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1、中融瑞银融资租赁有限公司13681287653,融资租赁业务介绍及其操作流程,1、融资租赁有限公司简介2、融资租赁的定义3、融资租赁业务流程4、风险分析5、保险6、问题解答7、代理商准入流程,目录,融资租赁指出租人根据承租人对出卖人和租赁物的选择，出资向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，收取租金的业务表现形式：融资租赁合同出租人、承租人 租赁物买卖合同出租人、出卖人、承租人租赁期限内：出租人拥有租赁物的所有权，承租人拥有租赁物的使用权。租赁期届满：承租人履行完成全部义务，优先选择留购权，否则，租赁物所有权归出租人所有。,1-1 融资租赁 定义,合同法第十四章第242条:出租人享有租赁物的所有
2、权。承租人破产的，租赁物不属于破产财产；第246条:承租人占有租赁物期间，租赁物造成第三者的人身伤害或者财产损害的，出租人不承担责任。第248条:承租人应当按照约定支付租金。承租人经催告后在合理期限内仍不支付租金的，出租人可以要求支付全部租金；也可以解除合同，收回租赁物，同时追索租金债权。,1-2 租赁物的物权保障,特殊性 所有权和使用权 分离风 险承租人将租赁物转让给善意第三人承租人任意设置担保,1-3 租赁物所有权的特殊性,(1)在租赁合同及相关合同中对所有权做出“明确约定”(2)在租赁物上作所有权标记(3)对于上牌车辆，办理“车辆抵押登记手续”对抗因车辆登记在承租人名下所带来风险。给善意
3、第三方带来“不便”,1-4 租赁物所有权保全方案,留购租赁期限届满后，通过留购合同实现租赁物所有权的转移，承租人向SFLC支付留购价款后，SFLC出具销售发票，承租人取得租赁物的所有权。融资租赁合同规定留购价款按租赁物购买价款的万分之五(四舍五入，圆整到百元位，不足百元者按壹百元)计收，采用预收的方式收取。租赁物留购与一般买卖的不同：价格名义货价目的界定租赁物的归属,1-5 租赁物留购,1-6 融资租赁与传统租赁比较,1-7 融资租赁与银行按揭比较,从承租人的角度，其实质性的区别是：银行按揭的资产属于借款人 融资租赁的资产(租赁物)则属于出租人,银行按揭与融资租赁的相似之处：借款人和承租人在清
4、偿完毕后都可以保留资产；在贷款期限内和租赁期限内，都需要偿还利息和资本；借款人和承租人均承担资产的管理职能，包括但不限于维修保养的义务；中途不得解约，除非出租人或贷款人收回了规定的所有债权，否则合同不得终止,1-8 融资租赁与银行按揭比较,2-1 业务框架,2-2 业务流程,(1)立项申请(DB)(2)立项审批(SFLC)(3)签约 验证卡号 收取资料(4)商务运作 确认首期付款 资料归档(5)起租(6)租金收取,2-2 业务流程,2-2 业务流程,2-3 资料明细,2-3 资料明细(法人客户),2-4 融资租赁的几个重要参数,2-5 首期付款、租金收取办法,首期付款推荐使用网银支付方式租金原
5、则上必须使用网银支付方式承租人在SFLC指定银行开立“银行卡账户”，并授权“扣款银行”按SFLC提供的金额从承租人的银行卡账户中自动扣划至SFLC账户中。承租人在约定租金支付日期前将相应期次租金及违约金(如有)等足额存入“银行卡账户”中；如果SFLC未能按时成功扣划，SFLC将按融资租赁合同约定向承租人收取违约金。原则上禁止代理店为承租人垫款连续逾期2个月停止使用连续逾期3个月解除租赁合同 并委托DB取回租赁物，由DB回购,2-6 租赁物购买价款的支付,SFLC每月1日至15日所确认的满足支付条件的融资租赁合同项下的租赁物购买价款应当在当月25日向代理商支付；每月16日至当月月底前确认的满足支
6、付条件的融资租赁合同项下的租赁物购买价款应当在次月10日向代理商支付。,2-7 业务流程业务载体,3-1 风险分析,首先，承认风险其次，正视风险然后，认识风险风险是可控的。风险是怎么产生的？风险起点：起租风险控制：客户调查评估体系 资产管理过程控制风险承担：DB 业务协定书 回购承诺函 制造商回购协议书 SFLC,意向,客户调查,项目评估,项目审批,起租,资产管理,项目结束,项目总结,3-2 风险分类,客观风险：金融、政策、市场、技术变革 属于不可抗力的风险 行业组织呼吁、改善外部环境 健全二手市场体系主观风险：信用、管理 属于可控风险 自然灾害、盗抢、损毁属于意外风险 转移至保险公司,3-3
7、 风险曲线,按照起租比例20%，租赁期限24个月，车辆寿命为36个月进行核算。,A,B,3-4 风险控制,具体说，我们的风险在哪里呢？就是能否做到以下3点：(1)按期足额回收租金；(2)安全取回租赁物;(3)实现债权。风险控制就是对以上3种情况的控制如何风险控制：(1)成立专职部门(2)专职管理人员(3)专业管理体系资产管理(4)法律途径,代理商思想准备：长期债权管理，回购，如何实现债权组织准备：专业管理部门资产管理、法务 专职管理人员融资管理员、业务主管、总经理管理准备：信用审查，要严格，对老板负责 过程控制，债权管理要到位 保险是非常必要的，及时、统一办理制造商对口部门，统一管理、考核。,
