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1、,第五章 电子支付系统第一节 电子支付系统概述第二节 ATM系统第三节 POS系统第四节 电子汇兑系统第五节 网上支付系统,第一节 电子支付系统概述支付体系与支付系统是指实现资金转移的制度和技术安排的有机组合，主要由支付系统、支付工具、支付服务组织、支付体系监督管理等要素组成。这里：支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金转移的通道；支付工具是传达收付款人支付指令、实现债权债务清偿和资金转移的载体，分为现金、纸质票据、电子支付工具（电子票据、银行卡、网上支付、移动支付等）；支付服务组织是通过账户服务、支付系统、支付工具等手段为社会提供资金清算和结算服务的机构；支付体系监督管理是中
2、央银行为维护支付体系安全、稳定，以及社会公众对支付体系的信心，综合运用经济、法律和行政的手段，对支付系统、支付工具及支付服务组织进行监督管理的行为。,中国支付体系的发展回顾(a)计划经济时期：商业银行受到限制或取消，实行单一的国家银行-中国人民银行，他集清算、结算、监督于一身，货币流通依国家计划进行组织和调节。(b)改革开放时期：一是改革银行结算，淡化银行结算的管理性、行政性，强调银行结算的中介性、服务性；取消结算工具的主体限制，强调结算工具的通用性、便捷性、安全性。二是进行联行清算制度的改革，取消了全国大联行，实行多家专业银行自建联行系统，划分了中国人民银行和专业银行的联行资金，实行大额汇划
3、款项和大额的汇票清算通过人民银行进行清算。三是启动支付系统基础设施的建设，1991年初步实现以专业卫星通信网为依托的全国电子联行系统，并开始组织建设同城票据交换系统，各专业银行相继建设了行内电子汇兑系统。,中国支付体系的发展回顾(c)十四大以后：金融改革逐步深化，支付体系在规范中稳步发展。一是1995年颁布中国人民银行法，确认了中国人民银行全面承担支付清算管理、维护支付清算系统安全运行的职责。二是制定了票据法、票据管理实施办法、支付结算方法，确立了信用支付工具在支付结算中的主导地位，形成了以汇票、本票、支票和信用卡为主体的结算制度，进一步规范了支付结算行为、支付工具的管理与使用。三是支付系统等
4、基础设施的建设继续推进。完善了全国电子联行系统，实施了电子联行“天地对接”工程，提高了电子联行系统的处理速度，资金在途时间由710天减少到23天；各行加大了电子汇兑系统建设的力度，提高了资金汇划的效率；国家启动“金卡工程”建设，开通了信息交换中心，实现了部分城市银行卡跨行使用。四是整顿了支付结算的秩序，对不讲信用、不执行结算纪律、支付结算秩序混乱的突出问题，中国人民银行实行了“三不准”，加强了银行结算账户的管理，严肃了清算纪律，促进了企业及时偿付贷款。,中国支付体系的发展回顾(d)进入21世纪：支付体系建设步入创新、跨越式发展的新时期。2003年修订了中国人民银行法，规定中国人民银行负责“维护
5、支付、清算系统的正常运行”；2005年中国人民银行完成了大额实时支付系统在全国的推广与运用；完成了中央核算系统在全国的推广运用，从而为支付交易提供了最终的转帐结算，夯实了中央银行金融服务的基础；2006年6月，建成了中国人民银行小额批量支付系统，并推广到全国，该系统成为了银行业金融机构和支付清算组织创新支付业务、拓展服务功能的公共平台；中国人民银行为适应我国同城、跨区域及全国经济往来的需要，还完善了票据支付系统。另外，各银行相继建成了新一代行内的电子支付系统；2002年3月，中国银联股份有限公司成立，并建设和运营了新一代的银行卡跨行支付系统，推进了银行卡联网通用。,电子支付系统通过计算机和电子
