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1、金融基础知识之银行篇,2013年12月,钟国华,一、如何兑换外汇 二、如何识别假币 三、关于征信基础知识四、常见的还款方式五、如何使用银行卡,内容提要,一、如何兑换外汇,1、如何兑换外汇？我国大部分商业银行都可以办理外汇买卖业务，您可以直接持个人身份证件、外汇现金、存折等在柜台办理业务。目前我国对个人用汇的限制是每人每年可购等值5万美元的外汇，凭身份证申报用途后直接在银行办理，超过5万美元的，银行对相关材料审核后进行办理。,2、购汇需注意的概念 现钞是指以外币钞票和硬币或以钞票、硬币存入银行形成的存款；现汇是指以支票、汇款、托收等国际结算方式取得并形成的银行存款。买入价是指银行从客户手中购买现
2、钞或现汇的价格；卖出价则是银行卖给客户现钞或现汇的价格。买入价总是低于卖出价的。由于现钞买卖时银行必须承担保管、运输、利息等费用，而现汇买卖没有相应成本，因此现钞买入价要低于现汇买入价。,二、如何识别假币,第一招：留心票面上的裁切和粘贴痕迹。不法分子将假币和真币分别裁切、分割后又相互拼贴在一起，因此可以根据裁切和粘贴痕迹将票面分为若干个相对完整的区域，接着分别检查每个区域中的防伪特征，以此推断出其是否由真假票面粘贴而成。,第二招：检查水印。首先，面对光源，在透光状态下观察水印图案，真币上的水印图案具有很强的立体感，人物神态栩栩如生，而假币上的水印图案则显得较为平淡，人物表情较为呆板。其次，面对
3、光源，将钞票置于水平位置，在不透光条件下观察水印部位的票面，真币此时看不到水印图案，但有的假币从正面或背面的水印窗位置能够观察到清晰的水印图案，且颜色较深。再次，检查票面左侧纸张是否异常，有的假币在纸张夹层中涂布白色的浆料来模拟水印谈，所以水印图案附近的纸张明显偏厚，比右侧票面明显偏暗，且仔细看会发现很多褶皱感。,第三招：检查会变色的面额数字。第五套人民币采用专用的光变油墨并以凹版印刷工艺印制而成，从不同角度看会看到截然不同的颜色。将纸币票面置于与视线垂直位置，此时票面左下方的面额数字100元券的颜色是绿色，50元券的颜色是黄色。将票面慢慢倾斜，当倾斜到一定角度时，100元券的颜色变成蓝色，5
4、0元券的颜色变成绿色。如果是假币，无论怎么改变都不会产生颜色变化。,第四招：检查对印图案。票面正面左侧和背面右侧都印有一个圆形的局部图案，面对光源透光检查，看正、背面两幅图案是否能够精确地对接，如果为假币，则正、背面两幅图案会出现错位现象。,第五招：触碰凹印图案。首先，用手指触碰的方式检查图案“触感”，第五套人民币正面毛泽东头衔、面额数字、中国人民银行行名、国徽、盲文符号、凹印手感线及背面主景，这些图案的油墨均高出纸面，用手指触摸时会感觉到很强的凸凹感，假币触摸时感觉票面光滑。其次，面对光源将票面置于水平位置，检查凹印图案的正、背面是否有机械或硬质工具挤压的痕迹。,第六招：检查隐形文字。第五套
5、人民币各券别票面的正面右上方都有一个装饰图案。首先，垂直方向观察隐形面额数字，此时应该看不见面额数字，如果看见面额数字，则极有可能是假币。其次，变换角度观察隐形面额数字。如果您手持的是1999年版第五套人民币，可以将票面置于与眼睛接近平行的位置，面对光源做水平旋转45度或90度，此时会出现这张钞票的面额数字，2005年版的第五套人民币只需将票面置于与眼睛接近平行的位置，面对光源做上下倾斜晃动就可以观察到。,相关知识链接：残缺、污损人民币的兑换 日常生活中经常见到因残缺污损而不能继续使用的钞票，有的是人们不小心扯掉了钞票的一角；有的是钞票被水浸湿，晒干后变皱褪色；有些钞票用上几年，经过无数次转手
6、后图案被磨得不清晰，防伪特征不明显 当您遇到类似钞票时，可以去找办理人民币存取款业务的金融机构，让他们无偿为您兑换。,三、关于征信基础知识,1、现代金融体系的基石征信,个人信用记录是指个人在一定时期内按时间顺序所累积的信用信息。信用记录既有正面的信用信息，也有负面的信用信息。正面信用信息是按时还本付息、按时缴费的记录，负面信用信息则是不能按时还本付息、赖账不还，或其他不守信行为的记录。建立良好的信用记录很难，需要多年的积累，而一次不良记录就可以将它破坏。,2、什么是个人信用报告,它是您的“信用档案”，全面、客观记录您的信用活动。主要包括以下信息：（1）基本信息：姓名、身份证号、家庭住址、工作单
7、位等。（2）贷款信息：您何时在哪家银行贷了多少款、还了多少款、还有多少款没有还、是否按时还款等。（3）信用卡信息：您办理了哪几家银行的信用卡、信用卡的透支额度、还款记录等。（4）查询信用报告的记录：计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了您的信用报告。,3、信用报告的查询机构,您可以通过当地中国人民银行分支行的征信管理部门进行查询，也可以直接向征信中心提出书面查询申请，还可以在商业银行的机构网点进行查询。,4、隐私权的保护,五种措施保护个人隐私权,信息安全：存储信用报告的数据库采用国内最先进的计算机安全管理系统,授权查询：没有您的授权，没有人能够看到您的信用报告,查询记录：您的信用报告中将会
