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1、,第二单元 生产、劳动与经营者,第六课 投资理财的选择,含义：,是指居民将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具凭证，个人依据凭证可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,（2）目的：有的是为孩子上学做准备；有的是为了购房、买车；有的是为了养老；有的是为了资金安全。,考点一：储蓄存款,（3）利息,利息,A.含义：是人们从储蓄存款中得到的唯一收益，是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。,B.取决因素：存款利息的多少取决于三个因素本金、存期和利息率水平。,C.计算公式：存款利息=本金利息率存款期限。,A.含义：是利息率的简称,是一定期限
2、内利息与本金的比率。B.表示方法：年利率、月利率和日利率。（年利率通常用百分数表示；月利率通常用千分数表示；日利率用万分数表示）。C.换算关系：年利率=月利率12=日利率360,利率,提示：利率可以分为存款利率和贷款利率、浮动利率和固定利率、年利率、月利率和日利率等。利率是国家宏观调控的重要杠杆，是调节货币供给量的重要手段。,利率变动的影响,（3）利率杠杆的运用。当总需求大于总供给，或出现通胀时，会提高利率，以减少货币量，抑制总需求和物价增长；当总需求小于总供给和物价指数过低时，则会降低利率，以增加货币量，刺激总需求的增长。（逆方向调节）（4）利率升降与投资收益。一般来说，储蓄存款利率上升则收
3、益增加，利率下降则收益下降。储蓄存款实际收益与物价涨幅存在关系，只有利率水平高于物价涨幅，实际收益才会存在。,我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类,（4）分类：,【特别提示】储蓄存款并非毫无风险，存在。流动性强流通性强,【知识拓展】正确认识中国的高储蓄,我国经济的高速增长和居民收入的迅速增加，为居民储蓄存款的增加提供前提和基础。社会保障体系不健全、居民对未来预期不乐观是老百姓不敢花钱的重要原因。投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，以及人们对其他投资方式认识和技术上的不足，进一步带来了居民储蓄保持较快增长。目前居民的高储蓄率还与中国传统文化、社会结构、家庭观念等诸多因素有关。,（1）原因,对
4、个人来讲，有利于获得利息收入；有利于培养科学合理的消费习惯，建立文明健康的生活方式。对社会来讲，有利于把社会闲散资金集中起来，投入社会主义现代化建设；可以调节市场货币流通。,【知识拓展】正确认识中国的高储蓄,（2）积极影响-利,高储蓄说明了社会保险和社会福利制度还不完善;反映了投资形式单一。储蓄的高增长加大银行的压力，银行承担一些本应由金融市场承担的风险，金融风险向银行业集中。高储蓄率导致高投资率，也就造成产能过剩、国内需求相对不足的局面。高储蓄说明居民并没有把手中的钱转化为有效的消费需求，而消费对生产具有反作用，这就会导致经济发展的后劲不足。,（3）不良后果-弊,（4）措施政府应该健全社会保
5、障体系，加快养老、医疗保障和教育体系改革，减少居民的“预防性储蓄”；必须改变目前主要依赖固定资产投资和出口贸易的增长模式，并将政策重点转向鼓励内需和发展服务业，改变目前国内储蓄过高的情况；培育和健全其他金融市场，鼓励居民选择多渠道的投资方式。,1、商业银行的含义：,商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。,A 我国商业银行体系,我国的商业银行以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。,B我国的银行体系：,考点二：我国的商业银行,【拓展知识】中央银行与商业银行的区别,吸收存款的两个主要来源：一是企事业等单位的存款。二是城乡居民的储蓄
6、存款。,存款业务是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。,存款的本质是银行对存款客户的负债,2、商业银行的主要业务：,存款业务的作用：是商业银行的基础业务。是商业银行开展其他业务的基础。,存款包括活期存款、定期存款，只有活期存款的存款人才有权签发支票。,贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。这是银行利润的主要来源。（不是唯一来源）银行利润=贷款利息存款利息其他费用 从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。,如何放贷？,贷款业务,发放贷款的原则：真实性、谨慎性、安全性。,银行要评估借款人的信用状况，根据评估的结果决定
7、是否发放贷款。,讨论：贷款业务是主要利润来源，银行 是不是放贷越多越好？,现金结算和转帐结算。,银行办理中间业务收取一定的服务费用，服务费是商业银行利润的重要来源,结算形式：,商业银行还提供债劵买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。,结算业务是商业银行为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。,、为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；,A 蓄水池、聚宝盆,、银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；,、通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。,C 监督
