卡支付体系建设成绩显著。至2004年底，全国发卡机构累计达到152家，全
19、部加入银联网络；累计发卡7.62亿张，特约商户数量达到33.5万户，部署POS机具49.8万台，ATM机具6.8万台。2004年全国共发生银行卡交易57.49亿笔，总交易金额26.45万亿元。持卡消费额占社会商品零售总额的比例从2001年的2.1上升到2004年的5，北京、上海、广州、深圳等经济发达城市这一比例已达20%以上。至2005年初银联卡已经开通港澳以及新、韩、泰三国的海外受理业务。,二、调查显示 我国网上银行用户数量持续增加目前，国内众多商业银行纷纷设立网上银行业务，外资银行也竞相介入，国内网上银行的市场竞争将日趋激烈。为深入了解网上银行市场现状及中国网民对网上银行的认知度及需求、网
20、上银行用户使用网上银行业务的行为习惯及需求，艾瑞市场咨询(iResearch)于2005年3月9日至2005年3月31日在多家网站上开展联机调查。调查显示，随着互联网络的普及以及上网速度的提升，网上银行已为广大网民所了解，使用网上银行的用户数量也保持了持续上涨的势头，网民中有超过1700万的用户不同程度地使用过网上银行服务。另一方面，各金融机构网上银行在用户中的知名度也不断提高。本次调查还发现,网上银行用户由于使用习惯的因素，他们更希望通过网络的手段来加强和银行网站的交流，有57.6%的用户希望使用电子邮件，有53.2%表示希望在线交流，只有21.7%的用户希望通过电话进行交流。此外，调查也显
21、示，网民不使用网上银行的主要原因是对网上银行交易的安全顾虑、不知道如何使用，以及习惯于传统银行服务，分别占56.1%，33.2%，和29.4%。国内目前采用网上支付业务的网上商店总数已经超过10万家，网上展示的商品总数约为2000万种。,从上述调查数据可以看出，随着我国互联网的逐渐普及和网民数量的迅速增长，网上银行已经得到越来越多网民的认可并逐渐显现出其随时随地、安全、快捷的独特优势。然而，在我国，网上银行要在大众中广泛普通，要成为人们获得银行服务的一种重要方式，仍然任重而道远，即使是在网民中，要达到普及的程度，也有相当长的路要走。这需要政府、银行及媒体的共同努力，通过进一步加强网上银行知识、优势和安全的宣传和普及，通过价格引导等多种方式，让人们充分了解和体会到网上银行的优越性和安全性，进而成为忠实的网上银行客户。这对于加快我国电子银行和电子商务的发展，对于提升我国金融服务水平，更好地满足人们现代生活和理财的需要，都将产生重要影响。,
