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1、金融创新与金融监管研究目录一、弓I言2二、文献综述2（一）金融科技与金融创新的关系2（二）金融创新和金融监管的关系2（三）保持金融稳定性和健康性的研究3三、金融科技的性质、发展现状3（一）金融科技的性质3（二）金融科技的发展现状4四、金融科技、金融创新与金融监管的关系5（一）金融科技改善金融监管5（二）金融科技推动金融创新6（三）金融创新、金融监管对金融科技持续提出新的需求.6五、金融科技企业的创新与监管问题-以蚂蚁金服为例6（一）蚂蚁集团的概况7（二）蚂蚁金服业务分析7（三）蚂蚁金服的获利方法研究9（四）蚂蚁集团业务过程中风险分析10六、金融科技创新下的金融监管建议13（一）让金融回归监管1
2、4（二）推动金融科技、金融创新、金融监管健康发展1416参考文献一、引言蚂蚁退市风波在我国金融业引起了轩然大波，如何均衡好金融科技与金融创新、金融监管联系提上日程。蚂蚁集团也受到了人们前所未有的关注，监管部门出台政策对其严监管、强监管。众所周知，金融科技公司全面为经济赋能，为我国经济发展注入新的活力，同时也引致新的科技风脸。如何把控好金融创新与金融安全的平衡，本文以蚂蚁集团为例，从多个维度分析金融科技公司高质量发展应避免的六个误区，从而推动我国经济的高质量发展。二、文献综述（一）金融科技与金融创新的关系陆岷峰（2021）认为，金融科技通过技术创新，使传统的经营模式得到优化，服务的效率得以提高，
3、同时也使服务的资本得以下降。通过技术创新深化应用，使服务效率提高。高伦（2021）觉得，金融科技对商.业银行有着非常大的震慑。商业银行的网点数量与日俱减，银行很多的重复性人工劳动力将被超柜和网银所取代，以此提高服务效率。（一）金融创新和金融监管的关系陆岷峰和周军煜（2021）认为，金融业高质量发展与实体经济的高质量发展有着密不可分的关系。不可以抱有侥幸心理。虽然二者矛盾且对立，但创新往往走在监管前面。金融监管的实质就是打击市场中存在的假装创新的状况。真正的金融创新是以金融监管的规则为前提的。因此对于没有行业许可的无证金融公司，应通过行政手段尽快取缔。陆岷峰和曹梦石（2021）认为，自2018年
4、国家打响了金融风险攻坚战以来，许多非法金融活动虽打着创新的名义，也被监管部门查出并一直在严厉打击，从根本上铲除危害金融市场的违法行为。（三）保持金融稳定性和健康性的研究陆岷峰和徐阳洋（2021）分别认为,金融市场将直接影响到整个社会和经济发展,其稳定性也将直接影响着整个社会和经济的健康稳定性。虽然金融创新对经济发展有利，但若过度创新实际上是不利的。其中，过度创新最具有代表性的就是P2P行业，投资者对于识别金融创新风险的能力也比较欠缺。以上这些问题都是金融市场要尽快解决的，一般来说，P2P网上贷款的劣势是大于优势的，所以构建一个与时俱进的新型金融系统是当务之急。在金融科技推动金融持续发展的积极意
5、义方面，金融科技不仅能够带动金融创新，而且能够使金融监管得到强化。但金融科技在创新的过程中也存在一定的问题，例如钻了监管的空子。本文的创新之处在于深通过分析蚂蚁金服的业务来分析金融科技企业在创新过程中存在的问题，以此来强调金融监管等重要性。三、金融科技的性质、发展现状（一）金融科技的性质“金融科技英译为FinteCh,是FinancialTechnology的缩写，可以简单理解成为FinanCe（金融）+Technology（科技），指通过利用各类科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本。”金融科技企业，科技部分所占比重是更应该被重视的，金融科技的本质与获利点就在
