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1、第五节 保险的发展与客观环境的关系,一、保险产生与发展的自然条件,保险就是承保风险，无风险就无保险。而自然灾害和意外事故是最初和最基本的风险根源，因而是保险产生和确立的自然基础。,在过去的1000年里，地球上至少发生过10万次巨大的自然灾害，最少有1500万人因此而丧生。这个数据还不包括象旱灾和饥荒等这些不易被统计的天灾人祸。众多的数据表明，在近50年里，巨灾的发生呈明显的增长趋势，其发生次数和损失程度都在上升：在20世纪50年代为20起，到90年代增加为80多起；经济损失由380亿美元增至5350亿美元。随着人口的增长，城市化加剧，人口密度增加；现代工业的发展，一方面使全球财富的增加；另一方
2、面也造成了气候和环境的变化，这些都使得各种灾害对人类生存和发展产生了巨大影响。,自然灾害和意外事故是保险产生与发展的自然条件,灾害事故的客观存在是保险产生和发展的前提条件,在人类社会的任何历史阶段都有保险产生的自然基础，但保险并不必然产生。保险的产生还需要一定的社会经济基础。只有当社会生产出的产品不仅能满足社会的基本生活需要，而且还有一部分剩余时，才有可能用于物资财富损失的补偿。剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件.,二、保险产生和发展的物质条件,剩余产品的增多是保险产生和发展的物质条件,三、保险产生和发展的经济条件,保险是以众多被保险人交纳的保险费所形成的保险基金来补偿其中少数被保险人的
3、经济损失，因此在社会范围内集合起大批被保险人，是保险的内在需求。显然在分散、封闭、小生产的自然条件下，是无法实现这一要求的，只有在生产社会化、商品交换关系高度发达的条件下，生产者之间在广大的地域上形成了普遍的社会经济联系后，他们才可能为求得保障而集合起来。因此，商品经济的发展是保险基金形成的必要条件。商品经济的发展是保险产生的经济条件，它们构成了保险产生和发展的社会经济基础。,商品经济的发展是保险产生和发展的经济条件,四、保险经营的技术条件,概率论和大数法则是保险经营的技术条件,五、保险产生与发展的社会条件,国家的建立和社会的稳定与发展是保险产生与发展的社会条件,六、体现保险业发展情况的统计指
4、标,是指投保人转嫁风险而支付给保险人的费用总和。,是指一国平均每年人均保费数。,是一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。,保险密度和保险深度指标与保险业发展的关系,一般来说，保险深度大，反映该国（地区）的保险业比较发达；保险密度大，反映该国（地区）居民在满足了基本生活的需要的同时，关注自身的安全保障。,同时，也要结合该国（地区）的具体情况进行判断。就人寿保险领域来讲，一个国家（地区）的人寿保险的发达程度，和社会保险很有关系。例如德国，是世界上第一个推行社会保险的国家，其完善的社会保险制度使德国的人寿保险业相比其他市场经济国家（地区）的国民经济中的地位较低。,中国
5、大陆与代表性国家在保险深度指标上的比较,资料来源：Sigma，2005.2,保险与经济发展水平,保险与经济发展水平,经济发展水平与保险业发展水平,经济体制与保险业的发展,经济发展水平与保险的产生与发展,保险发展与人口,1、人口总量,2、人口结构,3、人口素质,4、人的生命周期,保险发展与社会文化环境,家庭和家族观念,宗教信仰,价值观念,第六节 世界保险业发展的现状与趋势,一、当今世界保险业的现状,保险承保范围日益扩大，新险种不断增加,随着科学技术的进步与发展，尖端科学技术日新月异，各种新的风险不断发生。保险从传统的货物运输、船舶、汽车、飞机、房屋、财产、人身等为对象的各种险种，发展到海洋开发、
6、人造卫星、航天飞机、核电站保险等，保险范围不断的扩大。在寿险领域，新的风险不断出现，新的保险需求也不断产生。例如，日本推出严重慢性疾病保险，美国推出“变额保险”，英国甚至推出了“风牛病保险”，并获成功。近几年来，恐怖活动频繁，治安问题严重，还催生了勒索绑架保险。总之，随着保险需求的不断变化，保险险种也在不断创新。,货物运输、船舶、汽车、飞机、房屋、财产、人身,海洋开发、人造卫星、航天飞机、核电站保险等,资料,太保产险为“风云一号D”保险2002年5月15日上午9时50分，“风云一号D”卫星在位于陕西苛岚的太原卫星发射中心发射成功。太保太原分公司和福州分公司共同承保了太原卫星发射中心的财产一切险
