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1、加强和改善中小企业金融服务工作建立高效审批机制,中国银行业监督管理委员会罗 平2009年7月 黄山,中国银行业监督管理委员会China Banking Regulatory Commission,2,中小企业的重要作用,社会主义市场经济当中最具生机和活力的群体我国经济增长的重要动力之一占全国公司总数99中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右,进出口总额60%来自于中小企业上缴税收约占全国总额的53%提供了75以上的城镇就业岗位国有企业下岗人员的50%在中小企业实现了再就业建立了70%以上经认定的省级以上企业技术中心完成了我国65%的发明专利、80%以上的新产品开发重要作
2、用:产品技术创新产业结构调整区域经济崛起解决就业和农村劳动力的转移促进社会和谐发展,3,中小企业业务对银行业的重要意义,调整战略结构调整客户结构调整业务组合提升业务组合的竞争能力,4,银监会关于中小企业融资的政策,关于印发银行开展小企业贷款业务指导意见的通知 银监发200554号关于印发银行开展小企业授信工作指导意见的通知 银监发200753号小企业贷款风险分类办法（试行）银监发200763号中国银监会关于认真落实“有保有压”政策进一步改进小企业金融服务的通知 银监发200862号中国银监会关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见 银监发200882号中国银监会办公厅关于创新小企业流动资金
3、贷款还款方式的通知 银监办发200946号关于选聘科技专家参与科技型中小企业项目评审工作的指导意见 银监发200937号,5,银监会关于中小企业融资的政策,六项机制建设为基础风险定价机制独立核算机制高效审批机制激励约束机制专业人员培训机制违约信息通报机制,6,银监会关于中小企业融资的政策,要求总行层面上成立专门的机构指导战略部署工作流程、风险管理改造队伍培养,7,银监会关于中小企业融资的政策,创新小企业流动资金贷款还款方式 银行在贷款到期前一定时间内按客户的申请重新对小企业客户进行授信审查。如审查通过，可适度延长贷款期限（双方协商确定其他条件），无需签订新的借款合同。如原担保抵（质）押条件足以
4、覆盖由此引发的各种风险，也可不新签担保合同和重新办理有关手续。,8,银监会关于中小企业融资的政策,和科技部合作，由科技部推介了1183名国家科技计划的专家，经过遴选向各界银行推介。银行在商业自主的基础上来聘任这些国家科技计划的专家为自己科技型中小企业信贷评审的咨询专家，为科技型中小企业贷款审批提供科技内涵、行业内涵方面的独立的审批意见。,9,财政部坏账核销优惠政策,对小企业贷款50万元以下,个人贷款10万元、5 万元、3万元以下等小额贷款的核销给予了非常大的自由裁量权；同一个小企业的若干笔贷款,前后不同时期的贷款只要有一笔贷款违约，其他的贷款都可以构成违约和核销的条件,这大大减少了大家核销的成
5、本。一个小企业如果有几家贷款银行,只要有一家银行对这个小企业贷款进行起诉并且法院进行裁决的话,视同于所有贷款行对它的贷款和所有不同时段的贷款都能够自动地核销。,10,组织构架模式示例,“离行式”小企业专营机构“在行式”小企业专营机构 交行“1+6+100”模式所谓“1”，即在总行层面成立了小企业信贷部，负责全行小企业信贷业务的条线管理和统筹规划。总行小企业信贷部下设政策制度、产品开发、营销策划、业务培训、风险管理等团队。所谓“6”，就是在小企业集中、融资需求旺的长三角和珠三角地区，选择了江苏、浙江、广东三家省分行和苏州、无锡、宁波三家直属分行试点，设立了6家“小企业信贷服务中心”，分别负责所在