6、通信设备进行金融交易的系统(Blackwell金融辞典)。电子资金转帐（Electronic Found Transfer,EFT）是银行利用自有网络来同客户进行数据通信的一种电子系统。,电子支付系统的发展历史第一阶段：处理银行之间的货币汇划、结算第二阶段：银行与其他机构之间资金的汇划第三阶段：向客户提供各项银行服务第四阶段：向客户提供自动的扣款服务第五阶段：基于Internet进行电子商务的网上支付,现代支付网络体系的构成,电子支付系统的组成电子支付系统的层次支付服务系统支付清算系统支付信息管理系统客户和银行之间支付服务系统ATM系统家庭银行（HB）系统POS系统自动清算所企业银行系统网上支
7、付系统,金融机构之间的电子支付清算系统国际环球同业财务电信系统(SWIFT)纽约清算所银行同业支付系统(CHIPS)联邦储备通信系统(FEDWIRE)证券清算与结算支付系统期货的清算与结算支付系统外汇交易结算系统,第二节 ATM系统简介ATM（Automated Teller Machine）系统，即自动柜员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。自动取款机CD自动存款机AD自动柜员机ATM主要功能取现、存款、转账、支付、账户余额查询、非现金交易、管理功能。,第二节 ATM系统ATM终端种类大堂式穿墙式室外方式构成硬件：系统控制部分和钱箱部分ATM系
8、统的软件：ATM端和主机端软件两部分ATM的工作方式脱机方式：ATM不与银行主机相连。联机方式：ATM直接与银行主机相连，每笔交易数据实时传输到主机，文件可以实时更新。集中式分布式集中分布式,第二节 ATM系统ATM系统发展历程专用系统由一个金融机构独自购置网络中的硬件和所需软件，并独自发行其银行卡的系统，它的对象是本行客户共享系统金融机构的ATM网络互连组成持卡人；ATM；发卡行；清算银行;交换中心,第二节 ATM系统ATM系统网络结构类型前方交换型交换中心位于各成员行之前；交换中心拥有自己的ATM或POS终端机后方交换型复合型既含前方交换型又含后方交换型的网络的无中心型不同的ATM或POS
9、机互联互通，绕开信息交换中心，将所有银行卡跨行交易的信息，都存储到终端机上ATM或POS终端机。,第二节 ATM系统ATM系统业务处理流程前方交换型的业务处理流程,第二节 ATM系统ATM系统业务处理流程后方交换型的业务处理流程,第三节 POS系统共享POS系统的定义：持卡人在消费点消费后，借助银行卡完成的直接进行电子资金转账工作的系统。共享POS系统提供的服务自动转账支付自动授权信息管理POS终端构成主控设备客户密码键盘交换中心位于各成员行之后；成员行拥有自己的ATM或POS终端机。票据打印机,第三节 POS系统工作方式直接转账方式脱机授权方式联机授权方式共享的POS系统的构成涉及持卡人、成
10、员金融机构、特约商店、清算中心和国外信用卡集团等多个实体对象,POS 系统业务处理关系图,第四节 电子汇兑系统电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。汇出行(Issuer Bank)汇入行(Acquirer Bank)联行往来汇兑业务通汇业务,第四节 电子汇兑系统电子汇兑系统的类型金融通信系统主要提供通信服务，为其成员金融机构传送与汇兑有关的各种信息和资料资金调拨系统主要提供资金划拨处理等业务清算系统汇入行接受汇出行委托，执行资金调拨处理，若行际间发生借差或贷差时，两者又无直接清算能力，则需委托第三方清算系统,第四节 电子汇兑系统全球金融网络通信系
11、统SWIFTSWIFT是Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication 的缩写，国际环球同业财务电信系统它是一个非盈利的组织，是一个由其会员银行共同拥有的私营股份公司，由董事会、董事会执行机构、国家成员组、用户组和网络成员等组成。会员银行(Member Bank)附属会员银行(Sub-Member Bank)参与者(Participant),第四节 电子汇兑系统全球金融网络通信系统SWIFTSWIFT提供的服务金融数据传输服务及其报文基本通信服务电文路由服务全球性通信服务存储和转发电文增值金融服务业务欧洲货币单位(ECU)
