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1、第7章电子与网络支付,京东商城收购网银在线,2012年10月底，京东商城已经完成收购第三方支付公司“网银在线”，并在研发支付平台，而网银在线的法人也已从田尊军变为京东商城CEO刘强东。“网银在线”是2011年5月3日首批获得央行支付牌照的企业之一，当时获批的业务范围是“货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付”；今年6月26日，该公司牌照有过一次变更，业务范围改为“互联网支付（全国）、移动电话支付（全国）、固定电话支付（全国）、银行卡收单（北京市）”，增加“银行卡收单”一项，变更后的支付业务许可证有效期则从2012年6月27日至2016年5月2日，当时的法人代表为“田尊军”。,京东支付
2、方式,在线支付,7.1电子与网络支付的基本理论,电子支付与网络支付基于Internet的网络支付体系基本构成网络支付的基本功能网络支付的特征,电子支付与网络支付,现金,传统支付,信用卡,支票,电子支付,电子信用卡,电子支票,电子现金,电子支付与网络支付,电子支付：通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。参照电子支付指引(第一号)中国人民银行发布，2005年10月网络支付：指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，通过计算机网络系统特别是Internet来实现资金的流
3、通和支付。,电子支付与网络支付按支付指令发起方式分类,电子支付的类型,网上支付（互联网）,电话支付（电话网）,移动支付（移动通信网）,销售点终端交易（银行专线）,自动柜员机交易（银行专线）,其他电子支付,问题,1.电子商务应该采用哪种方式？采用网络支付？采用传统支付、电子支付、网络支付相结合，尽可能同时采用尽可能多的支付方式。2.实际电子商务业务中的支付问题是如何解决的？,当当网支付方式,基于Internet的网络体系基本构成,客户支付工具,商家后台服务器,支付网关,客户开户行提供支付工具,商家开户行处理账单,支付网关,认证中心,Internet,金融专用网络,是Internet公用网络平台和
4、银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口。,网络支付的基本功能,能使用数字签名和数字证书等手段实现对电子商务各方的认证。能使用较尖端安全的加密技术对相关支付信息流进行加密能使用数字摘要算法以确认支付电子信息的真实性当网上交易双方出现时，能够保证对相关行为和业务的不可否认性整个网络支付结算的过程对网上贸易各方，特别是对客户来讲，应该是方便易用的，手续与过程不能太繁琐。能保证网络结算的速度。,网络支付的特征,采用数字化的方式完成款项支付结算具有方便、快捷、高效和经济的优势具有轻便性和低成本性具有较高的安全性和一致性,7.3网络支付方式的分类,按开展电子商务的实体性质分类B2C型网络支付方式B2B型
5、网络支付方式按支付数据流的内容性质分类指令传递型网络支付方式信用卡、电子支票电子现金传递性网络支付方式电子现金,7.4典型的网络支付方式,信用卡电子现金电子钱包电子支票电子汇兑,信用卡网络支付方式,贷记（信用）卡借记卡基于SSL协议的信用卡网络支付流程P151图7-3,电子现金网络支付方式,电子现金（E-Cash），又称数字现金，是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过Internet购买商品或服务时使用的货币。电子现金是一种隐形货币，表现为由现金数值转换而来的一系列电子加密序列数。与纸币现金一样具有很多优点货币价值可交换性可存储性不可重复性匿名性适用于小额交易,电子现金网络
6、支付方式,电子现金是一种可以离线操作的“预先付款”支付系统。支付过程不直接对应任何银行账户，持有者可以通过预先付款便可购买到相应币值的电子现金（智能卡或硬盘文件）用于网上支付。目前已开发的各种电子现金主要有智能(IC)卡形式和硬盘数据文件形式两类。,电子现金网络支付方式,智能卡形式的电子现金是一种需要新硬件支持并以其为核心的电子现金支付系统。它将货币金额数值存储在智能（IC）卡中，当从卡内支出货币或向卡内存入货币时，改写智能卡内的余额。如工行、中行等银行推出的闪付卡硬盘数据文件形式的电子现金是一种需要软件支持的电子现金支付方式。它用一系列的加密序列数的电脑磁盘数据文件来代表现实中各种金额的纸币
7、或辅币进行网上支付，具有多用途、使用灵活、匿名和快速简便等特点。如礼品卡,电子现金网络支付方式,关于电子现金，以下哪种说法是正确的？为什么?A）电子现金具有匿名性 B）电子现金的使用需要SET协议的支持 C）电子现金适用于企业和企业之间大额资金的支付与结算 D）电子现金只能存储在智能型IC支付卡上,电子现金网络支付方式,电子现金网络支付流程示意图,案例：Mondex卡,Mondex卡是能存储电子现金的智能卡，它是万事达国际公司的产品。Mondex卡是1990年推出的，于1996年在香港试验，到1997年春，香港的持卡人已有45 000人，有约400家商户支持这个系统。但是大多数Mondex卡持
8、卡人的购物额都在100美元以下(超过65%)，购物超过l000美元用Mondex卡付款的人很少。案例问题：(1)什么是智能卡？智能卡就是嵌入了一个微处理芯片的塑料卡，在芯片里存储了大量关于使用者的信息。,案例：Mondex卡,(2)试分析Mondex卡在实践中没有取得巨大成功的原因。Mondex卡需要一个特殊设备，接受Mondex卡的商家必须在结账台上安装专用的刷卡器。互联网用户可用Mondex卡在网上转账，但必须在PC机上连一个刷卡器。由于Mondex卡以电子形式储备真正的现金，用户因担心卡失窃而不会在卡上存放大笔资金。Mondex卡也没有信用卡延期结算的优点，Mondex卡要求立即支付现金
9、。,电子钱包,电子钱包是一个客户可以用来进行安全网络交易，能够存放客户的电子现金、电子信用卡、电子零钱、个人信息等，经过授权后又可以方便的、可选择地取出使用的新式网络支付工具。电子钱包是装载电子货币的“电子容器”电子钱包本身可能是软件，也可能是个特殊的硬件装置,电子汇兑系统,电子汇兑：利用电子手段来处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。特点：交易额大、风险大，安全性要求高，跨行（跨国）运作方式P157图7-5国际电子支付系统SWIFT（环球银行间金融通信协会）和CHIPS（纽约清算所银行同业支付系统）SWIFT完成国际间支付结算指令信息的传递CHIPS真正进行资金调拨。两者相互协作
10、完成跨区域的国际资金支付与结算。,7.5网络银行服务,网络银行（网上银行、在线银行）：是指依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构和服务形式。按照服务对象分类：企业网络银行和个人网络银行,7.5网络银行服务,7.5网络银行服务,7.5网络银行服务,1.国外网上银行的发展情况网上银行的最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”1995年10月18日诞生。2.中国网上银行的发展现状 1997年，招商银行率先推出网上金融服务业务“一网通网上支付”相继推出实现了个人金融服务的柜台，ATM和客户的全国联网，初步构造了中国的网上银行的经营模式。,