8、站、调节器,B 气象站、寒暑表,3、商业银行的作用：P47”专家点评”,考点三：股票,1、含义：,股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。,2、性质：,股票代表其持有者（即股东）对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、参与公司的重大决策、选择管理者、投票表决、资产收益（收取股息或分享红利）。,3、偿还方式：,股东在向股份有限公司参股投资取得股票后，不能要求公司返还其出资。如要改变股东身份，要么等待公司的破产清盘，要么将股票转售给第三人。,股份有限公司有多种筹集资金的方式：从银行贷款、发行股票、发行公司债券等。,提示：股票可以买卖，但不是商品。不是任何股票都能
9、上市。,4、收益与风险：,股票投资的收入包括两部分,股息或红利收入 来源于企业利润。股票价格上升带来的差价。股票价格要受到诸如公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等多种因素的影响，其波动有很大的不确定性。,高风险、高收益,储蓄存款利率会影响股票价格。假如储蓄存款利率提高了，闲置资金就会流向银行，投向股票市场的资金就会减少，股票价格一般会下降。,5、股票投资特点：,盈利：分配股息、派发红利,破产：赔本,对发行的企业：是筹集资金的一种形式，它可以使企业扩大规模，促进企业发展。,对持股的股东(个人)：是一种入股凭证，是一种投资，是股东取得股息的一种有价证券，又可以从股票升值中获得收入。,学习小
10、贴士 只有股份有限公司才可以发行股票，只有上市公司发行的股票才可以上市进行交易。,6、股票市场（或股票）的作用：,股票市场的建立和发展，对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展，有重要作用。,对社会：搞活资金融通，提高资金使用效率,考点四：债券稳健的投资,1、含义：,债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。,发行债券是企业或政府筹集资金的重要方式之一。,2、要素：,一般来说，债券主要由期限、面值、利率和偿还方式等要素组成。,3、类型：根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。,是中央政府为筹集资金所发行
11、的一种政府债券,由银行和非银行性金融机构发行的债券,由公司为筹集资金发行的债券,国家,银行和非银行性金融机构,公司（企业）,风险最小,安全系数较政府债券低，较公司债券高,风险最大,利率高于储蓄，低于金融债券,利率高于政府债券，低于公司债券,收益率最高,流通性强,流通性较强,流通性不强,债券发行主体信誉越高，则风险越小；风险越小，则流通性越强。同时，风险小，收益也相对较少，收益与风险呈正相关关系。,4、债券与股票的异同,定期收取利息，其安全性比股票大,有明确的付息期限，必须偿还本金,债务证据，限期偿还,入股凭证,取得股息和红利，经营好坏决定着股票的效益,股金不能退，只能出卖股票,都是有价证券，都
12、是集资的手段，都是能获得一定收益的金融资产,股票带来的收入:A、股息和红利B、股票价格升值带来的差价,考点五：商业保险规避风险的投资,1、含义：,2、功能：,指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。,通过购买保险，可以降低投保人所承担的风险损失，同时显示出保险“人人为我，我为人人”的互助特征。通过购买保险，可以补偿自然灾害或意外事故造成的损失，为企业生产和人民生活稳定提供重要保障。,3、经营主体：,在我国，只有依法设立的保险公司才能
13、经营保险业务。,4、分类：人身保险和财产保险两大类,人身保险是以人的寿命和身体为保险对象，如健康险、意外伤害险、人寿险等。财产保险是以财产及其有关利益为保险对象，如汽车保险、运输保险等。,5、原则：投保人和保险人应当遵循:公平互利、协商一致、自愿订立的原则，订立保险合同。,商业保险的分类,财产保险,人身保险,企业财产货物运输运输工具个人财产,健康险意外伤害险人寿险等,业务,作用,个人规避风险社会的“稳定器”经济发展的“助推器”,社会保险和商业保险的差异表,性质,解决大多数社会成员最迫切的保险项目;非盈利性,是参与保险者个人意志的体现;盈利性,给付标准,保障被保险人的基本生活,保障项目广泛,给付
14、标准高,费用,大多是个人、企业和政府共同负担或由政府承担,完全由个人负担,保险依据,国家法律和有关部门的统一规定,被保险者的需要,保障范围,所有社会成员迫切需要的保险项目,保障项目广泛,保障范围大小与保险费成正比,1、各种投资方式的收益与风险,高考提能：如何做一个理性的投资理财者,储蓄、债券、股票、保险比较表,高考提能：如何做一个理性的投资理财者,2、科学投资理财（1）投资理财就是将手中的闲散资金，加以合理利用，通过购买某种资产，使自己的资金得到增值的行为。（2）可供投资的对象。目前国内居民投资对象有：银行储蓄，国债，金融债券，企业债券，保险，股票，基金，外汇，贵金属，邮票，钱币、艺术品、古董
15、等收藏品，房地产，实业投资等。,高考提能：如何做一个理性的投资理财者,学习小贴士投资基金是一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式。作为投资工具，基金的优势主要在于专家经营、专业管理，比较适合于缺乏足够投资知识、时间和精力的投资者。,高考提能：如何做一个理性的投资理财者,3、如何选择正确的投资方式（原则）,（1）既要考虑收益，也要考虑风险。（2）以家庭的经济收入为前提。（3）投资多元化。谨记”不要把鸡蛋放在同一个篮子里”及“不要把鸡蛋放在太多个篮子里”两个原则。（4）合法投资。,投资理财应注意四个问题,笫一，安全性（风险性）。在投资时，安全性的首先考虑。笫二，收益性（增值性）。在投资时，考虑关键是最大获利的可能笫三，分散性（多样性）。分散性是化解风险的最好办法。笫四，变现性（流通性）。现金是理财上的“万能工具”，一切财富在积累时，必须注意在需要时能否还原现金。,
