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1、第六章机动车辆险,6.1概述,一、基本概念机动车辆是指由动力装置驱动或牵引在道路上行驶、用于运送人员、物品或进行专项作业的车辆，包括汽车、挂车、无轨电车、农用运输车、摩托车、轻便摩托车、运输拖拉机等。通常不包括任何在轨道上运行的车辆。,机动车辆保险是综合性保险，属于运输保险范畴。它不仅承保公务、商用和民用的各种机动车辆因为遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身损毁以及相关利益损失，以及采取施救措施所支付的任何费用，而且包括被保险人对第三者造成的人身伤亡以及财产损毁应付的民事损害赔偿责任。,二、分类1.按照保险标的分类，可分为车辆损失险和车辆责任险两大类。,2.按照实施的形式，可以分为自愿保险和强
2、制保险3.按照机动车辆的类型，可以分为汽车保险、摩托车保险和拖拉机保险,4.按照保险期限，可以分为一年期保险和短期保险。5.按照承保条件，可以分为基本险和附加险。,三、机动车辆险的特点：（1）属于不定值保险（2）赔偿主要采取修复方式（3）采取绝对免赔额方式（4）采取无赔款安全优待方式（5）代位追偿和委付的原则适用（6）车辆损失险的特殊性：损失的可累积性。,6.2车辆损失险,一、基本概念车辆损失险是指投保车辆，在被保险人或其允许的合格驾驶人员使用过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成本车损毁，保险人按照保险合同规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿。,二、保险标的1.保险标的
3、汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车等。,2.参保车辆必须具备的条件（1）领有车牌照（2）行车执照（3）具有年检合格证,3.相关名词解释（1）被保险人允许的合格驾驶人员所谓允许，是被保险人委派、雇用、认可的驾驶员；所谓合格，是指必须持有与车辆相应的驾驶执照。,（2）使用保险车辆所谓使用，就是指被运用，包括行驶、停放和作业的过程中,三、保险责任与责任免除（一）保险责任保险人的赔偿责任采取列举的方式，未列举的不属于保险责任。,1.意外事故按照风险的成因，分为碰撞（倾覆）风险和非碰撞（倾覆）风险两大类：（）碰撞（倾覆）风险碰撞风险是指保险车辆与外界静止的或者运动的物体意外撞击，或者保险
4、车辆按照装载规定载运的货物与外界物体的直接接触。,倾覆风险是指保险车辆由于自然灾害或意外事故造成本身倾斜翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行使。,判断倾覆风险的要点是五个条件,（）非碰撞（倾覆）风险。爆炸火灾外界物体倒塌空中飞行物体坠落行驶中平行坠落。,2.自然灾害（1）天气：雷击、暴风、龙卷风、暴雨等（2）地表：洪水、海啸、地陷、雪崩、滑坡、载运车辆的渡船遭受自然灾害等。3.施救费用,（二）责任免除1.不保风险战争、军事冲突、暴乱扣押、罚没、政府征用 竞赛、测试造成车损在营业性修理场所修理期间造成的车损驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉造成的车损驾驶员没有有效驾照（无驾照
5、或驾照不符）机动车辆拖带车辆（含挂车）或者其他拖带物，两者当中至少有一个未投保第三者责任险。,车辆所载货物掉落车辆所载货物泄漏自燃以及不明原因产生火灾地震非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆被保险人或其允许的驾驶员故意行为保险车辆肇事逃逸。,2.不保损失各种间接损失,6.3第三者责任保险,一、基本概念被保险人或其允许的驾驶合格人员在使用车辆过程中发生事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。,二、保险标的机动车辆第三者责任险所承保的保险标的是机动车辆驾驶员在使用车辆过程中发生意外，给第三者造成损害，被保险人及其驾驶员应付的民事
6、责任。注意，保险人仅对意外造成的损失负责，驾驶员的故意行为导致的责任不在此列；另外，民事责任分为违约责任和侵权责任，没有特别所指，我们是指侵权责任。,1.第三者责任保险保险责任成立要件成立要件包括：被保险人、机动车辆、第三者、使用过程、允许的合格驾驶员、意外事故等。这里，重点解释两个：（1）第三者：保险合同法律关系的主体是保险人和被保险人，保险人是第一者；被保险人和使用车辆的人是第二者；除此之外为第三者，且仅限于意外事故发生时，不在肇事车上的人员及财产。,（2）使用过程车辆行驶及停放期间，即包括了行使和停放两种状态。特殊的如挖掘机等。,2.损害赔偿事故损害赔偿，可以分为人身损害赔偿和财产损坏赔
