汽车信贷与保险-第一章.ppt

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1、汽车信贷与保险,截至2011年8月28日，已有12家上市银行公布了2011年的上半年业绩。报告显示，这12家银行今年上半年共实现净利润4244.47亿元，其中手续费及佣金净收入就有2057.43亿元，几乎占到了净利润的半壁江山。各银行日均进账23.58亿元,中国房产信息集团的数据显示，北京2010年新建商品住宅均价已达到20328元/平方米，同比大涨42%，涨幅居京沪广深四大一线城市之首；上海全年均价达22261元/平方米，堪称全国房价最高的城市，全年均价同比涨幅为40%；深圳均价也已站在2万元/平方米以上，达到20596元/平方米，同比涨幅为33%；而广州2010年均价则突破万元大关，达到1

2、1579元/平方米，同比上涨23%。,第一章,汽车消费信贷,任务一:能够阐述汽车消费信贷业务的优点、推广汽车消费信贷业务。,任务二：能够向客户解释汽车消费信贷两种主要模式的区别。,知识目标,了解消费信贷的种类。理解汽车消费信贷的含义与特征。掌握汽车消费信贷的两种主要模式。掌握汽车消费信贷的还款方式。,引导案例,陈先生，四十岁，事业有成。,别墅：番禺,工作：广州,交通不便,愿望：蓝鸟二型,困境：资金短缺,？,诊断处方：选择汽车消费贷款的方式来解决资金困境解决方案 具体：七成五年汽车按揭贷款，首期只须付8万元，按年息6.03%计算，每月需要供款3869.40元。,本章主要内容,信贷与消费信贷 汽车

3、消费信贷 汽车消费信贷模式,第一节,信贷与消费信贷,一、信贷的涵义与特征,1.信贷的涵义,“信贷”即信用、贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的一种借贷行为。它是指以偿还本金和支付利息为条件的特殊价值运动。从经济角度看，货币持有者把货币借给他人使用，于约定的时间内收回，并收取一定的利息作为借出货币代价的一种债权债务关系。,2、信贷的特征,信贷是一种借贷行为:当事人之间形成的债权债务关系 信贷具有偿还性:指借款人要按约定借款期限、借款数额偿还贷款。信贷具有增值性:借款人在偿贷款时要按约定的利率支付利息，连同贷款本金同时归还贷款人。,二、

4、消费信贷的涵义与特征,1、消费信贷的涵义,消费信贷又称消费贷款，是企业、银 行和其他金融机构向消费者个人提供的直 接用于生活消费的信用。,2.消费信贷的特征,利率水平高成本费用高 违约风险大 利率敏感性低 规模变动呈周期性,三、消费信贷的作用,1消费贷款是调节生产与消费的有力杠 杆。2消费贷款通过购买力的提前实现来平衡 和调节消费。3消费贷款能调节社会总供给与总需求的 矛盾。4抑制“高利贷”的活动范围。,消费信贷在发达国家的发展,小资料,消费信贷占银行贷款的比例,美国,加拿大,德国,法国,有债务家庭比例,1/5,1/3,1/2,1/4,四、消费信贷的种类,1、消费信贷的分类,按消费信贷的用途分

5、类：商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）；服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。,按消费信贷提供者分类：,商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消费者提供的信贷)；银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他金融机构提供的信贷）。,按贷款和还款方式分类：,循环信贷(一次申请、多次使用的信贷，如信贷卡及其他周转限额贷款)；分期付款信贷(贷款的本金和利息分多次还清；一次还清贷款。,2、我国消费信贷的主要种类,个人住房贷款：对个人发放的用于购买、建造和修缮自住 住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的贷款。担保贷款：包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在消费贷款中通常采用抵押贷款

6、和质押贷款。分期付款：分期偿还本金和利息的贷款。,汽车信贷与保险,上节课内容回顾,一、信贷的涵义与特征二、消费信贷的涵义与特征三、消费信贷的作用四、消费信贷的种类,第二节,汽车消费信贷,一、汽车消费信贷的产生和发展,纵观国外汽车消费信贷的百年发展 历史实践，这项业务基本经历了起步阶 段（19081929）；低谷阶段（1930 1946）；发展阶段（19501990）；成 熟阶段（1990至今）。这四个阶段体现 了汽车消费信贷的一般发展规律。,1、美国汽车消费信贷与汽车业的发展,汽车消费信贷起源于美国1907年私人 汽车购买中的分期付款方式，到1919年，福特汽车公司65%的汽车是通过分期付款