7、，保险金额高达3亿元人民币。此外，按照保监会和中国航天保险联合体业务部的要求，太平洋产险作为中国航天保险联合体的副主席单位，承担了该卫星发射保险项目12.74的份额，保险金额为人民币2548万元。,保险金额巨大，保险索赔增多,随着投保财产价值的增大，保险金额也越来越高。一艘万吨油轮、一架波音飞机、一颗人造卫星、一座核电站，它们的价值少则几千万，多则上亿，一旦发生保险责任范围内的事故，索赔金额自然十分巨大。20世纪90年代以来，发生了16起损失超过32亿美元的巨大灾害，而整个80年代，则很少发生超过10亿美元的灾害。1992年，全世界的保险损失达到了一个空前的高峰，这一年，共损失了271亿美元，
8、主要由于自然灾害和人为事故，如美国发生的安德鲁飓风造成了155亿美元的损失，发生在洛杉矶的暴乱造成了7.75亿美元的损失，发生在伦敦的炸弹爆炸事件造成了12.2亿美元的损失。面对如此巨额的保险标的，保险人只能借助于再保险或共同保险来保证自己业务经营的稳定。2002年自然灾害和人为的重大事故造成保险损失达120亿美元，自1970年至2002年这一期间每年的损失平均达215亿美元。,资料一,韩国釜山空难（2002.4.15 简称“415”空难）、中国大连空难（2002.5.7 简称“57”空难），两次空难飞机均为全损，两架飞机机身险保额合计为3210万美元，还有尚未最终确定金额的责任险赔偿，合计赔
9、付金额是巨大的。但是因为民航的大多数飞机都是租赁的，根据租赁合同中的66条款，66的航空保险份额必须分到国际保险市场，而按我国保险法，中国再保险公司也要接受20的法定份额。这样直接承保人只留下了14的份额。,资料二,2001年发生的美国“911”事件，对保险业和再保险业带来的冲击，使业内外人士重新审视再保险的重要性。据不完全统计，“911”事件造成的保险损失预计将在300亿到700亿美元之间，其中70以上的赔款将通过再保险方式进行摊赔。,资料三,自19891999年，各保险公司共支付赔款和给付3132亿元，仅1998年就支付赔款和给付555.9亿元其中支付南北特大水灾赔款33.5亿元。,从保险
10、经营主体看，19世纪初全世界只有保险公司30家，到20世纪90年代初全世界保险公司超过1万家。从保费收入看，全世界保费收入1950年为207亿，1991年达到14140亿美元。在近40年里平均增长10左右。另外衡量保险发展水平通常使用保险深度和保险密度这两个指标，保险深度指保费收入占国内生产总值（GDP）之比，它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。保险密度指按全国人口计算的人均保费额，它反映了一个国家国民富裕程度。总体上看，发达国家的保险深度和保险密度大大高于发展中国家。1996年，寿险保险深度较高的国家有南非和日本，其保险深度均在10以上，最低的国家是越南和卡塔尔，其保险深度几乎为
11、零。1998年，保险密度最大的两个国家是日本和瑞士，达到了4000美元以上，其他工业化国家的保险密度则在1200美元至2100美元之间，而发展中国家的保险密度几乎都在100美元以下。,保险规模不断扩大，但竞争激烈化,资料,自今年5月日本保险业界的中坚力量第一火灾海上保险公司宣布破产以来，日本著名的人寿保险公司千代田生命保险公司和协荣生命保险公司相继宣布破产。千代荣与协荣的破产反映了日本经济体系深层的矛盾，是综合因素导致的结果。其一，日本当局长期执行超低利率政策，其目的是放松银根，支持经济增长，但影响了寿险公司的投资回报率。其二，寿险公司在泡沫经济时期出于投机目的，将大量资产贷给不动产开发商，,
12、之后大多成为不良贷款。其三，泡沫经济时期的日本寿险业恶性竞争，为了扩大保费收入，经办大量高回报的保单。泡沫经济破灭后，在长期低利率的环境下出现支付困难。其四，日本寿险公司出于逐利动机大量投资于欧元债券，但欧元的疲软把这些投资人拖累至大量亏损。其五，随着日本银行业重组序幕的拉开，银行与寿险公司之间相互支持的默契正在被打破。,发展中国家民族保险市场的形成与壮大,发展中国家的保险业由于历史和经济条件的限制，还处于落后的状态。1993年世界保费总收入中，北美洲、欧洲和日本占了90以上，发展中国家所占份额低于10。但是发展中国家已经充分认识到保险业发展对经济的重要作用，纷纷采取措施保护民族保险业，振兴民
