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1、第一章 核保基础,王慧,核保的基本概念,？什么是核保 在人身保险中，保险人必须对投保的保险标的（即人的生命或身体）风险加以审核、筛选、分类，以决定是否接受投保，承保的条件如何，采用何种费率，以使同风险类别的个体危险达到一致（同质化），从而维护保费的公平合理，这一危险选择的过程叫核保。,核保的含义隐含两个要素：选择（selection)：是保险公司评估每件投保申请并确定准被保险人的风险程度的过程。分类(classification)：是将准被保险人分配到期望损失概率与其最接近的被保险人一组。,核保处理的是可能性而不是确定性。核保不是精确的科学。,核保的必要性,核保是保单公平价格的需求核保是解决客
2、户逆向选择的有效办法核保是保险公司竞争的需要,1、核保是保单公平价格的需求 精算公平价格的产生 在任何保险计划中，每个被保险人向共同基金缴费，由它向遭受损失的被保险人支付赔偿。计划要在自愿的基础上顺利运行，则需要每一被保险人向基金缴纳可以反映其潜在期望损失的费用即精算公平价格。核保要确定潜在期望损失，并选定最能反映这一损失的价格。这一过程是达到精算公平的过程。,强制保险与自愿保险对于社会保险来说，核保是不必要的。要使保险基金顺利运行的条件是：缴费数额至少必须等于受益数额。达成这一目的的方法是强制执行。自愿保险只可以通过价格吸引不同风险的人群。,公平价格与补贴在自愿保险市场上，如果一些被保险人缴
3、纳的保费不足以补偿他们的损失，其他被保险人就须弥补这一缺口。未遭受损失的被保险人总是在“补贴”遭受损失的被保险人。在不存在道德风险的情况下这种事后补贴是公平的，因为它是随机的。,2、核保是解决客户逆向选择的有效办法,逆向选择：指经济活动的当事人在信息不全面的时候做出的有利于自己的选择。只要一个人可以自由决定是否购买、选择多少保险金额以及是否续保，逆向选择就会发生。当逆向选择发生在投保之后，可能造成逆向选择螺旋。,3、核保是保险公司竞争的需要,出于竞争的原因，保险公司必须核保。竞争激励普通企业不断寻找比较优势，保险公司也是如此。精算师和核保师对影响死亡率和患病率的因素的理解越深，保险公司的定价和
4、核保越准确。,美国精算学会认为，一个风险分类体系应努力达到以下三个目标：保护保险公司财务稳健公平允许经济激励发挥作用，以鼓励产生更加广泛的保险供给。,核保工作原则,1、大的标准体群体 足够大的标准体群体可以保证死亡率的统计稳定、可预测，并使对不同类别进行管理的成本最小化。2、平衡次标准体群体的规模 次标准体等级或风险分级，是两方面需要的一个均衡结果，一方面，为了死亡率和患病率的稳定及管理效率，等级应尽量少，另一方面，为避免竞争劣势和追求公平，等级应尽量多。,3、每个等级内的平衡 使得每一类别中整体损失情况接近于预期的平均水平。4、被保险人之间的公平 同一类别中最差风险和最好风险之差不能太大。每
5、一类别的宽窄取决于可得到的次标准体生命资料的可靠性及竞争。,5、社会接受 保险公司使用的分类因素应是社会可接受的。这一原则与精算公平不一致。（如按照种族分类是受到抵制的）6、认识基础损失假设。保险统计表明，随着承保年限的增加，被保险人的死亡率和患病率会逐渐改善，保险公司可以承保一些次标准体，提高竞争能力。,核保的历史及发展,核保的历史 经验主义时期：纯主观性工作 生物统计时期：开始利用临床体检报告 临床生物统计时期：围绕死亡率统计和研究,核保体系的电子化 分次投保累计保额的总体控制 核保过程中的查询 核保结论的电子化管理 核保规程和核保手册的电子化 核保资料的电子化管理 理赔结论在核保电子化中
6、的应用 承保资料的统计查询 行业协会规范核保的电子化体系,核保工作内容 承保选择选择同质风险标的进行承保，平均分散风险；淘汰超出可保风险条件的保险标的。包括事前选择与事后选择（1）事前选择：一是对投保人或被保险人的选择；二是对保险标的的选择。,（2）事后选择：1）保险合同保险期满后，保险公司不再续保；2）保险人如发现被保险人有错误申报的重要事实或欺诈行为，可解除合同；3）按照保险合同规定事项注销保险合同。,核保控制 是指保险人对投保风险做出合理的核保选择后，对承保标的的具体风险状况，运用保险技术手段，控制自身的责任和风险，以合适的承保条件予以承保。例如：实行有差别的费率，约定责任免除，设定免赔
7、额等。,保险相关原则,保险利益原则保险利益：投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的经济利益。保险利益的形成需满足下列条件：（1）合法利益（2）客观存在的利益（3）经济上可确定的利益,财产保险的保险利益：财产所有权委托管理权抵押权债权、合同利益、合理预期,人身保险的保险利益：第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。,保险利益原则的具体内容（1）一般财产保险的保险利益必
8、须从保险合同订立到损失发生的全过程都存在；（2）海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保是可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在；（3）人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益,最大诚信原则,最大诚信：投保人与保险人如实告知各自掌握的关于保险标的及保险条款的信息。具体内容：（1）投保人的告知内容（2）保险人的说明内容（3）告知的形式（4）违反告知义务的法律后果,2009保险法对违反告知义务的法律后果的规定：投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，
9、但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,保险人违反说明义务的法律后果：第十七条 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,核保及相关技术的发展一、精算技术二、风险管理能力三、信息化处理能力四、进一步加强核保基础研究工作,讨论时间,课后习题：第五题第六题,