7、方式销售出去的。目前美国汽车销售额中 70%靠分期付款方式实现，并且在美国商 业银行的消费信贷中，汽车贷款占有相当 重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。,美国商业银行向个人提供的消费信贷分类（单位：亿美元）,美国汽车增长与汽车金融关系图,2011美国月份消费信贷增长.,新华网华盛顿月日电 美国联邦储备委员会日公布的数据显示，今年月份，受信用卡消费信贷强劲增长推动，美国消费信贷按年率增长，显示美国居民消费延续复苏势头。月份，美国消费信贷比月份增加亿美元，升至万亿美元，为连续第个月上升。具体来看，用于教育、休假和购买汽车等方面的非周转性信贷按年率计算增长，增至万亿美元；用于信用卡消费等方面的周转性信

8、贷按年率计算上涨，增至亿美元。消费信贷反映美国个人消费开支情况。个人消费开支约占美国国内生产总值约，是经济增长的主引擎。,阅读延伸,美国个人信用体系建设一、社会安全号SSN在美国，每个人都有一个“社会安全号”SSN（social security number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行帐号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。该号由国家社会安全管理局统一赋予。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料。如果一个人有过不良信用记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、买汽车、开公司，几乎无论他

9、做什么，无论他走到哪里，这一污点都无法抹去，他将因此四处碰壁。,二、信用局对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构。该机构专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。在美国，信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要向被记录者打招呼。而且大多数授信机构都会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息，今后无法成功申请其他信用工具。,信用局主要通过三个渠道获取消费者的信息，一是经常从银行、信用卡公司、公用事业公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新信息；二是同雇主

10、接触，了解消费者职业或者岗位的变化情况；三是从政府的公开政务信息中获取被调查消费者的特定信息。,三、个人征信服务行业管理的基本原则和具体做法良好的征信服务不仅有利于授信者业务发展，也有利于消费者更方便和更快捷地获得信贷服务。因此，法律规范的核心在于，既要充分保证个人隐私和权益不受损害，又能够为征信活动的正常开展创造必要的条件。为了达到上述目的，美国法律在以下三方面做出了界定：,1）什么信息属于个人隐私，应当保护，什么信息属于正常的信用信息，应当公开并充许征信机构搜集；2）如何保证信息的使用目的是正当的，即不能被滥用；3）如何保证信用信息的准确性、完整性和及时更新。,四、个人信用修复制度如果有了

11、不良记录，可能没人再愿意贷款给你，这时，信用修复机制会帮你解除顾虑，给你提供建议，包括如何清理、重组债务，如何加强理财，以便分批偿还债务等。还清贷款后再对你观察两三年，如果没有污点，就可以消除记录。,2、日本汽车消费信贷与其汽车业的发展,日本几大著名的汽车公司如丰田、日产等在20世纪二三十年代才成立。开始，汽车作为高价商品，消费对象主要是少数高收入者和政府部门，到了50年代后期，汽车的分期付款得到普及。,二、汽车消费信贷的作用,1、汽车消费信贷引导社会需求、生产从而促进工 业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速发 展。2、汽车消费贷款推动汽车消费，盘活汽车行业巨 大资产存量和提高资本营运效益。

12、3、汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活，促进消费结构升级。4、汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增 量，提高资金使用效率。,三、汽车消费信贷现状,目前，全球70的私人用车都是通过 贷款购买的。在美国，贷款购车的比例高 达80。2000年美国每十辆售出的新家用 车中就有九辆是通过各类贷款实现的。仅 新车贷款产生的利息收入即高达 200 亿美 元。有关研究指出，如果没有汽车贷款，美国新车销售量至少要减少50，约 800 万辆。,中国汽车消费信贷市场的起步较晚，最早出现于1995年。1998年9月，央行出台汽车消费贷款管理办法，1999年4月出台关于开展个人消费信贷的指导意见。进入2002年

13、，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段。2002年12月11日中国汽车信贷市场全面开放，外资非银行金融机构获准在中国境内开展汽车消费信贷业务。从2004年8月18日开始，中国首家汽车金融公司 上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业。,第三节,汽车消费信贷模式,一、我国汽车消费信贷的两种主要模式,1、直客模式,“直客模式”是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接 面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定 合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将 在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个 车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车 市场上选购自己满意的产品。,“直客式”的发展历程,“直客式