6、地区小企业信贷业务的营销推进和日常管理。所谓“100”，就是在支行层面设立了108家直接为小企业客户提供各种金融服务的小企业贷款营销和营运机构，这些机构中配置有数量不等的专职小企业客户经理。在专营机构的管理上，交行实行垂直化管理，分行小企业中心直接对总行小企业信贷部负责，并逐步建立重要岗位人员委派制。,11,中小企业贷款风险管理技术,评分卡技术申请评分卡行为评分卡财务状况评分非财务状况评分,“打分卡”,“纯粹专家判断”,“模版”,“统计模型”,评级仍由信贷专家给出，但每个级别一些定量的确定标准同一个行业可能能保持一致性，不同行业很难不能量化风险,每一个级别有一系列定性的定义,完全由信贷人员主观
7、给定评级难以保证信贷评价的一致性成功的关键在于将合适的人放在了合适的位置不能对风险量化,低 量化程度 高,信用评级最后仍由信贷人员决定,但给出了详细的判断比率和标准，一定程度上保证了一致性结合专家经验和统计分析方法制定能通过映射或统计方法量化风险,利用统计方法建立违约率预测模型除少数例外，基本由统计模型决定评级利用统计方法量化风险,信用评级四种主要方法,它使用一套简单的财务和非财务指标来确定借款人未来的信用风险状况。这些指标被清晰地定义和标准化，因此银行可使用打分卡进行相似的评估而不必太担心错误地理解这些指标。它被设计为一种快速考察借款人在所属行业中的相对信用风险状况的方法。经过一段时间的积累
8、，它可以提供一种衡量借款人信用风险状况动向的客观工具。打分卡应该是清晰的，可以通过打分卡的结果清晰的了解借款人的分数为什么高/为什么低，从而为更深入的信用分析打下良好的基础。,什么是打分卡？,打分卡的功能,打分卡的性质：打分卡是银行内部信用风险评级、量化信用风险的一个重要组成部分 信用分析方面的应用：将信贷人员的专家判断结合在一起对客户进行综合的信用分析 信用组合风险监测与管理的应用：用来衡量借款人未来的信用风险趋势，通过比较分析各行业(地区)风险变化的整体趋势，可以对各行业(地区)贷款进行监测和管理信用分析流程的应用：使信用评估流程更顺畅，如，对于那些得分低/信用风险高的借款人，将专注于定性
9、的、主观的风险分析(高风险=深入分析、较高层的审批权，更好的抵押担保),打分卡的局限性,打分卡起不到作用：不能100%准确地预测单个借款人的信用风险如果借款人使用了复杂的会计欺诈手段，则不能正确地确定其信用风险水平 不能替代信贷人员的深度信用风险分析，即使打分卡中含有“定性”指标不能完全覆盖影响所有企业信用风险变化的各种经济和管理因素考虑的因素较少（总体上只适用于大多数借款人）模型可产生一致的结果，但相对专家主观判断而言，缺乏灵活性在具体情况下，需要专家判断模型由专业人员设计模型的表现总体上鉴于没有经验的信贷分析人员和经验丰富的信贷分析人员之间 没有经验的信贷分析人员 模型 经验丰富的信贷分析
10、人员,（一）行业划分（1）共分九个打分卡：1.资本密集型行业；2.轻工业；3.商贸服务业；4.交通运输业；5.房地产；6建筑业；7.公用及基础设施业；8.通讯及计算机服务业；9.投资类企业（二）定量和定性指标的搭配（1）定量指标为主(权重在70%-80%)。有利于打分卡的客观和一致性（2）定性指标为辅（权重在20%-30%）。（三）评级稳定性（1）原则上一年一评，但发生重大风险变化，需进行评级调整；（2）过度频繁调整评级却不利于评级的实施，且可能干扰银行风险管理工作的正常平稳的开展。（四）打分卡分值区间和等级对应 打分卡满分100分，均匀分为10个档次，每个档次对应一个等级。,打分卡的设计框架