6、于科技创新。金融科技包含金融和科技两部分，其中科技部分相对来说更加重要。人工智能、大数据、互联网技术、分布式技术、安全技术等底层关键的技术在金融领域的应用日益深入。金融科技产业链图可以较为完整地构造出金融科技生态，首先是科技支撑，然后再到成果转化，其次是主业，最终到现场应用，形成了完整的产业链。科技支撑主要包含人工智能、安全技术和大数据等；成果转化主要包括孵化器、加速器、研究机构、和专业服务机构等；行业主体包括互联网企业、金融机构、互联网金融机构等；场景应用主要覆盖到金融服务、安防等监管、城市治理等。底层是基础设施，包括监管技术、支付清算、IT系统升级、大数据信贷和交易市场。因此科技对金融的推
7、动不仅仅是在渠道等较为浅显的层次，而是进入到了更深的层次：“金融+科技”的融合。(一)金融科技的发展现状金融科技是以科技为手段，来提高金融服务的效率而形成的经济产业。为了改进非银行支付交易流程，降低客户获取成本，增强安全性，美国和英国的金融互联网技术公司都采用了信息技术与证券经纪、银行信贷、保险、资产管理等零售金融业务相结合，独立于传统金融机构和系统，是中国金融力量发展的产物。从技术角度看，目前推动金融科技发展的主要有四大技术：大数据、区块链、人工智能和云计算。首先，大数据在很大程度上影响这金融界的创新，它可以使企业获取数据的能力整体提升，以此提高企业工作效率。获取的数据维度越广，就越能了解需
8、求与客户喜好，在用户心中越能留下好的形象，从而解决方案就越清晰。大数据的应用场景很多，例如应用营销模型进行营销分析、应用CRM系统对客户进行管理、应用社交媒体对客户兴趣和情感进行监控、网络安全和欺诈检测。其次，人工智能主要在一些需要很深入学习与推理的领域应用，例如智能汽车、智能家电、工业自动化等。区块链，体现企业的基础设施能力。它具有分散化、流程自动化、交易效率高、安全透明等优点，很多都应用于数字货币、支付结算票据、证券发行和交易、客户信用和反欺诈等金融领域。云计算伴随着大数据技术,衍生出具有强大的存储和处理能力的云数据。通过大数据、人工智能的应用，为金融服务提供技术方面的支持。以上四大技术提
9、高了资源配置的效率，帮助企业降低风险，进一步促进金融界的稳定。同时，金融技术更注重“范围效应”、“尾部效应”、“规模效应”和“网络效应”。当金融风险爆发时，这些效应可能会使风险增大，风险散播更为复杂，可能形成跨度很大的风险，如跨市场、跨业务等。这样涉及范围更广，传播更加迅速，最终导致风险更难控制。金融科技是现代以及未来金融的基础。随着科技发展，支付方式由传统的纸币和信用卡支付变为移动支付和线上支付。近几年几乎全国普及了线上支付,微信和支付宝取代了现金和信用卡，手机支付的方便快捷使得支付方式发生变革。以蚂蚁金融的花呗、京东白条等P2P借贷平台为代表的小额融资，以美团、百度外卖为代表的外卖，以滴滴
10、、摩拜、青桔为代表的出行工具，解决了最后一公里的出行问题。这些龙头企业，曾经要想成长起来，可能需要几十年甚至几百年的时间。但现如今在科技迅速发展并与金融结合的情况下，它在很短的时间内覆盖到我们日常生活的方方面面。金融科技发展带来的移动支付不仅提高效率，也使支付安全性增加，为我们的生活带来了便利。目前，金融科技自身行业内已经逐渐形成完整的生态系统，其对金融市场的影响主要体现在以下几个方面：首先是移动支付，大数据和云计算的产物。随着科技发展，手机已不仅仅局限于打电话功能，大家追求便利使得手机支付逐渐代替传统支付方式，这就催生了移动支付。与传统纸币银联等支付方式相比，因其灵活性与广泛性，支付更加方便
