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1、2023/11/6,1,电子商务概论第九部分(第8章)电子支付,张万民青岛滨海学院,2023/11/6,2,比特币（Bitcoin）是一种由开源的P2P软件产生的电子币，数字币，是一种网络虚拟资产。比特币也被意译为“比特金”。比特币基于一套密码编码、通过复杂算法产生，这一规则不受任何个人或组织干扰，去中心化；任何人都可以下载并运行比特币客户端而参与制造比特币；比特币利用电子签名的方式来实现流通，通过P2P分布式网络来核查重复消费。每一块比特币的产生、消费都会通过P2P分布式网络记录并告知全网，不存在伪造的可能。比特币不依靠特定货币机构发行，它通过特定算法的大量计算产生，比特币经济使用整个P2P
2、网络中众多节点构成的分布式数据库来确认并记录所有的交易行为。P2P的去中心化特性与算法本身可以确保无法通过大量制造比特币来人为操控币值，基于密码学的设计可以使比特币只能被真实的拥有者转移或支付。这确保了货币所有权与流通交易的匿名性。,比特币？,2023/11/6,3,2023/11/6,4,2023/11/6,5,学习目标：,了解电子支付概念。掌握网上支付工具及其应用。掌握第三方支付、移动支付、电话支付的概念和应用。了解网上银行及主要业务。,2023/11/6,6,8.1 电子支付概述8.2 网上支付方式与流程8.3 网上银行8.4 我国电子支付市场的发展情况及存在的安全问题,第九部分(第8章
3、)电子支付,2023/11/6,7,8.1 电子支付概述,1、支付的发展以物易物贵金属货币纸币票据智能卡网上支付,支付方式货物货币信用票据电子支付,传统支付一现三票一卡”(即现金、发票、本票、汇票和信用卡),2023/11/6,8,2023/11/6,9,2023/11/6,10,2、电子支付的定义,电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。,2023/11/6,11,3、电子支付技术的发展,电子支付方式的出现要早于互联网，电子支付的5种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段：,2023
4、/11/6,12,传统支付的局限性,2023/11/6,13,4、电子支付的类型,网上支付 电话支付 移动支付 销售点终端交易 自动柜员机交易 其他电子支付,2023/11/6,14,5、电子支付工具,支付工具可以分为三大类：（1）电子货币类：如现金、电子现金、电子钱包等；（2）电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。电子信用卡类；（3）电子信用卡类：包括智能卡、借记卡、电话卡等。,2023/11/6,15,银行卡,2023/11/6,16,8.2 网上支付方式与流程,8.2.1银行卡8.2.2数字现金8.2.3电子支票8.2.4第三方支付8.2.5现金支付方式8.2.6移动支
5、付8.2.7虚拟货币支付,2023/11/6,17,1、网上支付？,是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。,2023/11/6,18,正确理解网上支付,以金融电子化网络为基础以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以计算机技术和通信技术为手段以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子信息传递形式实现流通和支付,2023/11/6,19,2、网上支付的流程,银行,2023/11/6,20,国内网上购物大部分是使用银行卡来进行支
6、付的。它由银行或金融公司发行，一般又分贷记卡、借记卡,银行卡支付,2023/11/6,21,银行卡分类,结算方式：借记卡（储蓄卡）、贷记卡（信用卡）使用权限：普通卡、金卡、白金卡、无限卡持卡对象：个人卡、公司卡使用范围：国际卡、地方卡载体材料：磁卡、IC卡,2023/11/6,22,2023/11/6,23,1无安全措施的信用卡支付,2023/11/6,24,简单加密信用卡软件流程,2、简单加密信用卡软件流程,2023/11/6,25,采用SET协议的信用卡支付方法,2023/11/6,26,3、第三方代理人支付流程,如“支付宝”注意：如何保证交易双方利益的,2023/11/6,27,电子钱包
7、,信用卡,电子现金,电子支票,电子商务 支付工具,第三方支付,2023/11/6,28,8.2.2 数字现金,数字现金（电子现金）,数字现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。,2023/11/6,29,1、数字现金支付过程,用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通;使用计算机电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元;用户与同意接收电子现金的