14、”就是银行绕过经销商直接与客户打交道。2002年4月，建设银行北京分行在刚成立汽车金融服务中心时，便率先推出“直客式”的信贷模式。在建行推出后不久，招商银行和工商银行等相继仿效。,小资料,优势,这种方式好处非常明显。对客户来说，可以节省不少时间和费用，可以全款购车，提高对经销商的议价权，还可以直接和银行议价。而对银行来说，防范风险和选择客户的主动性增强。,缺陷,银行毕竟不是专业卖车的，消费者买车习惯上是去车市，很少会到银行去询问银行的特约经销点，然后再去买车。对银行来说原由经销商负担的前期投入这时全部要银行自己去做，一个银行往往有上千个客户，对客户的资信调查工作量很大，其人员、精力、财力负担会

15、很重。还有一些别的琐碎事情，比如银行要划出一块地来摆车，要经销商、律师、保险公司、现场办公等等。,2、间客模式,以经销商为主体的间客模式：由银行、保险与经销商三方联手。该模式的 特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对 贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为 客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本 息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服 务。,在实际操作中，以经销商为主体的间客模式的汽车消费信贷又有两种不同的模式：,（1）银行不是直接面对消费者，而是把 钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商 再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者。典型案例：北京“亚飞”汽车连锁总店信贷模式 特点：需

16、要购买保证保险。,（2）银行、保险与经销商三方合作，通 过经销商作中介贷款给购车入。典型案例：云南汽车交易市场信贷模式 特点：不需要客户购买保证保险。,以非银行金融机构为主体的间客模式：,该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。这些非银行金融机构通常为：汽车生产企业的财务公司或金融公司。,汽车金融公司的出现,2004年8月18日中国第一家来自汽车业的带有“海外血统”的汽车金融公司“上汽通用汽车金融公司”正式登陆上海滩。作为历史上第一家专业经营汽车金融服务公司，业务遍及41个国家，已在全球范围内为l58亿辆汽车的销售提供了13 000亿美元的贷

17、款。紧随通用金融公司身后的还有大众、丰田、福特等都将在中国开设自己的汽车金融公司。,小资料,二、我国汽车消费信贷的贷款类型,1、银行提供的汽车消费担保贷款,汽车消费担保贷款是商业银行与汽车 经销商向对购买汽车的借款人发放的用于 消费者购买汽车所支付购车款的人民币担 保贷款。,汽车担保贷款的种类,汽车抵押贷款汽车按揭贷款汽车质押贷款第三方担保贷款,购买汽车的借款人以其所有抵押物（一般限定为房产）作为获得贷款的条件。贷款人与抵押人签订抵押合同后双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。从抵押合同自抵押物登记之日生效起，到借款人还清全部汽车贷款本息时终止前，借款人不得转移对该抵抑物的财产的占有。,汽车

18、抵押贷款,借款人在购买汽车时按规定支付了不少于20的首付款后，银行将借款人所购汽车的产权转给银行，作为还款的保证，然后由银行贷款为其垫付其余的购车款项。在还清所贷购车款之前该辆汽车的所有权作为债务担保抵押给贷款银行，在还清全部按揭的本息后，银行将该汽车的所有权转回给购车者。,汽车按揭贷款,汽车质押贷款,汽车质押贷款是银行允许购车借款者以 其本人或第三人的动产作为质押物发放贷款 动产质押是指购车债务人将其本人的动产移 交贷款银行，暂时归银行所有，以该移交的 动产作为购车贷款的债权担保。当债务人不 履行债务时，贷款银行有权依法以该抵押动 产折价或者拍卖、变卖该动产，获得的价款 优先用于还贷。,第三

19、方担保贷款,经销商以其自身较高的商业信誉，为合 格的汽车消费贷款申请人提供第二方全程担 保，银行对在特约经销商处购买汽车的借款 人提供的贷款。,2、分期付款形式的汽车消费信贷,分期付款是分期偿还本金和利息的贷 款。分期付款在信贷契约中的三个重要内 容：首期支付款；契约期限；利息 与费用。分期偿还汽车消费贷款的期限通常在 两年至五年之间。,分期付款形式的汽车消费贷款的性质,汽车分期付款是购车借款人在支付了 一定比例的首付款后，由经销商为其垫付 余款，借款按月分期偿还所垫付余款的本 金和利息。这种方式大多采用担保形式，以保证分期付款资金的安全。,分期付款与银行消费信贷的比较,性质不一样 推行的主体