12、的结算和清算服务外汇自动撮合与货币市场确认服务双边外汇咨询服务行际间文件传送服务,第四节 电子汇兑系统全球金融网络通信系统SWIFT十类报文服务第0类：0XX：SWIFT系统的报文和广播信息。第1类:lXX：客户汇款与支票。第2类：2XX：金融机构资金调拨。第3类：3XX：外汇买卖和存放款。第4类：4XX：托收。第5类：5XX：证券市场。第6类：6XX：贵金属交易和银团交易。第7类：7XX：跟单信用证和保函。第8类：8XX：旅行支票。第9类：9XX：银行账单及报表。,第四节 电子汇兑系统CHIPS（Clearing House Interbank Payments System）美国银行同业支
13、付系统它是银行同业参股的民间性组织，主要由美国纽约银行、大通银行、花旗银行、信孚银行等11家位于纽约市的银行投资建立的纽约清算公司协会主办它作为美国纽约市内的银行同业清算系统，分居43个国家，由132家银行参加CHIPS同业结算，由银行金融协会成员、外国设在纽约的银行和在纽约的其他美国商业银行组成。,第四节 电子汇兑系统CHIPS美元划拨和清算资金调拨过程,第四节 电子汇兑系统CHIPS美元划拨和清算资金清算过程成员行B/C将付款单交给纽约市的清算银行，进行净差额清算纽约市的清算银行在日终参与Fedwire的清算Fedwire将清算结果通知纽约区联邦储备银行，它利用各会员银行的存款准备金帐户完
14、成清算。将清算后的信息通知CHIPS，它在5：306：30轧平帐务。,第四节 电子汇兑系统美国联邦储备通信系统Fedwire它是美国境内第一个支付与清算系统，系统使用的资金为美国的各商业银行在联邦储备银行的储备准备金，是典型的由中央银行经营并管理的实时、有限透支的大额支付系统，也是通过各商业银行在联邦储备体系的储备账户存款实现同业清算的主要支付系统。提供的服务买卖联邦资金拆借欧洲美元调整代理行帐户余额清偿私营支付清算受客户委托调拨资金等。,第四节 电子汇兑系统FEDWIRE的资金清算流程,第四节 电子汇兑系统FEDWIRE的资金清算流程,第四节 电子汇兑系统中国国家现代化支付系统系统的网络平台
15、在中国人民银行已建成的卫星通信网的基础上，和各大银行、非银行金融机构的网络系统有机结合起来，形成的一个全国性的金融网络系统，也就是中国金融数据通信网(Chinese National Financial Network，CNFN)系统的主要内容大额实时支付系统(HVPS)小额批量支付系统(BEPS)银行卡授信和清算系统(BCAS)证券簿记系统(GSES)同城清算所系统(ICH)金融管理信息系统(FMIS),第五节 网上支付系统基于信用卡的网上支付系统通过第三方代理人的信用卡网上支付系统简单加密信用卡网上支付系统基于SSL的信用卡网上支付系统基于SET的信用卡网上支付系统电子现金网上支付系统电子
16、钱包卡支付模式纯数字现金模式电子支票网上支付系统,案例分析：金卡换乘银联问题一：试分析目前中国银行卡应用现状，目前需要解决的关键问题是什么。问题二：概要描述银行卡应用系统的类型，中国在技术准备上是否可以与国际交易平台互联。问题三：试分析银联中心的可能的发展策略和盈利模式。,CASE STUDY:First Virtual Holding IncorporatedWhat should FVHIns strategy be fron this point on?Should FVHI employ encryption technology like most of its competitors?What are the FVHSns main Strengths?Weaknesses?Opportunity?Chanllenge?Do you think theFVIPS will be a success?Why?Or why not?How can FVHIensure that it remains funded for both the short and long terms?,