13、族保险业。发展中国家民族保险市场在世界保险市场中的份额比重正在逐年提高。,返回,二、国际保险业的发展动态,保险经营全球化国际化,国际贸易的不断发展保险标的的价值越来越高,一家保险公司甚至是一国的保险公司很难单独承保一个标的，必须进行国际合作。（1）表现：一国的保险（集团）公司利用各种方式进入外国市场。目前，已形成了一些具有国际竞争力的国际化保险企业，如澳大利亚的康联，加拿大的宏利、永明，法国的安盛一巴黎联合保险公司，德国的安联，荷兰的 ING，英国的保诚、皇家太阳，美国的AIG、安泰等。,（2）国际化的途径 建立子公司或开办分公司，如AIG集团的友邦保险收购当地的保险公司在当地建立合资公司等多
14、种形式，是外资进入我国保险市场的主要形式。,西方保险公司国际化的途径_ 美国和加拿大 其他国家的 保险公司 保险公司_ 子公司 13%30%收购 16%25%合资公司 与当地保险公司合资 3%10%与非保险公司的金融机构合资 6%10%与非金融机构合资 6%5%分公司 36%15%其他 20%15%_,金融服务一体化,保险与其他金融业的经营边界不再泾渭分明 随着银行、证券公司和保险公司提供相似的产品和服务，金融产品融合将会成为推动金融服务一体化的重要力量,方式：跨行业兼并收购及战略联盟 金融服务一体化的例子：出现一体化程度不同的银行保险(Bancassurance)金融融合的例子：寿险产品出现
15、证券特点投资型寿险和变额年金；证券化的抵押贷款,保险管理现代化,使用信息网络技术整合保险业务，保险管理进一步现代化 在信息社会里，保险人能否掌握及处理瞬息万变的各种信息，是在激烈竞争中立于不败之地的关键，使用电脑网络处理保险业务已成为保险业发展和业务管理中的重要手段。,保险市场自由化,保险市场自由化，是保险适应世界经济发展的形势变化、满足投保人或被保险人客观要求所必须采取的对策。（1）放宽对费率的管制。（2）保险服务自由化。（3）放宽对保险公司设立的限制。,组织形式多样化,保险业分工进一步细化，组织形式多样化 大部分的保险业务，如保险展业、损失鉴定和保险咨询等已从保险公司转移出来，由专业保险代
16、理公司、经纪公司、公估公司以及保险顾客公司承担。,本章小结,保险业的发展有着悠久的历史，从萌芽阶段算起已经有数千年之久，从海上保险产生算起有近700年历史，即使从18世纪算起也有了200多年的历史。因此，保险业是人类社会在各种风险条件下经过长期选择而确立起来的一种机制。西方国家，古代保险思想及实践的萌芽多以民间的形式出现，并首先在海上贸易等领域得到体现，而中国的古代保险思想及实践却体现在官方的救灾政策中，从而表明了中国与西方国家的早期保险行为的差异。在保险史上，海上保险、火灾保险、人身保险、责任保险和信用保险等的相继产生与发展，都有特定的经济背景，它表明保险业的发展离不开时代的制约以及多因素的
17、影响。,中国的现代保险业是随着帝国主义的入侵而出现的，自鸦片战争爆发中国沦为半殖民地半封建社会开始，外国保险势力就进入我国并一直占据着主导地位，民族保险业虽然有所发展却始终未能摆脱受外国保险公司支配的局面。直到新中国成立以后，形势才发生了根本变化，外国保险公司的垄断地位被彻底打破，国营保险公司控制了保险市场。新中国成立以后，中国的保险业走过了相当曲折的发展历程，从整顿出中国的保险市场到发展国内保险业务，再到停办国内保险业务，历史为我们留下了深刻的教训。改革开放后，我国的保险业保持了长期稳定高速增长，保险市场逐步开放，监管能力进一步增强，各种现象均已表明，我国保险业正进入一个黄金发展时期。,作业,1.我国目前有哪些保险公司？2.1999-2009年我国年保费收入变化？3.1999-2009年我国年保险密度变化？4.1999-2009年我国年保险深度变化？5.与世界保险业比较我国保险业的变化？6.我国古代保险雏型的特点是什么?7.现代海上保险形成的萌芽和初级形式。8.火灾保险、人身保险、责任保险和信用保证发展的概况。（以上问题答案请注明出处；答案发往信箱）,返回,