11、快捷，涉及范围更广，逐渐成为人们主要的支付方式；其次是在人工智能日渐成熟的情况下催生出的理财产品。相比以往的人工理财，智能理财更加客观。计算机建模加上人工智能技术，使得交易方案更加科学可信，时机也更加灵活。这样一来，更好的帮助消费者实现短期套利。；最后是以区块链技术为名发行的ICO,分散发行，溢价高，流动性强，但由于涉嫌违法，其在中国的发展只是昙花一现。金融科技不但弥补了传统银行业的空缺，而且能够在提高服务质量的同时最精确最快速最便捷地找到适合的金融产品，也能得到最稳定、最安全以及最有保障的服务，在低风险情况下实现利益最大化。四、金融科技、金融创新与金融监管的关系金融就是科技,金融技术创新和加
12、强金融监管之间的相互关系其实就是既同样有了政策支持也同样有了相互间的制约。一方面,金融科技促进金融创新。另一方面,金融监管伴随着我国经济的创新而不断地与时俱进。最终金融业的不断创新以及金融监管的完善对金融技术产生了新的需求,从而推动金融技术的更新。（一）金融科技改善金融监管目前，它逐渐应用到金融行业中，出现了许多跨越市场与业务的产品，信息传递更加迅速，从而提高了流通效率。除此之外，由于产品交叉差异的升高，金融风险更加错综复杂难以识别。仅凭传统的监管手段很难去应对这些风险。因为传统监管大部分是人工的，具有一定程度的主观性，手工统计也可能出现误差。所以，即使进行监管，在现场检查和统计后，依旧可能识
13、别不到真正的风险。所以金融监管相对金融科技创新相对滞后，为了顺应经济发展，更好的监管，监管部门需要与时俱进不断完善现有的法律法规，为经济稳定发展保驾护航。(二)金融科技推动金融创新金融科技通过技术推动金融创新。金融企业愿意参与各种提高资本流通效率的活动。所以金融起到一个“小白鼠”的作用。一旦出现新的技术将很快被应用。金融科技在目前已经对传统的纸币和信用卡交易方式产生强烈冲击，在未来很有可能取代实物交易，进入新的交易时代。而企业对最终目的是获得利润，一旦出现能够提高效率能够增加收入的新技术，企业会立马运营，从而推动创新。现代信息技术在对资料的搜集、储存、传递和分析等各个环节具有相应的业务模型。新
14、的金融产品和服务在酝酿当中。一起促进了科技和金融的有效结合,最终推动金融的新发展。(三)金融创新、金融监管对金融科技持续提出新的需求为了能够使得金融市场在全球范围内占有一席之地,具有竞争力，需要不断进行金融创新,高效保质是根本出发点。金融体制创新的三大发展趋势是推动我国促进经济社会持续发展的重要动力之源,但也会衍生出大量的金融风险。甚至是超国民待遇的要求。其主营业务很多要通过互联网进行,容易导致金融风险的扩大,不需要什么门槛的贷款业务使得很多没有偿还能力的人很容易获得贷款,消费攀比心理是社会风气与价值观出现不良反应。例如随着区块链技术在我国金融行业中的广泛深入运行,不断激发区块链技术等金融技术
15、的生命力。五、金融科技企业的创新与监管问题一-以蚂蚁金服为例（一）蚂蚁集团的概况蚂蚁科技集团股份有限公司（以下具体简称中国蚂蚁科技集团），在2014年3月成立,前身是目前中国使用人数相当多的支付宝。2020年7月，蚂蚁小微将其子公司名称更名更改为独立北京蚂蚁科技集团股份有限公司，并对外宣布上市计划。若成功上市,蚂蚁集团有可能一举成为全球IPO规模最大的公司，前景一片大好。然而2020年11月2日，银保监会和近日中国人民银行等金融机构联合发布网络小贷新规,为了有效规范管理网络银行小额贷款相关业务,解决我国互联网网络小额贷款相关业务目前存在的诸多乱象安全问题。同一天，蚂蚁集团被四访谈话。次日上交所
