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1、1,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,2,存取款业务账户管理,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,内容提要,3,了解储蓄存款业务（开销户业务、续存业务和取款业务）及账户管理业务（冻结解冻、存款过户、存款上缴、账户密码解锁、修改支取方式、款项转入、款项转出、账户余额查询和挂失申请/解挂）等业务的相关规定、操作程序及注意事项。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,学习目的,4,重点识记储蓄存款业务及账户管理业务的相关规定及业务流程。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,学习重点,5,实务操作中的法规流程及风险,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,导入新课,6,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,7,3、活期
2、储蓄开户时，交易工具可以选择活期一本通或储蓄卡；整存整取储蓄存款开户时，交易工具可以选择普通存单、特种存单或定期一本通；定活两便、通知存款开户时，交易工具可以选择普通存单或特种存单；零存整取、教育储蓄、存本取息、整存零取的交易工具为普通存折。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,8,4、所有开户交易均不能进行抹账处理。5、人民币活期储蓄起存金额为1元；人民币整存整取定期储蓄起存金额为50元，外币整存整取定期储蓄起存金额为等值人民币100元的外币；零存整取储蓄起存金额为5元；存本取息定期储蓄起存金额为5000元；整存零取定期储蓄起存金额为1000元；教育储蓄起存金额为50元，本金合计最高限额为2万
3、元；定活两便储蓄起存金额为50元；通知存款的最低起存金额和最低支取金额均为5万元。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,9,6、定期一本通账户单笔款项与普通存单存款金额限额一致，单笔存入金额不能超过人民币10万元（外币按牌价折算）；10万元以上（含10万元）须使用特种储蓄存单。7、CBS系统中新开储蓄存款账号长度统一为19位，共7个要素。8、储蓄业务通存通兑账户必须为密码支取方式，客户凭设定的密码办理业务。无密码或凭印鉴支取的账户，均不能通兑办理业务。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,10,9、活期一本通人民币账户凭密码可在全省网点通存通兑，定期一本通的本外币储蓄存款仅限于同城网点通存通兑，储
4、蓄卡全国通存通兑；现金通兑业务每天最高限额为20万元；存单只能在开户网点办理销户。10、省内异地存取款交易按交易金额的0.5%收取手续费，不足1元的按1元收取，最高不超过10元；省外异地存取款按交易金额的0.5%收取手续费，不足1元的按1元收取，存款时收取的手续费最高不超过20元，取款手续费不封顶。若在非本行系统ATM上取款还需按每笔2元的标准收取银联手续费，手续费直接从客户某卡账户扣收。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,11,11、通兑手续费由系统自动记账并直接从账户扣收；通存手续费系统自动记账并提示“请现金收取手续费”（未从账户扣收），柜员根据反馈金额向客户收取现金（不必另外进行记账处理
5、）。12、客户未携带存款凭证办理无卡无折存款时，须在存款凭条的背面填写正确的存款账号、户名和金额，柜员在“携带标志”栏选择“没带”。严禁无存款凭证办理取款交易。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,12,13、活期一本通账户中存在多币种款项时，结清某一币种时通过“现金取款”交易办理；定期一本通账户中结清单笔款项（含最后一笔款项）时，通过“现金取款”交易办理。14、定期一本通账户结清所有款项后，柜员可以建议客户续存一笔，如果客户拒绝续存，柜员应该对该账户进行销户处理。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,13,15、活期一本通最后一个币种结清时，通过“现金销户”交易办理；定期一本通销户时，应首先结清