7、偿两部分。（1）人身损害赔偿包括经济性损失和精神性损失赔偿两种。经济性损失是指由于事故使被害者增加的支出或减少的收入；因交通事故引起的疾病等，根据近因原则，视为保险责任。精神性损失，国外有专门的考虑。目前，我国的“死亡补偿费”包括了这两种。但，根据中国的国情，精神损失赔偿的额度不高。（2）财产损害赔偿包括直接和间接损失。保险人仅对直接损失部分负责。,3.责任免除第三者责任险的责任免除分为不保风险和不保损失两类。（1）第三者责任险特定的责任免除A.被保险人所有或允许的驾驶人员所有或代管的财产；第三者责任险是对第三者的赔偿责任，出险时驾驶员自有的财产本质上不属于第三者财产的范畴。对有些规模较大的投
8、保单位，“自有的财产”的解释，可以掌握到其内部各自独立核算的所属单位。,B.私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产。根据独立经济的户口划分，家庭成员限制在与被保险人或其允许的驾驶员同一户口的成员。,C.车上一切人员和财产。车上一切人员是指本保险车辆上乘坐的所有人员，包括驾驶员、售票员、乘客、搭客等，以及车辆行驶中获未停稳时非正常下车的人员。一旦下车，就可以视为第三者。车上一切财产，指保险车辆上装载的货物、行李、包裹、车上固定设施以及车上人员随身携带物品等。,D.保险车辆拖带未投保车险的车辆或被其拖带产生的责任。,（2）第三者责任险特定的不保损失A.间
9、接损失B.精神损害C.污染D.盗抢（3）与车损险共同免责战争，暴乱，吸毒、饮酒、被药物麻醉、无效驾照等。,三、赔偿限额我国采取最高赔偿限额责任方式，并按照汽车、摩托车、拖拉机分列。每次事故的最高赔偿限额分别为：1）摩托车、拖拉机分2万、5万、10万、20万元四档；2）汽车分6个档次：5万、10万、20万、50万、100万、100万元以上和最高不超过1000万元。,强制性第三者责任保险,机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）与机动车第三者责任保险（即三责险）在保险种类上属于同一个险种，都是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种。交强险是法定强制性，而三责险都是商业性的。2004年
10、5月1日起实施的中华人民共和国道路交通安全法首次提出:建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。2006年3月28日，国务院颁布了机动车交通事故责任强制保险条例，2006年7月1日起这项制度已经正式实施。,交强险赔偿限额统一责任限额,被保险机动车有责任：死亡伤残赔偿限额：110000元人民币医疗费用赔偿限额：10000元人民币财产损失赔偿限额：2000元人民币被保险机动车无责任：死亡伤残赔偿限额：11000元人民币医疗费用赔偿限额：1000元人民币财产损失赔偿限额：100元人民币,强制性三责险与商业性三责险的区别,6.4 附加险,机动车辆保险保险在主险的基础上，还通过附加
11、险扩展了保险责任。根据保险标的的不同，附加险分为车损险的附加险和第三者责任的附加险。,机动车辆附加险,盗抢险条款玻璃单独破碎险条款车辆停驶损失险条款自燃损失险条款新增设备损失险车上货物和人员责任险条款无过失责任险条款不计免赔特约险条款,第三者责任险,车辆损失险,车辆损失险与第三者责任险,一、全车盗抢险1.保险责任（1）保险车辆（含挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经公安机关证实，满3个月未查明下落；（2）保险车辆整车被盗窃、被抢后受到损坏或车上零部件、附属设备需要修复的合理费用。注意：判断是否属于盗抢险保险责任关键具备3各条件：（1）被盗抢、抢劫的必须是车辆整体，而不是局部的、部分的零件或部件
12、；（2）盗抢行为的实施者必须是与保险车辆或被保险人没有利益关系的第三者；（3）保险整车被盗抢自发生之日起满3个月未被侦破，保险人方可赔偿。若出险以后未到3个月，车辆被公安部门找回，且已发生部分损失的，盗抢车辆人没有支付能力的，也属于保险责任。保险人有追偿的权利。,2.全车盗抢险责任免除（1）非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗抢、抢劫、抢夺或被损坏，不属于保险责任；（2）被他人诈骗造成全车或部分损失。（3）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺期间，保险车辆肇事导致第三者人员伤亡或财产损失。（4）被保险人因违反政府有关法律、法规被有关国家机关罚没、扣押也不属于保险责任。（5）被保险人因与他人的民事或经