16、暂缓蚂蚁集团上市。历史上，暂停上市一般是因为造假或认购不足，但蚂蚁集团已完成定价并且资金充足，但依旧被暂缓上市这是因为蚂蚁集团打折科技的名号进行金融的事情。作为科技公司,60多的股价未免有些低廉，科技成分本金就很高，但作为金融企业远远不值那个价格。所以金融领域新的法规颁布严重影响它进入市场。也对其的属性产生疑问，它的性质是金融还是科技公司。本文结合蚂蚁金服业务特点，深入分析其业务过程中隐含的风险，并对当前金融科技平台存在的问题提出监管建议。（二）蚂蚁金服业务分析要是想对蚂蚁金服当前的风险状况进行分析，首先要了解一下蚂蚁金服主要业务模式以及其盈利模式。我们了解到蚂蚁金服当前构建了一个以支付为入口
17、的四层折叠数字金融生态圈，主要的业务包括移动支付、理财、信贷和保险。1.80.20201406201412201506201512201606201612201706201712余额宝规模线性（余额宝规模）图1：余额宝规模（万亿元）（资料来源：彭程.互联网金融企业风险识别与控制D.西南财经大学,2019.）如图1,第三方支付目前已经是我国民众的主流支付方式，很多年轻人出门身无分文，吃饭、购物、打车全部使用手机支付。蚂蚁金服移动支付主要通过服务费获利。例如提现时所需的手续费,长期来看只能保本或微利，以客户在银行卡中获取的成本和资金清算的规模作为依据,预测短时间内蚂蚁金服的支付营运净利润率约为0-
18、5%O如表1,蚂蚁理财金服旗下的蚂蚁理财服务平台以移动互联网+金融蚂蚁的综合财富管理为主要服务载体,覆盖余额宝、定期、基金、黄金和银票股价投资行情5大主要理财板块。同时现在蚂蚁菩提金服也向其他的各类金融机构企业发展了自己的金融运营服务平台，为其他各类金融机构企业提供了针对用户的信息触达、数据、营销等一系列的金融技术服务能力的基础支撑,帮助金融机构科学筛选客户。根据2017年蚂蚁金服公司披露的统计资料,合作型金融机构的客户转化率已经提升到69%o站在蚂蚁金服角度来看其投资理财业务的收入主要是指其控股投资者通过互联网进行理财的产品或者基金销售渠道与营销的费用和技术输出的服务费，也就是指其他投资者通
19、过互联网进行理财的产品或者基金销售方式获得的利润分成。例如蚂蚁金服将自己所拥有的天弘基金51%的股份,从天弘基金的财务数据来看,蚂蚁金服的利润率约在30-40%左右。表1：天弘基金及余额宝财务数据（资料来源：彭程.互联网金融企业风险识别与控制D.西南财经大学,2019.）百万元2014201520162017余额宝期末净值（十亿元）5796218081580余额宝平均净值（十亿元）6007141194管理人报酬1562191223274056管理费率0.27%0.31%0.29%0.26%公告管理费率0.3%销售服务费1301159319393380销售费率0.27%0.27%0.28%公告销
20、售费率0.25%持股收益2014201520162017天弘基金收入3692512257834013天弘基金净利润632112515341096净利润17.13%21.97%26.52%27.31%蚂蚁金服持股0%51%51%51%蚂蚁金服的信贷业务主要以花呗和借呗为主，从2014年12月推出“花呗”，2015年4月推出“借呗”至今，蚂蚁信贷业务的年活跃用户超过1亿,其中73%以上的用户一年的使用次数超过6次。蚂蚁金服从2016年起进一步加速了信贷业务的资产证券化转型,截止2018年4月底,花呗abs累计发行93期,发行资产总额2226亿,借呗abs累计发行53期,发行资产总额1366亿。消费