8、详细记载查询人、查询原因等，并展示在您的报告中,违规处罚：违规查询信用报告将被处罚，涉嫌犯罪的移交司法机关,限定用途：目前只有商业银行能够查询您的信用报告,四、常见的还款方式,（1）等额本息还款法：借款人按月以相等的金额偿还贷款本息。特点是每个月归还一样的本息和，容易做出预算。（2）等额本金还款法：借款人每月等额偿还固定金额的本金，贷款利息随本金逐月递减，还款额逐月递减，首期的月还款额最大。（3）滞后等额本息还款法：贷款发放后，客户与银行按照还款协议，在滞后还本期间只还息不还本，超过滞后还本期间，再按等额本息法（本金+利息）来还款。（4）滞后等额本金还款法：贷款发放后，客户与银行按照还款协议，
9、在滞后还本期间只还息不还本，超过滞后还本期间，再按等额本金法（本金）来还款。（5）一次性还本付息法。借款到期日一次性偿还所有本金和利息。,6、贷款应付利息的计算,按月计息的计算公式：利息=期初贷款本金*月利率*月数按日计息的计算公式：利息=贷款余额*日利率*实际占用天数。日利率=月利率/30=年利率/360.银行贷款计息时，贷款时间算头不算尾，即从贷款之日起计息，算至归还的前一天为止。（注意与小额贷款公司计息方式有所差别）。,五、如何使用银行卡,1、选择适合你的银行卡,（1）借记卡：借记卡（Debit Card）是指先存款后消费（或取现）没有透支功能的银行卡。是目前数量最多应用最广的卡种。,存
10、取现金。借记卡大多具备本外币、定期、活期等储蓄功能，借记卡可在发卡 银行网点、自助银行存取款，也可在全国乃至全球的ATM机(取款机)上取款。转账汇款。持卡人可通过银行网点、网上银行、自助银行等渠道将款项转账或汇款给其他账户。刷卡消费。持卡人可在商户用借记卡刷卡消费。代收代付。借记卡可用于代发工资，也可缴纳各种费用(如通讯费、水费、电费、燃气费等)。资产管理。理财产品、开放式基金、保险、个人外汇买卖、贵金属交易等均可通过借记卡进行签约、交易和结算。其他服务。许多银行借记卡的服务已延伸到金融服务之外，如为持卡人提供机场贵宾通道、医疗健康服务等。,（2）贷记卡：是指发卡机构给予持卡人一定的信用额度，
11、信用额度可以循环使用的银行卡，是真正意义的信用卡。,2、信用卡必备小常识,年费：您在收到信用卡新卡时，如未开卡消费，则不收年费。使用信用卡后，银行根据您申请的信用卡种类的不同进行收费，一般的信用卡则规定刷卡几次免年费。密码：信用卡涉及的常见密码有查询密码、支付密码和取现密码，在申请银行卡时，银行就为您“分配”了一个密码，您可以将它改成自己熟悉的密码。如果那一天想不起密码来，您凭自己的有效身份证件和银行卡，向发卡银行书面申请密码挂失，一般7天后就可以办理重置密码了。,2、信用卡必备小常识,分期付款：您可以通过信用卡进行分期付款，主要有商场分期、邮购分期和账单分期。商场分期时，一定要带上身份证，需
12、要进行持卡人身份验证，期数较长的情况下，会收取手续费。邮购分期即通过发卡银行寄送的分期邮购目录手册或银行的上商城从限定的商品中进行选择，一般无论期数多少均不收手续费。账单分期是用户只要在刷卡消费之后且每月账单派出之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可，不足就是不能免手续费，且所分期数越长手续费越高，而且全部要由持卡人自己承担。,2、信用卡必备小常识,还款：信用卡的还款方式主要有发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行等，免息还款期从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何利息。其他费用：使用信用卡前，请进
13、行详细咨询。因为信用卡多数业务都是需要收取费用的，因此即使您在还款日前还清所欠金额，还可能会有一些费用产生，如消费短信提醒费等，这些费用也会成为您信用卡的欠费。信用卡销户：需要销户时，请致电银行客服热线办理预销户，此后将停止卡片的消费或取现等交易（还款除外），如卡内存有结余的可将结余取出。,3、银行卡丢了怎么办,各行的规定大同小异。一般来讲口头挂失和书面挂失共需7天，以书面正式挂失为准。书面正式挂失后，口头挂失自动失效，如果一直没有书面挂失，有效期过后被冻结的账户将自动解动，可连续口头挂失。如果是普通的借记卡，书面挂失到期后当时（第二天）就能办下来，帐自动转到新卡上，新卡新账号，输入新密码后当时就能继续使用。（1）代它人办理挂失需拿双方的身份证原件。（2）办完新卡后，旧卡将被自动注销，不必担心。（3）银行卡挂失期间是不能接收汇款的，因为此时的账户是被冻结的。,银行卡挂失需注意有效期银行卡丢失后，应迅速通过身边的电话拨打银行服务电话，进行口头挂失，实现该账户的立即停止支付。但口头挂失只是临时挂失，有一定的有效期。各银行的口头挂失有效期各异。如通过电话口头挂失的有效期为5天，客户须在5天内补办书面申请挂失手续，否则口头挂失自动失效。此外，除了银行卡外，可以办理挂失的还包括：记名式的存单、存折以及凭证式记名国债。而不记名式的存单、储值卡和IC卡内的电子钱包是不能挂失的。,