13、济纠纷而致车辆被抢夺、被抢劫，不属于保险责任。（6）租赁车辆与承租人同时失踪。（7）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶员的故意行为或违法行为造成的全车或部分损失。,3.保额与赔偿处理保险金额应当在保险车辆的实际价值以内确定，考虑折旧因素。4.赔偿处理发生盗抢事故后，应当在48小时以内通知保险人。全车盗抢的免赔率为20%。被保险人索赔时还应当向保险人提供车辆驾驶证、购车发票、车辆购置附加费凭证、车钥匙等，若缺少一项增加0.5%的免赔率。缺少钥匙的，增加3%或5%的免赔率。,二、玻璃单独破碎险1.保险责任玻璃单独破碎是指在车辆使用和停放期间，本车辆的前后风挡玻璃、门窗以及侧窗玻璃发生单独破碎
14、，保险人按照实际损失计算赔偿。2.责任免除（1）车辆的各类车镜和灯具的玻璃破碎不属于本保险的责任范围；（2）被保险人或驾驶人的故意行为以及玻璃在安装或车辆维修过程中发生的破损也不属于该责任。,3.保险费在投保人与保险人协商的基础上，自愿选择按进口玻璃或国产玻璃投保。2.4赔偿处理该险按照车辆玻璃的实际损失进行赔偿，不计免赔。,三、车辆停驶损失险1.保险责任保险车辆发生车辆损失险的保险事故，致使车身损毁，车辆停驶修理，由此引起被保险人因不能正常使用车辆的间接利益损失，如出险后车辆因修理而停止正常营运造成的营业损失。2.责任免除保险车辆被扣押期间造成的车辆停驶；车辆没有发生保险事故而进行的修理，或
15、发生保险事故但因修理不合格造成的返修或延长修理时间；由于被保险人或其驾驶人员的原因拖延了车辆送修或修理时间造成的经济损失，均不在保险责任范围内。,3.赔偿限额赔偿限额以投保人与保险人投保时约定的赔偿天数乘以约定的日赔偿金额为准。,四、自燃损失险1.保险责任机动车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生上述保险事故时，为减少车辆损失所支出必要合理的施救费用，在保险金额限度以内按照实际损失进行赔偿。,2.责任免除（1）因人工直接供油、高温烘烤等违反安全操作造成的损失，不属于保险责任。（2）对于因自燃仅造成电器、线路、供油系
16、统本身的损失，不属于保险责任。（3）虽然发生了自燃事故，但由此造成车上运载货物自身的损失也不在保险责任范围。,3.保险金额和保险费保险金额在保险车辆实际价值以内确定。,五、新增加设备损失险1.保险责任保险车辆在发生车辆损失险保险事故后，造成车辆新增加设备的直接损毁，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内按照实际损失进行赔偿。2.责任免除如果没有发生车辆损失险的保险事故，而仅仅是新增加设备单独的损毁，如被盗窃、破坏、丢失老化等等，则不属于责任范围。,六、车上责任险1.保险责任保险车辆在使用过程中，发生意外事故，致使保险车辆上所载货物遭受直接损毁和车上人员伤亡，依法应当由被保险人承担的经济损害赔偿
17、责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理费用，保险人在保险限额以内予以赔偿。,2.责任免除（1）货物遭哄抢、自燃损耗、本身缺陷、短少，鲜活货物死亡，鲜活及食品货物腐烂变质等，不负责赔偿；（2）不是因为意外事故，而是违法载运或因包装不善等原因造成货物损失；（3）车上人员携带的私人物品、违章搭乘人员或违章载运的货物不属于保险责任。（4）驾驶人员的故意行为、紧急刹车或本车上人员因为疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡、货物损失。（5）超过保险单约定的座位数的承载人员的伤亡，保险人不负责赔偿。,3.赔偿限额分为车上人员和车上货物两个部分（1）车上人员的赔偿限额，可以从两个方面界定：
18、A单座赔偿限额，即每个座位每次事故的赔偿限额，驾驶员座位可以区别对待。B投座位为数，即投保的座位总数。（2）车上货物的赔偿限额，由保险人和投保人协商确定。,七、车载货物掉落责任险1.保险责任投保车辆在使用过程中，其所载货物从车上掉下致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，属于保障范围。2.责任免除（1）被保险人本人及其家庭成员的人员伤亡或财产损毁，保险人不负责；（2）驾驶员的故意行为；（3）车上所载的气体或液体货物发生泄漏事故而造成的任何损失，如车载油料泄漏造成污染，强酸泄漏造成腐蚀等。,八、无过失责任险赔偿的项目与第三者责任险项目相同。承担无过错赔偿责任的10%，或者是被保险人拒绝未果，实际