21、信贷业务的营运收入主要包括企业作为自有资产主体提供的信贷服务的利息收入、罚款支出和管理费用以及abs管理费用、还包括由金融机构提供支付给平台的服务费,预计这一部分营运业务的利润率将在70-80%之间。（三）蚂蚁金服的获利方法研究1 .高利率以大学生在官网购买128g的6.1英寸的苹果12为例。若贷款6799元,用花呗一年偿还（12期），每月还610.38元。每月算下来需要还6799/12=566.58（元）,所以一个月需要偿还610.38-566.58=43.8（元）的利息。年利率二年利息/借款总额*100%代入公式得：年利率=43.812/6799100%=7.73%0看起来好像没有多出很多
22、利息，但实际上利率是一样的。每期的利息应该随着本金减少而减少的。然而花呗使消费者每期都偿付期初利息，无形中被剥削了好多利息。真实年利率为14.44%,是7.73%的将近两倍。蚂蚁金服招股书中不难看出，所有业务分为三块:支付、金融和创新业务。其营业收入占比分别为1/3、2/3和剩下的很小部分。截止2020年6月，仅仅一年时间里,支付宝和小额贷款已达到118万亿元,花呗等支付小额贷款微贷宝等信息金融服务平台已经累计达到了2.1万亿元的小额贷款账户余额,理财通等信息金融服务平台4.1万亿元。难以置信的是，花呗这类小额贷款业务是蚂蚁金服获利最多的。这就是因为微贷业务无形的高利率。2 .空手套白狼一利用
23、债权进行抵押贷款蚂蚁金服的主体是支付宝，由于互联网的灵活性与流动性，拥有了海量客户与商家。在商家和客户使用花呗时，借贷关系就此产生，借款合同也相应产生。蚂蚁金服实际上是中介机构，通过资金流动利滚利。如果债券投资者买到了4.44%的固定收益型理财产品，若经手蚂蚁金服。上文提到花呗的利息是14.44乐而将债券卖出只有4.44%的利息，中间有10%的利差，这10%就给蚂蚁金服带来了高收益，他甚至不需要拿出很多本金，仅通过卖债券，就将资金从机构中转出并借给下一批商家和客户。3 .金融监管有所欠缺蚂蚁金服作为贷款公司，银监会和央行的职责就是监管贷款公司。然而资产证券化ABS是证监会监管的。这样就形成了证
24、监会和银监会央行都无法完全监管到蚂蚁金服，钻了制度的空子，因此产生一些在监管之外的东西。所以2017年，央行与银监会、证监会联手整顿，证监会出台法规，要求ABS发行次数不得循环超过5次，央行和银监会借此法规开始监管蚂蚁金服，蚂蚁金服贷款瞬间从3000多亿跌倒1000多亿。由此可见其本金是钻空子，具有非常大的风险，其造成的恶劣影响要由全社会承担。（四）蚂蚁集团业务过程中风险分析蚂蚁集团业务虽然发展十分迅速，拥有海量客户，同时和很多大型企业金融机构合作，发展前景一片大好。然而其业务存在很多风险,特别是集团业务高度混合,随着科技发展风险快速传播，系统性金融风险很容易产生。就信贷业务来说，发展迅速且获
25、利占比最大，其放贷的资金主要来源于资产证券化和联合贷款，这样一来没什么属于自己的资金,这种不平衡会导致风险增加。1 .高度混业经营风险蚂蚁集团刚开始从支付宝的支付功能出发，到现在的花呗、借呗、余额宝理财等业务，有些类似于银行，但没有得到相应的监管。若继续任由其发展，不规范其行为，不能通过监管使其业务透明，蚂蚁集团可能会步入成影子银行的后尘，引发金融危机。在蚂蚁集团发展过程中，随着支付宝、余额宝、花呗、借呗、医疗等功能的开发应用，蚂蚁金服在几个高级金融占有一定的地位。2020年12月，MAS正式宣布将颁发DFB能够跨域市场以及区域开拓国际市场。这样某个分支产生风险，这个风险就会迅速传播到其他分支