20、不同 规模和期限不同,分期付款的类型,第一种：是汽车的生产企业或汽车的经销商，以自己的资产直接向购车的消费者提供分期付款的方式，风险由经销商一家承担。,第二种：由银行通过向汽车经销商提供贷款，经销商间接地向购车借款的消费者提供的分期付款。风险由银行和经销商双方共同负担。,三、汽车消费信贷贷款的还款方式,1、等额本息法和等额本金法,“等额本息还款法”就是借款人每月 始终以相等的金额偿还贷款本金和利息，偿还初期利息支出最大，本金就还得少，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还 本金就逐步增大。,“等额本金还款法”就是借款人每月 以相等的额度偿还贷款本金，利息随本 金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。,

21、采用等额还贷法每月还款额的计算公式,每月还款额本金万元月均还款额，万元月均还款额I(1+I)m/(1+I)m-1其中银行月利率为I，总期数为m（个月）每月利息 剩余本金 贷款月利率每月本金 每月月供额 每月利息,等额本金还款方式计算公式,每月还款额=P/m（P 累计已还本金）I其中P为贷款本金，I为月利率，m为贷款总（月）每月本金 总本金/还款月数每月利息(本金 累计已还本金)月利率,案例,比如以一辆25万元的车子为例，采用8成商业性贷款，贷款期限为5年，假设年利率为6。,等额本息还款法,万元月均还款额(6/12)(1+6%)60/(1+6%/12)60-1=0.193(元）每月还款0.193

22、 2000003857（元）,等额本金还款法,每月还款额第一月：200000/602000006/12 4338（元）第二月：200000/60（2000003333）6/12 4316（元）,2、按月还款和“按季还款,这两种还款的方式侧重点在于还款期间隔的长短。按月法是以月为单位分割还款期；按季法则是以每个季度为一个还款期。由这两“大件”可分别组合成：按月等额本息、按月等额本金、按季等额本息和按季等额本金共4种最基本的还款方式组合。,3、递增法和递减法,这两种还款方式指向的是每个还款年度的还款趋势。递增法表示在上述4种还款方式基础上逐年递增还款，递减法则相反。由此，又可组合出：按月等额本息年

23、度递增法、按月等额本息年度递减法、按月等额本金年度递增法、按月等额本金年度递减法、按季等额本息年度递增法、按季等额本息年度递减法、按季等额本金年度递增法和按季等额本金年度递减法等8种还款方式组合。,案例,小王大学毕业已5年，现在某大型合资制药厂任市场营销部门经理助理，月收入为5 500元。最近，他贷款购买一辆POLO车，贷款金额10万元，贷款期限5年。如采用按月等额本息还款方式，月还款额将达到1 913.81元，加上每月差不多1 800元的养车费用，两项合计达3 713.81元，占月收入的67.5%，如果再考虑日常的生活开销和教育投资，以及婚姻筹备费用等，其还款压力相当大。,解决方式,按月等额

24、本息年度递增：即5年还款期限中，每年的月还款金额分别为1 584.08元、1742.49元、1 916.73元、2 108.41元和 2 319.25元。,小王职业前景良好，预期未来收入将会稳步上升,案例,经营餐饮行业的张先生，月收入1.3万元，同时还与朋友合资了一家贸易公司，年收入9.5万元。他欲贷款购买一辆奥迪车，贷款金额40万元，贷款期限3年。如采用按月等额本息还款方式，月还款金额为12 076.56元，与张先生月收入已基本持平，显然将会影响他的日常生活。,解决方式,按月还息按年等额还本,张先生每年年底有一笔固定的9.5万元的投资收入,能力考核,11997年1月1日甲买了一辆汽车，总价40万元，首期已支付30%，余款向银行按揭贷款，在5年内每年年底分期偿还，利率为年息10%。请按等额本息还款法和等额本金还款法计算每年的还款金额。2两种还款法的每年还款金额是否一样，为什么会不一样？3如果1997年1月1日到1997年12月31日的还款按等本还款法计算，但从1998年1月1日起，银行接中国人民银行通知，还款按等额还款法计算，1998年后的每年还款额应该为多少？,课堂实训,借助互连网工具，同时通过实地走访银行和汽车销售企业，调查了解现行市场可以选择的汽车消费信贷方式，每种方式的业务操作过程，并选择贷款还款方式，完成一笔模拟的汽车消费贷款操作。,