8、3-5 融资租赁的要求,3-6 租赁物毁损、灭失,租赁物在租赁期限内毁损、灭失的风险由承租人来承担，原有的债权关系不受影响。处理流程如下：首先、根据融资租赁合同要求承租人按提前还租执行；其次、根据业务协定书承租人拒绝执行，代理商全面履行回购义务，制造商承担最后回购义务然后、依据保险单通过保险公司索赔，优先偿付代理商的损失，如果还有节余，补偿承租人的损失。,A“上牌照”类 租赁物 1施工机械险(施工机械损失保险、整车盗抢保险)2第三者责任险 3交强险。B“不需上牌照”类 租赁物 1施工机械险(施工机械损失保险、整车盗抢保险)2第三者责任险 3地下施工险（如果需要）,4-1 保险种类,(1)施工机
9、械损失保险内容（静）：由于下列原因造成保险标的的损毁或灭失，保险人负责赔偿：火灾、爆炸；雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩及自然灾害引起的突发性滑坡和自然灾害引起的地面下沉下陷。(2)施工机械损失保险内容（动）：在施工场地范围内，保险标的在被有操作资格的人员使用、维护和保养过程中，由于下列原因造成保险标的的损毁，保险人负责赔偿：电击，特约提示中声明；碰撞、倾覆；空中运行物体坠落及建筑物倒塌；,4-2 保险内容,(3)施工机械损失保险内容（救）：在保险事故发生时，为抢救保险标的或减少保险标的的损失，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失，由保险人承担。保险事故
10、发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。(4)施工机械损失保险内容（灾）：地震造成的保险标的的损毁或灭失，保险人负责赔偿。(5)施工机械损失保险内容（盗）在保险有效期限内，保险标的整机被盗抢发生的下列损失,经县级以上公安刑侦部门立案受理并证实，保险人负责赔偿:自盗抢事故发生之日起满三个月未查明下落的；被盗抢期间发生的部分损失及合理的施救费用,4-2 保险内容,(6)第三者责任保险内容 保险期限内，保险标的在使用过程中因发生意外事故引起第三者的人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。事先经书面同意的诉讼费用亦负责赔偿。保险费率：10万
11、/1000元 20万/1700元(7)地下施工保险内容 保险标的在山洞、坑道、隧道内使用时因意外事故或自然灾害造成的保险标的的损失。任何损失赔偿仅限于保险标的本身的修理费用，且扣除10000元绝对免赔额或损失金额的30%，两者以高者为准。保险费率：7,4-2 保险内容,保险金额(基准):车辆购置价格保险费率:施工机械险:保险金额6 第三者责任险:1000元(保额10万元)地下施工险：保险金额7 交强险:由客户自行办理折 旧 率:20%投保期限:不足3个月的按年保费的30%收费，超过3个月的按以下短期费率表执行。,4-3 保费计算方法,投保期限:不短于租赁期限第三者责任险:保险额度不小于10万元
12、受益人：SFLC租赁物灭失受益人为SFLC 一般赔付SFLC授权代理商为第一受益人其他按“保险公司规定”执行,4-4 保险规定,4-5 理赔流程,全力配合保险公司理赔，不能认为出险就有理了，完成理赔是目的。,5.1 融资租赁合同是否可以中途解约？原则上，融资租赁合同未到租赁期满中途是不能解约的。租赁物是由承租人自行选定（即使是出现供货商所供货物与合同不符或存在瑕疵的情况也不例外）。如果一定要在中途解约，代理商需提出书面解约申请：(1)“提前还租”(2)DB“回购”5.2 租赁债权偿还顺序是如何规定的？先违约金，再租金,5-问题解答,5-问题解答,5.3 租赁物更换新机械是否可以？原则上不可以。
13、如果制造商、代理商都同意，可就同型号、同配置在同样条件下更换。5.4 租金的扣划银行是如何确定的？承租人在SFLC指定的银行开立银行卡，并签署扣款授权委托书。5.5 租赁物在什么情况下将被收回？承租人发生迟延支付租金等情形时，SFLC无需提前告知仅用通知即可解除本合同，并委托代理商取回租赁物。由此造成SFLC的损失由承租人承担。,5.6 关于融资租赁费何时调整的说明？租赁期限内，如遇中国人民银行同期贷款基准利率调整时，SFLC将对租赁年利率作出同方向、同幅度的调整。自中国人民银行同期贷款基准利率调整当月起第n+2月(n为利率调整当月)开始，每期租金均按调整后的数额计收。5.7 SFLC在什么情况下将暂停代理店的融资租赁业务？(1)承租人逾期不付租金，SFLC解除融资租赁合同，并委托代理商取回租赁物。代理商未完成SFLC的委托，或回购责任未完成时。(2)代理商担保的融资租赁业务所发生的逾期（金额和台量）超过SFLC的管理指导线时。目前SFLC管理指导线为：金额逾期率2%以内；台量逾期率20%以内,5-问题解答,6-代理商准入流程,