26、，最终影响整体，发生连锁反应。这样一来，风险难以调控，造成失灵，更容易引发系统性金融危机。2 .放贷的资金来源风险“目前蚂蚁集团的收入主要是从数字支付和商家服务、数字化金融科学技术平台以及创新型业务三个方面获得的。”蚂蚁旗下共有四家子公司，其利润占了蚂蚁集团的一半以上。到2020年6月30日为止,其利润总和达到112.24亿元，占蚂蚁集团当期净利润的51.2%0“微贷服务的对象主要是个人消费信贷。到目前为止,初步统计拥有信贷服务的约有5亿人涉及金额有1.73万亿元。但是小微企业经营者中只有2000万人接收到信服务,金额却有4000亿元。”所以放贷比例放方面，已经看出很不平衡。资金的来源也有些存
27、在上面我们提到的自己的资金很少，尚未能够达到2%,其资金主要的来源是旗下一家小贷企业公司大额的资产证券化和商业银行的联合发放贷。(1)资产证券化。首先在20世纪70年代的美国产生，有助于让资金流动起来，在世界金融市场中占据一席之地。图2：蚂蚁集团旗下小贷公司资产证券化总额（资料来源：彭程.互联网金融企业风险识别与控制D.西南财经大学,2019.）由图2可知，在2016-2017年其规模增长特别迅速（类似于指数型增长），但在2018年的时候下跌十分严重，甚至到了谷底。因为2017年12月出台的关于规范整顿“现金贷”业务的通知。对网络小额贷款业务作出详细规定，同时对杠杆率作出新要求。规定了新的计算
28、方法，合并计算。这时放贷资金余额，要达到资本净额的2倍到4倍。但是直到2020年中，蚂蚁商诚的注册资本为40亿元,蚂蚁小微为120亿元，由此可得存量余额约为1700亿元，合并计算后，杠杆率依旧过高，风险依旧很大。（2）联合贷款由蚂蚁集团招股说明书知，由于消费和小微企业经营者的信贷余额提高,微贷收入得以增长。蚂蚁集团与多家信托机构的合作是消费信贷收入的主要来源。消费者通过花呗借款，蚂蚁仅充当中间人，链接金融机构与消费者，收到需求后金融机构向消费者放贷。截止目前已有近10亿笔信贷。实际上,联合银行贷款过程中的金融服务费一直都认为是其业务收入的主要支出来源,而不是贷款放贷后的实际利息收入。图3:蚂蚁
29、集团微贷高新技术平台推动的信贷余额和自有资金占比（资料来源：彭程.互联网金融企业风险识别与控制D.西南财经大学,2019.）由图3可知,蚂蚁集团微贷科技服务平台所推动的信贷业务余额规模十分庞大,且增长率指数型增长。到2020年6月，其促成信贷余额达到21536亿元，同比增长54.52%0与高速增长的联合贷款规模相比，其合并的子公司在微贷平台促成贷款余额中比例占有越来越低。蚂蚁集团的工作在联合贷款里面主要是寻找、过滤客户以及后期完善工作。而商业银行业务有限，没办法涉及到放贷的各个方面。所以这时就彰显蚂蚁集团风控能力的重要性。当一笔贷款出现逾期等问题时，蚂蚁的收入仅仅是服务费,所以损失只有这方面。
30、而金融机构资产负债表可能会变差,造成较大损失。蚂蚁集团为了利益最大化，居然针对没有收入来源的学生和无业群体还有商业银行不予以借款的低信用人群放贷，这就导致还款能力很差，脆弱性强，使与蚂蚁合作的金融机构利益受损。到去年6月，花呗用户平均额度2000元，并在很小的信用记录上可以申请更高额度。这使得一些没有辨别能力的人钻空子,不符合自身情况消费，甚至用借呗还花呗，深陷网贷无法自拔。所以在联合贷款业务中，金融科技企业不断创新，但对于网贷但监管有些滞后。虽然蚂蚁集团在现有体制下经营还算合法，但它钻了制度的空子，马上要触碰到边界。高利率紧贴红线，大杠杆，打了监管擦边球。六、金融科技创新下的金融监管建议（一