8、厂商洽谈，签字订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用;接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商;,2023/11/6,30,数字现金支付模式,2023/11/6,31,数字现金支付特点,有价值可交换性可存储性不可重复性匿名性，不被跟踪、隐私不会泄露具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量,2023/11/6,32,数字现金存在的一些问题：,只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务；成本较高；存在货币兑换问题；风险较大。,2023/11/6,33,8.2.3 电子支票,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优
9、点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。,电子支票,2023/11/6,34,1电子支票的功能与用途,电子支票使用数字签名签发电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账，故而可能是最有效率的电子支付手段。,2023/11/6,35,电子支票交易流程图,2、电子支票交易过程,2023/11/6,36,3、电子支票支付过程,2023/11/6,37,4、电子支票支付方式的特点,使用简便。电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。易于流通。加密的电子支票比电子现金更易于流通，双方银行只要用公钥认证支票即可。适用性广。电子支票适用于各种市场，可以很容易地与EDI
10、应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。不承担财务风险。财务风险由提供服务器的第三方承担。安全性好。通过简单、成熟的加密工具可以保证其安全性。,2023/11/6,38,8.2.4 第三方支付,第三方支付，又叫第三方代理支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货，避免了买方收货不付款的现象发生，保护了卖家利益；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户，避免了卖家收钱不发货情况的发生，
11、也保护了买家的利益。,2023/11/6,39,8.2.5 现金支付方式,现金支付方式对消费者来说是最安全的方式之一，主要有两种现金付款形式贡选择：货到付款：快递公司送货到家门口，先验货再付款。网点支付：附近邮局、便利店、药店等现金付款。,2023/11/6,40,8.2.6 移动支付,1、概念移动支付是用手机等移动终端实现资金的转移，在移动中实现支付。提供基于手机账户的代收费业务，当前大部分情况下，未与银行账号挂钩,2023/11/6,41,2、用途,手机网上游戏缴费手机网上点歌手机网上支付邮箱费用支付网上下载软件费用：杀毒软件等公用事业费缴付手机购物乘车充话费福利彩票手机投注,2023/1
12、1/6,42,3、移动支付的交易过程,2023/11/6,43,4、移动支付的优点和潜力,移动支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等优点,2023/11/6,44,5、移动支付面临三大问题,投资较高。要实现手机支付功能，需要一个支付账户和智能手机移动支付的技术实现方式仍是难题。目前手机支付所采用的技术方案主要有3种：第一种是近距离通信(NFC)，用户必须用带有NFC功能的手机进行支付；第二种是13.56MHz的双界面SIM卡(SIMPASS)标准；第三种是中国移动主推的基于2.4GHz的双界面智能卡(RFIDSIM)。与NFC相比，后两种技术只需要更换SIM卡而不用替换手机。
13、但无论采用哪种技术实现方式，都需要对终端进行改良甚至更换，这就会产生一定的成本，目前尚无更好的解决方案。3.用户的使用习惯尚未形成。,2023/11/6,45,8.2.7 虚拟货币支付,虚拟货币主要指网游虚拟货币，它是指由网游运营企业发行，游戏用户使用发行货币按一定比例直接或间接购买，存在于游戏程序之外，以电磁方式存储与游戏企业提供的服务器内，并以特定数字单位表现的一种虚拟兑换工具。网游虚拟货币用于兑换发行企业所提供的指定范围、指定时间内的网游服务，表现为网游的预付充值卡、预付金额或点卡等形式。其中游戏道具不在其列。虚拟货币使用范围：国家不允许用来支付购买实物！,2023/11/6,46,8.
14、3 网上银行,1、定义 网上银行又称在线银行，也称网络银行，是指银行利用Internet或其他专用网络，为银行客户在网上提供开户、销户、支付、转账、查询、汇款、网上证券、投资理财等传统服务项目。客户足不出户就能够安全快捷地办理银行业务。银行在电子支付中起着货币价值担保的的作用。,2023/11/6,47,2、网上银行在电子商务中的作用,归纳起来有以下几点。提高了服务的准确性和时效性；降低了银行服务成本，提高服务质量；降低银行软、硬件开发和维护费用；降低消费者成本，消费者操作更加生动、友好。,2023/11/6,48,3、网上银行的业务介绍,（一）个人网上银行(1)查询(2)转账(3)汇款(4)
