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1、汽车保险原则,本章主要内容,最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则,第一节,最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义,保险合同当事人双方在签订和履行保 险合同时，必须以最大的诚意，履行自己 应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同 的承诺和义务，否则保险合同无效。,二、规定最大诚信原则的原因,1、保证保险合同的合意性 2、保证保险交易的公平性 3、保证保险合同的合法性,三、最大诚信原则的内容,1、保险人的说明义务,含义：保险人的说明义务，是指订立保险 合同时，保险人应当向投保人解释合同条 款的内容，特别是免责条款之义务。特点：法定性、先合同性和主动性 重心：免责条款,2、投保人的如实告知义务,如
2、实告知的含义；告知义务人；告知的时间和范围；告知义务的内容。,如实告知的含义,如实告知，是指投保人的陈述应当 全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不 回答，也不得编造虚假情况来欺骗保险 人。,告知义务人,投保人为告知的义务人，当投保人与 被保险人不是同一人时，应当认为如实告 知义务同样适用于被保险人。,告知的时间和范围,时间：从当事人订立保险合同时开始到合同 成立时结束。范围：询问告知主义；无限告知主义（我国）,告知义务的内容,有关投保人和被保险人的详细情况；有关标的的详细情况；危险因素或危险增加的情况；损失期望值高出一般的情况；以往损失赔付情况；以往遭到其他保险人拒绝承保的事实；旧保单保险人拟定
3、的不利于投保人的条件等。,3、投保人或被保险人的保证义务,保证，是最大诚信原则的一项重要内容。保证，又称担保，是指人们对某种事情的作为和不作为的允诺。保险合同中的保证，是指投保人和被保险人对保险人作出的一种关于为或不为某种行为，或某种状态存在或不存在的担保。,保证的种类,明示保证：是指保险合同中记载的保证事项，需要投保人明确作出承诺。（确认保证、承诺保证）默示保证：是指保证内容虽没有记载于保险合 同之上，但由于法律规定或惯例要 求投保人、被保险人必须保证的事 项。（海上保险）,保证与告知的区别,保证义务违反的法律后果,保证是保险的基础，因而各国立法对 投保人或被保险人遵守保证事项的要求十 分严
4、格，投保人或者被保险人违反保证义 务，无论故意或者过失，保险人均有权解 除合同，不承担赔偿责任。,4、弃权和禁止反言,弃权：是指保险人放弃因投保人或被保险人 违反告知或保证义务而产生的保险合 同解除权。禁止反言：又称禁止抗辩，是指保险人既然 放弃自己的权利，将来不得反悔 再向对方主张已经放弃的权利。,四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果,保险法第17条、18条、36条第2款 作出规定,第二节,保险利益原则,一、保险利益及其确立条件,1、保险利益,保险利益，也叫可保利益，是指投保 人或被保险人对保险标的具有的法律上承 认的利益。,2、保险利益的确立条件,必须是合法的利益；必须是经济上的利益
5、；必须是确定的利益。,二、保险利益原则及其对保险经营的意义,1防止道德危险因素，以保障被保险人的生 命安全与财产安全。2消除赌博行为。3限制保险补偿的程度。,第三节,损失补偿原则,一、损失补偿原则及其意义,1、损失补偿原则,损失补偿原则，是指保险事故发生使 被保险人遭受损失时，保险人必须在保险 责任范围内对被保险人所受的损失进行补 偿。,损失补偿的范围,(1)保险事故发生时，保险标的的实际损失。(2)合理费用：施救费用和诉讼支出(3)其他费用：为了确定保险责任范围内的损 失所支付的受损标的的检验、估价、出售等费用。,损失补偿的方法,现金赔付 修复更换重置,2、损失补偿原则的意义,遏制道德危险的
6、发生保证保险分配的公平合理发挥防灾减损的社会效应,二、影响保险补偿的因素,实际损失 保险金额保险利益直接损失,三、损失补偿原则的派生原则,1、重复保险分摊原则,比例责任制分摊方法：责任限制额制分摊方法：,2、代位原则,代位原则是指保险人依照法律或保险 合同的约定，对被保险人遭受的损失进行 赔偿后，依法取得向对损失负有责任的第 三者进行追偿的权利，或取得被保险人对 保险标的的所有权。由代位追偿和物上代位两部分组成。,代位追偿,代位追偿的概念与原理：代位追偿又称为 权利代位，是指在财产保险中，由于第三 者的过错致使保险标的发生保险责任范围 内的损失，保险人按照保险合同的约定给 付了保险金后，有权将
7、自己置于被保险人 的地位，获得被保险人有关该项损失的一 切权利和补偿。,代位追偿权产生的条件：保险标的损失必须是由第三者造成的，依法 应由第三者承担赔偿责任。保险标的的损失是保险责任范围内的损失，根据保险合同的约定，保险公司理应承担赔 偿责任。代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金 之后，保险人才能取代被保险人的地位与第 三者产生债务债权关系。,代位追偿权的行使 代位追偿的范围：以保险人支付给被保险人 的实际赔偿的保险金额为限 时效：代位追偿权虽然基于保险合同法律关 系而产生，一旦保险人取得后，它又成为独 立于保险合同法律关系以外的另一种债权的 法律关系。由于代位追偿实际上是债权的转 让，是被
8、保险人将债权转让给保险人，仍适 用于被保险人与第三者之间的一种特定债权 债务关系，不能以保险合同的法律关系来确 定代位追偿的时效与管辖权。,物上代位,物上代位是指保险标的遭受风险损失 后，一旦保险人履行了对被保险人的赔偿 义务，即刻拥有对保险标的的所有权。,四、损失补偿原则的例外情况,1人身保险的例外2定值保险的例外3重置价值保险的例外,第四节,近因原则,一、近因及近因原则,所谓近因：并非指时间上最接近损失的原 因，而是指促成损失结果的最 有效的或起决定作用的原因。近因原则：如果引起保险事故发生造成保 险标的损失的近因属于保险责 任，保险人承担损失赔偿责任 如果近因属除外责任，保险人 不负赔偿责任。,二、近因原则的应用,1单一原因致损2多种原因同时致损3多种原因连续发生致损4多种原因间断发生致损,