31、）让金融回归监管网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）中的规定，暂缓了蚂蚁金服的上市，带来了很大影响。影响大概有以下三个方面：第一点是蚂蚁集团只有经过银监会和保监会的批准后，才可以继续放贷；第二点是在网贷中，个人余额不得超过30万元，而且不能超过近三年收入平均值的1/3,同时规定了企业网贷余额小于100万元，限制了网贷的最高额度；并且，小额贷款公司自身出自比要超过70机根据上文推算，蚂蚁金服的18亿联合贷款，一共要放款7100亿元，包括了表内贷款的最小值为540亿元和加上1700亿元ABS。然而蚂蚁仅仅只有350亿的资本金，完全不具备上述能力。金额科技推动经济发展，但假如完善监管后，会给原
32、有的银行业带来巨大冲击。蚂蚁金服的客户以及贷款本就是传统银行业触及不到的，并且比银行放贷要求少，成本低，方便快捷，所以更多用户选择蚂蚁贷款。但这其中一旦出现风险，就需要社会共同承担，危害经济健康，造成难以弥补的风险。央行一直一来调控等系统性风险可能会诱发，变成一个企业影响整个社会甚至是国家的经济，国家现在也在经济政策上宏观调控。不让任何一种系统性的金融风险被破防。虽然金融科技又很广阔的发展空间，同时也要遵守监管与维护消费者权益。总而言之，蚂蚁金服必须进行深刻的自省，任何金融科技都不能离开金融的监管。（一）推动金融科技、金融创新、金融监管健康发展1 .金融科技公司应该去金融化金融科技公司没有因为
33、经济属性减少风险，金融业务传播风险也并没有因为技术创新而规避。科技公司本应靠技术获利，而非金融。应该有一个东西可以明确区分金融科技企业与金融企业。科技可以融入金融业，使金融业注入科学水平，更好发展。但金融不能融入科技企业，因为没有科技的金融并没有那么高的含金量。所以，金融科技公司应从科技出发，立于与科技并大力发展科技，坚持科技作为第一发展步伐，经济发展起辅助作用，大力发展技术，避免科技金融化。2 .金融科技公司自觉接受监管金融科技在推动经济发展的同时，产生了技术、.业务等多方面风险，同时使金融监管难度增加，挑战加大。但除去金融监管这类外部但约束，金融企业更需要做到的是从自身内部出发，自觉遵守法
34、律，不钻空子，以技术为导向。金融科技公司在经过一定的资本积累后，应遵循符合国家发展战略的原则，积极接受监管，通过自身的技术帮助国家承担授权范围内的职能。主要业务收入或主要利润来源应以技术为基础，以改善金融机构的服务流程，以技术造福人类。特别是金融科技企业规模要引导资金有序增加对国家最紧迫科技项目的投入，坚持科学技术和资本都有利于中国特色社会主义高质量发展和人民生活质量提高的方针。3 .金融科技创新与监管相辅相成在金融科技企业迅速发展的情况下，科技创新带来新的业务模式。这些创新可能是传统金融行业完全没有出现过的，这样一来，现有的法律法规与监管制度没有涉及到相关内容，很有可能使企业钻空子，带来未知
35、的难以弥补的风险。所以金融监管制度应与时俱进来不断完善，起到外部制约的作用，金融科技企业在创新的过程中也应该自觉遵守监管，不钻法律的空子，共同构建良好的金融市场，共同推进金融科技发展，推动国家经济发展。像蚂蚁集团这一代金融科技企业更应提高服务的效率与质量，贡献社会资源推进社会财富，同时尽自己的社会责任为广大消费者创造价值。我们应该设计一套完整的风险识别、计量和控制体系，逐步弱化金融属性，让科技回归科技，让金融回归监管，从而最大限度地保护金融消费者和公众的利益。参考文献1陈华,吴美瑁.金融科技公司高质量发展应该处理好的几个关系一一基于蚂蚁集团案例研究J.科技与金融,2021(03):61-68.
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