15、外汇买卖(5)代理缴费(6)网上支付(7)银证业务(8)证券业务(9)短信定制查询业务(10)贷记卡业务,2023/11/6,49,3、网上银行的业务介绍(续),（二）企业网上银行(1)账户查询功能(2)账户交易功能(3)财务管理功能(4)IC卡管理,2023/11/6,50,3、网上银行的业务介绍(续),（三）重要客户系统重要客户服务系统：将位于总行和分行的客户服务中心连接起来，组成了贯穿全行的客户信息服务系统，为VIP客户提供个性化、专业化、现代化的金融服务。客户通过系统可灵活调度银行账户资金，动态查询银行账户状况，实时监控分支机构资金动向，迅速实现集团资金的理财管理，有效强化内部管理，提
16、高资金利用率，降低资金使用成本。同时，针对电子商务活动的开展，此系统可为客户提供资金异地实时结算、投资咨询、代客理财和代理结算等全方位服务。此系统以高效快捷的服务效率、“量身定做”的服务功能，深受客户的青睐。,2023/11/6,51,8.4 网上支付面临的问题,财税问题电子货币对金融发展的影响问题电子货币的立法问题网上支付系统的风险防范问题,2023/11/6,52,1、财税问题,因特网是一种全球性的媒体，没有明显的国家界限。交易在网上进行，看不见，摸不着，海关难以监管。特别是无形的服务贸易，在网上直接传送，付款也在网上进行。这样，按传统的方式海关将难以根据交易的全部真实价格收税，关税税收会
17、受到一定的影响。现在产品的价格构成中，软件的比重日渐提高，因此必须找到一个既解决财政收入，又不妨碍电子商务发展的办法。,2023/11/6,53,2、电子货币对金融发展的影响问题,电子货币指在电子商务的网上支付系统中使用的电子支付工具，包括前面介绍的信用卡、电子支票、电子现金等，虽被冠名为“货币”，但就目前的电子货币系统的实施来看，其并不完全具备成为通货的必备条件。它们在流通中作为交换媒体、支付手段、价值尺度以及价值存储的前提是能与实体货币在任何时候以11的比率进行自由兑换。因此，目前的电子货币只是以既有通货为基础的二次货币，是一种能与实体货币自由兑换的兑换权。它们并不是能替代现金或存款货币的
18、新支付手段，而只是将既有的支付手段用电子化方法传递、转移，以实现结算。因此，目前的电子货币更像是一种电子化的结算体系。实体货币逐渐减少，电子货币逐渐增多。,2023/11/6,54,3、电子货币的立法问题,电子货币的发展满足了使用者的多种需求，对实现经济活动的高效率十分重要。为提高使用者对电子货币和电子结算的信任程度，不断扩大其应用范围，必须完善电子货币的应用环境，而其中法制环境是最基础的。,2023/11/6,55,4、网上支付系统的风险防范问题,电子货币的应用范围不断扩大，在表现出其种种优越性的同时，带给金融系统的风险也是不可忽视的。如计算机犯罪、黑客问题等让人十分头痛与紧张，稍不留神便损
19、失惨重，应加强安全技术来降低这种技术性风险。此外，还有支付中的流动性风险，即支付不能风险。由于电子货币的虚拟性使得支付上的不可控性随之加强，突来的大量支付业务会让商业银行面临流动性风险。清算资金不足风险则是指商业银行在进行资金清算时，由于种种原因，包括虚拟电子货币的不可控性，使其在中央银行用于清算的资金不足以用于清算。一家商业银行的流动性风险还可能导致其他商业银行也不能及时收回清算资金，严重时甚至引发连锁反应风险，引起其他商业银行无力支付的流动性风险。对这些风险的防范需要加速金融立法，完善金融管理体制，强化内部管理以及对电子货币规律的研究，采用多种方式来控制。,2023/11/6,56,本章小
20、结,电子支付是通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程，即完成支付结算的过程。网上支付是指以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，通过计算机网络系统特别是Internet来实现资金的流通和支付。网上支付是在电子支付的基础上发展起来的，它是电子支付的一个最新发展阶段。与传统支付方式相比，以Internet为主要平台的网上支付结算方式表现出更多的优点和特征。网上支付的方式主要有现金支付、电话支付、银行卡支付、移动支付、第三方支付、电子钱包、电子支票、虚拟支付等。信用卡和借记卡是银行或金融公司发行的，是授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的凭证，一种特殊的金融
21、商品和金融工具。第三方支付是保护买卖双方利益的很好的一种支付方式，得到多数网络购网网民的青睐。移动支付是用手机等移动终端实现资金的转移，通过移动通信网络，实现资金由支付方转移到受付方的支付方式。移动支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等优点，将会有非常大的商业前景，而且将会引领移动电子商务和无线金融的发展。网上银行是指银行利用Internet或其他专用网络，为银行客户在网上提供开户、销户、支付、转账、查询、汇款、网上证券、投资理财等传统服务项目。目前网上银行的发展正从账户信息向在线交易全面转变。我国招商银行、农业银行、工商银行、中国银行、建设银行等都已推出比较完善的网上银行服务。由于因特网本身的匿名性，网络交易的隐蔽性，网上支付的真实性。支付安全问题依然存在，在进行网上支付时一定要谨慎行事。,2023/11/6,57,思考题,试简述电子支付的概念，电子支付的发展经历了哪几个阶段?网上支付结算方式具有哪些优点和特征?试简述以Internet为基本平台的网上支付的一般流程。简单介绍网上常用支付工具的用法及特点。试简述移动支付的概念，移动支付具有哪些优点?试简述移动支付的一般流程。试简述网上银行在电子商务中有哪些作用?“支付宝”是如何保护交易双方利益的？,