6、账户中所有款项，办理销户交易时“款项代码”可选择账户中任一笔款项（款项已结清），并根据该款项录入对应币种和钞汇别，金额输“0”。16、卡、折一体账户销户时，必须先通过“卡收回”交易，收回储蓄卡；单卡户，销户时，不需做“卡收回”交易。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,14,17、CBS系统上线后开户存入的整存整取本外币储蓄存款到期未支取的，系统一律进行自动转存处理。18、根据国务院对储蓄存款利息所得征收个人所得税办法的规定，对1999年11月1日（含11月1日）之后产生的储蓄存款利息征收20%的利息税；如缔约国客户需享受税收协定待遇的，可经主管授权后通过“分录记账”交易冲减系统自动扣收的利息税
7、。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,15,19、所有对转交易均不支持三方异地交易。20、储蓄业务开户、销户、大额存取款、错账冲正、某卡申请及发卡、挂失、冻结、质押、解挂、解冻等业务必须经过授权，并加强现场监督。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,16,二、操作程序 1、开销户业务（1）现金开户业务（2）转账开户业务（3）对转开户业务（4）现金销户业务（5）转账销户业务（6）对转销户业务（7）对转开销户业务,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,17,2、续存业务（1）现金存款（2）转账存款（3）账户对转（4）存款卡缴费 3、取款业务（1）现金取款（2）转账取款（3）部分提前支取,第八章 商业银行
8、个人储蓄业务操作,18,三、注意事项 1、开立储蓄账户，必须严格执行实名开户的有关规定。2、办理所有业务，柜员必须严格审核有关凭证，认真核对相关要素。3、无卡无折存款时，必须要求客户在存款凭条的背面填写账号、户名、金额等相关要素，且不得涂改；同时柜员应认真校对打印要素与手工填写内容是否一致。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,19,4、5万元以上的大额存取款必须经网点主管授权方能办理，网点主管应每日对大额存取款情况进行审核，并在凭条上签字。若开户网点在省内异地，由代理网点主管审核客户身份证件并在取款凭条上签字后直接办理支付。若开户网点在省外异地，客户取款数额由发卡行系统进行控制。,第八章 商业
9、银行个人储蓄业务操作,20,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,21,3、存款人已死亡，凭证持有人未说明有关事项直接到银行办理取款或转存手续的，储蓄机构视为正常支取或转存，事后引起的存款所有权争执，银行不负责任。4、挂失业务，可由他人代办，但需同时出具存款人和代理人有效身份证件；挂失后撤销挂失、解挂、补发等业务，必须本人提供有效身份证件和相关凭证方能办理。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,22,5、口头挂失全省网点通兑办理，也可由客户通过网上银行、电话银行、自助终端办理。客户办理口挂后，应及时凭本人有效身份证件到开户网点办理正式挂失手续。口挂账户在未解挂前始终处于挂失状态，若客户又找到原凭证或
10、密码，必须持本人有效身份证件到网点取消挂失方能办理正常业务。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,23,6、口头挂失免收手续费，正式挂失按10元/笔标准收取。同时受理客户同一账户两种以上挂失业务（含折、卡及相应密码）的，按一笔挂失标准收取挂失手续费。7、账户管理过程中涉及冻结解冻、挂失止付、支取方式修改等特殊事项均须客户提供相关证件并经主管授权后方可办理。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,24,二、操作程序 1、冻结解冻：（1）账户冻结（2）账户解冻 2、存款过户 3、存款上缴 4、账户密码解锁 5、修改支取方式 6、款项转入 7、款项转出 8、账户余额查询 9、挂失申请/解挂 10、挂失凭证补发 11、个人存款证明业务,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,25,储蓄存款业务中的开销户业务、续存业务和取款业务及账户管理业务中的冻结解冻、存款过户、存款上缴、账户密码解锁、修改支取方式、款项转入、款项转出、账户余额查询和挂失申请/解挂等业务。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,本章小结,26,1、对存取款业务有哪些相关规定？2、对“账户管理”有哪些相关规定？3、开销户业务包括哪些业务内容？试述其操作流程。4、续存业务包括哪些内容？试述其操作流程。5、取款业务包括哪些内容？试述其操作流程。,第八章 商业银行个人储蓄业务操作,复习思考,课间休息,目录,