11、,17,中小企业贷款风险管理技术示例（一）,主要由定性（统计模型）和定量（统计模型）两部分构成；该风险评级工具中，定量评分占比为60%，定性评分占比为40%;定量模型按工业企业、批发零售企业、房地产企业和其他企业分别构建。,国标中小企业贷款,特定中小企业贷款,小企业主贷款,定量模型与中型企业保持一致；定性方面为纯粹的专家打分卡，但借鉴了中型企业定性评分模型中符合统计检验要求的一些指标，同时鉴于特定小企业的试点主要选择长三角和上海等经济发达地区，授信对象主要是制造、零售类核心企业的上下游企业，因此模版中加入了体现上述企业经营状态特征的一些风险指标；定量评分占比为20%，定性评分占比为80%。,主
12、要是一个定性、定量分析因素共同构成的专家打分卡；针对制造型企业、贸易型企业在风险要素指标的选择，评分构成方面作了差异化处理；涵盖了信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等要素，是比较综合的一张评分卡。,18,小企业打分卡设计方案,定性与定量相对权重,定性与定量相对权重,定量部分权重,定性部分权重,通过据验证并考虑到定量因素区分能力的提高，定性与定量相对权重确定如下：,中小企业贷款风险管理技术示例（二）,专业外贸与批发零售业定量指标的比较,批发与零售业定性指标的比较,批发与零售业定性指标的比较（二）,批发与零售业定性指标的比较（三）,菲律宾银行实例：打分卡的基本要素,品 格:还款意愿能 力:还款
13、能力资 本:业主承担的风险外部环境:环境因素担 保 品:第二还款来源,24,信用要素的权重,25,信用要素属性的相对权重,26,如何度量信用要素属性？,27,对一个帐户的评分,W=信用要素属性的权重S=借款人对应的得分WS=加权分数,28,新模型带来的其他变化,支行从一个存款接受平台转变为贷款发放平台最小贷款金额从6万美元下降到1万美元（从而进一步渗透市场）处理时间更短提高信贷人员的工作效率,29,韩国中小企业银行的打分卡,标准化的信用评分和评级方法,根据客户的规模不同，企业银行将各类信息输入到中小企业信用评价表（适用于中型企业）或小企业信用评价表（适用于小企业）进行初步加工，最终通过智能型中
14、小企业信用评价系统得出企业的信用评分和评级结果，评级情况反映了客户自身风险状况。,企业银行海外分行因受各方面限制，尚未完全利用系统进行客户信用评级，采用了简化的信用评分表方式，但原理与总行采用的系统一致。,财务与非财务因素并重的信用评分体系,信用评分划分为财务和非财务两部分，各占60%、40%的权重。,财务评分,包括稳定性、收益性、成长性、活跃性、现金流量及偿还能力五个方面，每个方面又包括若干个财务指标。,信用评分表以连续三年的会计报表为基础（如为新设企业，则要求其提供资产和销售额的预测情况），生成各类财务评级指标，确定对应得分并划分为A、B、C、D、E五个等级。,非财务评分,评分模式同财务项
15、目相似。,企业银行将其分为内部环境和外部环境两大方面，具体又有很多子项，即使在个别方面出现偏差，由于评分项目很多，能够保证总体评分的准确性。,企业银行将“员工稳定性”、“工作环境、福利制度”、“业界评价及社会贡献度”等纳入非财务项目评分中，使非财务评分更为全面。,此外，评分人员根据客户是否有收益的非正常增加、财务信息收集的便利性、表外业务是否过多、关联诉讼及关联诉讼可能性等，对非财务评分进行调整。,依靠市场贷前调查人员对企业深入了解，内容较为广泛，具有一定主观性和经验性,信用评级与信用评分的对应关系,财务平分、非财务评分合计得到总的信用评分，具体项目及权重如下表所示：,按照评分对应的区间，将客户信用风险状况划分为九级（海外分行模式，总行划分为二十级）。,R1R5为信用状况可接受标准，R6R9表示信用状况不令人满意，除非客户具有足额的担保。,谢谢大家！,中国银行业监督管理委员会China Banking Regulatory Commission,