19、支付超过10%的赔偿金。赔偿处理中，注意：被保险人在事故中无责任时，按照交通事故调解书或法院判决裁定其赔偿数额；且无论赔偿多少，一律实行20%的绝对免赔。,九、不计免赔特约险条款1.保险责任该附加险事车辆损失险和第三者责任险的共同附加险，只有在投保了车损险和第三者责任险之后方可以购买此附加险。,2.费率保险费为车辆损失险和第三者责任险的保险费之和的20%。注意事项：不计免赔责任不计算赔偿的次数；车辆损失险和第三者责任险中任一险种责任终止，不计免赔特约险责任也同时终止。不计免赔分为基本险的不计免赔与附加险的不计免赔。,6.5费率,多数国家厘定车险费率都十分重视从车从人因素，以求费率公平合理。一、
20、从车因素车辆种类、车牌型号使用性质（营业非营业）车辆新旧安全配置主要行使区域排气量停放地点等,二、从人因素性别、年龄、驾龄、违章肇事纪录、索赔纪录、婚姻状况、驾驶员数量（本人、列名驾驶员、许可驾驶员）、职业、健康状况、品行嗜好.,三、其他因素1.多车辆优惠当投保人投保车辆超过一辆时，保险人给予费率上的优惠。2.奖惩制度3.免赔4.责任限额其他,6.6保额和责任限额,一、车辆损失险基本险的保额根据保险条款规定，车辆损失险的保险金额由投保人和保险人选择如下三种方式确定。（1）按照新车购置价确定。（2）按照实际价值确定实际价值通常按照使用年限折旧计算，但最高折旧金额不超过保险价值的80%。实际价值=
21、新车购置价（1-已经使用年限/规定使用年限）（3）协商一个不超过投保时新车购置价的保额。,二、车辆损失险的附加险的保额1.全车盗抢险：最高不超过车辆实际价值。2.车辆停驶损失险：按照双方约定的赔偿天数和日赔偿金乘积计算。3.自燃损失险：最高不超过车辆实际价值，且通常低于车损险保额。4.玻璃单独破碎险：协商基础上，自愿选择进口玻璃还是国产玻璃确定保额。,6.7 赔偿,一、车损险的赔偿1.赔偿的方式赔偿一般采取修理、更换、重置和现金支付四种方式。我国广泛的采用修理方式。,事故责任比例,被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律、法规的规定选择自行协商，或者公安机关交通管理部门未确定交通事故责任比例的
22、，保险人按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车驾驶人负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车驾驶人负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车驾驶人负次要事故责任的，事故责任比例为30%。,事故责任免赔率,事故责任免赔率：在保险责任范围内，根据保险车辆驾驶人在事故中所负责任所确定的，保险公司不予赔偿的损失部分与全部损失的比率。根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率；例如：在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%；负主要责任的，事故责任免赔率15%；负同等责任的，事故责任免赔率10%；负次
23、要责任的，事故责任免赔率5%。,考虑免赔率的赔偿计算公式,（1）发生全损赔款=min实际损失,保险金额事故责任比例（1-免赔率）,（2）发生部分损失赔款=（实际修理费用-残值）事故责任比例（保险金额/投保时新车购置价）（1-免赔率）当保额=新车购置价，则第三项为1。,施救费用仅限于保险车辆必要、合理的施救支出。如果施救财产中含有保险车辆域外的财产，则应按照保险车辆的实际价值占施救总财产的价值比例计算。,施救费用的赔偿,A.保险金额等于承保时新车购置价格的施救费=实际施救费用事故责任比例（保险车辆实际价值/施救财产价值）（1-免赔率）B.保险金额低于新车购置价格的施救费=实际施救费用事故责任比例
24、（保险金额/新车购置价）（保险车辆实际价值/施救财产价值）（1-免赔率）,保险金额内的损失连续负责,保险有效期内，不论发生一次还是多次保险责任范围的事故损失，一次赔款加上面赔额之和不足保险金额全数时，原保险单继续有效。,小测试：车损险赔偿,例1：保险金额80000元，发生全部损失，出险时车辆的实际价值60000元，赔付 60000元。例2：保险金额60000元，发生全部损失，出险时车辆的实际价值80000元，赔付60000元例3：保险金额50000元，投保时新车购置价也为50000元，发生全部损失30000元，出险时新车购置价为60000元，赔付30000元例4：保险金额36000元，投保时新
25、车购置价为45000元，发生部分损失5000元，出险时新车 购置价 50000元，赔付5000 36000/45000=4000元,绝对免赔率、绝对免赔额,绝对免赔率：在保险责任范围内，根据条款规定的保险车辆驾驶人在事故中所负责任以外的因素所确定的，保险公司不予赔偿的损失部分与全部损失的比率。绝对免赔额：指保单中约定的完全由被保险人承担的保险标的损失金额。,考虑绝对免赔的赔偿公式,全部损失 保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：赔款出险时保险车辆的实际价值事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额 保险车辆发生全部损失后，
26、如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，按保险金额计算赔偿。即：赔款保险金额事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额,部分损失1保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即：赔款实际修复费用事故责任比例（1事故责任免赔率）(1绝对免赔率)绝对免赔额,2。保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿。即：赔款实际修复费用（保险金额/新车购置价）事故责任比例（1事故责任免赔率）（1绝对免赔率）绝对免赔额,二、第三者责任险的赔偿,1.注意事项保险人对
27、被保险人的责任赔偿要注意三点：1）在保单载明的赔偿限额以内赔偿；2）对于被保险人已经自行承诺、支付、或法院判决被保险人赔偿，但不属于保险合同规定的赔偿项目的，不予赔偿；3）保险人赔偿之后，对受害者任何增加的赔偿费用不予支付。,2.商业三责险赔偿计算公式1）当赔偿金额超过赔偿限额时，赔款=赔偿限额事故责任比例（1-免赔率）2）当赔偿金额低于赔偿限额时，赔款=应赔偿金额 事故责任比例（1-免赔率）,3.车辆互碰保险车辆发生第三者责任事故时，保险人在限额内核定赔偿金额，保险公司并不无条件接受公安机关规定的“被保险人依法应当承担的经济赔偿责任”，要根据各同扣除不赔部分。,甲厂和乙厂的车辆行驶中相撞，甲
28、厂车辆损失600元，货物损失1500元，乙厂车辆损失400元，货物损失500元。公安机关裁定甲厂负主要责任，承担经济损失70%，即2100元，乙厂负次要责任，承担30%即900元。甲乙两厂各自的经济损失和责任正好相抵。两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险。保险公司与公安机关计算的赔款不同。,保险公司的计算：甲厂自负车损金额=60070%(1-15%)=357元；甲厂应赔乙厂金额=（400+500)70%(1-15%)=535.5元保险公司对甲厂车损与责任的赔款为892.5元。乙厂自负车损金额=40030%(1-5%)=114元；乙厂应赔甲厂金额=（600+1500）30%(1-5%)=598
29、.5元保险公司对乙厂车损与责任的赔款为712.5元,交强险赔偿计算公式,总赔款=各分项损失赔款=死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款 各分项损失赔款=各分项核定损失承担金额，即：死亡伤残费用赔款=死亡伤残费用核定承担金额医疗费用赔款=医疗费用核定承担金额财产损失赔款=财产损失核定承担金额 各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的，各分项损失赔款为交强险各分项赔偿限额。,机动车辆的保险赔偿计算案例,甲车和乙车都购买了车辆损失险和第三者责任险。某日，甲车和乙车相撞，经交通管理部门判定，甲车负主要责任，承担70%的责任；而乙车负次要责任，承担30%的责任。在这起事故中，甲车的车辆损失
30、6000元，甲车驾驶员的医疗费用为2000元。乙车的车辆损失10000元，而乙车的驾驶员在这起事故中负重伤，发生医疗费用为20000元。假设：在交通事故中，保险车辆驾驶人负主要责任的，事故责任免赔率15%；负次要责任的，事故责任免赔率5%。车辆损失险和第三者责任险采用同一比例。-保险公司应该如何计算赔款（考虑交强险）？,保险公司计算赔款,甲的保险公司：交强险：2000+10000=12000元三责险：（10000+20000-12000）70%（1-15%）=10710元车损险：（6000-2000）70%（1-15%）=2380元,乙的保险公司：交强险：2000+2000=4000元三责险：（6000+2000-4000）30%(1-5%）=1140元 车损险：（10000-2000）30%（1-5%）=2280元,交强险费率浮动因素及比率,Case study,1。失窃未结案车辆保险案2。无证驾车轧死亲生女保险案3。报废车辆改装后出事故是否赔偿？4。合同终止后车辆追加赔偿案5。车辆自燃索赔案6。肇事车辆逃逸拒赔案7。不能证明自燃的轿车赔偿案8。紧急避险损失索赔案,
